私人如何向银行贷款(通用12篇)

在日常生活中，我们会遇到各种各样的问题和困扰。在写总结的过程中，我们应该尽量避免复制原文的内容，注意自己的表述方式。总结是一个不断提高的过程，只有不断尝试和实践，才能写出更好的总结。

私人如何向银行贷款篇一

在实践中，买了房子还拿不到房产证，有些人又需要将房子转手卖出去等等，就想要用网签的证明来做交易，但不太确定这种方式是可以的。对于这个问题，那么接下来，律伴网小编整理了一些相关的资料和各位朋友一起来了解了解关于网签合同有房产证吗。

如果是新房，通常交房以后，三个月拿到房产证，如果是二手房，那么过户以后，一个月左右拿到房产证。

房产证办理流程：

第一步：签订委托协议。

通常《购房合同》中有关于委托开发商代办房产证的条款，这个条款本身就可以看作是一份单独的委托协议。此外，很多开发商还会要求购房人在《购房合同》以外另签一份委托其代办房产证，并同意入住前将契税和公共维修基金交给他们的委托书。

有些时候，开发商会把办理相关手续的事务委托给专门的代理公司或律师办理。

此时，可以选择，开发商或代理公司仅办理相关手续，契税和公共维修基金等税费由您自己来缴纳。

第二步：缴纳房产证代办费、公共维修基金、契税、印花税。

办理收房入住手续的时候，开发商往往会要求缴纳这些费用。注意事项：

1.在交钱之前，请您了解一下这些税费的收缴标准，以便核实开发商计算是否正确，可参见本书附录十一。

2.交钱之后，一定保留好收款凭证，并一定要求收款单位盖公章，不要收“白条”。

第三步：按照约定时间领取房产证。

开发商或代理公司代交上述税费之后，申请办理房产证，并办理抵押登记后，就可以领取房产证了。

如果贷款银行扣押房产证和《购房合同》，一定要找机会仔细核验房产证上的记载，一旦存在记载错误，应及时要求更改。

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能网签的房子是不是都能办房产证。

能够办理网签备案，证明该项目是五证齐全的项目，项目五证齐全是办理房产证的基础条件。

关于房产证的办理，涉及到项目是否五证齐全，项目是否通过竣工验收，开发商是否对项目进行了初始登记(大证)，故不能仅凭项目是否五证齐全就断定是否可以办理房产证。

以上就是律伴网小编为您介绍的关于“网签合同有房产证”的相关知识。希望通过上面的内容您能对人身损害赔偿金能否支付人身损害赔偿款的一些相关的问题有更加深入的了解。如果您情况比较复杂，本网站也提供律师在线咨询服务，欢迎您进行法律咨询。

私人如何向银行贷款篇二

个人信用贷款通常是指个人小额短期信用贷款，它是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的贷款，期限在1年以内，金额在2万元以下，无需提供担保的人民币信用贷款。个人信用贷款所需的条件要求：借款人年龄应在23-60周岁之间，有完全民事行为能力的自然人；具有本市户口或合法有效的居留身份，有固定住所；是我行代发工资户；有稳定收入（月工资收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；开立我行个人结算帐户；遵纪守法，无违法及不良信用记录；贷款人规定的其他条件。

二、住房贷款。

住房贷款一般指的是一种担保性贷款，可采取抵押、质押、保证或上述三种担保方法并用的方式。

工商银行的借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。并且是城镇常住户口或有效居留身份；有稳定的职业和收入；信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；有购买住房的合同或协议；所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款。

三、商业性助学贷款。

工商银行的商业性助学贷款通常是指工行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。

在申请商业性助学贷款之时，工行要求必须在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力。如果是在职学生，还需有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力。此外，hi、还需要学生就读学校的《录取通知书》（或《学生证》和学籍证明）等证件；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明；提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息。

私人如何向银行贷款篇三

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。创业贷款主要是面向本地区的大学生及个人的一种激励型贷款。一般利率较低。创业贷款，是指区别于现行消费贷款、用来满足城乡居民个人创业需要而发放的小额度信用贷款。从贷款金额来说，属于小额贷款；从贷款性质来说，属于信用贷款，不需抵押担保；从贷款对象来说，是城乡居民个人，而不是现有企业；从贷款用途来说，属于创业贷款，区别于现行的消费贷款；从贷款名称来说，属于小额信贷的别称，是符合国情的中国化称谓；从扶贫效果来说，它的扶贫效率最高、覆盖面最大、经济效益最好、贷款回收率最高、资金周转率最快，可使国家的扶贫资金发挥最大的作用。

