银行金融科技论文范文(通用19篇)

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银行金融科技论文篇一

[提要]西方金融营销已经经历了广告宣传阶段、友好服务阶段、金融创新阶段、服务定位阶段、分析计划和控制阶段，形成了完整的金融营销体系。

而我国金融营销是从1978年改革开放开始的。

我国金融业已经开始重视公共关系，重视宣传推广和形象塑造，采取广告投入和提供上门服务并发展客户群等营销方式塑造差异性，但是还处于以推销为主的营销手段。

所以，把金融营销与科技结合的金融创新就是势在必行的了。

一、引言。

金融营销也可以视为一种服务营销，在提供金融产品的同时也提供了服务。

由于金融产品的差异性不是特别明显，所以想要在金融产品的营销中胜出，就需要更优质完备的服务。

中国在加入wto以后，国内金融市场不断开放，带来了高速发展机遇的同时也面临着前所未有的竞争和挑战，与发达国家的金融业和服务营销相比，我国金融业市场营销体系还处于比较低的层次，大多数机构对金融产品的营销还停留在推销阶段而不是以客户为中心，满足和创造客户需求的阶段。

本文主要叙述金融营销的涵义特征、发展历程、存在的问题以及改良方案，金融营销和金融网络营销的主要策略，并探讨未来的发展趋势。

二、文献综述。

在阅读了两本关于金融营销的书和专业期刊后，大致了解了金融营销的涵义特征，发展过程，目前的问题和未来的发展趋势。

引用王芳华、彭娟所著《金融营销》中金融营销的涵义：依据营销大师菲利普科特勒对市场营销的阐述，金融营销应该是指金融机构以市场需求为核心，各金融机构采取整体营销的行为，通过交换、创造和销售满足人们需求的金融产品和服务价值，建立、维护和发展各方面的关系，以实现各方利益的一种经营管理活动。

1、注重整体营销。

由于金融产品的特殊性，在顾客购买金融产品之前，顾客首先了解的是金融机构，所以只有在顾客认可乐金融机构时才会购买金融产品，所以金融营销强调整体营销。

2、注重品牌营销。

金融产品的种类繁多，而且同一种类的金融产品差异性不大，因此顾客往往不是被产品的功能吸引，而是哪种产品具有更好的品牌。

3、营销渠道短而且直接。

与一般产品相比，金融机构大多为直销，虽然现在也有银信合作、证银合作、证信合作等形式，但是主要的销售渠道还是金融机构本身设立的营业网点，以及机构内部的营销人员。

4、直面营销。

金融机构通过直销网点的工作人员与顾客面对面接触，与顾客直接接触的员工的重要性不言而喻，服务从通过他们直接传递给顾客，顾客的反馈也直接传给他们。

所以，一线员工的好坏可以直接影响金融机构的声誉，在这其他行业是比较不常见的。

5、全员营销。

金融机构的大部分员工都与顾客有直接接触，了解顾客的需求，都可以推销新产品。

其中，对顾客影响大的有投资顾问、客户经理等职务，因为他们既拥有专业知识又可以很好地传达给顾客，让顾客清楚自己要买的产品的收益，有专家效应。

6、宏观环境比较严格。

受到法律、货币信贷政策、金融业务制度以及金融监管的管制。

7、营销对象身份双重化。

某一客户既可以是资金与产品的买方，也可以是资金的卖方。

8、金融产品互相联动。

一般企业产品的关键因素是质量和价格：而金融产品的关键因素是所能提供的配套服务。

1、萌芽阶段(20世纪五十年代末至六十年代)：萌芽之前，人们普遍认为市场营销与金融业没什么关系，直到1958年全美银行联合会议上，才第一次提到市场营销在银行业务中的运用。

2、发展阶段(20世纪七八十年代)：金融机构开始和广告和公共关系联合，到了七十年代，金融机构中才逐步建立和市场营销有关的部门，市场营销的领域也从银行发展到其他金融机构。

3、成熟阶段(20世纪九十年代以来)：由于个人收入和消费水平提高，经济全球化和科技迅猛发展等几个因素的作用，金融行业内的竞争日趋激烈，因此很多金融机构不只是进行产品创新，还要进行营销时的服务创新。

九十年代以来，银行业面临着互联网金融的冲击，中间业务和非银行机构的飞速发展，使得银行不得不进行金融创新。

1978年改革开放以前，金融业为国家垄断行业，金融机构的自主性很低，金融机构更多作为政府财政政策的执行者而存在，几乎没有什么金融营销的空间。

1979年到1992年，由于经济体制改革，金融业迅速复苏和发展，形成了形成一个以专业银行为主体，中央银行为核心，各种银行和非银行金融机构并存的现代金融体系。

1992年十四大提出的社会主义市场经济体制为金融业的发展提供了更好的局面，金融营销从此快速发展，金融业尤其银行业竞争日趋激烈，国内银行市场被国有四大银行垄断格局被打破。

20加入wto之后，外资银行和券商纷纷进入国内金融市场，而且外资银行可在中国加入wto两年之内向国内企业提供人民币业务，5年后可以享受国民待遇，全面经营人民币业务。

由于外资金融机构有先进的国际金融交易经验、先进的管理模式、优质的服务等优势，使得金融营销大战越发激烈。

1、整合营销策略。

统一指令，令所有的和营销相关的部门统一协作，在产品、价格、渠道、促销等方面协调行动，以取得1+12的效果。

为此，金融机构一定要树立“大市场”观念，即不要被时空界限所限制，建立起滴水不漏的无死角服务机制。

2、新产品开发策略。

设法增多产品功能。

具体可采取仿效法、组合法和创新法等不同方法。

在这方面也应该借鉴国外银行成功经验。

为满足客户的新的需求和银行自身发展的需要，应注重产品的组合开发，以及服务的更新。

3、促销策略。

我国金融机构在促销策略运用上：一方面应加大投入，形成规模;另一方面则应把各种好的促销手段，把这一系列促销手段加以有机组合、统一策划、统一组织，以便收到良好的整体效果。

促销的主要策略有：一是广告促销;二是营销促进，国内外金融业常用的促销工具有有奖销售、赠品、配套优惠、免费服务、关系行销、联合促销等等;三是人员推销;四是公共宣传与公共关系。

4、品牌经理营销策略。

如何在保持金融机构整体形象、价值观念和企业文化的前提下，或者说在一个总品牌形象下，塑造品牌的各自特色，形成各自品牌的忠实消费群体，为金融机构赢得更为广阔的市场和生存空间，避免出现一个金融机构的品牌族群互相矛盾及冲突的尴尬局面。

1、网络金融营销产品策略。

(2)新兴网上产品，主要是b2b、b2c等电子产品，即向顾客提供一个平台，可以同时了解多家金融机构账户的交易情况;(3)附属网上产品，指金融机构开发的信息技术产品中不仅满足自己需要，还可以为他人服务的产品，如身份验证、帮助小企业进入电子商务、出售软件、企业门户网站等。

(1)提供免费服务;(2)提供折扣或优惠服务;(3)捆绑式价格策略。

主要包括渠道覆盖面的渠道支持。

网络营销渠道策略有：(1)短型/长型网络渠道策略;(2)专营型/兼营型网络渠道策略;(3)推拉型网络渠道策略。

4、网络营销促销策略。

(1)人员推销策略(通过网络获得顾客信息，有针对性的推销);(2)公共关系策略(重视信誉、重视信息交流);(3)广告;(4)对内促销策略(对金融机构分支机构和内部工作人员所进行的促销行为);(5)营业推广(为顾客提供配套优惠或者免费的服务，增加顾客忠诚度)。

八、我国金融营销现状和问题。

互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、基于互联网的基金销售，金融机构创新型互联网平台等网络金融营销方式已经日趋成熟。

电话营销、上门推销的方式已经不是最有效率的方式。

2、金融产品的种类越来越多。

金融市场竞争激烈但是可以称得上品牌的优质产品较少，导致众多金融机构模仿，金融产品数量庞杂，容易出现恶性竞争。

3、市场营销中以顾客需求为中心的营销观念还是没有广泛树立。

把营销看成推销的员工和管理层仍然占多数，而且金融机构并不注重整体营销，把营销归于营销部门的任务。

4、专业的市场营销人员在金融机构中任职比例小。

这主要是因为金融机构大多招聘金融、经济、会计类的应聘者。

市场营销人员没有得到应有的重视。

5、由于我国存贷款利率非市场化和大量的免费服务，价格在金融营销中并没有真正发挥应有的作用。

6、促销方式多，但是营销组合比较少，金融产品的广告起不到强调和记忆的作用，难以使客户形成品牌忠诚。

7、政府对金融业的监管越来越规范和灵活，但是还是很多金融机构处于法律边缘的灰色地带，时常会出现欺诈和损害社会利益的不法金融机构。

在金融营销中，银行业占了很大比重，在还保险证券等业务不是很发达的时候，银行在金融业中占据了绝对主导作用，就算是现在，金融业资产比重最大的也还是银行业。

所以，在这里以银行业为例进行阐述。

1、转变金融营销观念，以客户需求为导向，追求顾客满意最大化。

积极引入ci战略，重视客户的意见反馈，增强客户的忠诚度，实现银行的利润最大化。

2、营销方式更加的多样化、综合化、人性化、形成差异。

实施营销组合策略。

开展促销活动，注重关系营销，采用客户满意度指标、客户服务中心等先进的方式。

3、应用新技术，科技进步支撑了银行营销的发展。

主动采用现代科技成果，加快发展网上银行业务，使营销更加的灵活多变，营销受众面更加广阔。

4、进一步完善营销组织。

应该设立专门的市场营销部开展营销。

逐步成立以产品、地域、市场为基础的银行营销组织框架。

5、制定合理的定价策略，提高自身竞争力。

制定合理的价格，需要考虑金融产品的性质，产品的周期，产品的总成本和分销渠道等方面，而且需要根据客户的需求和政策进行及时的调整。

6、引进专业的营销人员。

给予营销部门足够的权力，并且制定绩效考核标准，适当通过提成等方式激励营销人员。

7、遵纪守法。

自主聘请专业的法律顾问来指导企业的日常运营，不打擦边球。

将金融机构的账目阳光化、透明化。

政府也要出台相关法律尽早规范金融营销行为。

1、转变营销观念，建立以客户需求为中心的营销理念。

这要求金融机构进行充分的客户调查，比如客户风险评估，了解客户的承担风险能力和追求多大的收益，以此为标准进行合理的产品购买建议。

并且在客户完成购买后，要进行跟踪调查，了解客户满意程度和对产品的改进意见。

2、选择细分市场，注重服务创新。

每一个金融机构力量都是有限的，就算是国有银行也是如此，所以挑选好目标客户群体是非常重要的，这关系到自己企业的金融产品是否能够最大化地转化为利益。

因为金融产品的差异性比较小，所以通过产品开发来取得差异性是高成本的，而且就算是能够开发出新的金融产品，也会被同行业的'机构效仿，又会带来很高的竞争压力。

所以，从服务入手谋求差异性是十分必要而且可行的。

在员工培训中，不只是强调员工的技能，还要让员工的服务更加贴心和人性化，这样的策略才会维系好客户的忠诚度。

3、走向全面营销。

营销不会再只是营销部门或者营销人员的工作，而是金融机构中所有人的任务，而且营销会渗透到全体员工的工作中去。

无论是与顾客面对面接触的客户经理，还是做战略规划的高层管理者，都需要把营销看作头等大事，即使不与客户接触，也可以通过网络和电话进行产品的营销。

营销的成果也会成为考核金融机构员工的重要标准。

4、金融营销与互联网联系更加紧密。

互联网在未来也许会成为金融营销最有效率的工具，它会使金融机构产生变革，也许会成立专门的网络营销部门，通过网络发布信息、广告，搜集广泛的客户意见，发售新的金融产品等等。

网络金融营销会为企业的宣传与销售节约成本，随着时间的发展，也许网络广告的受众面会慢慢的大过传统媒介，如电视、报纸报刊、杂志广播等。

到时候可以说，互联网营销做得好的金融机构，就是成功了的金融机构。

5、金融企业招聘主流为复合性人才。

由于金融业与营销和互联网的联系越来越紧密，那么企业内部的员工需要跟上时代的需求，一专多能，金融知识过关的前提下要掌握营销和互联网技巧，这样才能更好地完成自己的工作。

主要参考文献：

[1]王芳华，彭娟.金融营销.上海交通大学出版社.

[2]袁长军.银行营销学.中国金融出版社.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[j].现代金融，2013.4.

