最新我国中小企业融资困难的原因及对策(汇总9篇)

总结不仅能够反思过去，还能够为未来的行动提供参考和指导。"完美的总结应该以客观、真实的态度评价自己，在总结中发现问题并提出解决方案。"总结是一种成长和进步的方式，可以帮助我们发现自己的长处和潜力，为未来的发展提供指引。在写总结之前，我们需要先梳理出要总结的核心要点和重点部分。以下是小编为大家收集的总结范文，希望能给大家提供一些启示和参考。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇一

专业：会计学学院：工商管理学院。

指导老师：李保红职称：教授。

摘要：无论在发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。2003年我国拥有中小企业2l60万家，2004年发展到2200万家，2006年中小企业数更是达到2300万家。改革开放以来，我国中小企业实现总产值和利税分别占全国的60％和40％，同时中小企业还提供了大约75％的城镇就业机会。然而，中小企业所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位却是极不相称的，其中融难是制约中小企业发展的一个重要因素。本文试图从中小企业的融资现状分析人手，探寻其原因并制定改善措施。

我国经济增长离不开中小企业的发展，然而多年来，由于种种原因，中小企业始终没能摆脱资金匮乏的状况，中小企业融资难已成为制约其进一步发展的“瓶颈”，主要有以下三方面表现。

1．获得信贷支持少。

在我国，大部份中小企业从事于简单的加工、制造和服务业，其中一些企业的发展更是基于对环境造成较大的污染和利用廉价劳动力之上。这些企业规模小、技术装备落后产品质量差。因此，各银行对中小企业的还贷能力持怀疑态度，导致贷款融资障碍重重。

2．直接融资渠道狭窄。

由于创业投资体制不健全，证券市场门槛高，有许多限制性条件，同时股票、债券发行的准入障碍难以逾越，中小企业很难通过资本市场公开筹集资金。直接融资渠道不顺畅，使中小企业融资更趋艰难。.自有资金缺乏。

我国中小企业在从无到有、从小到大、从弱到强的发展进程中，由于。

内源资金不足、自我积累有限等因素，其快速发展和做大做强被极大地制约了。据国际金融公司研究表明，业主资本和内部留存收益仅分别占我国中小企业资金来源的3o％和26％，公司债券和外部股权融资不足1％。

目前中小企业融资困境的局面是由企业自身素质、我国金融体系、国家宏观政策等多层次的因素综合作用的结果。原因具体可归纳为下列几个方面：

（一）企业自身整体素质的因素。

1、中小企业规模小、实力弱、经营风险高。

我国中小企业多数为劳动密集型产业，资产规模小、实力弱，难以适应不断更新的市场需求和日益激烈的市场竞争，其抗市场波动的能力也相应比较低，加之中小企业资金需求一次性量小，频率高，这也加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价，加大了贷款风险。

2、中小企业财务制度不规范、信息透明度低、信用观念不强，导致融资成本高。

多数中小企业财务管理制度不规范，内控制度不严，报表账册不全或者存在多套报表现象，财务信息披露意识差，缺乏透明度和必要的监督。而且中小企业经营者普遍信用观念淡薄，欠息、逃债、赖债等失信现象时有发生，造成了中小企业整体信用不良，融资成本高的局面。

（二）我国金融体系不健全。

1、金融机构向中小企业贷款障碍重重。

中小企业财务制度不规范、信息透明度低增加了中小企业贷款事前审查和。

事后监督的难度。在考虑风险和成本的基础上，金融机构必然要求较高的贷款利率作为补偿。

2、缺乏专门服务于中小企业的金融机构。

我国目前虽然已建立起市场主体多元化的金融格局，但国有商业银行仍处。

于行业垄断地位，现有的几家股份制银行和地方性金融机构不仅数量有限，而且与国有商业银行业务趋同、市场趋同，没有充分发挥自身优势，中小企业难以得到有利的金融支持。

3、缺乏通畅的直接融资渠道。

目前国内尚未建成可供中小企业融资的正规资本市场。从中小企业自身来看，由于其普遍管理不规范，经营决策随意性较大，没有完整的业绩记录，财务报表真实性不确定且不愿意公布财务状况等，自身便缺乏上市的条件和政策环境的支持。