创业贷款主要有以下三种选择方式，创业者可视情况选择适合自己的创业贷款。 个人创业

申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%，贷款期限最长不超过10年。

保证贷款

如果没有存单、国债，也没有保单，但妻子或父母有一份稳定的收入，那么这也能成为绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一到两个同事担保，就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款。而且，这种贷款不用办理任何抵押、评估手续。如果有这样的亲属，可以以他的名义办理贷款，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得创业资金。

一、创业贷款：

1、哪些毕业生可申请创业贷款？

提供常住户籍，从事个体经营或合伙创办企业，并依法取得工商执照，且所创办经济实体地址在工商执照办理所在地范围内的大中专毕业生。

大中专毕业生，主要是指从受理申请之日近三年（含应届）毕业，具有国家承认学历的大中专、本科毕业生和毕业研究生。

2、个体经营者要提供3类材料

毕业生从事个体经营，申请小额担保贷款，要出具3类材料：

（1）本人毕业证、人事档案、城镇失业证、居民身份证及户口的原件及复印件；

（2）工商营业执照副本或有关部门核准颁发的经营许可证以及经营场所租赁合同；

（3）填写《货款申请表》《信用担保审批表》、贷款使用及还款计划，以及第三方担保人责任告知书。

3、关于3人以下创办公司

对3人以下（含3人）创办有限责任公司，除提供以上材料外，还需提供：

（1）公司章程和协议、股东会议决议、验资报告以及税务登记证；

（2）对开业达一年以上的企业，还需提供上年度会计决算及最近一个月会计报表，新开业的只需提供最近一个月会计报表。

4、如何申办小企业贷款

大中专毕业生申办小企业贷款，必须取得《大中专毕业生领办企业吸纳待业失业人员认定证明》，向市人事、劳动和社会保障部门递交以下相关材料：

（2）企业与持有接收人员签订并经劳动部门鉴证的一年以上劳动合同、企业为接收人员缴纳社保凭证、工资表以及所接收人员人事档案委托市、区人才服务中心管理证明等。

5、最高可贷100万元

根据规定，小额担保贷款原则上不超过5万元／人，合伙创办企业最高不超过15万元。贷款期限为2年，可展期一年。贷款利息由财政全额补贴。申请小企业贷款的，可贷额度最高不超过100万元，贷款期限为2年，可展期一年。贷款利息由财政补贴50％。

6、非公企业员工可担保

一直以来，我市对创业贷款只允许机关事业单位进行第三方担保。新政策规定，非公企业员工也可为贷款人提供第三方担保。不过，其所在的公司必须要在我市工商部门注册，且注册资金在4000万元以上，本人在公司有较稳定的职业与收入（月薪在2000元以上），本市常住户口，且参加了本市社保。已婚的担保人必须夫妻双方共同签章进行担保。

二、小额担保贷款

1、可申请人员：

在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有《再就业优惠证》的人员，包括：国企下岗失业人员；国企关闭破产需要安置人员；国企所办集体企业下岗职工；享受城市居民最低生活保障且连续失业1年以上的.城镇其他登记失业人员；正在享受失业保险待遇或享受期满仍未再就业，以及领取一次性安置费后仍未再就业的城镇其他集体企业的失业人员；乡镇机构改革分流需要安置的人员。

在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有军人退出现役有效证件的城镇复员转业退役军人。

在法定劳动年龄以内、具备一定劳动技能并持有失业登记证明的其他城镇登记失业人员。

2、办事程序：

需要申请小额担保贷款的自主创业人员，在劳动部门指定的有再就业培训资格的定点培训机构完成创业培训后，办理完工商、税务等营业手续后，把创业项目报告书及其它相关材料一起交给街道社区的劳动保障机构，街道社区审核公示后，由社区报送给当地小额贷款担保机构，担保机构审批后，会将承诺担保的相关材料发到街道社区，申请人拿到承诺担保材料之后就可到经办银行提出贷款申请，办理贴息贷款。