金融利润与金融化【2】。

[内容摘要]日益增加的金融利润已成为金融化的典型特征。

银行金融科技论文篇二

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银行里的分工很是复杂，但是无论什么银行，无论怎样划分职位，大的前提是不会变的。主要分几大块：1、基层的职位情况：

支行客户经理，压力大，但相对来说激励也高，最高的一年可以拿到20多万。而柜台人员包括会计和储蓄情况就另外一回事。会计岗位目前还比较稳定，因为需要相关的知识和学历，另外，一般银行的会计制度都比较完善。

储蓄岗位相对比较简单，但更辛苦更劳累。银行的制度是如果长短款找不回来的话，肯定是自己掏钱赔的。很多做储蓄岗位的新人刚开始工作的时候，赔上1、2千块是家常便饭。这也难怪，每天接待1、2百的客户，经手那么多钱，大厅里面空气污浊，声音吵杂，人总是难免犯错。储蓄的收入比会计人员还低。算是银行正式员工里面最少的一档了。2、支行的其他岗位：

行长：行长一年收入大概34万左右，还不包括职务消费，比如吃饭、电话、汽油报销等等。但这是效益不错的情况，如果效益差，没有完成任务，那他就只能拿到10多万。总体来说是好差事。信贷主管、会计主管：支行最重要的干部，除了受行长领导还要受到其直属部门的管理。我们都知道中层干部最累，除了要完成自己的任务，还要负责手底下人的大小事务。手底下人出了问题他们也脱不了关系。因此过得战战兢兢。年收入大概10多万。

大堂经理，临时工、见习员工：一般都不算成银行的正式编制，不过听说这几年开始陆续转为长期合同工了。这些人收入最低，大概一个月1、2千不等，包括司机、文员等。

银行基层：最主要的工作就是完成各种指标任务。累不累看你怎么想了。最辛苦的是信贷人员，每天在外边跑，还没有保障。不过好歹比保险公司业务强，好多公司门口都贴"推销保险勿入"，至少还没有不允许银行客户经理进去的地步。

3、总部的职位情况：银行总部有很多部门，中国目前还不是以产品线来划分部门的，造成的情况是分类很乱。不过总体讲有几个部门很关键：

会计部：总行会计部很重要，负责全行会计核算和资金清算，也负责一些业务开发。

交易部：负责资金交易，人民币拆借、国债承销、回购，外汇买卖、外汇债券交易、衍生产品交易、新产品开发设计。这是银行的cpu。只有知道目前市场上利率、汇率的价格才能正确地定价。这是所有产品定价的地方。

投行或资产管理部：负责基金托管、客户债券发行等。目前尚不清晰，但混业经营后将大有前途。

风控部：负责风险管理。比如大额贷款审批、业务额度等。公司部和零售部：这是按照客户类型的两个部门，主要负责营销，国际上通行做法看作sales部门。同业部：负责同业往来。离岸部：离岸客户。

法律或合规部：负责合同撰写，合规性审查。稽核内控部：内部审计稽核。

支持部门：有监察保卫部，行政部，人力资源部等。

这么多部门，大家各司其职，分工也相对明确。总行的日子当然和基层不一样，其实对于年轻人来说，总部起点高、舞台大，收入也相对稳定。总部有总部的生存哲学，首先要少犯错，所谓"做多错多"，做得越多，反而犯错误的几率越大。其次也要看领导和环境，领导开明、环境健康当然再好不过了，自然可以大显身手，就算没有升职，自己也学到了本事。

银行金融科技论文篇三

对于科技金融这一概念，学术界还没给出统一的定义。

笔者知识有限，仅可从字面来看，简单地把它认为是科技产业和金融产业的创新性结合。

科技金融作为我国创建创新型国家、实现经济可持续发展的战略选择，是我国经济社会发展到一定程度的产物。

科技是第一生产力，金融是当今经济圈的核心热点，科技可以为企业节省成本，提高效率，而科技的发展需要金融的支撑。

二者相互推动相互促进，若将彼此完美结合，我相信这会把我国的经济发展推向一个新高度。

自从1983年开始就已经出现有关科技金融的研究文献，但数量一直都比较少。

直至，随着自主创新战略的确立与实施，科技和金融才逐渐成为热点话题，于是有关科技金融的文献出现大幅地增长。

现国内已有很多学者或从理论上或从实证方面对科技金融这一新兴领域进行研究，各位学者、专家以及金融业人员、科研人士等不同领域地人从不同的角度分别提出了自己的理解和看法。

笔者通过翻阅大量相关资料，借鉴各位前辈的研究成果，对国内部分学者的研究结论进行综述，根据各位学者的研究分析结果，归纳出我国科技金融发展过程中的主要问题以及相应对策建议。

赵昌文将科技金融的概念界定为：科技金融是系列性的金融工具、政策、制度和服务等的极具创新性及系统性的安排，能够推动科技的进一步发展，促进成果的转化，是诸如政府、市场、企业、社会等的为科技、技术创新活动提供金融支持的主体，和在科技创新投资、融资期间实施的行为及举办的活动一起构建的某一体系，是我国科技创新、金融体系的关键组分。

此外他还在我国首届中国科技金融年会中补充说到科技金融具有公共金融和商业金融双重属性。

房汉廷()则认为科技金融是科技创新与金融创新的结合，它具有政策价值，是科技工作的重要组成部分。

李心丹、束兰根()两位学者着眼于其他角度，认为科技金融是一种结合了金融、科技的创新平台，在全面整合、创新金融资源之后，将贯穿了整个生命周期的金融资源配置、产品设计与服务安排提供给科技型企业，金融资源主要有担保、保险、创投、证券等，且提供的服务都是系统化的高效的和极具创新力的。

徐玉莲()将科技金融界定为：诸如政府、市场投资人员及金融机构等的金融资源主体将资本、金融支持政策、创新金融产品、金融配套服务等提供给市场中的创新主体，从而有效整合金融资本链和科技创新链，即为科技金融。

胡苏迪(2012)等人认为科技金融是为科技型企业提供融资服务的金融机构、金融政策以及金融工具的总和。

王元()提到科技金融并非独立于当前所形成的金融体系的一个部分，科技金融是一种探讨怎样更好的组合金融资源、创新要素的政策及制度安排。

二、我国科技金融发展过程中遇到的困境或出现的问题。

许爱萍()通过对京津冀科技金融的发展现状进行研究分析，她认为这三地科技金融的投入强度、投入结构存在较大差距，并且三地的合作意识薄弱，科技型中小企业融资困难。

她所提出的这些问题不仅存在于京津冀地区，而是全国普遍存在各地科技金融发展不平衡的情况。

魏蓉蓉(2015)等人通过分析国内外科技金融发展现状指出，我国科技金融的发展存在管理分散、相关部门对其内涵的理解不全面、科技与金融的结合不够深入、缺少专门的中介服务机构和科技金融复合人才等问题。

这些问题都阻碍了我国科技金融更好更快地发展。

寻舸(2015)从区域金融的视角出发，探究了我国科技金融发展中存在的问题。

他提出的主要问题是我国科技金融的发展存在严重的地区失衡，总的来说，中西部的发展落后于东部地区，而且科技金融的区域辐射和扩散效应较弱，各地区的资源没有得到很好的联动和配合。

徐玉莲和王玉冬()等人也提出过相似的观点，只是他们的论证方法不同。

徐玉莲等人是运用耦合协调度评价模型并通过一系列计算，系统分析了区域科技创新与科技金融的内在联系。

他们认为我国大多数省市科技创新与科技金融的耦合协调度较低且与中西部地区的耦合协调度存在明显的差距。

而肖泽磊(2011)等人通过对武汉市科技金融的研究发现中小科技企业融资难、融资门槛高、政府各部门之间的合作不够紧密是阻碍武汉市科技金融进一步发展的主要问题。

这种“武汉模式”中存在的问题是我国科技金融发展困境的一个缩影。

我国科技金融的发展除了存在以上问题外，还有一些其他的问题。

比如，张明喜(2015)曾结合自己的工作经验，实证分析了支持我国科技金融发展的财政配套机制。

他指出，在科技金融的发展过程中除了存在财政支持政策不稳定、政府投入有限、支持方式不完善等共性问题外，引导基金绩效评价体系尚未建立、风险补偿资金使用受限、科技金融基础设施较为滞后等原因也阻碍了我国科技金融的快速发展。

曹颢(2011)等人也发表了自己的看法，他们使用科技金融发展指数分析了我国各地区的科技金融发展现状，研究发现：我国科技金融的发展不仅存在科技金融产出效率低的问题，而且金融体制与科技型企业融资需求之间还存在结构性矛盾。

虽然我国科技金融的发展过程中还有许多问题有待改善，但是不可否认的是，近年来各界对科技金融这一领域的关注度和探索热情在递增，而且研究水平也在提高。

三、相关对策或建议。

理论性研究方面，曲昭(2015)等学者通过对历年来有关科技金融的文献进行计量分类给出这样的建议：要想从根本上解决科技金融研究中存在的问题，应该从理论、实践和政策3个主要方面进行全面的认识，同时政府也要加大科研投入，培养一批专门的'科研人员，鼓励学者们进行研究并为他们提供更好的研究条件。

此外，他们还认为国家应该将政策的制定具体到地方，有针对性地解决各地区的困难。

魏蓉蓉(2015)等人通过对我国科技金融的发展实况进行分析，他们认为要促进科技型中小企业，促进科技和金融的结合，应重点创新科技金融体制机制、金融机构和金融产品、科技金融支撑平台，优化有关政策环境。

许爱萍(2015)针对京津冀地区存在的问题提出了解决思路：京津冀科技协同创新的金融支持，离不开顶层设计，在顶层设计的安排下，要坚持政府推动与市场运作相结合，实现科技与金融的匹配互动。

同时她还给出了以完善相关法律、政策体系，构建三地工作协调机制，拓展银行服务网络，搭建科技金融服务平台和融资互助联盟为主要内容的方案。

许爱萍所给出的这些建议可为我国其他发展不平衡的地区提供借鉴。

实证方面，张明喜(2015)根据自己的工作经验以及研究结果，他提出应该加大政府投入，让财政支持方式多元化，完善扶持科技金融发展的政策，调动金融机构的积极性并且健全引导基金绩效评价体系、规范基础制度建设等一系列建议。

对于我国区域科技创新与科技金融耦合度较低的问题，徐玉莲(2011)等人通过实证分析我国科技创新与科技金融的耦合度，认为各地政府应加强重视程度，并根据当地的发展情况制定差异化战略，强化当地科技创新与科技金融的耦合协调度。

20，张玉喜(2015)等人从动态和静态两方面实证分析了我国科技金融投入对科技创新的作用效果，通过分析数据结果，他们得到了启示，认为要促进我国科技创新发展，首先要更好地发挥政府的引导和支持作用，制定税收优惠政策，缩小中东西部地区的发展差距;其次要加强企业和社会资本对我国科技金融的支持力度，同时也要注意防范风险;第三，为了科技金融在长期内能更好地发展，还应加快完善促进科技创新发展的长效机制和环境，完善科技金融机制体制和有关生态环境。

寻舸(2015)从区域金融学的角度提出应该发展适应本地特色的科技金融，实施科技园区综合金融服务体系建设工程，加强各区域在科技金融上的合作，优化科技金融“软环境”，调整科技金融结构增强区域科技金融的内生发展机制等有关对策建议，促进我国科技金融持续稳定发展。

参考文献。

[1]肇启伟，付剑峰，刘洪江.科技金融中的关键问题――中国科技金融2014年会综述[j].《管理世界》，2015(3).

[2]寻舸.区域金融学视角下我国科技金融发展研究[j].《科技进步与对策》，2015.

[3]徐玉莲，王玉冬，林艳.区域科技创新与科技金融耦合协调度评价研究[j].《科学学与科学技术管理》，2011(12).

[4]肖泽磊，韩顺法，易志高.我国科技金融创新体系的构建实证研究――以武汉市为例[j].《科技进步与对策》，2011(18).

[5]张明喜.我国科技金融发展的财政配套机制研究[j].《科技进步与对策》，2015.

[6]曹颢，尤建新，卢锐，陈海洋.我国科技金融发展指数实证研究[j].《中国管理科学》，2011(3).

[7]潘瀚翔.无锡科技金融发展的问题与对策研究[d].江南大学，2013.

[8]张玉喜，赵丽丽.中国科技金融投入对科技创新的作用果――基于静态和动态面板数据模型的实证研究[j].《科学学研究》，2015(2).

[9]房汉廷.关于科技金融理论，实践与政策的思考[j].中国科技论坛，2010(11).

[10]曲昭，丁遥张春博.基于文献计量视角的科技金融政策研究[j].《科技进步与对策》，2015.

[11]许爱萍.京津冀科技创新协同发展背景下的科技金融支持研究[j].《当代经济管理》，2015(9).

银行金融科技论文篇四

根据国家科技部、中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会《关于印发促进科技和金融结合试点实施方案的通知》（国科发财„2010‟720号）精神，结合南昌市申报“国家促进科技和金融结合试点城市”契机，大力推进科技和金融紧密结合，进一步完善我市科技金融体系，增强企业自主创新能力，加快科技成果转化，促进我市高新技术产业发展，我公司在近两年的实际工作中紧紧围绕着科技与金融相结合的主题，不断开拓创新，已开展了、知识产权质押融资、科技保险、科技担保和科技金融入园等工作，从多方面多层次的为南昌市科技型企业提供金融保障。现将主要工作情况汇报如下：

我公司不断完善平台功能、加大宣传力度，积极协助联创光电等公司共申请1600万元贷款，并协助已获贷款的恒大高新、晶能光电等企业申报科技贷款贴息。服务平台累计注册企业达73家，其中16家企业已递交评估材料。累计上传新闻动态346篇，点击率达20500次。

为支持南昌（国家）创新型城市建设，分散我市科技型企。

业的创新创业风险，加快推进我市科技创新事业发展，逐步建立企业创新产品研发、科技成果转让的保障机制。根据国家科技部、中国保监会《关于进一步做好科技保险有关工作的通知》等文件的精神。市科技局委托我公司搭建科技保险服务平台，科技保险服务平台主要负责科技保险相关业务的管理。对于参加科技保险的科技型企业，投保财险类和责任保险的补助最高按其实际保费支出的50%给予一次性补助，投保信用证保险类的最高按其实际保费支出的40%给予一次性补助。每家企业每年最高补助标准不得超过人民币30万元。2010-2011年，科技保险服务平台共服务25家企业，向江西泰豪、江西康贝尔机电、江西新电汽车空调系统有限公司等企业发放补助资金294万元，实现风险保障125亿元，实现保费收入1377万元。

对科技型中小企业和高新技术项目的扶持力度，经我市政府2011年第六次常务会议研究，同意《南昌市科技担保有限责任公司组建方案》，我公司作为政府代表出资2000万元，吸引民间资本3000万元共同组建南昌市科技担保有限责任公司，经一系列筹备工作，报省政府金融办公室审批后，公司已于2012年1月13日举行了隆重的揭牌仪式，副市长姚燕平出席并公司揭牌。科技担保公司将是南昌市科技金融工作的又一重要进展，科技担保公司力争服务南昌市更多的科技型中小企业，有效缓解科技型中小企业融资难问题。

为进一步推动科技与金融紧密结合，增强自主创新能力，加快科技成果转化，促进高新技术产业发展，南昌市科技局以服务南昌小蓝经济开发区为基础成为首批科技金融入园试点单位，科技金融入园试点由科技局委托我公司负责管理，组织开展日常工作。2011年11月1日，在小蓝经济开发区管委会举行了“南昌市科技金融入园试点单位”揭牌仪式。我公司力争用几年的时间，打造集投、保、贷、补、扶五位一体的多功能多元化科技金融体系，预计年服务园区企业达100家。

银行金融科技论文篇五

摘要：湘西地区具有独特的地貌环境、深厚的民族文化底蕴和悠久的历史文化沉积，旅游资源非常丰富，旅游产业在地区经济发展中有着举足轻重的地位。然而近年来湘西旅游业采用点域发展战略模式培养增长极面临着某些现实困难，为此采用相应的对策，为增长极的形成和发展营造一个良好环境。