（三）国家宏观政策不健全。

1、缺乏公平竞争的融资环境和法律法规保障。

2、政策性金融机构支持乏力，中小企业信用担保体系不完善。

（一）切实提高中小企业总体素质。

1、提升中小企业总体实力。

首先，要提高企业经营管理者的素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结合自身条件，争取合适的融资方式。其次，企业要把握产品经营生命周期，在产品市场饱和之前及时进行技术改造、设备更新，使产品不断更新换代，提高质量，降低成本，在激烈的市场竞争中稳定健康的发展，延长企业生命周期。

2、规范企业会计制度和财务管理制度，提高信息透明度。

企业应建立完善的企业财务制度、内控制度和监督机制，通过制度建设规范企业经营行为，杜绝假报表、假合同等现象的发生，确保财务信息的完整性、准确性和真实性。

3、树立良好的信用观念意识，注重树立诚实守信的中小企业形象。

（二）建立多层次、全方位的金融体系和健全的经营机制。

1、加快利率市场化改革，建立健全商业银行贷款体系，完善商业银行的贷款激励机制。商业银行应加快建立内部责任和权利相对称的信贷管理激励机制，改变目前重约束、轻激励的贷款管理方式，通过有效的激励机制，增强信贷人员收集中小企业信息并提供贷款的积极性。

积极培育和发展企业债券市场，逐步放松发债企业规模限制并完善信用评。

级制度，适当放开发债利率、丰富债券品种，鼓励经营效益好、偿债能力强的优质中小企业通过发行债券筹集资金。

3、保护和规范民间资本市场。

（三）改善中小企业融资的宏观政策环境建立健全支持中小企业融资的法律法规。

小企业在国民经济中的地位和作用，并在金融支持与税收政策上将中小企业与国有大型企业置于公平竞争的地位。

3、加快社会信用体系建设，建立和完善我国中小企业的信用管理体系。

四．总结。

综上所述，我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题，对待中小企业融资困难这一传统问题，我们不应当拘泥于传统观念的束缚，而应以全新的观点去看待它，根据具体情况，制定出具体的措施并加以实施。由此，这一传统问题必将会得到较好的解决，中小企业的发展也将达到一个新的新高度，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇二

对于中小企业融资难的原因有很多探讨，但总的来说，我们可以从企业本身、金融机构以及社会环境三个方面考虑：

(一)、从中小企业本身来看：

1、多数中小企业成立时间短，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足其扩大再生产的需要。自改革开放以来，中小企业的发展只经过了30年的时间，无论管理经验还是资金积累都显得不足，在面临市场变化的经济波动时，抵御风险的能力很差，加之经营的不确定性，使得其经营风险很大，倒闭率很高，银行不敢向它们放款。

2、中小企业通常不能按照银行规定提供担保或其他抵押资产。银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件则更为严格。而相当一部分中小企业在经营发展过程中都不同程度地存在着机器设备、房屋等固定资产产权不明晰、法律障碍多，无法用作贷款抵押品。

3、中小企业的规模和信用水平低下，尤其是中小企业财务制度不健全，运作不规范，造成银行与企业之间信息不对称，使银行难以控制信贷风险。目前有相当部分中小企业由于客观和人为因素没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好连续的经营业绩，银行对这些企业的财务状况、经营业绩及发展前景等情况难以了解，故不敢轻易提供信贷支持。

(二)、从我国的金融机构来看。

心无力。

2、银行的商业化改革致使银行信贷投入量不足。虽然国家采取了积极的财政政策，各商业银行贷款额有所增加，但总量仍不足。在“清理不良资产，化解金融风险”的情况下，金融机构内部清理整顿，迫使银行收缩信贷规模，尤其是减少了对中小企业的信贷规模。

3、信用担保制度不健全，抵押担保难落实。为防范和控制金融风险，各金融机构基本停办了信用贷款，普遍实行资产抵押担保贷款制度。由于中小企业关系简单，一般没有上级部门和相关单位为其解决担保问题。另外，在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