中国银行个人创业条件有哪些?现在，晨星成长计划小编给大家介绍。所谓个人是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

中国银行条件有:

1、具有城镇常住户口或有效居留身份;

2、有稳定的职业和收入，信用良好，有按期归还贷款本息的能力;

3、所购住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购住房的首付款;

6、银行规定的其他条件。

中国银行个人创业资料：

1)资格证明文件，如身份证、户口簿或其他有效居留证件、营业执照等;

2)贷款用途证明文件，如购销合同等;

3)经营企业的财务报表(或经营收入证明)、税单及其他还款能力证明等;

5)具有固定职业和稳定的经济收入证明;

7)不低于投资项目总投资额的30%的自有资金或付款证明;

8)中国银行要求提供的其他文件资料。

9)借款客户所提供文件资料应真实、合法。

私人如何向银行贷款篇四

xx公司成立于x年xx月xx日，在x年xx月xx日公司注册资本扩从为万。主要经营模式以代理、批发、零售为主。公司代理品牌包括：、等。20xx年公司为确保规模销售，在全力开展渠道销售的同时，也将大力拓展终端销售。目前公司与区域内的各大连锁超市都建立了良好的合作关系，其中包括国际连锁的超市，和正在接洽的超市，同时地方连锁的超市和与本公司有长期、良好的合作。在与各大超市保持良好合作关系的同时，公司还坚持发展自有的零售品牌。20xx年公司计划在原有一家自有超市的基础之上，加大零售终端的发展力度，现已在xx市多个繁华地段进行选址工作，目标在20xx年新开三至五家超市。

 为了抓住市场时机，配合各大厂家年底的备货销售，并抢占20xx年各代理品牌所在品类的销售份额，今年我公司将加大市场的销售力度，扩大销售团队。因扩大经营规模和增加商品库存量，因此自有资金不足。特向贵行申请流动资金贷款xx万元，期限一年。还款来源为公司的经营收入，并由我公司法人名下的各房产()作为抵押担保，恳请批复。

特此申请! 。

 xx公司 。

 x年xx月xx日。

私人如何向银行贷款篇五

甲方(借款人)：

身份证号码：

乙方(贷款人)：

身份证号码：

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

一、乙方贷给甲方人民币(大写)，于前交付甲方。

二、贷款利息_____________________________。

三、借款期限：

四、还款日期和方式：

五、违约责任：

六、本合同自生效。本合同一式两份，双方各执一份。

甲方(签字、盖章)：

乙方(签字、盖章)：

借款人(签字、盖章)：

_______年_____月____日。

私人如何向银行贷款篇六

房产证主要在房屋登记事务范畴中发挥作用，并且主要是为了保证登记活动的秩序与安全。

房产证首先起到登记行为完成的证明作用。登记机关在完成房屋登记事务后，将房产证发放给权利人，表明登记机关已经根据事实、法律和当事人的申请，完成了相应的房屋登记。由于房产证记载的内容与登记簿的内容具有一致性，因此，房产证起到一种备忘的作用。权利人可以根据自己持有的房产证内容，掌握自己的财产情况，而不必每每去查阅登记簿。

房产证最重要的作用还是保证登记活动的安全。因为房屋的权属情况依据不动产登记簿的记载，而登记簿由登记机关记载并且由该机关保管，并不在权利人的控制之下，如果登记机关或者其工作人员，擅自更改登记簿的内容，权利人就面临失权的危险。

为了防止此种情况的发生，登记机关在进行了房屋登记之后，有必要再向权利人发放房产证，其上记载与登记簿相同的内容。如果事后发现登记簿的记载有与房产证相异之处，权利人可以房产证的记载对抗登记机关，要求登记机关恢复原记载并承担责任。所以，在以登记作为不动产权利公示方法的制度体系中，房产证的主要功用是在约束登记机关的行为，发放房产证是保证登记安全的重要措施。

