2023年银行风险分析的心得体会报告(大全16篇)

通过总结心得体会，我们可以更好地认识自己，发现不足之处并加以改进。要写出一篇较为完美的心得体会，首先要有明确的目标和规范的结构。接下来是一些我总结的心得体会，欢迎大家参考借鉴。

银行风险分析的心得体会报告篇一

（一）负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元；对公定期存款为x万元，比年初增加x万元；个人活期存款x万元，比年初增加x万元；个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元；银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

（二）资产情况分析。

1、信贷资产。

（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元；中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据xx经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款x万元，支持小微企业贷款金额x万元，两项合计占贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

（三）资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%；贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

（一）总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元；资本充足率x%，核心一级资本充足率x%；单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵x贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵（质）x贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x％。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

银行风险分析的心得体会报告篇二

截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。

（二）欠息情况。

截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况。

1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

（四）到期贷款收回率。

1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。低于全市平均水平。

（五）贷款集中度。

截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的xx%。风险集中底很低。

（六）担保情况分析。

截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%。

从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。

=6、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。

1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识；

2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力；

3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识；

5、实行“四包一挂”，增加包赔条款；

6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管理、档案管理等，均应不折不扣的执行。

7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。

8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁徙一笔贷款扣3-5分进行考核。

9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。

10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社国+农户，更要放防控的重点。

11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不良贷款达到一定比例的，启动问责机制。

12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前1个月催收，对不能还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。

银行风险分析的心得体会报告篇三

要求：

(1)介绍公司和本单位年度风险控制措施任务完成情况，未完成的要说明原因。

(2)总结提炼本单位安全生产五大类风险管控工作取得的成效与存在的不足，特别是总结提炼电网、设备、人身(作业)风险控制工作中形成的管控模式。

2__年安全生产风险管控工作情况及成效。

2.1加强电网运行风险管控，确保系统安全稳定。

2.2落实设备风险控制，确保重要设备安全可靠运行。

2.3加强人身风险控制，积极防范人身死亡事故风险。

2.4落实社会影响风险预控措施，维护公司良好形象。

2.5落实环境与职业健康控制措施，确保员工身心健康。

2.6强化应急管理，提高抗灾保电能力。

3.1电网安全风险。

3.2设备安全风险。

3.3人身安全风险。

3.4社会影响风险。

3.5环境与职业健康风险。

4__年安全生产风险控制建议措施。

有关要求：

(1)风险预控措施应尽量具有可操作性，列出具体实施项目，明确责任单位和部门、监督检查单位和部门、完成时间。

(2)风险预控措施应根据评估出来的风险逐一对照编制。

4.1电网安全风险控制措施。

4.2设备安全风险控制措施。

4.3人身安全风险控制措施。

4.4社会影响风险控制措施。

4.5环境与职业健康风险控制措施。

银行风险分析的心得体会报告篇四

近年来，随着金融市场的不断发展，银行作为金融体系的重要组成部分，承担着金融中介的角色。然而，在金融体系中，风险是无可避免的，特别是在银行业务领域。因此，银行风险分析成为保障银行经营安全和稳定的重要手段。通过我在银行风险分析岗位的实践经验，我深刻认识到了银行风险分析的重要性和复杂性，并获得了一些宝贵的心得体会。

首先，我认识到银行风险分析需要全面、深入的知识储备。在进行风险分析时，只有具备牢固的专业基础和宽广的知识面，才能够对各种风险因素进行全面准确的把握。例如，在信用风险分析中，需要对借款人的财务状况、还款能力、担保措施等方面进行细致入微的分析，这就需要我们熟悉财务报表分析、财务管理等相关知识。同时，在市场风险分析中，对金融市场的宏观经济背景、政策环境等方面的把握也至关重要。因此，我们需要通过学习、实践等途径，提升自身的综合素质，以满足风险分析工作的要求。

其次，我认识到银行风险分析需要敏锐而客观的分析能力。在银行业务中，风险因素复杂多样，而且往往存在一定的隐藏性和不确定性。因此，我们需要具备敏锐的洞察力，能够准确捕捉到风险的苗头。同时，我们还需要客观公正地分析风险，避免主观情绪对判断产生影响。在风险分析中，客观性和准确性是相辅相成的。只有客观的观察事实，准确的分析数据，才能够得出科学合理的结论。

再次，我认识到银行风险分析需要良好的沟通和协调能力。银行是一个组织复杂的机构，风险因素涉及到各个业务部门和岗位之间的协同合作。因此，我们需要与各个部门建立良好的沟通渠道，及时了解各方的需求和反馈。同时，在风险分析过程中，可能出现意见分歧或利益冲突，此时需要我们有较强的协调能力，以平衡各方利益，达成共识。只有通过良好的沟通和协调，才能够更好地开展风险分析工作，保障银行的风险防控能力。

最后，我认识到银行风险分析需要不断改进和学习。在金融市场中，风险因素发生变化的速度往往比任何时期都要快。因此，我们不能仅仅停留在已有的知识和技能上，而应持续学习和改进自身的能力。通过学习先进的分析方法和工具，紧跟市场的发展趋势，及时更新我们的分析框架和方法，以应对新的风险挑战。只有不断进取，才能保持精益求精的状态，提高风险分析的准确性和有效性。

综上所述，银行风险分析是银行业务中不可或缺的一环，同时也是一项非常重要且复杂的工作。通过我的实践经验，我深刻认识到了银行风险分析的重要性和复杂性，并获得了一些宝贵的心得体会。通过全面、深入的知识储备、敏锐而客观的分析能力、良好的沟通和协调能力，以及不断改进和学习的态度，我们可以更好地开展风险分析工作，为银行经营的安全和稳定提供有力支持。