（三）从社会环境来看。

1、政府的政策支持力度不够是造成中小企业融资困难的重要原因。政府对中小企业融资支持力度不够。迄今为止我国还未出台一部完整的有关中小企业的法律，导致各种所有制性质的中小企业在法律和权利上的不平等。许多发达国家都建立了中小企业特殊融资机制。如韩国的中小企业银行、日本的中小企业融资库等，这些机构一般由政府设立，并在不同程度上依靠政府资金来扶持中小企业的发展。而在我国，目前还是大企业受到政府更多的重视和政策方面倾斜，中小企业得不到资金上的便利和优惠。

2、政府对中小企业融资渠道的开启不足，政策支持力度也不够。政府采取“抓大放小”的政策，对大中型企业出台了一系列优惠政策，但在搞活中小企业，加强资金融通方面却没有采取优惠的扶持政策，缺少公平竞争的环境，这就在客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

从以上分析可以看出，中小企业融资难，既有企业自身经营管理上存在的先天不足，也有金融机构定位偏差、贷款权上收等不匹配因素。同时，社会信用环境差等因素也是制约中小企业融资的重要原因。因此，解决中小企业融资难的问题，需要企业、金融机构、社会的共同努力，实行综合治理。

（一）企业方面。

1、中小企业要转变融资观念，逐步降低对间接融资的依赖，加大直接融资的比重。寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务。努力吸收社会资本进入，吸引大企业、大公司参股、壮大担保公司实力。同时，要改进现行担保机构的运作办法，按股份制、市场化原则规范运作，坚持经营的非盈利性和服务性。

2、加快中小企业信用担保体系建设。运用必要的政策扶持，创造条件重点扶持一批经营业绩突出、制度健全、管理规范的担保机构，加快组建中小企业信用再担保机构。

3、推进信用体系建设。由于在现阶段，中小企业融资的主要途径是来自银行的贷款，因此，中小企业信用体系未建立是造成融资难的原因之一。中小企业自身应提高其信用度，构建融资信誉。中小企业为取得融资信誉，必须比一些大中企业多付出成本，即可称为信誉成本，为取得银行的金融支持而做好自身的努力。

（二）金融机构方面。

1、金融机构要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务。改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，要允许基层行、社在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度。

2、要在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。同时可以偿试实行企业法人代表和财务负责人连带责任办法，从内部和外部共同防范信贷风险。

（三）社会方面。

1、加快社会信用体系建设，完善多层次的中小企业融资体系。切实发挥中小企业服务指导机构的作用。各级政府要切实发挥中小企业服务中心的作用，为中小企业提供市场、资金、人才培训、技术更新、科技成果转化、金融等全方位的服务，使其成为沟通中小企业、政府和有关部门的桥梁和纽带。

2、鼓励商业银行加大对中小企业信贷投放力度。要改变抵押的登记、评估、公证等收费标准不统一，综合收费率高的状况，减轻中小企业的收费负担，使有抵押物的中小企业及时得到银行融资支持。应对商业银行中小企业贷款的营业收入免征或降低营业税，或允许商业银行对中小企业损失贷款自主核销，提高商业银行的风险承受和处置能力。同时，中央银行在再贷款方面向城市商业银行、城市信用社、农村信用社予以倾斜，增强它们支持中小企业发展的资金能力。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇三

企业融资一般是指非金融企业的长期资金来源的问题，以下是中小企业融资困难的论文，一起看看吧。

以劳动密集型为特征的中小企业企业在我国经济发展中的起着重要作用。但其却面临着融资难的问题：我国股市或债市融资条件把中小企业拦在了门口之外，它们通常只面向大企业融资；而我国的产业、风险投资基金也没有多少发展，因此我国中小企业目前无论是营运资金还是固定资产投资的资金筹措基本上是依靠金融机构（主要是银行）的间接融资来完成的。

但在银行信贷市场上，中小企业与金融机构之间却存在着信息不对称的现象，这种信息不完备造成经济主体之间要花费巨大的交易费用。与大企业相比，中小企业潜在的逆向选择和道德风险很大，这也成其从正规渠道融资的一个重要的障碍。

张维迎教授在“首届投资银行与中国民营经济发展高级研讨会”上指出，我国中小企业融资的信息不对称主要有以下三个方面：一是中小企业“投资项目预期和实际有关的成本收益状况”银行无法得到可靠的信息。中小企业作为借款者，当然要对即将上马的项目进行规划、评估、论证和测算。因此，项目的潜在回报中小企业大致知道而投资者并不知道；二是中小企业“融资后的选择行为信息不对称”。借钱后赚了钱是自己的，亏了本是别人的，这时中小企业更容易倾向于投资风险大的项目。三是中小企业的“实际盈利能力不对称”。正是由于以上三个方面的信息不对称才限制了中小企业在资本市场上的融资活动，企业融资问题就等价于企业与投资者之间存在的信息不对称问题。