关键词：湘西;旅游业;不平衡发展;增长极。

湘西是指湘西土家族苗族自治州，是湘西州的简称。湘西地处武陵山脉中部，云贵高原东侧，是一个九山半水半分田的多山地区，基础设施建设落后，工业基础薄弱，社会经济发展水平低。境内居住着土家族、苗族、回族、瑶族、侗族、白族等少数民族，人口264.58万人，其中土家族105万人，苗族86万人，少数民族占总人口的72.9%，属于典型的“老、少、边、穷”的少数民族集居区。但是，湘西风景优美、历史悠久、人杰地灵、少数民族文化积淀浑厚，旅游资源十分丰富，而且特色鲜明。现实条件决定了湘西经济发展只能因地制宜立足本地的旅游资源优势，建立旅游优势产业基地，变资源优势为经济优势，使之成为区域经济发展、兴州富民的重要支点。近年来，国家实施西部大开发战略、我国加入wto以及新一轮产业结构调整，湘西应该抓住这一大好机遇，在开发和利用旅游资源的同时，以不平衡发展理论为依据，以生态保护为前提，实现旅游业快速发展，使经济效益、生态效益、社会效益三者有机统一，是当前湘西旅游业发展的主要研究论题。

一、不平衡发展理论的内涵。

不平衡发展理论产生于20世纪50年代，主要用来研究不发达国家和地区以工业为主的国民经济发展战略。在这之前，新古典经济学的区域经济平衡发展理论一直处于支配地位，以保罗·罗森斯坦-罗丹和拉格纳为代表的平衡发展理论认为区域差异是均衡机制失灵的表现，而这种失灵主要产生于市场的不完善以及妨碍要素流动的制度性瓶颈。但在经济增长的过程中，随着统一市场的形成和经济一体化，区域差异将自动消失。显然，新古典经济学的平衡增长理论是从理性的观念出发，采用静态分析的方法，把问题过于简单化，在实践的过程中暴露出了许多缺点。因此，大学生入党申请书，不平衡增长理论及其相应的发展战略就被提出来了，这一与平衡发展理论针锋相对的区域经济发展观念认为：经济发展的初期，资源是非常稀缺的，平衡发展所需要的大量的资金、人力资源恰恰是不发达国家所没有的。因此，必须把有限的资源用来优先发展具有优势的地域和产业。这就是不平衡发展理论中极具代表性的理论--增长极理论，最早由法国经济学家弗索瓦·佩鲁于20世纪50年代中期正式提出来。他指出，“增长极并非同时出现在所有地区，而是以不同的速度出现在增长点或增长极，然后通过不同的渠道扩散，对整个经济具有不同的终极影响”。佩鲁的增长极思想所关注的是增长极的产业结构特点，他认为增长极既包括区域内部的主导产业，也包括与其密切相关的推动产业。主导产业与推动产业形成联合化、序列化的技术、生产和经济联系的产业综合体。佩鲁指出产业综合体的形成可以通过其伴随产生的极化效应和扩散效应带动其他经济部门的发展，但佩鲁忽略了增长极的空间意义。20世纪60年代中期，以布代维尔为代表的经济学家把佩鲁的增长极概念做了进一步的推广，首次基于外部经济和集聚经济分析，把地理含义引入到增长极理论之中，认为经济空间不仅包含了一定的地理范围内相联系的产业结构关系，而且包含了经济现象的区位关系。因此，现代的增长极理论中增长极的含义包括了以产业综合体为中心的产业增长极，也包括区域关系中的空间增长极，在增长极的形成和发展过程中有两种经济效应出现。

(一)极化效应。

极化效应是指经济活动及其要素向增长极集聚的过程，表现为增长极的生长和隆起运动，其生长的驱动力来源于创新能力很强的推动产业，推动产业将通过产业关联带动相关产业形成产业链。产业链拉动资金、劳动、资源和人才、技术源源不断地流向增长极点，从而形成包括经济极化、产业极化、生产要素极化、功能极化和空间极化的复合型强劲增长极，在这个增长极里企业部门一般可以达到投资成本下降和纯收益增加的效果。

(二)扩散效应。

扩散效应表现为生产要素由增长极向周围地区的“倒流”或“外溢”过程。产生“倒流”或“外溢”的主要原因是极化后的增长极的带动作用，随着增长极的增长，它将需要越来越多的原材料及其配套部门发展，必须依托自身通过对外投资、技术转让、传统产业外泄、企业裂变外迁等途径，一方面满足自身的进一步发展，另一方面带动周围地区的发展。

二、湘西旅游业发展的概况。

自古以来，湘西为湘川咽喉之地，历史悠久、山水奇特、民风淳朴，全州辖有吉首和龙山、永顺、保靖、花垣、古丈、凤凰、泸溪八个县市。在这八县市的广袤大地上旅游资源丰富，自然景观绚丽多彩，历史文化积淀浓厚，民族文化景观荟萃，堪称旅游大观园。在旅游资源的开发利用上，湘西立足自身独特的自然资源和别具一格的民俗文化，开发了一大批美丽神秘、特色宣明、形式新颖的旅游景观。旅游业已逐渐上升为湘西的支柱产业，旅游收入也成为湘西经济的重要组成部分。具体数据见表1。

湘西旅游业在早期的开发中决策者为了兼顾公平和效率，采取大推动战略为代表的平衡发展观。通过政府的统一规划，有计划的在较大范围内对旅游业和旅游相关的基础设施进行大规模投资。通过多年的发展和艰苦努力，湘西旅游业从无到有、从小到大、从无人问津到拥有国际品牌，取得了长足的发展。从到，全年接待旅游人数增加了3倍，旅游收入从仅仅2.18亿元，几乎增长了10倍达到20亿元，旅游收入在国民经济中的份额达到16.15%的比例，远远大于湖南省7.01%的平均水平，旅游产业已经成为湘西经济发展中的支柱产业。湘西州内旅游名胜区、森林公园、民俗园等如雨后春笋，层出不穷。实现了县县有景区，多区域、多角度开发多种旅游品种的全面开发，全州总动员大搞旅游项目，具有代表性的旅游景点有凤凰古城、吉首德夯民俗风情园、猛洞河漂流、永顺小溪原始次森林公园等。湘西旅游业开发一遍红火，与此同时，均衡发展的大推动战略模式的弊端也日渐尖锐。旅游产品重复雷同，旅游市场混乱、竞争无序以及重复建设，对本身有限的资金和不可再生的自然资源造成了很大的浪费与破坏。当今，世界旅游市场大爆炸已经开始，我国加入wto后，旅游市场的开放以及国家西部大开发的发展战略为湘西旅游业带来了新的挑战和机遇。由于湘西经济的欠发达性、旅游资源的区域差异性、要素的稀缺性和旅游市场的开放性，全面发展的大推动战略已经不再适应这里旅游业发展的需要。市场经济竞争的残酷现实，要求我们集中优势资源和要素发展具有比较优势的经济部门和地区，打造自身的核心竞争力。通过有差异的发展优势产业和具有优势的地区形成区域经济发展的增长极，通过增长极的带动作用实现区域全面发展。因此，以不平衡发展理论为指导规划发展湘西旅游业已是当务之急。

三、湘西旅游业采用点域发展战略模式培养增长极面临的现实困难。

增长极的培养和发展建立在一定的'条件和政策环境之上，不平衡发展战略的应用，其目的也是通过增长极的发展带动周边地区的经济发展，以达到区域经济整体水平的提升。当然这要一个发展过程，首先是增长极通过极化效应吸取周边地区的资源和要素发展壮大自身，然后，增长极的扩散效应就会带动周边区域的经济发展。当然，在湘西这样一个客观条件存在不足的地区，增长极的极化效应和扩散效应的实现在湘西这样一个经济欠发达地区存在很多方面的现实困难。

(一)招商引资难导致增长极发展资金供给不足。

湘西地处偏远山区，经济基础薄弱，交通又闭塞，对资本的吸引力小。早期的经济开发过程中，政府采取“灵活处理”的态度，地方政府就拼命上项目，不择手段拉投资。部分政府官员大搞“形象工程”，把拉投资作为政治任务来部署，不惜牺牲自然资源和出台与自身条件不相符合的优惠政策来吸引投资。这样做并没有扩大招商引资，由于部分地方政府急功近利造成规划不统一，管理也不严格，导致县市之间、乡镇之间恶性竞争，投资环境日渐混乱，一度出现投资者看好湘西的丰富资源和开发的大好势头却没有合适的项目去投资。1-4月份湘西共有44个项目引进投资，实际到位资金2.7623亿元，位于全省倒数第一位。旅游业开发和发展需要大量资金连续投资，与旅游业开发相关的基础设施建设同样需要巨额的资金支持，失去了招商引资这一重要的融资渠道，光凭政府的财政来开发湘西旅游业是远远不够的。

(二)交通网络不够发达导致增长极的极化效应和扩散效应受阻。

增长极的发展是通过区位优势吸引周边的资金、人力等要素以产业集聚的形式发展壮大自己，同时，通过技术、组织、生产要素、市场、信息等形式向周围地区扩散，从而带动周围地区的发展。要素的流动、信息的传递都要以运输、邮电、通讯等交通网络为物质基础和媒介。湘西坐落在湖南西部的边远山区，离省会长沙有400多公里之遥，湘西一直把交通建设作为经济发展的重点，取得了显著的成绩，但由于客观条件的限制，湘西仍然是一个交通闭塞的地区。全州还有30%的行政村没有通公路，每平方公里的公路覆盖率不足1公里，远远低于全省平均水平，经过州内的319、209、310、320、326国道年久失修，承运能力有限，唯一的一条过境高速公路还在建设之中，对区域内的要素流动贡献也不大。通讯和邮电由于受经济基础的影响也发展缓慢，电话普及率和互联网普及率均少于全省平均水平，落后的交通网络远远不能满足湘西旅游业的飞速发展，成了湘西不平衡发展战略的瓶颈。

(三)经济结构支持不力影响了旅游增长极的发展速度。

湘西地区不但经济总量小，人均国内生产总值水平低，而且经济结构也比较落后，第一产业的比重太高，而第二产业比重过小。20湖南省的产业结构之比为19.5∶40.0∶40.5，湘西的产业结构之比是21.3：35.7：43，第二产业在国民经济中的比重低于全省平均水平。旅游是一个吃、住、行、游、购、娱为一体的活动，缺少第二产业的支持，与旅游相关的商业和服务业就会受阻，游客除了观光就没有什么其他的活动。那么，旅游市场的综合竞争力就会大受影响，制约区域旅游业的发展速度。

(四)城镇化建设落后影响了空间增长极的发展。

湘西地处偏僻，远离大中心城市，受其辐射作用小，区内城镇数量太少，城镇化水平低，城镇规模小，城镇群体能力弱。因此，城镇内聚力和辐射力偏低，不能充分发挥其城市的应有作用，特别是宾馆饭店、道路交通、电力通讯、给排水等城镇基础设施难以适应旅游业发展的要求。根据增长极理论，意味着应把资本集中地投入到区域最大的城市中心和产业中心的密集型产业，通过经济中心经济增长所产生的扩散效应，促进区域经济的发展。城镇化建设是旅游空间增长极形成的基础，在旅游业规划、建设中有着重要的战略地位。湘西城镇建设落后严重影响了旅游业的发展。

四、湘西旅游业点域发展战略模式构想。

所谓区域经济点域发展战略就是把区域内重点产业作为产业增长极，同时也是把区域内条件优越的点状区域作为空间增长极来发展的战略组合。

由于历史的沉积，湘西一直背着贫苦边区的沉重包袱。年全州gdp为123.87亿元，增长10.6%，人均gdp为4681.76元，而全省gdp增长为11.6%，人均gdp为10366元。湘西在经济总量的增幅和人均占有量上都远远落后于全省平均水平，属于经济欠发达地区。

湘西在旅游业开发的区位也很尴尬，北有张家界世界级自然、生态旅游胜地;南有怀化的芷江和通道等风景名胜区，居怀化交通枢纽而有通畅的交通网络;东有长株潭地区，是资金和人才的富有地，在发展旅游方面有资金和人才的相对优势;西有大西南旅游圈，地域广袤、资源丰富。客观上，湘西是旅游业发展的欠发达地区，因此，发展湘西旅游业应该集中有限的人力、物力和财力等要素发展具有地方特色的旅游产品和具有资源优势的旅游景点。采取不平衡发展观的增长极理论为理论基础的点域发展战略模式，点域发展战略模式是区域经济发展初期阶段所采用的一种空间组织模式，这种模式建立在不平衡发展观的增长极理论上，故点域发展战略模式也可叫增长极战略模式。点域发展战略模式中的增长极包括产业增长极，也包括空间增长极。前者是区域内部的战略重点产业，后者是区域内部的战略重点区域。

(一)确定湘西旅游业发展的空间增长极。

空间增长极是指区域内部的战略重点区域，这个区域一般都是发展条件比较好、产业综合优势比较突出、区域条件好、投资环境较为优越、发展潜力巨大，并有在短期内迅速崛起的点状区域，如城市、资源富集区、工业区、经济特区等。因而是决策者集中投资的重点受资区域，通过增长极的繁荣，带动周围地区经济的全面发展。旅游业是一个依托性很强的产业，因此，在发展旅游业的过程中可以在区域内部选择一个资源丰富且集中的点状区域作为发展的重点。通过增长极的极化作用形成包括经济极化、产业极化、生产要素极化、功能极化和空间极化的复合型强劲增长极，为产业的高效发展提供商业、管理以及基础设施服务。增长极的形成和发展还会通过市场运行机制，产生扩散效应，从而带动整个区域旅游业的发展。区域发展战略中，同一区域内部增长极可划分为多个级别的增长极，湘西旅游业可以开发凤凰为一级空间增长极，吉首、永顺为二级空间增长极，采取一级增长极与二级增长极协调发展，共同带动的增长模式。

1.确立凤凰为一级空间增长极。凤凰县位于湖南省西南部边缘，地处武陵山脉南部，云贵高原东侧，湘西土家族苗族自治州境内，西邻贵州省松桃县和铜仁市，东与本省泸溪县相连，北与花垣县和吉首市接壤，东南与麻阳县为邻。总面积1759平方公里，全县总人口37.41万人，其中，少数民族27.69万人，占总人口数的74.02%，是一个以苗族为主的多民族聚居的山区县。旅游业在凤凰经济和整个湘西旅游业整体发展中同样有着举足轻重的地位。具体数据见表2和表3。