银行风险分析的心得体会报告篇五

（一）不良贷款余额情况。

截止2010年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。

下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图。

（二）欠息情况。

截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况。

1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。

横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

（四）到期贷款收回率。

1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634。

笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。低于全市平均水平。

（五）贷款集中度。

截止2010年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的%。风险集中底很低。

（六）担保情况分析。

截止2010年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵x贷款3197.6万元，占比约0.17%，质x贷款62万元，占比不到0.01%。

从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。

7、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。

1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识；

2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力；

3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识；

5、实行“四包一挂”，增加包赔条款；

6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管理、档案管理等，均应不折不扣的执行。

7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。

8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁徙一笔贷款扣3-5分进行考核。

9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。

10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社国+农户，更要放防控的重点。

11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不良贷款达到一定比例的，启动问责机制。

12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前1个月催收，对不能还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。

银行风险分析的心得体会报告篇六

截止20_年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元(207-150)因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。

(二)欠息情况。

截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

(三)贷款向下迁徙情况。

1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元;向上迁徙1657笔、金额5344万元;向下迁徙存量为216笔、金额630万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

(四)到期贷款收回率。

1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。低于全市平均水平。

(五)贷款集中度。

截止20_年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的_%。风险集中底很低。

(六)担保情况分析。

截止20_年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%;保证贷款15068万元，占比82%;抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%。

从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。

二、形成的原因分析。

=6、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。

三、对策。

1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识;。

2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力;。

3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识;。

5、实行“四包一挂”，增加包赔条款;。

6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管理、档案管理等，均应不折不扣的执行。

7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。

8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁徙一笔贷款扣3-5分进行考核。

9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。

10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社国+农户，更要放防控的重点。

11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不良贷款达到一定比例的，启动问责机制。

12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前1个月催收，对不能还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。

银行风险分析的心得体会报告篇七

报告是一种正式文件格式，具体指调查本身的陈述或调查得出的结论，反映工作的基本情况、经验教训、存在的问题和未来工作的设想。以下是为大家整理的关于,欢迎品鉴！

xx月末，全行资产总额xx万元，比上期xx万元。其中，信贷类资产余额xx万元，比上期xx万元；不良余额xx万元，比上期xx万元；不良占比xx%，比上期xx个百分点。非信贷资产余额xx万元，比上期xx万元；不良余额xx万元，比上期xx万元；不良占比xx%，比上期xx个百分点。

全行负债总额xx万元，比上期xx万元，其中各项存款余额xx万元，比上期xx万元，同比xx万元。

全行利润总额xx万元，比上期xx万元，同比多xx万元。

xx月末，全行各项贷款余额xx万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。

外信贷资产余额xx万元，比上期xx万元；垫款余额xx万元，比上期xx万元；表外业务保证金余额为xx万元，比上期xx万元；风险敞口xx万元，比上期xx万元。

（一）不良贷款变动情况1、处臵及新发生不良贷款情况。

xx月末，全行处臵不良贷款xx万元。其中：清收不良贷款本金xx万元，盘活不良贷款本金xx万元，接收抵债资产xx万元，核销呆账贷款xx万元，其他方式xx万元。

本期新发生不良贷款xx万元，其中法人客户发生xx万元，占比xx%；个人客户发生xx万元，占比xx%。新发生不良贷款较多的支行是：xxxx；主要客户是：xxxx。

说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。

2、贷款风险分类形态迁徙情况。

本期，正常贷款（不含借新还旧和还旧借新）共向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点。其中，正常类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点；关注类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率xx%，比上期xx个百分点。

不良贷款中，次级类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率为xx%，比上期xx个百分点；可疑类贷款向下迁徙xx万元，比上期xx万元，向下迁徙率为xx%，比上期xx个百分点。

（二）客户结构分析（可列举一至两个典型案例）。

1、法人客户信用等级结构分析。

xx月末，全行共有法人客户xx户，比上期xx户；贷款余额xx万元，比上期xx万元。其中，aa级以上（含）客户贷款余额比上期增加xx万元，占全行法人贷款增量的xx%，占全部贷款增量的xx%。

2、法人客户规模分布结构分析。

截至xx月末，大型客户贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行法人贷款增量的xx%；中型客户贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行法人贷款增量的xx%。大、中型客户贷款比上期共xx万元，占全行法人贷款增量的xx%。

从贷款质量看，截至xx月末，全行法人客户不良率xx%，比上期xx个百分点。其中，小型客户不良率xx%，比上期xx个百分点；中型客户不良率xx%，比上期xx个百分点；小型客户不良率xx%，比上期xx个百分点。

3、法人客户行业结构分析（各行可根据具体情况分析几个重点行业，如贷款余额占比前五名、国家重点调控行业等）。

xx月末，法人客户贷款主要集中在xxxxxx等行业，以上行业的贷款余额xx万元，比上期xx万元，占全行贷款余额的xx%；不良贷款占比较高的行业为xxxx。

（一）不良贷款余额情况。

截止2010年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。

纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。因此说，我行目前贷款风险还在加大。

下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图。

（二）欠息情况。

截止3月底，我行2008年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。

（三）贷款向下迁徙情况。

1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。

横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。

（四）到期贷款收回率。

1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634。

笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。低于全市平均水平。

（五）贷款集中度。

截止2010年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的%。风险集中底很低。

（六）担保情况分析。

截止2010年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵x贷款3197.6万元，占比约0.17%，质x贷款62万元，占比不到0.01%。