由信息不对称所导致的经济后果主要是“逆向选择”与“道德风险”。“逆向选择”是指发生在当事人签约之前的行为，在信息不对称条件下，拥有信息优势方的中小企业可能会故意隐瞒信息，以求在交易中获得最大收益，而信息劣势方银行则可能受损。在一般情况下，企业对投资项目未来的收益和风险，对投资回报与盈利以及借入资金的运动偿还概率都有较清楚的了解；而银行对于资金运用的有关信息并不能直接了解到，只能通过企业提供的信息来间接了解到资金的运用情况。银行在不能确切了解到企业投资项目的风险时，会根据自己所掌握的信息形成一个对融资市场的期望风险值。在决定放款时，银行就会根据自己的'风险期望值调整放款利率。按照风险--收益对称的原则，银行对风险较高的资金使用者收取较高利率以弥补风险损失，而对风险较低的资金使用者则收取较低的利率。虽然银行在投资项目之前可以进行认真的审查，但总有一些甚至是关键的信息可能被资金使用者隐瞒。为了保证盈利，银行不得不将利率提高到能弥补平均违约风险的程度，但这样反而会使那些风险较低的资金使用者退出资金信贷市场。这样一来，融资市场上就只剩下高风险的资金使用者，这样的信息不对称会导致融资过程中的“逆向选择”。

“道德风险”是指发生在当事人签约之后的行为，交易双方在订立合同之后，由于信息不对称而引发的任一交易方所做出的不道德行为的可能性。道德风险的产生就像经济学中的委托代理关系那样。在中小企业融资过程中，银行是委托人，中小企业是代理人。在信贷市场上，银行的目标是要中小企业按时还本且付息，而中小企业的目标是获取最大收益。为了达到这目的，中小企业在得到资金后，在不对称信息的掩护下，可能改变原来的承诺，从事偏离银行利益而有利于自身利益的活动，比如改变资金的用途，从事高风险投资活动或者故意拖欠借款，甚至逃废债务。这种资金挪用就是道德风险的表现之一。道德风险又增加了银行的风险，这让银行的投资行为表现得更加谨慎，甚至可能放弃提供资金。

二、企业和金融机构如何应对消解信息不对称。

中小企业与大企业与投资者间不同的信息不对称程度导致了它们解决其融资问题方式的差异。大企业由于具有开放的运作方式与各种公开的信息渠道，所以在赢得较高的社会公信度的同时，还为其扫清了各种融资障碍。而较为封闭的运营方式及其弱势群体形象的中小企业的信息透明度低、社会公信度不佳、会计制度不健全、缺乏财会专业人员、管理混乱等，造成自身财务信息披露失当，经营状况透明度比较差的恶性局面。因此，商业银行还是愿意贷款给有保证的大型企业，而缩小或拒绝贷款给那些利率较高的中小企业。

所以，中小企业融资问题的核心就是找到有效的融资方式，尽量降低中小企业与投资者的信息不对称程度。

首先，中小企业应从以下方面入手控制信息不对称：第一，提高信息质量。加强企业内部治理，完善企业内部控制制度，规范企业的信息结构，特别是企业内部会计控制制度，保证信息的真实。我国目前已经制定并发布的内部会计控制规范体系有内部会计控制规范——基本规范、货币资金、采购与付款、销售与收款、工程项目、担保、对外投资、存货等。认真完善和执行这些制度，是中小企业提高信息质量，减少信息不对称的重要保证。因此，信息质量的评价可从内部会计控制制度的完善可行，信息披露的公允、及时、会计信息的真实可靠等方面进行。第二，制定和实施融资战略。把融资作为战略性管理的内容，而不是临时性的管理活动。分析企业面临的融资环境，明确贷款主体及其管理规范，固定的与相关银行打交道，主动邀请有关人员到企业来参观，保证信息通畅，减少信息不对称的负面影响。因此，制定和实施融资战略的评价可从融资战略的清晰度，企业与银行的良好信息沟通和合作关系等方面进行。