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私人如何向银行贷款篇七

您好， 我是沈阳  学院，  班的一名学生， 汉(民族)、 共青团员 (政治面貌)、 河北 (籍 贯)。 我家有五口人，具体情况如下：父母农民，在外务工;弟弟上高中;家中还有一位 83 岁的 祖母，患有骨质增生症，生活勉强能够自理。父母两人的月均九百元的收入是我们家的唯一 经济来源，维持我们兄弟的读书费用，且他们也都渐渐衰老，各种病症接踵而至。我本人确 定家庭经济困难，实在难以支付高额学费，维持正常学业，只好申请生源地国家助学贷款。 对国家助学贷款的了解：助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定 风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校经济困难学生支付在校学习 期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。原则上每人每学年最高不超过 6000 元。助 学到款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关的 法律责任。 学校学生资助部门负责对学生提交的国家助学贷款申请书进行资格审查， 并核查 学生提交材料的真实性和完整性;银行负则最终审批学生的贷款申请。

申请人：

年   月   日。

私人如何向银行贷款篇八

**银行：

南昌市食品工程有限公司创建于**年，至今已有6多年历史。公司主要经营加工米制品，固体饮料，预包装食品。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。

公司获得食品卫生生产许可证,生产的产品销售到全国20多个省地市,应用于食品行业.目前产品价格有一定上涨,处于供不应求的局面,公司盈利水平明显提高.公司现有员工120人，各类专业技术人员20人。注册资本120万元，年销售额可达1800万元，实现年税金50万元，公司发展已经迈入新一轮快速发展的新平台。

20xx年市场趋好给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计20xx年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大产能后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。

因此，特向贵行借款人民币伍拾万元整(50万元)，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益作为还款来源，借款使用期为半年(6个月)。希望贵行给予我公司授信和借款支持，帮助我公司实现新的发展!

此致

顺祝商祺!

申请人：

私人如何向银行贷款篇九

当前，银行房贷业务激烈竞争，其结果便是形成各家银行房贷政策的差异性，这就给贷款者留下了很大的选择空间。因为一家合适的银行，对于节约利息、改善生活水平事关重要。在此建议贷款者，选择房贷银行，重点对比如下四要素。

一看房贷利率。利率高低直接关系房贷利息支出多少。自央行出台新的房贷政策，商业银行便取消自营性个人住房贷款优惠利率，回复到同期贷款利率水平，实行下限管理，针对不同区域结构和客户结构，对住房贷款实行了差别利率。从目前看，各家银行的个人住房按揭贷款利率差距已经拉开。住房装修和二手房贷款的利率差别尤大，有的执行5.51%的底限利率，有的.则在基准利率基础上上浮10%，甚至上浮30%或更高。以50万元、20年期房贷为例，年利率5.51%与7.344%的差异，会导致在整个还款期间，后者比前者多支出9.71万元利息。

假设贷款100万元、期限20年,现行5年以上贷款利率为5.94%,7折后的利率是

4.158%,8.5折后为5.049%,那么,享受7折利率优惠时利息总额为47.44万元,8.5折利率后利息总额59.04万元,八五折相比七折利率增加11.6万元。

二看还款方式。这是房贷者必须面对的一个重要选择，因为一款适合自己的还款方式，不仅能节约利息支出，还能减轻还贷压力。从调整还款期限和还款金额的便利来看，贷款者应选择能提供多种还款方式的银行。除传统的“月均等额还款”、“月均等本金还款”、“到期一次性还本付息”、“前期只还利息后期还本金”等方式外，一些银行还于今年下半年推出了等额递增、等额递减、按季还款等方式。此外，选择还款方式还要视贷款者的月稳定收入情况而定。一般说贷款者按月还款后，应能保证其基本生活费用及必要开支。

三看调息方式。目前，银行房贷利率的调整方式已非“一年一定”，而由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季或按年进行调整，也可采用固定利率方式。不同的银行对于调息方式的规定也不同，有的允许客户选择，有的则对所有客户执行同一调息方式。这其中，事实隐藏着很大的节支技巧。特别是在当前银行贷款利率处于不稳定的形势下，调息方式的选择对于节约利息支出更有文章可做。在房贷利率持续走高的趋势下，选择固定利率较为划算，可使贷款全程享受低利率。反之，在房贷利率极可能调低的趋势下，宜选择按月调整，使银行与贷款者两不吃亏。