从担保方式上看，我行贷款的风险敞口很大，达99%以上，风险控制难度较大。

7、客户经营问题、市场问题或客户转借贷款等等。

1、开展法律、制度教育，强化从业人员的规范意识；

2、逐个解剖个案，分析形成不良的原因，增强从业人员防范能力；

3、强化从业人员的管户责、经营责任和自我约束意识；

5、实行“四包一挂”，增加包赔条款；

6、加大贷后力度，包括定期检查、帐户监管、客户回访、催收管理、押品管理、档案管理等，均应不折不扣的执行。

7、加大对违规行为的处罚力度，不姑息迁就。

8、加大对资产质量的考核力度，按每向下迁徙一笔贷款扣3-5分进行考核。

9、接受单证抵押、商品房抵押，以强化客户的自我约束力。

10、深入开展贷前调查，防止多人承贷一人使用。特别是公司+农户或合作社国+农户，更要放防控的重点。

11、对风险水平增加的机构，采取暂停贷款发放措施，并限期纠正。对不不良贷款达到一定比例的，启动问责机制。

12、提前谋划，预案清收。对即将到期贷款，务必提前1个月催收，对不能还款的，提前制度好应急预案，预案包括向担保人主张债权、向介绍人催收、向当地乡村施加压力、依法诉讼、先还款后循环等等。

中国银行业监督管理委员会xx监管分局：

(一)负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增(来自:书业网)幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元；对公定期存款为x万元，比年初增加x万元；个人活期存款x万元，比年初增加x万元；个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元；银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

（二）资产情况分析。

1、信贷资产。

（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元；中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据xx经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款x万元，支持小微企业贷款金额x万元，两项合计占贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

（三）资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%；贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

(一)总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元；资本充足率x%，核心一级资本充足率x%；单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵x贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵（质）x贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

（三）流动性风险分析。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x％。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

（四）操作风险状况。

银行风险分析的心得体会报告篇八

中国银行业监督管理委员会xx监管分局：

(一)负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增(来自:书业网)幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元；对公定期存款为x万元，比年初增加x万元；个人活期存款x万元，比年初增加x万元；个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元；银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

（二）资产情况分析。

1、信贷资产。

（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元；中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的'贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据xx经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款x万元，支持小微企业贷款金额x万元，两项合计占贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

（三）资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%；贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

(一)总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元；资本充足率x%，核心一级资本充足率x%；单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵x贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵（质）x贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

（三）流动性风险分析。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x％。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

（四）操作风险状况。

银行风险分析的心得体会报告篇九

按照《陕县农村信用合作联社案件风险隐患排查活动实施方案》文件精神，为有力推进“合规提升年”活动深入开展，我社积极组织相关人员，进行全方面排查，现将本阶段自查结果汇报如下：

一、成立专门领导小组。

为有力推进“合规提升年”活动深入开展，确保这次案件风险隐患排查活动取得实效，促进我社依法合规经营，及时发现和消除风险隐患，杜绝各类案件的发生，特成立案件风险隐患排查活动小组。

组长：

成员：

二、确定排查范围和重点。

本次案件风险隐患排查活动的排查范围：本次排查活动由社主任负责，具体组织实施，并接受监管部门及上级部门的指导，对我社全体员工进行全面排查，做到不漏一人。

本次案件风险隐患排查活动的排查重点为：一是排查是否存在员工利用农信社操作平台内外勾结盗用或挪用银行客户资金的行为；二是银行账户开立是否严格执行账户管理办法，印押证及对账管理是否规范；三是信贷业务是否严格执行“三个办法一个指引”，是否认真落实贷款“三查”制度，是否有因放松贷款条件引发违法骗贷和违法放贷行为；四是是否有农信社员工利用农信社平台参与社会非法集资活动。

三、排查具体情况。

(一)往来业务。

4.实行印、押、证三人分管；相关专用凭证按重要空白凭证进行管理和使用；

5.定期对应解汇款、汇出汇款、应收应付等过渡性科目进行检查、清理，并掌握真实的交易背景及资金走向。

(二)财务会计业务。

1.柜员管理。

(1)建立健全了柜员岗位责任制，按规定分设等级权限；

(2)确定了主管柜员的业务授权权限，并保证严格对授权密码进行保密；

(3)每日日终主管柜员都要对重要空白凭证进行核对，对发生业务进行事后监督；

(5)柜员之间现金调剂和尾箱交接符合规定，并对可疑交易进行登记；

(7)严格执行在监控下办理柜员交接，不存在交接代签名，交接不连续，柜员尾箱不交接现象。

3.印章、重要空白凭证管理。

(2)个人名章按规定保管，不存在保管不善、出借、盗用现象；

(4)印、押(压)、证指定专人保管、分管分用，不存在空白有价单证、重要空白凭证或其他空白凭证上预先加盖印章现象。

4.账户管理。

(1)按规定进行银行结算账户的开立、使用、撤销和变更；

(2)加强对账户支付交易真实性的审查，没有出租、出借账户现象；

(3)办理存款、取款、汇兑按制度流程操作；

(4)过渡性账户发生额经过核查均属真实。

5.对账管理。

(2)加强了对银企、银储对账工作，做到按月对账和适时对账相结合；

(3)对账单收回后换人核对，加盖印章与预留印鉴保持了一致；

(5)按照规定进行全面账户核对，达到账务“六相符”;。

(6)不存在因虚假经营、挪用侵占资金等人为调整往来资金及资金清算账户的现象。

银行风险分析的心得体会报告篇十

(一)负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元；对公定期存款为x万元，比年初增加x万元；个人活期存款x万元，比年初增加x万元；个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元；银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

（二）资产情况分析。

1、信贷资产。

（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元；中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

（三）资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%；贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

(一)总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元；资本充足率x%，核心一级资本充足率x%；单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵押贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的'农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x％。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

（四）操作风险状况。

为确保我行各项业务的正常运作，及时发现和纠正业务经营中的存在问题，防范操作风险和事故的发生，促进各项业务依法合规经营，我行方面不断完善各项管理制度。

银行风险分析的心得体会报告篇十一

一、业务经营基本情况分析。

(一)负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元;对公定期存款为x万元，比年初增加x万元;个人活期存款x万元，比年初增加x万元;个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元;银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长;二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长;三是持续进行产品创新和开展主题营销活动;四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款;五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

(二)资产情况分析。

1、信贷资产。

(1)基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元;中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

(2)贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求;“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