其次，银行应从以下几方面来进行：第一，可以利用同业信息共享等方式尽可能地去收集相关企业的一些信息。目前，我国有关中小企业的信息收集和系统研究工作严重不足，可以设立专门的调研机构来从事有关中小企业的信息收集和政策研究，从而减少国家中小企业政策的盲目性。第二，完善企业资信评级制度。企业资信评级是资信评级机构对企业的资金实力、偿债能力、履约意愿等各方面状况做出评定和预测，从而确定企业资信等级的过程。客观、公正的资信评级结果可以为商业银行贷款决策提供可靠依据，减少信贷市场中的信息不对称现象。第三，金融机构需要建立自己的数据库，采用信息识别技术，完善信用记录以供同行查询，这样可以使同行在选择贷款客户时更加果断，更加充满信心。第四，与企业客户保持长期联系，银行可以通过同企业客户建立长期联系来获取借款企业的信息。通过对借款企业账户的调查，了解借款企业资金流动状况，从而识别信用风险。可见，与客户的长期联系，减少了收集信息的成本，并使识别信用风险更容易。

三、政府应关注消解的几个问题。

消解信息不对称不仅仅是中小企业和金融机构两者要解决的问题，从社会大背景来看政府还要做到以下几点。

第一，建立高效的担保体系。目前我国的信用担保体系尚未建立，《担保法》的有关细则还未出台，从而形成有些中小企业找不到担保机构担保，而有些有了担保却由于没有具体的细则约束仍然出现逃废银行贷款的现象。因此应该建立专为中小企业提供担保的担保机构，既为中小企业贷款提供方便也加强了对中小企业的借款还款的管理。此外，还可以推动企业间信用合作，鼓励中小企业与大企业的合作，同时也形成相互之间的约束。也就是将关联的中小企业纳入到大企业的信用中去，中小企业的贷款由关联的大企业担保，中小企业违约由大企业负责偿还，这样大企业就必然会加强对中小企业的监督，从而既可以让中小企业获得必要的资金支持也可以让银行放心发放贷款。

第二，大力发展中小金融机构。中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势。关于这种信息优势，专家们提出了两种假说：其一是“长期互动”假说。这种假说认为，中小金融机构一般是地方性金融机构，专门为地方中小企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方中小企业经营状况的了解程度逐渐增加。这就有助于解决存在于中小金融机构与中小企业之间的不对称信息问题。另一种假说为“共同监督”假说，这种假说尤其适合于合作性中小金融机构。该假说认为，即使中小金融机构不能真正了解地方中小企业的经营状况，因而不能对中小企业实施有效的监督，但为了大家的共同利益，合作组织中的中小企业之间会实施自我监督。一般来说，这种监督要比金融机构的监督更加有效。按照上述理论体系，大力发展民营的、地方性的中小金融机构，是解决中小企业融资过程中的不对称信息问题的有效办法。因为地方性的中小金融机构最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企业的经营状况、项目前景和信用水平，具有信息优势和交易成本低的优势。

第三，应该加快建立和培育信用中介机构。可以让金融机构和企业都能得到他们所要的信息，有利于他们的双向选择，中小企业将享受更好更广泛的金融中介服务。随着我国加入wto，外资金融中介服务机构进入，必然会促进我国金融衍生市场的发展，竞争的压力以及先进的运作方式将推动我国金融中介服务业的改革和发展。各种金融服务机构更加有效地辅助中小企业进行资信评估、加强财务管理、规范企业制度、进行项目规划、提供金融信息。在此基础上，银行可开展对中小企业的票据承兑贴现、支付中介等业务。中小企业将得益于对风险更准确的评估、等待时间的减少、通过更好的借贷方式多渠道获得资金。

第四，信息不对称归根结底是由于我们没有解决一个市场化的问题。因为市场化机制不健全，银行和企业缺少了一个自由选择的过程；由于市场化机制不健全，政府有时不得不运用行政手段来干预经济，从而经济运行缺乏灵活性；由于市场化机制不健全，社会上出现了“寻租”等道德败坏的现象，从而影响了整个社会的信用水平。因此，必须建立真正的市场机制并不断完善，信息不对称问题才能得到很好的解决，从而中小企业融资难问题才能迎刃而解，其投资和再生产机会也就会增大，最终有利于国民经济的整体发展。