从表2和表3中可以看出，凤凰的经济发展状况不如全州平均水平，但是，旅游业的发展远远超过全州平均水平，从20至，凤凰接待旅游者数量和旅游收入都几乎达到全州总量的30%。所以，确立凤凰为湘西旅游发展的一级增长极符合经济发展规律。另外，凤凰发展旅游有得天独厚的优势，凤凰历史悠久，历史上是一个辐射影响至湘鄂川(渝)黔四省(市)边区的一个政治、军事、经济、文化中心。凤凰县地处湘黔要道，交通较湘西其余各县发达。凤凰人杰地灵、名人辈出，有民国内阁总理熊希龄、著名作家沈从文、著名画家黄永玉等。凤凰人文历史积淀深厚，凤凰古城于年被国务院批准为全国第101个历史文化名城，苗疆边墙——中国南方长城是国际国内关注的焦点。凤凰自然资源丰富，山、水、洞、峡谷风光无限，民族民俗独特，原汁原味的楚巫文化、韵味独特的凤凰土话、别具一格的苗族服饰、苦辣咸酸的饮食习惯，还有独特的民族习俗以及玻璃吹画、蜡染、纸扎、苗族银饰等格调清新高古的民间工艺，构成了凤凰独具特点的民族民俗风情。风景名胜、民俗历史装点凤凰奇幻无穷的大地，给凤凰增添了无穷的魅力，凤凰具有承载湘西旅游业发展第一增长极的基础。

银行金融科技论文篇六

姓名：

性别：男。

年龄：24岁。

婚姻状况：未婚。

最高学历：本科。

工作年限：应届毕业生。

政治面貌：共青团员。

现居城市：上海。

籍贯：上海。

电子邮箱：×××。

求职意向。

工作类型：全职。

期望薪资：面议。

工作地点：上海。

求职行业：金融保险、证券、期货。

求职职位：全部证券/金融/投资/银行。

工作经历。

教育经历。

专业描述：基础会计，证券，期货，宏观经济，银行货币学，国际金融学。

自我评价。

个人的成功在于承担责任的实现，人生的价值在于不断的承担责任。

银行金融科技论文篇七

我国利率市场化改革已经进入实质阶段，随着入世及金融自由化程度不断提高，利率市场化的步伐会逐步加快。详细内容请看下文。

所谓利率市场化，是指在货币市场经营的利率水平由市场供求决定，它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。具体讲，利率市场化是指存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求变化来自主调节，最终形成以中央银行基准利率为引导，以同业拆借利率为金融市场基准利率，各种利率保持合理利差和分层有效传导的利率体系。

通常，人们将商业银行能自主决定其存、贷款利率看作是利率市场化完成的标志。我国一直实行利率管制，各金融机构无条件执行。在这种体制下，银行无需时刻关注利率的变动并根据利率预期调整资产负债结构，影响和收益的主要是资产负债规模和结构。利率市场化以后，利率将由资金供求关系决定，变动频繁而且可预见性差，从而引起各种价格的变化。由于银行贷款和的利息净收入是银行最重要的收入来源，因此，利率的频繁变动和资产与负债的不匹配，将会给经营者带来巨大的风险，尤其是我国的商业银行是在经验不足的条件下加入市场化行列的，其把握和预测市场利率的能力和管理水平均存在明显的不足与缺陷，急需尽快提高抵御风险的“免疫力”。大多数专家认为，目前是我国进一步推进利率市场化的最佳时机，其主要理由为：一是居民储蓄存款稳步增长，银行存贷款利率较低，存差较大，企业意愿不是十分强烈，资金已从严重短缺背景过渡到资金出现宽松;二是目前物价水平稳步走低，出现了通货紧缩的趋势。

利率市场化的实施步骤比较可行的做法是：首先，在发展和完善货币市场的同时进行贷款利率的市场化，即推进货币市场的发展和统一，促进市场化利率信号的形成，形成比较完善的银行间市场利率体系;同时，跟踪市场利率及时调整贷款利率，进一步扩大贷款利率的浮动范围，在此基础上，逐步放开对整个贷款利率的管制。最后，推进存款利率的市场化，逐步扩大存款利率的浮动范围。

银行金融科技论文篇八

摘要：中小企业信贷业务发展，是调整、优化商业银行客户和信贷结构，积极适应市场需求，推动商业银行公司业务战略转型的重要任务。本文从对商业银行小企业信贷业务的概念、特点的基本论述入手，系统地分析了我国商业银行小企业信贷业务的发展现状，指出了我国商业银行信贷业务发展过程中存在的问题，并对这些问题进行了原因分析;最后，在借鉴国外商业银行发展小企业信贷业务经验的基础上，提出适合我国商业银行小企业信贷业务健康快速发展的对策。

关键词：商业银行;小企业;信贷业务;问题;对策。

前言。

小企业已经成为拉动市场经济增长和吸纳社会就业的的重要力量，对社会的综合贡献越来越高，发挥着举足轻重的作用。2011年7月，国家发改委、财政部、工业和信息化部、国家xxx共同发布了《小企业划型标准规定》，按照四部委的分类方式，我国小型企业和微型企业的数量达到了4200万户，占企业总数的95%,解决了80%以上的城市就业，为gdp提供了近60%的贡献，税收占比将近50%，由此可见，小企业在社会经济领域具有极重要的地位。

从银行角度来看，发展小企业信贷融资业务也是其必然趋势;一是金融市场体系日益完善，直接融资渠道更加畅通，大企业融资能力进一步提高，对银行贷款业务需求增长减弱。二是银行同业目标市场趋同化加剧，多家银行竞争营销同一家企业，银行对大企业的贷款议价能力下降，目前商业银行迫于市场同业竞争压力，对许多大企业的贷款利率在基准利率以下，特别是有些垄断性集团客户贷款甚至是基准利率下浮10%。三是小企业对银行贡献度上升，并日益成为银行新的利润增长点，银行对于小企业贷款议价能力明显较强。四是银行发展小企业信贷业务，可以有效分散经营风险，增加流动性，降低资产负债错配风险，有利于本行的信贷资产结构和客户结构进行战略性调整;同时，由于小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险有重要意义。五是小企业数量巨大，各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，银行可挖掘的中小企业客户资源丰富，发展空间和潜力较大。

对此，我国各商业银行纷纷展开了一系列积极的尝试，但在过程中也暴露出诸多局限和问题，这给本文的撰写，提供了广泛的素材。

一、商业银行小企业信贷业务相关概述。

(一)商业银行小企业信贷业务概念。

1.小企业概念界定。

我国于2003年1月1日开始施行的《xxx小企业促进法》(简称《小企业促进法》)将小企业定义为“在xxx境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于小型的各种所有制和各种形式的企业”。

2.商业银行小企业信贷业务定义。

银监会于2007年6月29日下发了《银行开展小企业信贷工作指导意见》，提出按“信贷额度+资产总额”或“信贷额度+销售收入”作为小企业划分标准的要素，其具体定义为:“小企业信贷泛指银行对单户信贷总额500万元(含)以下和企业资产总额1000万元(含)以下，或信贷总额500万元(含)以下和企业年销售额3000万元(含)以下的企业，各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的信贷”。

(二)商业银行小企业信贷业务特点。

由于小企业与大企业相比，存在着诸多差别，因此小企业信贷业务与大企业信贷业务相比，也有着自身的特点，以下从五个方面加以阐述:。

1.时间急。

这是由于小企业规模小，经营灵活，经常会随着当地市场环境和政府政策的变化来调整其产品结构和经营方向。一旦市场环境、方针政策发生变化，出现市场机遇，小企业则可能为抓住这一机遇而向银行申请贷款。但机遇稍纵即逝，若银行审批时间过长，随着机会的错过，小企业的资金需求也随之消失。

贷款额度小。

这是指小企业单次申请银行贷款的资金规模通常较小。小企业规模一般较小，通常难以驾驭需要庞大资金规模的大项目，因此其单次申请银行贷款的资金额度也往往较小。

频率高。

是指在年度内小企业申请银行贷款的次数多。小企业经营具有灵活性，经常会随着市场的发展动态来调整其产品结构和经营方向，从而决定是否需要银行贷款。市场是瞬息万变的，因此，小企业的资金需求也是不断发生的，从而导致小企业贷款的申请次数较之大企业来说要多很多。

4.风险大。

通常情况下，小企业多呈现底子薄、规模小、财务结构不合理、经营管理水平差、内部人员素质不高、产品技术含量低等特点，导致了小企业抗风险能力差，且小企业群体先天存在着诚信观念淡薄、财务管理不规范、缺乏可信度、逃废债务严重等诚信问题，从而加大了小企业信贷业务的违约风险。

5.成本高。

与大企业相比，小企业具有贷款规模小的特点。然而在我国，不论贷款金额大小，银行信贷的审批程序都是基本相同的，这就造成了小企业信贷中单位资金的交易成本过高。

(三)商业银行小企业信贷业务的现状。

近年来，我国相继出台了多项小企业扶持政策，积极引导银行业金融机构为小企业提供金融服务，从而促进了小企业信贷业务的快速发展，并在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。2012年，银监会贯彻落实《xxx关于进一步支持小型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号)，继续推动银行业金融机构不断提升服务小企业的层次和水平。坚持专业服务导向,积极引导大型银行打造扁平化、批量化、流程化的小企业专业服务模式，持续推动中小银行打造“立足当地、立足基层、立足社区”的服务小企业专业品牌，鼓励外资银行发挥专长、借鉴母行经验创新产品，积极引导非银行金融机构发挥“跨市场、跨行业、跨产品”和“小、快、灵”的优势，不断提高服务的专业化.

银行金融科技论文篇九

(一)人力资源结构不合理。

各高校发展历史与背景不同，在新建本科院校中，人力资源结构不合理现象更为突出。笔者通过对省内外几所新建本科院校的调研发现，高校目前基本教育规模人员为专业技术人员(教学科研人员、教学辅助人员)、管理人员、工勤人员等。多数高校近几年都经历了转制或合并，建立了以综合大学为主体的高等教育格局，使得目前人才数量储备明显不足，层次有待提高。如在教学科研人员中，部分教师只能进行一般课程开设和知识的传授，缺乏大师级的领军人物;在管理人员中，部分管理者只能进行一般的日常工作运转，缺乏现代管理思想、管理能力及较高的整体素质。这种人力资源结构比例上的失调妨碍了学校对人力资源的有效管理，限制了学校发展。

(二)教职工缺乏积极性。

作为事业编制单位，用人理念和用人机制较为陈旧，岗位职责权限划分不清，如议事规则、决策程序、工作运转、岗位责任等界定不明，教育教学工作运行整体效率低下，教职工工作积极性普遍不高。行政管理人员对行政岗位认同度低，工作能力提高缓慢，妨碍了高校管理水平的提升;专业技术职称评定制度偏重于教师科研水平，教师授课水平低下，教学质量不升反降，影响了高校教书育人的根本目的。

二、产生问题的原因分析。

(一)高校运行过多依赖于政府，缺少自主权。

高校具有“全额拨款事业单位”的组织性质，运行资金大部分来源于政府投入，学校应该怎么运行和发展过多听从于政府，以迎合政府需求和官员意志，或多或少的忽视了学校实际发展需要，缺少应有的自主权。现行高等教育财政预算和科研经费管理方式，一定程度上也影响着学校人事管理。

(二)人事改革受制于上层体制，缺乏灵活性。

目前全社会统筹的事业单位社会保障制度尚未实行，养老、医疗、就业、住房等待遇仍然固化在单位内部，加之户籍、档案等制度改革滞后，真正意义上的人员退出机制事实上还难以建立。高校人事制度改革受到事业单位人事管理现行体制和政策的制约，教职工和学校之间存在着事实上的用人终身制，能进能出、能上能下的目标仍未实现，许多人在评上职称或提升职务后就安于现状，缺乏工作上的开拓与创新，影响了高校的管理质量和效率。

(三)人事管理制度不完善，缺少规范性。

在改革发展的大潮中，高校的制度难免经历逐步健全与完善的过程。体现在人事管理制度方面，集中表现在岗位设置不合理，人才引进制度不健全，聘任工作流程不规范，分配方案不合理等方面，致使人事管理工作不到位，教职工权利救济渠道不通畅，人事争议频发。

(四)考核评价体系不科学，缺乏激励性。

高校一般将教职工分为行政管理人员与专业技术岗位两大类进行考核。行政管理人员考核内容较为笼统，缺乏针对性，年度评优评先存在轮流坐庄，考核变成了填表签字手续，不能正确考评出绩效高低;教师考核评价对师德方面的考核比重相对较小，对教学和科研成果的奖励不及时，教学事故惩罚不到位，造成考核结果使用不够，难以真正调动教师的工作积极性。

三、高校人事管理改革方向及建议。

推动高校内部治理结构进一步完善，人事管理制度必须进行改革，建立新的人事管理理念，强化岗位管理，进行科学的考核评价，提高人事管理人员的综合素质，多方面调动教职工的积极性和创造性，才能推动高校健康有序可持续发展。

(一)去行政化，简政放权。

1．政府方面。

《国家中长期教育改革和发展规划纲要(－)》(以下简称《纲要》)中明确提出要实行政校分开、管办分离，这是处理大学与政府关系的一个基本原则。应当减少政府干预，为高校简政放权。上级单位仅发挥服务、咨询、调查职能，将机构设置、专业设置、招生、人才引进等职责由高校自主决策。高校人事管理改革的方向应该是实行人员编制备案管理，也就是学校可以在法定原则和编制标准确定的合理区间，自主确定用人规模或编制数额，报政府部门备案。

2．学校层面。

在现代大学制度下，应当实现校、院二级管理，将管理重心下移，权力下放。使二级学院在教学、科研、师资队伍建设等方面拥有较大的决策权。在人事管理工作中，高校人事部门应由集权管理转向分权管理，由事务性管理转向服务性管理。根据“谁引进、谁负责”的原则，由院系承担教师引进及聘任工作，组织对引进人员学术水平、学科背景的考察，而人事部门严把入口审批关，最后由各院系与人事部门共同承担引进的责任与风险。

(二)全员聘任，岗位管理。

《纲要》明确提出“要进行现代大学制度改革试点，探索建立符合学校特点的管理制度和配套政策，全面实行聘任制度和岗位管理制度”。在社会保障体系逐步健全的.前提下，打破教职工身份的终身制，引入竞争机制，实行全员聘任制是高校未来发展的趋势，应当把聘用制度作为一项基本的用人制度。教职工与学校通过签订聘用合同，保证双方权利、义务的对等，使教职工把自己与学校的利益联系在一起，保证了教职工潜能的充分发挥，促进教职工个人价值的实现，同时也为人才合理有序流动、优化人员配置提供了宽松的政策环境。高校人事部门需要根据学校的实际情况和战略发展需要对专业技术岗、管理岗、行政岗和工勤岗等不同类型的岗位进行具体分析，制定出科学有效的工作岗位说明书和岗位任职资格。通过合理设置岗位，明确岗位职责、权利和任职条件，根据岗位职责和工作重点确定岗位工资等，通过公开竞聘，将适合的人聘任到合适的岗位，确保实现人员能进能出、职务能上能下、待遇能高能低。