(3)贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据_经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款x万元，支持小微企业贷款金额x万元，两项合计占贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

(三)资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%;贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

(一)总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元;资本充足率x%，核心一级资本充足率x%;单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵x贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵(质)x贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，抵(质)押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益;同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x%。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款;二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求;三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

银行风险分析的心得体会报告篇十二

(一)负债情况分析。

截至年末，我行各项存款总额x万元，比年初增加x万元，增幅x%。其中：对公活期存款为x万元，比年初增加x万元；对公定期存款为x万元，比年初增加x万元；个人活期存款x万元，比年初增加x万元；个人定期存款为x万元，比年初增加了x万元；银行卡存款为x万元，比年初增加x万元。我行各项存款指标均比年初有较大幅度的增长，主要原因有以下几个方面的原因：一是经多方面努力，争取到部分有实力的大企业客户，例如x上市公司在我行开立监管资金专户，带来对公定期存款一定幅度的增长；二是继续加代发工资业务及批量开卡的营销，在提高开户数和发卡量的同时，也使居民储蓄存款能够稳步增长；三是持续进行产品创新和开展主题营销活动；四是我行在本年新开展了间联pos机业务，在为我行发展出一批合作商户的同时也带来了部分新增存款；五是我行在年初原有总行营业部、x支行2个营业网点的基础上，新增了x支行等x个营业网点，延伸了我行的服务半径，扩大了我行在本地区的影响力和知名度。

（二）资产情况分析。

1、信贷资产。

（1）基本情况：截至年末，我行各项贷款余额x元，比年初增加x万元，增幅x%。其中，短期贷款x万元，比年初增加x万元；中长期贷款x万元，比年初增加x万元。按五级分类口径统计，正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，暂无不良贷款。

（2）贷款集中度情况：针对贷款集中度偏高的情况，我行根据实际情况，采取有保有压、重点支持的政策逐步降低贷款集中度，保证符合生产经营状况良好，有发展潜力的贷款户，压缩产品落后、经营不善的企业贷款，同时重点扶植国家产业政策方向的新兴产业及“三农”和小微企业。截至x年底，“单户500万以下贷款余额占比”指标已从x月末的x%大幅提高至x%，达到监管要求；“户均贷款余额”指标从x万元降低至x万元，力争逐步达标。

（3）贯彻落实“两个不低于”情况：自开业以来，我行一直对自身的市场定位非常明确，为此，根据xx经济发展及行业特点，在确保风险可控的情况下，将信贷资金重点倾斜于“三农”、小微企业等基础经济，达到“两个不低于”要求的目标。其中，支持农业贷款x万元，支持小微企业贷款金额x万元，两项合计占贷款总额的x%，有力地支持了当地民营经济的发展，体现了我行服务“三农”和小微企业的金融定位。

2、非信贷资产。

截止年末，我行非信贷资产x万元，主要是委托贷款和保函两项表外业务。本年度共发放委托贷款x笔，总金额为x万元，委托贷款中，委托人为企业的有x户，委托人为自然人的有x户。本年我行共开立x笔保函担保业务，总金额为x万元，担保对象均为企业客户，共有x户。

（三）资产负债比例及所有者权益分析。

1、资产负债比例。本年度，我行超额备付金余额x万元，超额备付金比例为x%，流动性比率达到x%；贷款损失准备金x万元，拨贷比达到x%，拨备覆盖率大于150%，不良贷款率为零，备付资金和流动性资产充足。

2、所有者权益。本年度，我行营业收入x万元，同比增长x%，营业利润x万元，同比增长x%。其中，净利息收入x万元，中间业务收入x万元。收入主要依赖于传统的利息收入，中间业务收入仍然偏低，但营业利润较上一年度有较大幅度的增长。

（一）总体评价。

截至年未，我行的加权风险资产为x万元；资本充足率x%，核心一级资本充足率x%；单户贷款集中度为x%，按五级分类口径不良贷款率为零，未发生不良贷款，各项风险控制指标均达到监管要求。

（二）信用风险分析。

1、信贷风险方面：我行一方面强化风险管理，另一方面优化信贷资产结构，以有效防范和控制信贷风险。截至年未，我行各项贷款余额x万元，其中：正常类贷款x万元，关注类贷款x万元，其中关联交易贷款x笔。全辖最大1户贷款余额x万元，该户目前经营正常，效益好。最大10户贷款都为正常类，目前经营正常，风险较小。截至年终，我行抵x贷款为x万元，保证贷款x万元，信用贷款x万元，存量抵（质）x贷款率为x%，与去年相比降低x个百分点，抵（质）押率仍然偏低，有待进一步提高。同时，坚持“服务三农，服务小微”的市场定位，将信贷资源向符合国家产业政策、产品科技含量高、信用良好、管理规范，且能提供有效抵押物的农户和小微企业重点倾斜，在降低贷款集中度的同时优化信贷结构，提高信贷资产质量。

2、表外业务风险方面：我行保函业务采取保证金加反担保抵押的方式控制风险，并加强对借款人的贷前审查和贷后管理，力求将风险降到最低。委托贷款方面，采取先存后贷的方式，并在贷款协议中设定免责条款，降低我行风险责任。截至目前，委托贷款借款人基本都能按期还本付息，偶有借款人逾期的现象，但在信贷管理人员的提醒及催收后，都能尽快还本付息，保障了委托贷款人的利益；同时，我行严格遵循《非信贷资产风险分类实施细则》，规范和加强非信贷资产管理，提高非信贷资产质量。