值得欣喜的是，于1月1日起正式实施的《中小企业促进法》，着重从两个方面体现了国家对改善中小企业成长的外部融资环境所能做出的努力：一是在中央财政预算中设立中小企业科目，安排扶持中小企业发展的专项资金；二是国家鼓励从中央银行、国家政策性银行、商业银行乃至非银行金融机构为促进中小企业发展提供金融服务和资金支持。但在一些刚发展起来的地区，还有“鞭长莫及”的现象。我们期待：中小企业融资难的问题在政府政策扶持下，能得到更进一步的改善。

【参考文献】。

[1]杜沔：我国证券市场逆向选择与道德风险的探讨[j]，南开管理论,2000（3）.

[2]杨宗昌、田高良：浅析中小企业融资难的原因与对策[j]，会计研究,2001（4）.

[3]张维迎：企业理论与中国企业改革[m]，北京大学出版社,2000.

[4]钟田丽、弥跃旭、王丽春：信息不对称与中小企业融资市场失灵[j]，会计研究,2003（8）.

我国中小企业融资困难的原因及对策篇四

从着手选题到最终完稿，花了将近三年的时间，这是一个不断得到导师殷切期望和悉心指点的过程，这也是一个不断学习、修正与充实的过程，这更是一个不断自省，心灵归于平静的过程。

感谢我的导师何泽荣教授和师母卿淑群教授。从攻读硕士开始，何老师就以他渊博的学识、严谨的治学态度和科学的研究方法，成为我在求学道路上的一座灯塔，使我不断纠正认识上的偏差，研究的思路逐步清晰。师母则总是在生活上给我细致的关怀，让我如沐春风。还记得年月的那场特大灾难来临之际，远在千里之外好不容易打通了老师的电话，正在学校食堂躲避余震的老师第一句话就是“你的开题报告收到了……”，平静的语调、豁达的心态，博大的胸襟，一时间令我泪如泉涌。老师以他高尚的人格魅力，不但教我如何治学，更教我如何做人，使我终生受益。

感谢光华园里引领我求知历程的师长，周宏元教授、倪克勤教授以及金融学院和研究生部的各位老师，是他们给我传道、授业、解惑，推动了我论文的写作感谢烷花溪畔伴随我学习的同学，是他们给予我无私的帮助，让我求学的道路不再孤单感谢单位的领导和同事，是他们鼓励支持我，为我分担工作，使我顺利完成学业感谢我的友人亲人，是他们时刻激励鞭策我，并与我分享实践中的感受。深深地感谢这些没有具名的人们谨将论文献给我亲爱的父母，每当看到他们饱含期许的目光，想到他们充满深情的付出，我就会获得无尽的力量前行再前行。

最后，也将此文与我的丈夫付炜分享，这一路他都分享了我的悲欢。祝我们的女儿付双宁小朋友健康成长，愿她有一颗感恩、宽容的心！

我国中小企业融资困难的原因及对策篇五

摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对促进我国经济发展具有积极意义，但是中小企业在发展的过程中受到了“歧视”，特别是在资金的融通方面。本文首先对中小企业融资难的现状进行了描述，然后分析了其融资难的原因，最后提出了解决融资难的策略。

随着市场经济的进一步发展，中小企业融资难已成为一个重要的问题，特别是中小企业由于自身的缺陷，难以在金融机构获得贷款。深究其原因是中小企业自身的内部管理存在问题、商业银行的经营方式落后等。为解决融资难问题，本文提出从中小企业自身、政府优惠政策、成立信贷公司等方面进行改革，这些都是中小企业走出融资困境的关键所在。

国家法律边缘上产生的我国中小企业，由于起步晚，以劳动密集型、家族式企业、加工修理为主要经营方式，生产经营权和决策权都集中在企业主手中，企业主与雇佣工人的关系是地缘、血缘的关系，这样的经营管理方式与现代企业治理结构相差甚远。由于经营管理方式落后，导致企业内部治理结构混乱，没有相应的制度，从而使企业财务不规范、信息不对称，达不到商业银行的贷款要求。