(三)精细管理，分层考核。

深化内部治理结构改革的重点是推进高校人事管理的规范化、制度化、精细化。没有分类就没有管理，在分类基础上才能实现组织目标与岗位职责的内在统一，才能形成能进能出、能上能下的激励机制，促进高校人力资源的优化配置。根据高校办学特点，仍将各类人员的精细分类和科学管理分为两大模块，即管理人员队伍和专业技术人员队伍进行具体分析，以便于结合岗位管理根据岗位职责，按照不同考核标准，严格考核。

1．推行管理人员职员制。

近年来，高校纷纷将职员制度纳入人事改革，初步建立符合自身特点的职员制度，普遍实行的职员制是“三等十级制”，侧重以行政职务对应职员等级。深化职员制度改革，要在理顺与各类专业技术系列关系的基础上，进一步研究职员成长规律，畅通职员职业发展通道和空间，规范任职和考核评价标准。

2．专业技术岗位分类管理。

施行教职员岗位聘用制是规范高校专业技术岗位管理的突破口，一些高校借鉴世界一流大学的先进经验，率先按照教师在教学和科研方面所拥有的不同特点和优势将教师职称分为教学型职称和科研型职称等类型，如中南大学在改革中将教师岗位分为教学科研岗、教学为主岗、科研为主岗、社会服务岗四类，充分体现对教育规律的尊重，获得了教师的普遍认可。

(四)优化分配，激发活力。

人事制度改革的关键在于分配体制的改革。创新高校薪酬分配方式，要结合岗位聘任制，将教职工的收入与岗位职责、工作业绩及实际贡献直接挂钩，研究设计出能激发各类人员工作积极性的绩效考核体系、绩效管理制度，实施以岗定薪、按劳取酬、优劳优酬的薪资分配办法，充分发挥工资的激励功能，调动教职工的积极性。在制定奖励制度方面，要把握人才的高层次需求，使分配向高层次人才和创新团队倾斜，强化竞争和激励机制。如对重大办学成果加大奖励力度，激发科研活力，充分发挥优秀拔尖人才在创新团队建设、人才培养、协同创新等方面的辐射带动作用。

(五)畅通诉求，加强监督。

在推进人事管理改革的过程中，高校应当充分维护教职工的知情权，及时公布新制定的人事规范，建立健全教职工权益保障制度和诉求表达渠道，保证高校不同类型人员的权益在学校的政策制定中能得到充分的表达。充分发挥教职工代表、教代会对人事管理工作的监督作用，如学校人才引进与培养、干部选拔与聘用、岗位聘任与考核、职称评审、奖励与处分等制度的建立，一定要通过教代会的审议通过，充分实现教职工的民主知情权、参与权、决策权及监督权，真正尊重教职工的民主权利，建立起高校和谐的人事管理关系，预防和减少人事争议。

四、总结。

总之，深化新一轮高教改革，亟待建立起一套适应现代大学制度、契合高校内部治理结构的人事管理体系。高教工作者必须加强调查研究，创新思维，积极利用大学内部甚至依靠外部力量的合力，探索构建一种新的制度安排，完成新的权力分配与制衡，最终推进大学内部各项改革。

银行金融科技论文篇十

高校是人才云集的地方，高校行政管理的对象都是高级知识分子以及博士、硕士生及大学本科生，所以在高校行政管理的过程中，一定要优先考虑这些人的需求。不仅要提供良好的办公条件、福利待遇，还要营造良好的工作氛围和环境布置，包括良好的硬条件和软环境，为他们解决后顾之忧，使他们能安心地工作生活，安心地扎根在高校。高校行政管理服务的特殊意义就在于为教师、学生的发展而服务，为满足高校师生的教学活动而服务，从而确保高校师生的教学、科研工作得以顺利进行。首先，高校行政管理要促进教师的专业发展。对于专业的教师来说，他们的发展小到课程的开课、学生的选课、教学计划的确定、教学大纲的制定、教学内容的完善等，大到学历提升、进修、挂职、职称评定、教学改革课程、教学项目内容、横向纵向科研的申报、审批、学科建设的发展方向以及科研经费的使用分配等问题。教师素质的好坏直接影响到高校的声誉，有了好的声誉才能吸引更多的学生前来，因为生源是全国各地的，因此在范围这么广的情况下，名师、教授等高素质的人才显得尤为重要。因此高校行政管理要从培养名师、服务人才等方面做更好的服务，为他们的教学科研提供更好的工作环境和氛围。其次，高校行政管理要维护和保障学生的权益。高校行政管理服务的对象也应该包括学生的受教育权，所谓的受教育权，就是高校学生受到公平、公正的与教育相关的各种形式以及各种类型教育的权利。随着社会的发展，人所受到的教育对于以后的发展包括工作、生活都会产生很大的影响，还会对走上社会以后人的个性发展权、社会发展的成果权以及社会发展的参与权起到很大的作用，在现今社会，受教育权是人权的一种具体体现，因此，尤其是高校，一定要维护学生受教育权，不轻易地剥夺学生受教育的权利，做到“一切为了学生”“，为了学生的一切”，整合学校教育、利用一切可以利用的资源，全面树立为学生服务的理念，以学生的成长成才为中心，建立起帮助学生成长、解决学生困难、方便学生办事、维护学生权益的服务体系。真正做到关心有实际困难的学生、关爱学生的成长进步，关注学生的.就业等动态，真正做到维护和保障学生的利益。

2高校行政管理的服务方式特性。

高校行政管理的服务特性，主要是指高校行政管理各职能部门应该以教师员工、学生等利益相关人员的需求为目标，以教师员工、学生等利益相关人员为主要服务对象，通过更加完善的服务方式和服务理念为教师员工、学生提供高质量的服务。

2.1坚持以人为本的理念。

以人为本就是以人为中心，突出人的发展，教育人、引导人、帮助人、关心人。其根本内涵就是肯定并尊重人的价值、尊严和自由。把教育与人的幸福、自由、尊严、终极价值紧密联系起来，使教育真正成为人的教育。并不是管理人、约束人、控制人，而是创造条件发展人。人是教育的中心，也是教育的目的；人是教育的基础，也是教育的根本。一切教育必须以人为本，教育是核心，管理是保证，服务是拓展。但是在现实生活中，有些人利用手中的职权，往往把别人的人格、尊严和自由放在一边，不管不顾，甚至牺牲别人的利益来成全自己。长期以来，高校行政管理职能部门的工作人员，把自己当成手握大权的官员，经常强迫教师和学生，淡化职责，要求教师和学生服从命令。这是一种缺乏以人为本精神内涵的具体表现。高校行政管理以人为本的最根本意义就是把教师、学生的人格尊严、自由、利益、个性给予充分的肯定、支持和保护，把教师、学生的利益放在最重要的位置，有效的管理应该是服务型而不是强制型的，要结合实际情况加入人性化的管理方式和手段，坚持以人为本的理念。

2.2加强行政管理制度的改革与创新。

传统的高校行政管理都是以强制性的方式来执行的，行政管理各职能部门的管理权力过度集中，这种管理方式势必会引起教师、学生的不满，长期下去自然会影响高校的发展，因此要加强行政管理制度的改革与创新。高校要大力构建以服务型为主体的行政管理体制，不断推进行政服务的科学化、民主化、规范化，建立公开透明的校务院务制度，健全相互回应的制度，使教师在遇到相关的问题时，能第一时间得以解决，还要建立完善行政管理的监督机制以及服务综合能力的评价机制，有了这种机制不但能约束行政管理人员，更能提升高校行政管理的服务水平。

2.3提升自己、提高工作效率。

为了能更好地服务于高校行政管理，高校行政管理人员无论在学历、职称、思想、行为上都要要提升自己，通过自身的学习和锻炼，使自己完全处在一个可持续的发展状态，能完全适应高校的发展。行政人员要增强行政服务意识，充分认识到高校行政管理的核心任务就是为师生及相关利益者服务。提高行政管理人员的服务能力，要明确岗位职责，强化服务意识，分工明确，提升管理水平。结合自身的实际情况，参加一些高水平的培训教育，更新一些管理新的理念，提高管理人员的专业水平，解决在实际管理中遇到的一系列问题。提升管理人员的政治思想素质、道德素质、文化素质，积极地面对困难，使自身有较高的文化层次、专业知识以及管理水平，充分提升自己，使自己能完全适应高校的发展。

2.4加强行政管理的理念。

高校行政管理的服务特性在本质上就已经决定了高校行政职能部门的最基本任务就是服务教师员工、学生及其他利益相关者，用更加完善的服务管理制度，不断地更新服务理念，增强服务意识，进一步推动高校的发展。我国的高校行政管理一直使用的是传统的管理模式，可以说是高等院校对教师、学生实行强制性的控制和管理，而现代化的行政管理提倡以人为本的理念，一切以学生和教师的根本利益为出发点，将他们的根本利益放在最重要的位置，用更加人性化的方式去服务广大教师和学生。比如，关于学生作弊的问题，传统的方式是以抓作弊学生的数量来衡量行政管理水平及管理能力；而现代化的行政管理服务性的理念则强调的是，面对考试作弊的学生第一时间制止并批评指正，将作弊的念头扼杀在萌芽状态，避免学生因作弊受到处分等一系列严重的后果，更多地体现了人性化的服务理念。

银行金融科技论文篇十一

随着科技的迅速发展，金融行业也开始逐渐应用科技手段，银行金融科技成为了一种新的趋势和方向。近年来，我在银行金融科技领域有幸参与了一些项目，从中学到了许多宝贵的经验和体会。下面，我将围绕着银行金融科技这一主题，从不同的角度分析这一行业的发展以及我个人的感受。

银行金融科技是将信息技术与金融业相结合，通过科技手段提升金融服务的效率和质量。它的出现对于传统银行业务模式带来了很大的挑战和机遇。如今，随着移动支付、人工智能、大数据等新兴技术的快速发展，银行金融科技已经成为了行业的主导趋势。不同的金融科技应用给我们的金融体系带来了很大的改变，用户体验得到了显著提升，金融服务更加便利高效。

银行金融科技带来了许多优势。首先，它加快了金融服务的速度。通过数字化和自动化的手段，大大缩短了办理业务的时间，提高了效率。其次，它提升了金融服务的质量。通过大数据分析，银行可以更好地了解用户需求，精准推荐产品，提供个性化的服务。此外，金融科技还能降低金融风险，通过智能风控系统实时监测风险情况，提前采取措施，规避潜在风险。

但是，银行金融科技也面临着一些挑战。首先，技术创新速度过快，银行很难跟得上节奏。其次，数据安全问题是金融科技发展中不可忽视的问题。金融数据的泄露可能会对用户造成巨大损失，因此保障数据的安全性显得尤为重要。此外，金融科技在部分地区也存在普及和接受度不高的问题，有些用户对于新兴的金融科技仍然抱有顾虑。

作为银行从业人员，我亲身感受到了金融科技给我们带来的巨大变革。首先，我发觉自己的工作变得更加高效。过去，很多需要手工完成的繁琐工作如今都可以通过系统自动完成，我可以更多地投入到与客户沟通和提供解决方案的工作中，提高了工作的满意度。其次，金融科技的发展也提升了我个人的技能水平。为了适应新的技术发展，我需要不断学习新知识和技能，保持不断进步的态度。

展望未来，银行金融科技的发展将呈现更多的可能。首先，随着区块链技术的逐渐成熟，将会带来金融行业更高效、可信的交易方式。其次，人工智能技术将进一步普及和应用，通过深度学习和自然语言处理等技术使得金融服务更加智能化。此外，金融科技将进一步赋能小微企业和普通民众，促进金融包容和普惠金融的发展。

五、个人的成长与展望。

作为银行行业的一份子，我深感金融科技对我个人的成长带来了很多机会。通过参与金融科技项目，我不仅学到了很多先进的技术，还提高了我解决问题和创新的能力。未来，我会继续关注金融科技的发展动态，积极学习和应用新的科技手段，不断提升自己的专业能力和竞争力。

综上所述，银行金融科技的发展带给金融行业带来了诸多的机遇与挑战。作为银行从业人员，我们需要认真研究和学习金融科技的新技术和新模式，将其应用于实际工作中，不断提升自己的能力和竞争力。只有不断与时俱进，才能在未来的金融科技竞争中立于不败之地。

银行金融科技论文篇十二

随着科技的飞速发展，金融行业也正迎来了一次全新的变革。银行金融科技作为一种融合金融与科技的新兴领域，为传统银行带来了许多机遇和挑战。我在参与一家银行的金融科技项目中获得了一些宝贵经验，以下将从项目背景、技术应用、业务创新、风控管理和人才储备五个方面分享我的心得体会。

首先，项目背景是银行金融科技的根本。传统银行面临市场竞争加剧、客户需求多元化、互联网金融崛起等挑战，迫切需要借助科技手段提高自身竞争力。我所参与的项目正是针对客户存款业务进行改进，通过引入移动支付、大数据分析等技术，提高客户体验、增加客户黏性，并且降低运营成本。项目背景决定了我们要针对具体需求开展技术研发和业务创新。

其次，技术应用是实现银行金融科技的核心。在项目中，我们运用了很多新兴技术，如人工智能、区块链、云计算等。人工智能技术帮助我们优化客户服务流程，提供个性化推荐与建议；区块链技术确保了交易的可追溯性和安全性；云计算技术帮助银行实现了数据集中管理和资源共享。技术应用的创新性和适用性是银行金融科技发展的关键，通过与技术合作伙伴的合作与交流，我们不断更新技术，提高银行的核心竞争力。

第三，业务创新是银行金融科技的目标。项目中，我们通过引入移动支付和智能理财等业务创新，打破了传统银行的瓶颈，满足了客户的多元化需求。移动支付让客户可以随时随地进行交易，提高了支付的便捷性；智能理财则通过大数据分析和智能化推荐，为客户提供更加个性化的投资方案。业务创新的核心是突破传统观念和模式，积极寻求合作伙伴和技术创新的机会，进一步提高银行的市场占有率。