同时建立真实、全面反映非信贷资产动态变化和风险程度的管理体系，增强防范化解风险的能力。

（三）流动性风险分析。

截止年末，我行流动性资产总额为x万元，流动性负债总额为x万元，流动性比例x％。其中：超额备付金x万元，超额备付率x%。

由于我行网点相对较少，吸收存款一直比较困难，存款总额变动幅度较大，居民储蓄存款相对较少，存贷比偏高，资金头寸分散，流动性管理较难，易引发支付结算风险。

为进一步强化我行流动性风险管理，提高防范和控制流动性风险的能力，促进各项业务稳健发展，我行一是加大营销力度，以创新产品和优质服务为客户提供良好的客户体验，吸收更多的存款，尤其是相对稳定的居民储蓄存款；二是加强流动性资产和流动性负债的测算，及时发现流动性风险方面的问题并予以处理，较好地保持充足且适度的流动性，满足客户支付需求；三是加强宣传，通过广告投放和参与社会活动提升知名度和美誉度。通过上述手段，我行基本实现了资金营运的安全性、流动性和效益性的协调统一。

银行风险分析的心得体会报告篇十三

本部分报告从财务指标角度分析讨论2010年全国性商业银行的竞争力。

本报告所提全国性商业银行包括:由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行等五家银行组成的大型商业银行(以下分别简称为工行、农行、中行、建行和交行，统称简称为“大型银行”)，以及由招商银行、中信银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、华夏银行、广发银行、深圳发展银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行等十二家银行组成的中型及小型的全国性商业银行(以下分别简称为招商、中信、浦发、民生、光大、兴业、华夏、广发、深发、恒丰、浙商、渤海，统称简称为“中小银行”)。

全国性商业银行是我国银行业的重要组成部分。截至2010年12月31日，全国性商业银行的资产合计占到银行业总资产的64、84%，负债合计占到银行业总负债的64、96%，税后利润合计占到银行业总税后利润的72、4%;从业人员占到银行业全部从业人员的60%。财务分析报告模板。

图1、图2和图3分别按总资产、总负债和税后利润列示了2005年至2010年银行业市场份额的年际变化情况。总体而言，五家大型银行的市场份额呈持续下降趋势，而中小银行的市场份额呈上升趋势。

2010年，国际金融危机导致的急剧动荡逐步缓解，世界经济缓慢复苏，但不确定因素仍然较多，复苏进程艰难曲折。我国果断加强和改善宏观调控，加快经济发展方式转变，经济社会发展的良好势头进一步巩固，国民经济内生动力进一步增强，进入平稳较快增长通道。以全国性商业银行为代表的银行业积极应对严峻挑战，整体发展良好。

截至2010年底，全国性商业银行资产总额61、8万亿元，比上年增长17、45%;负债总额58、12万亿元，比上年增长16、57%。所有者权益36、78万亿元，比上年增长33、26%;存款、贷款分别同比增长19、8%和19、7%，资本充足率全部达标，资产质量大幅改善，盈利能力、抗风险能力、流动性管理水平均有较大提升。财务分析报告模板。

以下分资本状况、资产质量、盈利能力和流动性水平四个方面对全国性商业银行2010年度财务状况予以分析。各项财务数据除另有注明外，均取自监管部门及各银行的定期报告、新闻稿件等公开披露的信息，其中部分银行因无法获取足够的资料，在个别项目的分析中只好加以省略。

资本状况。

由于上一年9、59万亿元的天量新增信贷，加之监管部门一再提高资本充足率标准，要求大型银行和中小银行的资本充足率下限分别为11%和10%，主要商业银行的核心资本充足率不得低于7%，2010年全国性商业银行资本状况面临严峻考验。为达到监管要求，我国银行业进行了有史以来最大规模的融资，其中16家上市银行中的14家募集资金超过3400亿元，有效地补充了资本金。

图4列示2003-2010年我国银行业资本充足率达标情况。图中可见，我国银行业的资本实力和充足水平显著提升。特别是近两年，在应对国际金融危机冲击、信贷投放大幅增加、资本质量要求明显提高的情况下，商业银行资本充足率保持了2009年底的水平。截至2010年底，我国商业银行整体加权平均资本充足率12、2%，比年初提高0、8个百分点，比2003年提高15、18个百分点;加权平均核心资本充足率10、1%，比年初上升0、9个百分点。资本充足率达标商业银行从2003年的8家增加到2010年底的全部281家，达标银行的资产占商业银行总资产的比重从0、6%上升到100%。商业银行杠杆率在全球标准中处于安全区间。

图5列示截至2010年底全国性商业银行资本充足率的情况。图中可见，历经年内多种形式的补充资本金的努力，全部17家全国性商业银行资本充足率都已达标。其中，浙商银行通过老股东及其关联企业的近两倍增资扩股大幅补充资本，资本充足率达到15、44%，为全国性商业银行中最高者;建行、中行、交行和工行则通过“a股可转债+h股配售”或“a+h股配售”的模式，在年内均成功地补充了资本，资本充足率均在12%以上;农行于2010年7月成功在沪港两地上市，资本充足率由上一年的10、07%升至11、59%，达到监管要求。与大行相比，中小银行尽管也纷纷补充资本，但由于业务扩张速度较快，业务发展模式单一，加之受货币政策的影响较大，其资本状况往往捉襟见肘，其中深发(10、19%)、民生(10、44%)、浦发(10、59%)、华夏(10、6%)等的资本充足率相对较低。

图6列示2010年底全国性商业银行核心资本充足率的情况。图中可见，除华夏银行(6、84%)没有达标外，全国性商业银行核心资本充足率均在7%的新达标线之上。其中，浙商最高，为13、28%;大型银行的核心资本充足率均在9%以上，其中建行、中行、工行更是超过或接近10%;中小银行中，除华夏外，深发展相对较低，为7、1%，刚刚达到及格线。2010年底，银监会批复华夏银行定向增发方案，计划非公开发行18、59亿股，融资208亿元，预计可满足该行未来三年的核心资本需求。

按照2011年银监会资本充足率新规要求，从2012年起商业银行核心一级、一级和总资本充足率将分别不得低于5%、6%、8%。考虑到超额资本计提2、5%和系统重要性银行需计提1%，未来系统重要性银行的上述三项资本充足率底线将分别至8、5%、9、5%和11、5%，而非系统重要性银行的核心一级、一级和总资本充足率为7、5%、8、5%和10、5%。全国性商业银行资本补充的形势依然严峻。