在我国中小企业对国家的gdp有一定的贡献，同时也解决了大部分人的就业问题。但是他们向商业银行等金融机构贷款仍受到很多限制。所以，中小企业的融资方式主要依靠个人积蓄和家族集资。在我国货币市场比较发达的今天，货币市场只对大企业开放，允许大企业在货币市场上交易，但是对中小企业呢？由于国家相应的法律制度，制约了中小企业在货币市场上的发展，使中小企业不能在货币市场上融资。由于融资渠道狭小，严重影响了中小企业的融资需求，导致许多中小企业在融资方面失去了优势，影响了中小企业的正常发展。

1.3信息不对称。

由于市场竞争中存在的不完全性和信息不对称，企业想要获取信息，就必然要付出代价，作为债权人的金融机构，他们掌握的信息不全面。金融机构无法对企业的财务状况、投资项目和风险水平进行有效的评估。又因为，中小企业经营规模小、利润少、可用于抵押的资产有限、会计信息质量差等问题，能够给金融机构的信息都是“软信息”，金融机构难以对中小企业的前景作出有效的判断，正是因为信息的不对称使中小企业难以在金融机构中获得融资。

1.4国有商业银行的落后经营模式。

1.4.1国有商业银行与大企业有紧密的联系。

一直以来，由于历史的原因，我国大部分国有银行都与国有大企业、上市公司有紧密的联系。但是对于中小企业呢？存在一种态度，那就是“歧视”。特别是国家监管部门对银行提出的核心资本充足率的要求，这使中小企业在融资方面更是雪上加霜，把中小企业看成是高风险客户，不愿意放款给中小企业。

1.4.2信贷政策不利于中小企业融资。

自从中国人民银行建立了统一授信制度以来，对各商业银行信贷业务都采取统一标准的信贷准入管理。这种授信制度对不同规模的企业采取“一刀切”政策，对不同的企业缺乏灵活性和针对性。导致中小企业因经营规模小、财务制度混乱、产权不明晰等问题被商业银行拒之门外。同时，各商业银行为控制信用风险，将信贷权限进行高度集中管理，即各商业银行总行收回了贷款审批权限，各地方支行的贷款需上级主管部门审批。这使中小企业融资具有“急、小、频”的特点，这样的信贷管理、审批流程，导致中小企业融资更难。

1.4.3商业银行对中小企业信贷风险管理缺乏技术管理手段。

由于中小企业经营规模小、财务制度混乱、可抵押的资产少等原因，导致其在贷款时，被商业银行拒之门外。再加上信息不对称和违约风险在中小企业中时有发生，使商业银行认为对中小企业进行有效的风险控制是一件非常困难的事。另外，由于我国目前没有信用管理机构，信息采集过程只能由贷款银行独立完成，对银行的资源造成了极大浪费，并且效率低，使得商业银行对中小企业的信用风险管理技术没有提高，无法使用风险评分方法。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇六

摘要：随着社会经济的发展，中小企业得到了进一步发展。

但是由于中小企业自身存在的缺陷及金融危机的影响，中小企业在发展中一直被“融资难”“融资贵”所困扰，使得企业的资金供应链出现断裂的现象。

文章将对中小企业融资视角的供应链金融问题展开分析，并提出一定的可行性建议。

随着经济的高速发展，中小企业在国民经济中的作用越来越重要，不仅活跃市场经济、增加国家财政收入，还可解决我国的就业问题，促进社会的和谐发展。

纵观世界各国，中小企业在国民经济的发展中也都占据着重要地位。

但是从目前的实际情况来看，中小企业在进行融资过程中出现了供应链松散、风险控制体系不健全、供应链金融管理制度不合理等问题，严重制约了中小企业的发展，不利于企业的进步和经济效益的提高。

因此，需对中小企业融资视角下供应链金融的建立与发展展开具体的分析，研究出科学的解决对策。

一、进行基于中小企业融资视角的供应链金融研究的意义。

进行基于中小企业融资视角的供应链金融的研究，对中小企业的发展以及企业供应链金融体系的建立与完善有着重要意义。

通过研究找出供应链建立过程中存在的问题，更好地促进供应链基础的完善与发展;最后，中小企业是市场经济的细胞，是促进我国经济快速增长、推动自主创新和增加就业、解决民生问题的重要根本。