第四，风控管理是银行金融科技的保证。在金融科技的发展中，风险管理尤为重要。项目中，我们引入了智能风控系统，通过对客户交易行为、网络状况等数据进行实时监测与分析，及时发现并应对风险事件。此外，我们还加强了团队内部的风险培训，提高了员工的风险意识和防范能力。风控管理的目标是确保银行操作的安全性和合规性，为客户提供可靠的金融服务。

最后，人才储备是银行金融科技发展的基础。银行在进行金融科技转型时，需要专业的人才支持。项目中，我们注重人才培养与引进，提供专业的培训和学习机会，吸引了一批有技术背景的年轻人加入我们的团队。此外，我们与高校和研究机构合作，推动人才交流与培养。在银行金融科技的竞争中，拥有一支优秀的团队是至关重要的，他们是实现银行转型目标的关键。

综上所述，银行金融科技在改变传统银行业务模式的同时，也带来了许多机遇和挑战。项目背景决定了我们要针对具体需求开展技术研发和业务创新；技术应用是实现银行金融科技的核心；业务创新是银行金融科技的目标；风控管理是银行金融科技的保证；人才储备是银行金融科技发展的基础。只有在这五个方面不断探索与创新，我们才能走在银行金融科技的前沿，不断提升银行的竞争力，为客户提供更加便捷和安全的金融服务。

银行金融科技论文篇十三

近年来，随着中国教育产业化政策的逐步实施和金融业在第一二产业领域内的投资稳定与饱和，各金融实体在教育业尤其是高等教育领域的争夺日趋激烈。以我校(山西财经大学)为例：中国农业银行、中国银行、太原市商业银行、中国光大银行在两年内先后进入学校设立代理点（以前仅中国工商银行一家）。各商业银行对教育领域如此看好，根本原因在于高等教育领域的资本市场的潜在利润有待开发。

高校之所以最后成为各大金融主体青睐的对象，是和高校市场的特点和金融业的拓展分不开的。理论上讲，高校是没有产出的行业，当然，这里的产出指的是商业利益。而银行（指商业银行）是以利润为最终目的，由于长期以来，我国一直把教育产业看作一项福利事业，银行一直没有介入高校市场的拓展，但近年来，随着教育产业化的提出和发展，高校越来越需要足够的资金给于支持和发展，同时高校也形成一个相对庞大的资金供给者，跟高校合作越来越频繁并形成一种趋势。

目前，各银行在学校的主要业务有：代收学费，发放助学贷款、教职工工资、学生补助、奖学金，吸收存款和代收电话费等。从上述各商业银行的业务内容来看，其主体集中在中间业务以“手续费”或“折扣”的形式来获取较微薄的利润。事实上，就我国目前金融状况来说，其主体收入尚在银行的传统业务--资产业务（发放贷款）和负债业务（吸收存款），所以，在高等教育方面的争夺尚未达到高峰阶段。

就此而言，高校市场似乎很狭窄，可开发的空间不大，但是，高校市场有其独特的地方。现在许多高等院校都是面向全国招生，有近1/3的学生来自全国各地，他们每学年的学费、生活费近万元，主要是通过邮局汇款和银行异地存取服务获得。我国普通高等院校（含高职）在校总人数为1175.05万人，如果省外学生的费用全部通过银行获取，以中国工商银行现行0.5的手续费结算，仅此项业务银行每年可获取196万元的手续费。然而，地方性商业银行由于其地域局限性将失去这一市场。

具体说，地方性商业银行由于其经营业务范围仅限于某一城市（如太原市商业银行只在太原市有业务）或某一地区而不是全国联网经营，事实上，其业务已经被局限在狭小的范围之内。加之各地方性商业银行均是以其前身“城市信用社”转型而来，无论其资本实力还是服务质量范围上都无法与四大商业银行相抗衡。所以，笔者认为，除非地方性商业银行开拓出别具特色的地方性服务内容，否则必然被四大国有商业银行拖垮。

与此同时，各银行进入校园后都是采取同样的占领方式，即大量发行银行卡。这是否真正意味着他们已经占领该市场呢？事实上，某一金融实体是否占领高校市场，其标准还在于所吸纳存款（尤其是定期存款）的数量以及所承揽服务内容的多少而定。如何开拓高校市场，如何才能在竞争中获取更大的利润，有必要对高校市场进行深入剖析。

二高校市场的特点。

（一）消费主体的特殊性。

对于高校市场来说，其消费主体一分为二：一是有稳定收入的教职工，他们有自己的家庭、相对固定的工作，其消费主要受社会环境的影响较多。因此，他们属于社会消费群体。二是完全依靠家长的90的在校学生，他们人数众多，不但无固定收入，而且还占了学校消费绝大部分。事实上，学生消费可以归为社会消费的`一部分（其消费收入来自家庭）。但无论是教职工还是在校学生，他们作为资本需求者和资金供应者，都应是各个金融主体市场战略的重要组成。

（二）学生消费的差异性。

随着我国经济的发展，贫富差距增长势头明显，官方统计显示，我国社会基尼系数为4.8-5.0之间，已接近世界警戒线。而把高等教育作为产业来发展，使得这一差距体现得更为明显，从而造就了学生消费具有较强的差异性。可将其划分为三个层次：

1.以完成学业为基本目的的资金需求。

这部分学生有的是来自经济不发达的农村，或是计划生育超生的家庭；有的则是由于父母下岗，或是家庭离异所造成的城市新增贫民。以华南理工大学为例，新生中有30的家庭连每月300元的生活费也提供不了，更别说每年几千元的学费。他们迫切需要获得助学贷款使之顺利完成学业。

这种状况为商业银行进军教育市场提供了基本市场需求，而事实上无论是国有商业银行还是民营商业银行均未在这一层面打开其资产业务。根本原因在于消费群体的信用体系和担保制度很不完善，加之国家政策对学生贷款的优惠政策（一般均为低息或无息贷款）使各商业银行即使冒高风险也未必有利可图。所以他们均以放弃“高校资产业务”为代价来避免风险。

2.以个人消费为目的的消费群体。

此类学生家庭条件较好，消费的步伐气息浓厚，追求时尚品牌，其消费水平已经超过一般的工薪阶层，他们迫切需要更便利的条件来满足其消费需求。

3.介于其中间的消费群体。

以上两类学生的主要消费为娱乐（包含旅游，电脑，手机，cd机等），服饰和生活日用品等，这为商业银行开展中间业务提供了广阔的市场。然而，目前我国大部分地区的商品买卖还主要以现金交易为主，刷卡消费在某种程度上来说还有待于银行网络体系的进一步发展。笔者以为，这应是一个理论与实践的有益探索。

（三）学生消费的周期性。

在高校市场中，学生是消费的主要群体。由于学生的时间相对集中，假期也较长，紧张的学习之余，假期旅游已成为学生最好的放松方式之一，特别是在“假日经济”的带动下，这一现象正呈日趋上升趋势。此外，假日购物、回家探亲等在我国经济领域中已形成了一股不可小瞧的力量。

同时，随着大学就业、择业竞争的激烈和复合型人才的走红，各种“考证热”成为大学校园的消费新热点。如现今流行的“四证一照”（计算机等级证、英语等级证、托福、gre和汽车驾驶执照），“商务英语”，“注册会计师资格证”等。而各类考试的时间比较固定，如每年的1月、4月、6月和9月都是考试的高峰期，便使得在这一领域的消费具有周期性。

一方面，越来越多的人加入了假期消费和考证、考研大军，另一方面，传统的定票、报名、报班等已跟不上时代前进的步伐，人们迫切需要有一种方便、快捷的服务来满足其愿望，这对以中间业务见长的银行提出了新的要求，也为其开拓金融市场提供了可选的方向。

（四）网络消费的到来。

随着网络技术的发展，网络购物又成了学生消费的另一增长点。年中国高校共有1041所，中国教育科研网覆盖了全国160多个城市，国内已经有1000多所高校的校园网高速接入该网，联网主机达120多万台，用户超过800多万人，而且正在快速上升，具体情况如下表所示：

年份2000。

高校学生网民数量（万）496636800913。

网上购物人数（万）--76160288。

购物者人均年花费（元）--50120300。

（居于历史数据得到）。

由上表不难看出，如果每一位高校学生一年之内用于网络购物的支出是300元（为例），那么学生网民的网络购物支出将达八亿六千四百万人民币。

到目前为止，网上购物支付主要局限于各类信用卡，普通拥有储蓄卡的用户还得通过邮局汇款。这不仅给消费者带来不便，而且由于时间的问题直接影响到消费者的消费欲望。如果商业银行加大网络建设，提供方便的网上支付服务，那通过这一服务也将得到不小的利润。

（五）创业基金的来源。

现在，在国家大力倡导创新的今天，学生创业也不再是什么新鲜事，但创业所需的原始基金成为制约大多数创业者的瓶颈。同时，学生创业担保制度极其不完善，一般而言，创业基金来源有以下三方面：1.由学校提供，但由于学校资金有限，而申请人数较多，因此只能实现少部分人的愿望；2.向家人或亲朋好友筹款，但这种筹资方式所能筹到的资金有限，不能满足较大数额的资金需求；3.向银行贷款，但由于对高科技产业的投资具有很高的风险性，以稳健经营为原则的银行一般不愿意对这些项目进行融资。再者，风险投资基金对项目的要求过高，难以吸引资金投入，因此，筹资难一直是制约学生创业的主要障碍。如何打破传统的贷款信念是银行开展风险投资并获取更大利润的关键所在。

（六）金融与电信在高校市场的潜在竞争。

据调查，大学生较中学生在消费上有明显提升的方面主要为服饰消费、休闲消费（主要是旅游和进出娱乐场所）、网络消费和电话卡。事实上，中国移动、中国联通和中国的网络通信集团公司已在大学生电话消费上大得其利。

目前，在高校校园中，主要存在以201卡、ip卡和各类手机卡并存的局面。电信网络给人们带来方便的同时在某种程度上也带来了危害，一方面，各式各样的电话卡涌入市场，不仅造成了资源的浪费，而且随处可见的废卡也污染了环境；另一方面，银行卡在完成了传统的存取和支付功能后就无所事事。如果银行和电信在某些业务上兼容，以银行卡代替电话卡，同时开通电话银行服务，就不仅能够节约资源，减少污染，还能通过巨大的电信网络把银行业务扩冲到每一个角落，双方均有利可图。

（七）未来消费的制高点。

高校学生即将走出校门，高等教育使其在消费观念和品牌意识上有了不同的转变和加强，他们是未来的“白领”，有着巨大的市场消费潜力。各银行在校服务质量的好坏直接影响到他们今后的消费动向，银行应在此期间不失时机的扩大宣传，提供优质服务，为自己今后的发展创造无形资产。据笔者推测，各商业银行进驻高校的另一重要目的便在于抢夺未来消费的制高点，在高校消费群中互打“印象战”。

（八）高校建设的资金需求。

随着高校的扩招，许多学校的硬件和软件设施都受到了相应的挑战。教育体制改革后，经费的投入已远远满足不了学校建设的要求，他们正在寻找其它渠道来解决学校发展的滞后因素。

三商业银行的市场拓展。

商业银行主要有债权、负债和中间三大业务，就负债业务而言，由于高校消费主体的特殊性，学生的资本市场主要是社会中居民（家长）资本市场的一部分，而其流动性较强，因此，只要抓住居民的资本市场也就抓住了学生的资本市场。那么，怎样在高校进行市场拓展呢？从以上特点可以看出，变相地抓住学生的消费市场是其关键所在，主要可以从以下几方面入手：

（一）建立个人信用制度，严格完善信用担保制度，把银行的资产业。

（包括助学贷款、创业基金贷款和学校建设资金贷款）逐步渗入高校市场。

鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段，国家政策对此具有明显的对比性：一方面，主张在校学生自负求学阶段的一切费用（助学贷款就是比较明显的政策倾向）；另一方面，对于相对比较贫困的学生又放宽政策要求商业银行给予优惠条件，这使商业银行在一定程度上被强制执行国家政策，让渡了部分商业利润。由于学校建设资金由各院校本身法人资产做抵押，同时银校合作，资金-人才相结合的模式使学校建设资金的获得变得相对容易，而助学贷款、创业基金贷款由于基本上是对无产者的资助，担保制度又相对不完善，一般而言，学生助学贷款的担保人是学生本人的老师或校长，平均资金收回率仅为30，事实上该担保是纯粹意义上的信用担保，没有任何资产做抵押，风险系数极高，所以各银行大都把还贷期限定为学生毕业前。而这实际上并未起到助学贷款的作用，因为很少有学生能够在毕业前具备+还贷能力。至于创业贷款，更是高风险投入。

综上所述，笔者认为，在高校市场拓展银行资产业务，关键在于担保制度的完善，具体有以下措施：

1.改变以往教师作为担保对象的现象，改为以学生本人的家庭成员作为担保人，同时以家庭财产为抵押，建立有形资产抵押制度，取消或完善信用担保。

2.对于家庭相对贫困又不得不完成学业的学生而言，可以放宽限制，但措施要得当。具体讲，在银行、学校和学生本人之间订立两个有效合同。第一，把学生对学校交纳的费用转移为银行对学校的负债。第二，学生对银行负债。

有必要解释的是，银行应一次性清偿对学校的负债，而学生对银行的负债可以分期付款，但学生应在协议中保证，在获得就业岗位时，有义务第一个通知所负债的银行，并在工作2~3年后，银行有权从学生的收入中依次扣减，直至还清债务。至于学生与工作单位的有关事项应自行协商。同时，学生应将自身具体家庭住址、状况等如实在协议中载明，以便银行执行其权利。

3.对于创业基金，银行应严格要求和审阅其投资创业计划报告，把其作为贷款的第一要求，其次，在取得创业基金后，学生应定期向银行呈递有关财务经营报告，接受监督，并从利润中依次扣减所负之债。对创业学生的家庭财产也应列为备抵押对象，视风险情况而定。