5.51%、罚息加收50%计算，年罚息达8.265%，日罚息为0.2295‰（8.262%÷360），比以往的0.21‰高出0.0195‰，且罚息还计算复利。若长时间欠款，罚息就会如滚雪球般迅速增加。因此，鉴于在贷款期间无数次的月还款中，难免出于一些原因发生拖欠问题，所以要尽量选择罚息水平较低的银行，以免加大房贷成本。

a.贷款尽量选择国有大银行，紧跟国家惠民政策，因为中小商业银行往往以商业利益为终极目标。例如去年四大银行首先执行存量房贷七折利率优惠，并相对无苛刻附加条件。

例如工商银行,对原享受85折优惠的存量贷款的客户，工行不需要单独申请,作自动调整7折优惠,没有存量额限制,不要手续费，提前还贷不用罚息。

而小银行如深圳发展银行，执行优惠政策要比其他银行多拖拉3个月才执行（为多赚些利息）。并且深圳发展银行只能打7.5折（这一点搞的臭名昭著，出了个点按揭产品来弥补又涉嫌违规被银监会查禁）。二年内提前还按揭要罚违约金。即便你提前还款，还只能是减少月还款额，还款期不能变，也就是不能缩短还款年限（等于你这几十年的利息银行它吃定了）。

私人如何向银行贷款篇十

欠银行的贷款还不起：首先可以与债权人进行协商，进行延长还款期限，或者采用分期付款的方式减轻自身的压力。如果在自身有债权的情况下可以通过转让债权来偿还债务;或者通过抵押的方式偿还本息。努力工作尽快筹钱还款，进行开源节流，切勿以贷养贷。

2、向银行申请展期：贷款机构多次追索借款未果的话，权利人会直接对抵押物进行处理以便还清剩余欠款。如果事出有因，可以提前三十日向银行申请贷款展期。银行调查属实，且认为符合条件的话，会予以批准，且降低每月的还款额度，贷款期限也会顺势延长。

3、与担保人共同承担借款：对于欠银行贷款而还不上的情况，原则上说属于民事纠纷，如果银行获得了法院的有效判决之后，可以申请执行当事人的其他固定资产，如排名房子、车子等等。若是，当事人恶意不还银行贷款的话，则此时有可能构成拒不执行判决裁定罪。这种情况下，就有被追究刑事责任的可能。

银行贷款还不上担保人还。如果是连带担保的，借款到期之后，出借人可以选择要求借款人、连带担保人承担还款责任。如果约定一般担保的，在借款人不能履行还款义务时，出借人就可以要求一般保证人承担保证责任。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：

1.债务人下落不明，且无财产可供执行;。

2.人民法院已经受理债务人破产案件;。

3.债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力;。

4.保证人书面表示放弃本款规定的权利。

1、有稳定的工作及收入。要想申请银行贷款，借款人需要有稳定的工作，这样才有持续性的收入可以偿还欠款，虽说职业不分高低，但是在办理银行贷款时，我们的职业类型对贷款审批也是有影响的，通常教师、律师、医生、公务员、大型企业高管等才是受银行欢迎的职业，而销售、服务员等，即使工作稳定，也未必符合银行的心中所向。

2、收入的高低。虽然银行没有明确规定，借款用户的收入需要达到多少才可以申请贷款，但是通常银行更倾向于为收入高的群体提供贷款服务，如果不是银行心中的稳定职业，只要收入可观，那么也是有机会从银行申请到贷款的。

3、名下负债情况。银行在审批贷款时，会对借款人名下的负债情况进行审核，如果借款人名下负债过高，那么自然是会降低还款能力的，所以对于负债过高的用户，银行会慎重放款，相反的名下没有什么负债的借款人，更容易获得贷款一些。

4、个人征信资质。银行放款给借款人除了要看看借款人是否具有偿还贷款本息的能力，还会看借款用户是否具备偿还贷款的意愿，而偿还贷款的意愿主要就是通过个人征信来分析判断，如果借款人个人征信太差，那么说明借款人的履约能力较差，对于这类借款用户来说，贷款就很容易遭到拒绝。

私人如何向银行贷款篇十一

你好，以下内容就是银行贷款申请书范文，仅供参考：

本人是_____________(单位)人员__________，现任职务__________，家庭平均月收入__________元，为购买________________(公司)开发的商品住房(商铺)______套，房产编号为________________，特向贵行申请住房(商铺)按揭贷款__________万元，期限__________年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款)所购的第__________套住房。