资产质量。

2010年，各全国性商业银行一方面科学化解历史积累风险，另一方面积极有效地控制新增风险，资产质量延续了持续提高的趋势。截至2010年底，我国商业银行按贷款五级分类的不良贷款余额4336亿元，比年初减少732亿元，不良贷款率1、13%，比年初下降0、45个百分点。全国性商业银行不良贷款余额和比例比2009年底减少618亿元和下降0、44个百分点。商业银行资产结构与资产质量均有所改善，风险抵补能力进一步提高。

以下从不良贷款、拨备覆盖率和贷款集中度三个角度分析全国性商业银行2010年资产质量情况。

2010年全国性商业银行不良贷款情况。

总体情况。

2010年，全国性商业银行不良贷款余额3837、75亿元，较上年下降618亿元，降幅大于上一年的10、42%，为13、87%;其中，次级、可疑及损失类不良贷款余额分别为1407亿元、1830亿元和584亿元，分别较上年下降了20、64%、13、23%和1、88%。其中损失类继2009年反弹增长16%后，2010年出现回落。

图7列示2003-2010年全国性商业银行不良贷款余额的'变化情况。图中可见，2003-2010年间，除2007年较上年有小幅增加外，全国性商业银行不良贷款余额呈现整体下降的趋势，由2003年的21045亿元下降至2010年的3837、75亿元，降幅达81、76%。

图8列示全国性商业银行2003-2010年不良贷款率的变化情况。图中可见，2010年全国性商业银行不良贷款率为1、16%，较上年下降0、44个百分点，延续了自2003年以来全国性商业银行不良贷款率的下降趋势;其中次级类0、42%，可疑类0、55%，损失类0、18%，均保持了自2003年以来一直向下的变动趋势。

2010年各全国性商业银行不良贷款情况。

图9、图10、分别列示2010年全国性商业银行不良贷款率与不良贷款余额的情况，及其与2009年的对比情况。2010年，各行不良贷款率除农行略高(2、03%)外，均在2%以下。其中五家大型银行不良率在1、08%-2、03%之间，中小型银行在0、11%-1、58%之间，均在上年基础上继续下降。

不良贷款率最低的是渤海银行和浙商银行，分别为0、11%和0、2%。除去这两家银行，不良贷款率较低的银行有兴业(0、42%)、深发(0、58%)和民生(0、69%)，上述银行继续保持着较低的不良率水平。相对而言，大型银行的不良贷款率均在1%以上，高于除华夏银行(1、18%)外的其他中小银行。

与2009年相比，大部分银行的不良贷款率均有所下降，其中农行、广发和光大的不良贷款率下降较多，分别下降了0、88、0、82和0、5个百分点;恒丰和渤海的不良贷款率有所上升，分别上升了0、24和0、01个百分点。

不良贷款余额与各行资产规模相应。在五家大型银行中，农行不良贷款余额的绝对值最高，为1004亿元;交行最低，为250亿元。在中小银行中，除渤海、浙商和恒丰因规模相对较小及成立时间较晚的因素而不良贷款余额较低外，深发展不良额23、67亿元，兴业不良额36、16亿元，相对而言最低;中信相对较高，为85、33亿元。

与2009年各行的不良贷款额相比，大型银行中，农行下降最多，接近200亿元;中小银行中，光大和广发分别下降了22、92亿元和17、42亿元，下降幅度最大。恒丰、招商和渤海的不良贷款额较上年有所增加，分别增加了3、87亿元、3、25亿元和0、3亿元。

拨备覆盖率是商业银行贷款减值准备余额与不良贷款余额的比值，是评价商业银行风险抵补能力的重要指标。拨备覆盖率多寡有度，总以能适应各行风险程度并符合监管要求为宜，不能过低导致拨备金不足，利润虚增;也不能过高导致拨备金多余，利润虚降。

近十年来，全国性商业银行的风险抵补能力不断提高，损失拨备缺口从2002年底的1、34万亿元下降到2005年的0、63万亿元，再到2008年实现零拨备缺口;拨备覆盖率从2002年底的6、7%提高到2005年底的24、8%，2010年底达到217、7%。

截至2010年底，全国性商业银行资产减值准备金余额为6982亿元，比年初增加184亿元;整体拨备覆盖率水平首次超过200%，风险抵补能力进一步提高。其中，大型银行整体拨备覆盖率达到206、8%，比年初上升61、9个百分点;中小银行整体拨备覆盖率达到277、6%，比年初上升75、6个百分点。

图11列示2010年全国性商业银行拨备覆盖率及其与2009年的对比情况。图中可见，大型银行中，工行、建行的拨备覆盖率最高，分别达到228%和221%，均超过200%;农行相对最低，为168%，略高于150%的达标及格线，在全部全国性商业银行中也是最低的。同2009年相比，工行的拨备覆盖率提高最多，提高了68个百分点;交行和建行则相对较低，分别提高35和38个百分点。

中小银行的拨备覆盖率全部超过200%。渤海银行2010年提取贷款损失准备5、6亿元，累计提取14亿元，拨备提取率为1、51%，拨备覆盖率达1398、05%，与浙商银行(718、68%)占据中小银行拨备覆盖率的头两名。在规模相对较大的中小银行中，光大、兴业、招商和浦发的拨备覆盖率均超过300%，其中光大在2010年8月完成ipo并上市后，其拨备覆盖率大幅提升了119个百分点，是全国性商业银行中提升幅度最大的。