4.转移风险，即把学生负债的风险转移给保险公司，银行投入一定的保险费，一旦学生无力偿还，则责任由保险公司承担。

（二）加强银行与商业流通的联系，实现银行与终端消费市场的结合，

同时完善网上支付服务。

随着零售业成为21世纪的朝阳产业，银行与超市、商场的联合日益明显，而高校的学生是零售业发展的重要生力军之一。银行应尝试把中间业务介入零售业，尤其是高校密集的地方。周围的各大中型超市、商场全面实行购物刷卡，银行便可获取“折扣”或“手续费”。一方面，零售店可既定只要使用某银行卡即可适度优惠（比如9.5折），这样可以鼓励学生使用该银行卡。同时，由于持有该银行卡即可享受优惠，学生也会增加对零售店的商品消费，这样一来，无论是对银行还是对零售业均有相当大的利润可图，而消费者也能从中获取实惠，应当一项是比较理想的尝试。

（三）扩大中间业务，代理各种外出旅游、车票和各类考试的报名、报班及资料等。

其主要目的不仅在于通过各种服务获得一定的手续费，而且还能提高银行的知名度和增加其在高校市场的“印象值”，为将来消费奠定基础。

（四）实现金融与电信合作，共同开发高校市场。

高校学生的电话消费是学生消费里不可忽视的重要组成部分，银行应当提高银行卡的含金量，扩大其使用范围，以更快捷的方式赢的市场，如：以银行卡代替电话卡，开通方便的电话银行服务。这不仅使银行与电信合二为一，双方均有利可图，还可以实现电话卡的冲值功能，避免以前电话卡的一次性而对环境造成的污染和给消费者带来的不便。

（五）提供优质服务，创造无形资产。

第一，关于对模拟银行的筹建。所谓模拟银行是指由银行负责出资，在高校内建设一与实体银行在构造和功能上完全相似的“微缩”型银行，事实上，对高校学生来说是一模拟的“金融实验室”，目的在于为高校学生提供更多的实践机会和了解银行业务的机会（这与高校市场知识性和研究性的特点相吻合）。一方面，通过对模拟银行的筹建加强高校市场对银行的关注，提高知名度，更为重要的是把该项服务作为银行的另一创新型业务，成为银行利润的重要来源。

第二，设立“银行奖励基金”。其主要目的在于对于经济条件相对贫困但成绩较好的学生以及对银行经营提出建设性意见的学生进行奖励。当然，奖励基金不一定要局限于金融领域，任何有利于学校、学生和银行方面均可。

总之，在市场经济发展的今天，竞争已成为各企业再所难免的事。各商业银行只有加大市场开发力度，保持灵活的经营方式，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

银行金融科技论文篇十四

我国建立完善了贷款集体决策、贷款审贷分离、信贷客户资信评定等一系列制度，对防范信贷风险起到了积极的促进作用，但信贷风险仍屡屡出现，信贷资产质量不高的现象仍未控制。本文就信贷风险的成因及如何有效防范信贷风险进行探索和研究，以下就是由为您提供的试论有关银行信贷风险的成因及对策研讨。

信贷风险的成因分析。

(一)来自于银行方面的原因。

1.金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区。尽管商业银行进行了金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，但因长期受计划经济体制的影响，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事。

2.商业银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各商业银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

3.商业银行缺乏高素质人才，是导致银行产生信贷风险的'又一个内部因素。信贷管理工作需要大量既憧银行业务又了解企业生产经营，既有深厚而渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力，既要有较强的业务能力，又要有良好的政治思想素质的人员。

(二)来自企业方面的原因。

1.企业认识上出现偏差，长期以来，受计划体制的影响，许多企业领导片面地认为企业是国家的企业，银行是国家的银行，银行贷款就是国家的贷款，赚了钱是国家的，亏损也是国家的，生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，根本不考虑企业是否有能力偿还贷款，长期负债经营。银行则背上了企业转嫁过来的包袱。

2.企业经营管理不善、经济效益低下、社会负担过重、设备老化，经营管理仍然走外延扩大再生产的老路子，以粗放式经营为主，市场应变能力、市场竞争能力、抵御市场风险的能力比较有限，所有诸多方面的原因，导致企业经济效益低下，资金使用效益不高，产品积压，难以销售，亏损严重，银行贷款无力偿还，积累了大量的不良债务，从而形成信贷风险。

防范信贷风险的对策。

(一)加快金融改革步伐。

首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议国有商业银行总行关注一下这些方面的动向。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务;生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。

(二)建立信贷风险预警体系。

针对目前信贷管理工作中出现的信贷风险“事后处理多，事前防范少;定性分析多，定量分析少;静态分析多，动态分析少;局部分析多，全局分析少”的现状，目前各国有商业银行总行都已经建立了科学完善的信贷风险预警体系，具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和授信工作。要求各行认真执行和严格落实，只要彻底的落实好预警体系的各个环节，就能够有效地防范信贷风险。

银行金融科技论文篇十五

[摘要]幼儿的社会性发展是其成长中很重要的内容，而民工幼儿与城市幼儿的社会性发展有着很大差距。城市幼儿与民工幼儿在社会行为、生活情趣情感、社会交往能力等方面存在显著差异。这主要源于民工幼儿缺乏社会性发展的支持性系统资源，并因生活空间的缺失而面临自我认同危机。针对这些问题，要促进民工幼儿的社会性发展，可以采取以下措施：建构社区型早期儿童整合性服务机构，促进幼儿通过情感技能的掌握来满足其归属需要；通过移情训练提高民工幼儿的观点采择能力。促进其社会交往能力发展。

[关键词]重庆市；民工幼儿；社会性发展；同伴关系。

重庆作为中国唯一的省级城乡统筹实验区，主城区民工共计600万左右，民工幼儿教育及其社会性发展成为重庆教育关注的热点问题。而同伴关系是儿童社会化进程中的一个重要方面，研究者通常以同伴关系作为衡量幼儿社会性发展的重要指标。据此，本文从同伴关系的视角对重庆市民工幼儿社会性发展现状进行调查，以发现存在的问题，并分析其原因，提出相关建议。

一、民工幼儿社会性发展的现状。

(一)同伴关系和幼儿社会化的含义。

本文的“同伴”是指儿童与之相处的具有相同社会认知能力的人。“同伴关系”主要是指同龄人或心理发展水平相当的个体间在交往过程中建立和发展起来的一种人际关系，其外在表现为同伴交往。群体社会化理论代表人物哈里斯()指出，儿童认同的是同伴群体，而不是自己的父母；他们认同的文化是由父母群体向同伴群体传递的文化，即父母传递给儿童的文化要经过同伴群体过滤，只有在同伴群体中的多数人接受下，同伴才会把家中习得的行为传递给群体成员。可见，同伴群体关系是影响幼儿社会性发展最重要的动因。

“幼儿社会化”是指幼儿在一定社会条件(包括社会环境和社会关系)下逐渐独立地掌握社会规范，学习在社会生活中人们必须掌握的生活技能、行为规范和价值体系，正确处理人际关系，从而适应社会生活的心理发展过程，即幼儿对社会关系和生活意义的不断建构过程。而亲子关系是儿童社会化的最初表现和基本动因。随着幼儿年龄增长和社会经济的发展，亲子关系向家庭外延伸并表现为同伴关系，同伴交往成为幼儿社会化的主要途径，同伴交往的经验影响幼儿终身的态度和经验。

(二)民工幼儿社会性发展现状的调查。

本研究在民工较集中的重庆九龙坡和沙坪坝区进行，以民工幼儿较为集中的彩虹幼儿园和鑫源幼儿园等七所民办园的416岁幼儿为研究对象，随机选取这七所民办园的幼儿共133名。其中，民工幼儿和城市户口幼儿个数分别为：学前班30、36；大班24、18；中班15、10。在调查方法上，研究采用自编家长问卷和教师问卷。其中，开放式问题为“幼儿的同伴个数”；封闭式问题11个，问卷分生活情趣情感、亲社会行为水平、自我评价能力及社会交往能力四个维度；总体社会性发展得分为四个维度得分的总和。通过调查分析，民工幼儿的社会性发展主要存在以下问题。

1民工幼儿的同伴数量比城市户口幼儿少。

同伴关系是影响儿童社会化的重要因素之一，是儿童积极参与其中并与之相互作用的媒介物，在儿童社会化进程中具有重要作用。而幼儿同伴关系的质量以数量为外在表现形式，幼儿的同伴数量越多，社会性发展越好。

调查发现，民工幼儿同伴个数为4.70±1.78，而城市户口幼儿的同伴个数则为7.08±3.30，二者之间差异极其显著(见表1)，这表明民工幼儿的社会性发展明显落后于城市户口幼儿。

2民工幼儿与城市幼儿的社会性发展存在显著差异。

表1显示，民工幼儿与城市幼儿在幼儿社会性发展的四个维度和整体水平中，除自我评价方面二者差异不显著外，其余三个维度和整体社会化水平差异均极其显著。由此可知，民工幼儿社会性发展水平显著落后于城市户口幼儿，特别是在社会行为、生活情趣情感及社会交往能力发展水平方面明显低于城市户口幼儿。

3民工幼儿的生活情趣情感和社会行为发展问题突出。

在问卷调查的基础上，笔者对民工幼儿家长进行深度访谈得知，绝大多数民工属于农业劳动者阶层，家庭收入偏低，社会经济政治地位低下，经常受到社会不公正待遇和失业威胁。而且，民工家长对幼儿的`亲社会行为和情感要求缺乏基本关注和积极引导。这使幼儿在早期社会化中没有掌握相应的社会规范、习俗及行为技能，缺乏社会需要的情感态度和价值观念，在同伴交往中变得退缩、缺乏自信，并出现问题行为，幼儿的生活情趣情感和社会行为发展水平明显落后。

二、民工幼儿社会性发展落后于城市幼儿的原因分析。

(一)民工幼儿缺乏社会性发展的支持性系统资源。

民工幼儿的同伴数量比城市幼儿少，这源于其生活在支持性资源匮乏的社会边缘环境中，他们缺乏社会性发展的机会。一方面是民工家长这种拮据的家庭经济状况和沉重的心理压力使其具有强烈的被剥夺感，而充满歧视和剥夺的生命历程导致民工家长缺乏良性亲子互动所必需的思想资源，致使其缺乏与人进行正常交往的机会和技能；另一方面，民工幼儿与城市幼儿生活的社区资源有较大差异，民工幼儿所在社区是由来自不同文化和历史背景的居民构成，人们互不相识、流动频繁，而且民工作为城市底层文化的主要消费者，缺乏民工幼儿社会性发展所需要的主流性知识资源。

基于幼儿同伴群体的集体性特征，介于城市和农村这两个群体之间的民工幼儿，相对于该类关系中的每一个体，就像一个心理场，民工幼儿个体的成长都直接或间接地受其影响。故民工幼儿的生活方式、行为方式、思维方式和价值观既具有开放的城市特色，又具有非理性、自发自动性及很强的地方特色，其体验到的经验资源与城市幼儿不同。因此，相对于同一幼教机构和班级中的城市幼儿，个体民工幼儿作为该系统关系中的组成部分，因自身缺少思想资源和知识资源优势，使其在群体内的社会性地位偏低，在同伴群体中缺少话语权。

(二)民工幼儿因生活空间的缺失而面临自我认同危机。

“文化认同”是指个体对于所属文化群体以及文化内化产生归属感，从而获得、保持与创新自身文化的社会心理过程。文化认同的实质是社会认同，在个人层面上，文化认同影响幼儿的社会身份认同和自我认同，最终将其纳入幼儿的价值观这一深层心理结构之中；在社会层面上，文化认同整合人类社会价值规范认同、风俗习惯认同、语言认同以及社会身份认同，并内化为幼儿的社会认知、社会情感和态度，表现为幼儿的社会行为、生活情趣情感、自我评价和社会技能。

的我”，并通过“我”与“我群”的相互作用来形成自我认同以及认同本文化群体的价值规范、习俗、行为准则，进而形成信任联结。具有乡村文化背景的民工幼儿从农村进入城市之后，因城乡经济发展水平和文化生活背景的差异而使其生活空间发生了根本性转变。一方面是他们拥有的相对封闭、单一的乡村文化受到开放的、多元的异质城市文化挑战，并在与城市文化、城市儿童的社会交互作用中不断追问“我是谁”“我们是谁”，这就需要民工幼儿不断更正或修订自我对现实环境和自我角色的认识，满足归属驱动。另一方面，民工幼儿到城市生活之前与其他亲属一起生活，父母与幼儿之间未能建立良好的亲子依恋关系，而民工父母却因忙于生计大多采用粗暴的教育方法，致使幼儿正常的社会情感技能缺失。民工幼儿易将这种不良的亲子交往体验泛化到与同伴的交往中，表现出对同伴缺乏热情，既不能信任同伴又怀疑自己的能力，导致他们无法与其他个体建立积极交往的内在模式。

因此，民工幼儿尤其是性格内向的幼儿的归属驱动无法得到满足，其社会情感和社会行为的发展水平明显低于城市户口幼儿，并产生了信任联结危机，从而无法在短期内适应城市生活，可能成为面临自我身份认同和社会认同危机的特殊群体。

三、促进民工幼儿社会性发展的建议。

(一)建构社区型早期儿童整合性服务机构，促进幼儿通过情感技能的掌握来满足归属需要。

幼儿的社会性发展是在与同伴的交互关系、社区资源的互动中汲取有效力量的。其中，幼儿的情感技能是其产生社会交往的原动力，影响到幼儿与同伴交往的质量。因此，政府要建构社会保险与救助、社会福利和慈善事业相衔接的社会保障体系，为满足民工幼儿的社会性情感需要提供支性持性社区资源。

由于幼儿的情感及态度的发展源于真实的、期望的、想象的或回忆的社会关系的结果，因此，我国政府可以借鉴英国及澳大利亚的早期儿童整合性服务机构运行模式，不仅为社区内所有民工家长提供教育指导，还为幼儿提供亲社会性情感发展的机会，满足其归属需要。具体而言，针对经济欠发达的西部城市，政府应在民工聚居的社区内实施以儿童保育和家庭支持为轴心的运行模式，即以育儿服务部门为轴心，利用社区资源中心和公共设施、学校或重建的社区资源整合机构，整合社区内相关的家庭支持服务部门。同时，政府通过建立完善的儿童保育和家庭服务评估机制，对其进行调控和监督，充分体现协调管理及弱势补偿作用。而对于经济发达地区，政府通过建构示范园、乡镇中心园与社区早教机构的帮扶工程及机制，为民工幼儿创造良好的社区环境。

(二)通过移情训练提高民工幼儿的观点采择能力，促进幼儿的社会交往能力发展。

通过访谈我们发现，绝大多数民工幼儿的家庭教养方式表现为忽视型，这使得部分民工幼儿缺乏移情的正向体验和观点采择机会。因此，教师可通过对幼儿进行适宜的移情训练培养其观点采择能力，发展其亲社会行为。