本人按照贵行要求在所在分__________(支)行开立了还款账户，帐号为___________________，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该账户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息);如果更换还款账户，本人将及时提供新的账户资料;如果账户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。

申请人(签字及手印)：_________________。

有效身份证号：_________________。

______年______月_____日。

私人如何向银行贷款篇十二

在民商法范畴，保证金是债务人为履行合同而向债权人提供的一种货币性质的担保形式。目前，商业银行在信用证、银行承兑汇票、保函、个人住房、汽车消费信贷等业务方面均大量涉及到保证金问题。保证金对保障银行债权的安全性问题而言，具有非常重要的地位。然而，随着近年来人民法院加大对已审结案件的执行力度，常常出现法院要求冻结、扣划被执行人在银行的保证金帐户内资金的情况。在保证金到底能不能扣划这个问题上，银行与法院产生了诸多争执。笔者现依据我国相关法律法规的规定，就保证金的性质及构成要件、银行保证金担保现实做法及效力和银行保证金被扣划风险及对策三个方面进行分析，以期有助于商业银行避免可能存在的法律风险。

我国担保法规定了五种法定担保形式：抵押、质押（动产质押、权利质押）、保证（一般保证、连带责任保证）、定金、留置。保证金是货币，属于特殊的动产，以保证金方式担保则应归属于动产质押的范畴。

根据担保法理论及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条的`规定（“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”），保证金担保要具有法律效力应当具备以下两个法律要件，即：一是质押物应当特定化，不能随意变更。二是质押物应当移交债权人占有。

商业银行设立保证金担保一般采取的做法是：与债务人签订保证金协议（或业务合作协议中包含保证金条款）要求债务人开立专门的保证金帐户，然后根据债务人的业务量逐笔存入一定比例的保证金。通过计算机系统的权利限制设置来控制债务人的保证金帐户资金，达到防范风险的目的。这一做法是否能够起到担保作用，能否防止被法院扣划，银行与法院方面有着截然不同看法：

银行方面认为：债权人、债务人在协议中明确约定了保证金，且债务人也根据实际业务量逐笔缴存了保证金，银行通过计算机系统对该保证金帐户的权利限制已达到了控制该资金的目的，符合法律规定的“特定化”及“转移占有”的生效要件。因此，如银行债权出现风险，银行则有权就该资金优先受偿。

法院方面认为：银行与被执行人之间仅设立一个保证金帐户，该帐户资金根据双方业务量的变化而不断波动，显然不符合法律规定的“特定化”要件。同时，虽然银行收取了“保证金”，但是仍在被执行人的帐户名下，不符合法律规定的“移交债权人占有”。由于未转移质押物的占有，双方的保证金协议（或条款）并未生效，双方之间的法律关系仍然为存款合同关系。所以，银行的实际做法仅在债务人没有其他债权人的情况下，可以控制债务人的资金，达到担保的目的。但是，在债务人的其他债权人请求法院强制执行该“保证金”时，由于不符合动产质押担保的生效要件，因此无权优先受偿。

依据最高人民法院公布于1997年9月13日起施行的《关于人民法院能否对信用证开证保证金采取冻结和扣划措施问题的规定》（法释〔1997〕4号）及最高人民法院、中国人民银行2000年9月4日联合下发了《关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》（法发〔２０００〕２１号）两个法律文件的规定，操作规范的信用证开证保证金及银行承兑汇票保证金在银行债权未灭失的情况下不至于发生被扣划的风险。然而，除此以外的保证金，因为缺乏明确的法律依据支持，且做法上不能完全符合担保法理论及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条的规定，在当前法院执行工作压力大的情形下，很难得到执行法院方面的认可，因此，将可能发生保证金帐户资金被执行法院强制扣划的风险。为有效避免此类保证金被扣划风险，并免于被司法处罚，商业银行可以采取以下几个方面的措施：

1、修正实际做法，如：取消客户保证金帐户，明确在保证金协议中约定要求客户将保证金按业务量逐笔直接交给银行，由银行存在自身帐户名下以达到法律规定的特定化及完全意义上的转移占有的担保生效要件。如果是单笔业务则可以采取签订存单质押合同的形式，达到担保目的。