2010年10月，银监会要求银行将之前的银信理财合作业务中，所有表外资产在两年内全部转入表内，并按150%的拨备覆盖率计提拨备。初步估算，商业银行将为此多计提1400亿元。此外，2011年银监会提出总体拨备率的要求，即拨备与全部贷款余额的比值，标准定在2、5%。据测算，如果要在规定时间内达标，预计银行业仍需增提0、2%-0、3%的拨备。整体而言，全国性商业银行的风险抵补能力面临新的考验。

全国性商业银行贷款集中度情况。

贷款集中度是考察商业银行资产质量的重要指标，在宏观经济形势严峻的大环境下，贷款集中度问题尤其值得关注。监管标准要求最大单一客户贷款不得超过银行净资产的10%，前十大客户贷款总额不得超过净资产的50%。2010年底各全国性商业银行的这两项指标均符合监管要求。

图12和图13分别列示对比全国性商业银行2009年及2010年单一最大客户贷款比例及最大十家客户贷款比例情况。

在单一最大客户贷款比例方面，全国性商业银行2010年大部分比2009年有所下降。其中浙商、建行和中行均相对较低，低于3%;渤海、广发相对较高，分别为8、01%和7、95%。同2009年相比，交行的单一最大客户贷款比例由2、75%上升到4、6%，恒丰由4、39%提升到5、56%，上升幅度相对较大;作为2009年唯一在此项上未达标的全国性商业银行，广发2010年下降2、26个百分点，同深发(下降2、55个百分点)都是下降幅度相对较大的银行。

在最大十家客户贷款比例方面，除工行、交行和华夏略有上升外，其余全国性商业银行均有所下降。主要出于规模因素，大型银行前十大客户的贷款比例比中小银行相对分散，其中，建行、农行不足20%，是这一比例最低的银行;在中小银行中，浙商、招商、浦发相对较低，均不足25%。同2009年相比，渤海、浙商、广发和深发下降幅度较大。在2009年未达标的两家银行中，广发2010年前十大客户贷款比例大幅下降了14、72个百分点至41、71%，跨入达标银行行列;渤海下降18、83个百分点至53、45%，虽幅度最大，但仍为2010年在此指标上唯一未达标的银行。

盈利能力。

2010年，我国货币政策由宽松转为稳健，人民币基准利率在两度加息后逐步提高，利差逐步回升，加之市场流动性收紧，银行议价能力增强，同时银行生息资产规模增加，对利润增加发挥正面作用，全国性商业银行的盈利能力进一步提升。

2010年，全国性商业银行实现税后利润6830、89亿元，同比增长34%。资产收益率和资本收益率分别为1、03%和17、5%。从结构看，净利息收入、投资收益和手续费及佣金净收入是收入构成的3个主要部分。

以下先从净利润增长率、净资产收益率和总资产收益率三个角度评价2010年全国性商业银行盈利能力的整体水平，然后再分别从影响银行利润的三个最主要部分——净利息收入、中间业务收入和支出管理水平——出发，具体评述全国性商业银行的盈利能力。

银行风险分析的心得体会报告篇十四

(一)资金供求矛盾突出。目前，我县经济主要以蜜桔、脐橙的种植业作为龙头产业，全县90%以上的资金投向于果业，但由于果业生产周期长，特别是去年受黄龙病灾害影响，收入明显减少，需要大量资金投入。据统计，全县共有果园面积约有52万亩，按每年0.3万元/亩计算，每年全县果业资金需求量为15.6亿元，如果从贷款增量来分析，上半年全县银行机构净增贷款3.5亿元(不剔除其他因素)，与果业资金需求量相比，资金缺口达12.1亿元，远远满足不了果业资金需求。同时，我县工业基础薄弱，今年又提出发展83个重点项目，需要大量资金启动，导致资金供求更加吃紧，矛盾也更为突出。

(二)信贷结构过于单一。由于受产业结构的影响和信贷资金的限制，我县信贷结构较为单一，全县银行机构大部分资金投向于果业，特别是近几年全县掀起种果热潮，90%以上的贷款投向于果业，而工业贷款明显不足，信贷结构极为单一，给我县银行机构经营带来贷款集中度风险，将会出现一损俱损、一荣俱荣的畸形局面，如去年因受黄龙病影响，一部分果农收入减少，无法接济，导致我县房地产市场疲软。

(三)信贷权限过于集中。多年来，国有商业银行实行了集约化管理。我县国有商业银行属低类机构，信贷权大多集中于上级分行，基层支行要发放贷款需要层层申报和诸多环节，一些好的项目也因为权力过于集中带来的时效滞后而未能及时得到贷款支持。同时，因我县属山区小县，经济总量小，相对于其他大县(市)，上级下达的信贷规模相对更小，如农村信用社本是法人机构可以资产负债比例管理，但因上半年人民银行下达的信贷规模1.56万元限制而无法发放贷款，满足农村强大的资金需求，一定程度上抑制了我县银行机构信贷业务拓展。

(四)民间借贷异常活跃。近年来，随着国家实行稳健货币政策，国有商业银行贷款投入相对趋缓，信贷投放量愈来愈少，结果助长了我县民间借贷的活跃，主要以赊销物资为基础的间接资金融通和以信用为基础的直接资金融通两种方式，集中在果业发展较快的中心乡镇，如吉潭和澄江，均在1000万元以上。据测算，目前我县民间借贷资金约有3亿元，利率高达25‰不等。

(五)准金融机构冲击大。目前，我县已经批准设立的小额贷款公司有1家，资本金0.6亿元，另有一家在申报筹建之中，其注册资本1.3亿元，而担保公司、典当公司等却有20多家，不同程度地从事地下融资活动，高利率回报吸引了大量民间资金从银行体内分流到体外，银行存款上不了，信贷资金趋于吃紧。同时，一部分信贷资金也通过不同方式流入到这些从事融资的准金融机构之中，融资风险也会转嫁到银行机构。