首先，教师可以通过游戏和社会性课程，积极创设角色扮演的活动情境，促进幼儿的亲社会行为发展。民工幼儿和城市幼儿在共同游戏中，会意识到人们对同一情境或人会有不同的情感反应，通过自我观察、对同伴的观察或同辈群体的口头指示来学习特定的情境事件、表意性知识与内在感受间的联系，体验不同角色所给予的不同应对方式。同时，教师要引导幼儿分享其扮演角色的情感体验并对不同角色的情感进行认知，理解自己与同伴的情感差异，最终使民工幼儿在同伴活动中了解每个成员的权利和义务，促使其向与规范期望、文化价值及特定情境相一致的方面去扮演自己，从而形成尊重、分享、合作和关心他人等亲社会行为。

其次，针对部分民工幼儿社会性发展的特殊需要，教师可建构与自我意识相关的活动课程，来促进幼儿社会交往能力的发展。在这方面，教师应围绕幼儿的自我认知、自我体验及自我控制等主题，通过表演游戏、自编小故事和两难情境问题等活动增加民工幼儿的采择机会，培养幼儿在对同伴的观点作出判断的过程中学会自我控制、关心与尊重同伴。

再者，针对有交往技能缺陷的幼儿，教师可通过对幼儿进行“听—说—做”相结合的行为辅导来提高其交往技能。如，教师对于被忽视的民工幼儿，采用情境讨论训练法引导幼儿通过认真倾听，并能针对同伴的看法提出自己的想法等方式，去吸引和维持同伴注意。而针对被拒绝的幼儿，教师应把训练重点放在改善民工幼儿的亲社会行为或放在减少其负面行为上，通过社会戏剧性游戏活动和角色扮演提高民工幼儿的自我控制能力。

银行金融科技论文篇十六

学生通过项目的进行,了解并掌握整个过程及每一个环节中的基本要求。使学生在完成这些项目的工作过程中,既学会了相关的知识和技能,又锻炼和培养了多种能力。有利于学生进行后续专业课程的学习和今后工作发展的需要。如讲解到混频电路这一章节,就采用该方法鼓励学生找出各种混频电路的实现方法,并比较各种电路的优缺点。学生可以全部或部分独立组织、安排学习行为,为了解决在处理项目中遇到的困难,他们会主动到图书馆借阅相关资料,到网上搜集相关知识。使学生由被动学习变为主动学习,培养学生的合作意识、团队精神。讨论教学法:学生在老师的引导下,围绕某一问题某些特定方面,以小组或班级为单位,在老师与学生、学生与学生之间开展积极的讨论、各抒己见,互相启发,以求弄懂问题、解决问题。我们的教学不能仅仅满足于传授知识,而更应该善于启动学生的思维活动,培养学生独立思考问题、分析问题和解决问题的能力。

传统的填鸭式的课堂讲授教学方法是不能完成这一教学任务的,而讨论法则为实现这一任务提供了可能。例如讲解到各种线性频率变换电路原理图这一部分,含有各种不同类型的滤波器。采用该方法,让同学们讨论为什么必须使用该类型的滤波器。这样既有利于掌握该章节的基本知识点,又对滤波器的功能和作用有深刻的认识。仿真教学法:配合使用仿真软件对电路进行设计、分析和调试。本课程的特点是工程性、实践性强且高频电子线路实验学时较少。在该课程的理论教学中只能进行定性分析,学生不能直观了解电路元器件参数变化对电路性能的影响。可以利用仿真软件直观形象地展示参数的改变对电路性能的影响的实际效果[3]。如对几种幅度调制进行matlab仿真虚拟实验,让学生观察普通调制中调制系数大小的改变对普通调制已调波波形的改变情况,比较各种已调波波形的异同。仿真实验内容形象直观,易于理解。便于学生建立起“系统观念、工程观念、科技进步观念和创新观念”。自学指导教学法:在教师指导下,让学生经过自学、讨论、再学习、再讨论来提高自己的学习能力,完成某一教学任务。由此可以端正学生的学习态度,训练学生的思维,扩展学生的视野,培养学生的能力。例如在讲解lc串、并联回路的主要参数及其表达式这一部分内容,对其中的公式推导的掌握和理解,可提前布置让学生借助各种课程网站的教学资源,或者上网自己查阅资料完成。采用这种方法,培养学生自主学习和借助网络学习的能力,也能为课堂教学节省时间。

本课程的实践性很强。实践性教学主要体现在让学生们多动手、多参与等方面。通过实验,培养学生的基本实验技能、加深对高频电子电路理论的理解、学会高频常用仪器仪表的原理和使用,使学生掌握常用高频电子线路的设计、组装和测试技能;从工程观点出发,培养学生熟悉现代化设计工具、培养学生具有从事实际工作的研究和开发能力[4]。在实验内容和实验方式的选择上,适当增加综合性设计性的'实验。对于验证性实验,在理论教学过程中,可以适当地采用多媒体教学,给学生进行仿真演示,结合实践教学中的硬件实验,使学生更好地掌握学习内容。努力多开展综合性实验,让学生可以自已设计制做一些实物。但由于各方面原因,实施起来有一定的难度。为此,我院利用假期,专门为学生提供时间做开放性实验,并有老师给予指导,受到学生普遍欢迎。由学生先在个人电脑上进行matlab仿真,然后搭接硬件电路进行测试,逐步建立“以虚拟实验为先导,真实实验为目的”的现代实验教学模式。

“高频电子技术”课程学生在掌握有一定的难度,所以教师在努力教学的同时,也要注重方法和方式,要注意加强培养学生的学习兴趣,这样才能达到良好的教学效果。实践证明灵活采用各种教学方法,能让学生主体动起来。同时还要注意在课堂上,教师的激情一定要饱满。只有丰富的动人的情感才能够鼓舞人、打动人、感染人、影响人。课程的教学研究是一个长期的过程,需要知识的不断更新,需要从教学实践中不断探索,不断总结,同时要以学术研究来推动课程的建设。

银行金融科技论文篇十七

货币资金内部控制的内容及作用。

影响企业货币资金内部控制质量的因素。

2.企业货币资金内部控制的分析。

敏捷信息技术公司的基本情况介绍。

货币资金内部控制中存在问题。

现金收支业务管理中的问题。

银行存款收支业务管理中的问题。

企业货币资金内部控制存在问题的原因分析。

3.完善敏捷信息技术公司内部控制的建议。

货币资金完整性控制。

支票、收据控制。

银行对账单控制。

往来账核对控制。

货币资金安全性控制。

账实盘点控制。

库存限额控制。

专人负责控制。

货币资金合法性控制。

内部稽核控制。

审计监督控制。

授权批准控制。

银行金融科技论文篇十八

长期以来，我市科技金融工作与苏南地区存在较大差距，制约了高新技术产业的健康快速发展。近年来，我市大力发展创新型经济、打造创新型城市，科技金融工作得到了市委、市政府的高度重视，建立健全工作体系，并出台了一系列扶持中小企业发展的政策文件。2010年，我局在省科技厅的关心指导和市委、市政府的正确领导下，由陈星副局长牵头，高新处具体负责，通过召开科技金融工作协调会、举办创投与高科技企业对接会、组织银企项目对接座谈会，举办专家讲座等形式，引导金融机构关注、支持本地区高新技术产业发展，积极推进科技金融工作，取得了一定成效，现将有关情况汇报如下：

为了解决科技型企业融资难的问题，我局与招商银行扬州分行、扬州市中小企业担保中心达成科技、银行和担保三方合作协议，创新融资项目评估和贷款担保机制：由我局向银行推荐技术含量高、成长性好的企业或项目，市担保中心对推荐企业进行考察，为符合条件的企业向银行提供贷款担保，并在担保费收取上给予企业优惠。目前，这一政策已经为一批中小企业解决了燃眉之急，取得了较好成效。

为我市中小企业、高新企业融资难问题“把脉”、“支招”，帮助科技管理干部学好科技金融知识、用足科技金融政策，我局多次邀请国家、省相关专家来扬举办专题讲座。今年1月，我局专程邀请了国家科技部火炬中心修小平副主任等领导在邗江为我市近百家科技创新型企业进行了《加强科技与金融结合，促进中小企业发展》的专场报告会。

为帮助拥有自主知识产权的科技型小企业积极争取省成果转化风险补偿贷款，我局会同市财政局、江苏银行扬州分行建立三方联动合作机制，结合扬州实际情况，制定了《扬州市市级科技成果转化风险补偿专项资金暂行管理办法》，积极开展工作。2010年，有49家企业通过省市两级科技成果转化风险补偿专项资金的担保获得科技贷款9900万元。同时，我局按照《2009年度省科技成果转化风险补偿专项资金贷款项目贷后管理实施方案》的要求，加强对65个贷款项目的跟踪管理，落实项目管理责任制，保证所有企业都能按期足额偿还贷款，最大程度地降低专项资金使用风险。

得风投后，企业发展明显加速，正在谋求上市。我局还积极扶持有条件的创投公司申报国家、省科技型中小企业创业投资引导资金。2010年，江苏高鼎、华夏创投获“省创投引导资金”支持，获省级拨款90万元。

为帮助科技型企业解决融资难问题，为商业银行发现优质企业和科技项目，我局与市人民银行及招商银行、华夏银行、中国银行等商业银行形成联合工作机制，由我局高新处与人民银行货币信贷管理科牵头，定期开展银企对接活动。通过银企对接座谈会，扬农化工、牧羊集团、金方圆等高新技术企业各自交流了在技术创新上的做法，介绍了当前科技创新遇到的资金困难，提出了项目融资的需求，每次都当场为企业落实一批项目科技贷款。

2010年5月，根据省金融办和科技厅的统一部署，我局配合市金融办联合举办“扬州市首届创业投资论坛”。会上，市金融办邀请了全国26家著名创投机构、中介机构，我局组织了全市80家高新技术企业及40家成长型科技企业，双方进行了良好的对接。2010年9月20日，我局组织40多家企业和创投机构参加“2010年中国（江苏）科技金融论坛暨创业投资项目对接推进会”，对接创投41家，达成合作意向17家。

按照省政府《关于开展科技小额贷款公司试点的意见》的要求，我局积极与开发区管委会、市金融办等部门沟通、协调，积极筹建科技小额贷款公司和科技支行，引导社会资金支持科技型中小企业发展，加大对自主创新的支持力度。目前，我市对拟筹建的科技小额贷款公司的股东进行了公开招标，确定发起人为扬州市金海科技小额贷款有限公司投标小组，公司营业场所拟设在扬州经济技术开发区，拟注册资本为3.8亿元，并已将相关资料报省级部门审批。

为进一步推动我市科技型企业上市工作，作为市企业上市工作领导小组的成员单位，我局积极帮助企业上市。一是对重点拟上市企业，积极宣传科技政策，确保企业用足、用好各类科技优惠政策，并根据企业情况，协助企业申报各类科技项目；二是通过各类科技计划，支持科技型中小企业发展，提升企业自主创新能力，增强企业的核心竞争力和融资能力，为上市后备企业输送资源。目前，全市已有亚威、杨杰、嘉和等20多家上市后备企业，全部为国家高新技术企业，实现了科技与资本的无缝对接。

金融与科技结合，是国家中长期科技发展规划纲要及其配套政策确定的战略措施，是解决科技成果转化和科技型中小企业资金“瓶颈”的现实选择，科技金融工作有力促进了我市各项科技工作跃上新台阶。

新认定国家高新技术企业64家，获批省级以上高新技术产品589个，位列全省第三，认定省农业科技型企业7家。全年专利申请9985件，同比增幅33.8%，其中发明申请2066件，增长78.9%；专利授权3790件，增长50.16%。获批“国家火炬计划扬州智能电网特色产业基地”。

银行金融科技论文篇十九

随着科技的快速发展，金融行业也开始积极融入科技的应用，以实现更高效的服务和更好的用户体验。作为一个金融从业者，我也积极深入了解和应用金融科技，并在实践中有了一些心得体会。在这篇文章中，我将分享我对银行金融科技的一些体会，从数字化服务到人工智能的运用，再到区块链的应用，希望能给读者提供一些参考和启发。

首先，数字化服务是银行金融科技的一个重要方面。如今，越来越多的银行开始将传统的线下服务转移到线上平台，为客户提供更方便快捷的金融服务。在我的工作中，我发现数字化服务的好处是显而易见的。首先，它能够大大缩短办理业务的时间。过去，客户需要亲自到银行办理业务，不仅浪费时间，还可能遇到排队等待的情况。而通过数字化服务，客户可以随时随地通过手机或电脑完成各种金融操作，无需再去银行办理。其次，数字化服务还能提供更全面的金融产品。银行通过线上平台能够将各种金融产品的信息进行整合，并依据客户的需求进行推荐，客户可以更好地选择适合自己的产品，提升了选择的自由度和效率。

其次，人工智能的应用给银行金融科技带来了新的发展机遇。借助人工智能的技术，银行可以更加智能化地为客户提供服务。比如，通过自然语言处理技术，银行可以开发出智能客服系统，可以通过语音或文字与客户进行交互，解答客户的问题，提供咨询和建议。这样的系统可以随时随地提供帮助，避免了等待人工客服的时间，提高了服务的效率和质量。此外，人工智能还可以用于风险评估和反欺诈等方面。银行可以通过分析客户的行为数据和交易记录，利用算法识别出潜在的风险和欺诈行为，及早预警和采取措施，保护客户的资金安全。

最后，区块链技术是近年来备受关注的金融科技创新。区块链可以提供去中心化的交易、数据在不同机构之间的共享和保护，并且确保数据的不可篡改性和安全性。在银行业中，区块链可以应用于跨境支付、信贷等领域。例如，利用区块链技术，银行可以实现实时的跨境支付，不再需要借助第三方机构进行清算和结算，降低了成本和时间。同时，区块链技术还可以改善信用评估和信贷审批的流程。银行可以通过区块链记录客户的交易数据和信用信息，构建客户的信用档案，提高信贷业务的效率和准确性。

综上所述，银行金融科技的应用对于改进金融服务和提升用户体验起到了积极的推动作用。数字化服务、人工智能的应用以及区块链技术的发展都让金融行业迈进了一个更加智能化、高效化的时代。作为金融从业者，我们应该加强对金融科技的学习和应用，与时俱进，不断提升自己的专业能力和服务水平，为客户提供更好的金融服务。