(六)资金异地分流突出。我县毗邻广东和福建，交通便利，资金分流现象较为明显。据估计，近几年，我县资金分流达到15亿元之多，约占全县银行存款24.6%。一是因日常生活而分流。我县紧邻广东梅县，大多群众看病、购买日常物品等直接到梅县而不去，以致一部分日常生活资金流入广东。二是因购置房屋而分流。多年来，我县群众到广东梅县购买的房屋达到2000多套，如果按每套房屋50万元计算，因购买房屋流入广东的资金达10多亿元。三是因购买小车而分流。近几年，我县群众购买小车的热情逐年高涨，到广东购车并挂牌的达2000多辆，如果按每辆小车15万元计算，因购车分流的资金也达到3亿多。四是因受执法严打而分流。去年，因当地政府加大打击无证开采稀土的力度，有部分人因怕露富或被引起注意，将部分资金转移到附近广东平远和梅州、福建武平等县市，分流到广东、福建等地的资金达到1亿多。

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银行风险分析的心得体会报告篇十五

第一段：引言（150字）。

银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金存储、信贷发放以及货币流通等重要职能。然而，随着金融市场的不断发展和变革，银行面临的风险也随之增加。因此，对银行风险进行分析和评估，成为了银行业务管理的重要课题。在这篇文章中，我将分享我在银行风险分析方面的心得体会。

第二段：风险识别和分类（250字）。

银行风险分析的第一步是风险识别和分类。通过对银行经营环境、业务模式和金融产品进行深入了解，我们可以识别和分类不同类型的风险。举例来说，市场风险、信用风险和流动性风险是银行业务中最常见的风险类型。在实践中，我发现市场风险的识别特别重要，尤其是对于银行的投资组合和交易风险进行准确评估。通过深入研究市场动态和利用风险管理工具，我能更好地识别和管理市场风险。

第三段：风险评估和度量（300字）。

风险评估和度量是银行风险分析的核心环节。它可以帮助我们判断和量化风险的潜在损失，并为决策提供参考。在这个阶段，我主要运用了风险测量模型和统计分析方法。例如，对于信用风险，我使用了待收净损失模型来估计潜在违约风险，同时结合违约概率和违约损失来度量风险。此外，流动性风险的评估也需要考虑到资金流出和资产负债表的匹配性问题。通过这些工具和方法，我能更好地评估和度量银行风险的可行性，并为决策提供准确的数据支持。

第四段：风险管理和控制（300字）。

在风险评估和度量的基础上，我们需要制定相应的风险管理和控制策略。风险管理涉及到风险转移、风险对冲和风险监测等方面。在实践中，我发现与其他部门的合作和信息共享非常重要。通过与贷款、市场和资产负债部门的密切合作，我能够更全面地了解业务风险，同时采取有效的风险控制措施。此外，定期的风险监测和报告也是风险管理的重要手段，它可以帮助我们及时发现并应对潜在的风险事件。

第五段：总结（200字）。

通过参与和实践银行风险分析工作，我深刻体会到风险分析在银行业务管理中的重要性。风险分析不仅仅是对风险的识别和度量，更是对业务决策和风险管理的支持。在今后的工作中，我将进一步提升自己在风险分析方面的能力，并不断探索新的方法和工具，以提高风险分析效率和准确度，为银行业务管理提供更好的支持。

总结起来，银行风险分析是银行业务管理不可或缺的一环。通过风险识别和分类、风险评估和度量、风险管理和控制等几个阶段的有机结合，我们能够全面而准确地识别和管理银行风险。未来，我将继续努力，在实践中不断积累经验和提升能力，为银行业务管理的风险分析贡献更多的力量。

银行风险分析的心得体会报告篇十六

银行作为金融体系中最重要的部分之一，必须时刻面对着各种风险。因此，对于银行来说，风险分析是一项重要的工作，能够帮助银行及时识别和管理风险，保护自身的利益。在这样一个重要的工作中，我也积累了一些心得体会。

第二段：风险识别和分类。

银行风险分析的第一步是识别和分类风险。通过对银行业务进行全面的分析，我们能够确定潜在的风险因素，并将其分为不同的类别，如信用风险、市场风险、流动性风险等。在这一过程中，我们需要细心地研究银行的各项业务，并对其风险因素进行评估和归类，以便后续的风险管理工作。

第三段：风险评估和量化。

风险评估和量化是银行风险分析的关键环节。通过对风险的评估和量化，我们能够确定风险的概率和影响，从而为风险管理提供重要的参考。在这一过程中，我们需要收集大量的数据，并运用相应的统计和数学模型，对风险进行量化分析。同时，我们还需要综合考虑各种可能性，制定合理的管理策略，以降低风险对银行的影响。

第四段：风险管理和控制。

风险管理和控制是银行风险分析的核心任务。通过对风险的管理和控制，我们能够有效地降低风险对银行的影响，并保障银行的持续稳定发展。在这一过程中，我们需要建立完善的风险管理体系，包括制定风险政策和流程、建立风险防控机制、加强内部控制和监督等。同时，我们还需要积极参与市场，关注市场变化，及时调整和优化风险管理策略，以适应不断变化的市场环境。

第五段：总结和展望。

银行风险分析是一项复杂而又重要的工作，需要充分的专业知识和经验。通过参与这项工作，我深刻体会到风险分析的重要性和必要性。只有充分认识和理解风险，及时进行风险分析和管理，银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。同时，我也认识到银行风险分析是一个不断发展和进步的过程，需要我们与时俱进，不断在实践中积累经验，不断提升自身的风险分析能力。

在这篇文章中，我对银行风险分析进行了总结和归纳。通过对风险识别和分类、风险评估和量化、风险管理和控制的讨论，我深刻体会到了银行风险分析的重要性和必要性。同时，我也意识到银行风险分析需要不断发展和进步，需要我们与时俱进，不断提升自身的风险分析能力。银行风险分析是一项具有挑战性和机遇的工作，我相信通过我们的努力和探索，我们一定能够更好地应对各种风险，实现银行的稳定发展。