因此解决了中小企业的融资困境，其他问题也会迎刃而解，从而促进经济发展。

所以，进行基于中小企业融资视角的供应链金融研究，具有十分重要的现实意义。

(一)供应链上企业之间关系松散，供应链管理意识薄弱。

消费者在选购所需商品时，更看中的是商家所提供的售后服务，但是很多商品的售后却远远跟不上消费者的需求。

正是这种信用意识的缺乏使得供应链体系上的各个企业之间关系松散，不能承担自身的基本责任，从而导致金融供应链出现断链问题。

此外，中小企业缺乏对供应链的管理意识，也导致了中小企业融资视角的供应链金融建设的重重困难。

因此为了更好地解决供应链上企业之间关系松散，供应链管理意识薄弱的问题，就必须要进一步提出切实可行的发展策略，促进供应链的建设与发展。

(二)商业银行针对供应链金融业务的风控体系不完善。

供应链金融的建立离不开商业银行的支持，只有完善的银行金融管理体系才可以更好地为中小企业供应链金融的建设提供服务，降低金融风险。

但从实际的调查来看，商业银行并没有建立起完善的供应链金融业务的风控体系，使得供应链上的中小企业面临着巨大的融资风险，不利于企业的长远发展。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇七

民营企业大多是以家族经营、合伙经营等方式发展起来的。许多民营中小企业（以下简称“中小企业”）没有建立起现代企业制度，产权单一，企业规模小，科技含量低；经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险能力低，容易遭到市场的淘汰；财务管理和经营管理不规范。

1.1.1信息不对称。

信息不对称在许多贷款申请中存在,在信息不对称的情况下,由于银行只能。

直销界：判断所有贷款人的集体风险,因此往往采用增加利息的方法,使风险较低的借款人退出市场,从而贷款需求量减少。同时为了避免贷款需求量的减少,银行通常对信息透明度高、现金流量稳定的大企业提供利率较低的贷款,而对信息不对称、问题较为严重的中小企业实行信贷配给,并收取较高的信贷配给利率,从而造成中小企业融资困难。

1.1.2.缺少信用、风险意识,融资成本偏高。

直销界：的债务链,这不仅加大银行判断企业财务状况的难度,也使企业的经营成本和财务费用不断增加,支付能力减弱,导致风险加大。

1.2.1缺乏国家宏观政策的支持。

大多数中小企业处于竞争性领域，所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低，因此银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关会计信息。为了降低贷款风险，银行必须大规模搜集中小企业信息，如此一来，致使银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融机构通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务。

直销界：

1.2.2缺乏商业银行的支持。

长期以来,在我国现行的金融体制中处于垄断地位的四大国有商业银行一直为国有经济服务,双方形成了兴衰与共的牢固关系。商业银行从自身经济利益出发,不愿意向中小企业贷款。

1.2.3缺乏健全的信用担保体系。

直销界：

目前,融资难已成为困扰我国中小企业发展的突出问题,形成这一问题的原因是多方面的,因此这一问题的解决也需要中小企业、金融机构、政府等多个主体共同推进,通过借鉴各国扶持中小企业的经验,制定一系列长远、稳定的政策支持体系,建设一个良好的融资大环境,为中小企业的融资和发展创造积极有效的法律环境,推动中小企业融资的渠道多元化、方式市场化、手段规范化和结构合理化,构建我国中小企业融资的新体系。

2.1.1完善企业财务制度,提高企业财务管理水平。

直销界：理规范的企业,才能保持发展活力,才能赢得众多中小金融机构的信任,提高自身的融资地位。中小企业可以采取以下几种方式：

(1)转变经营机制,提高管理水平；

(2)加强流动资金管理,盘活资金存量；

(3)降低成本费用,增加企业利润。

2.1.2强化自身信用观念,提高信用等级。

企业要制定合理的信贷偿还机制,根据贷款额度、贷款期限、贷款种类进行合理安排,与企业的现金流量、流动资产等进行有效配比,以控制偿付风险。企业要珍惜自己的信用资源,培养“诚信为本,有借有还,再借不难”的良好信用观念,充分尊重银行的债权,不逃废、悬空金融债务,真正在社会上树立守信用、重履约的良好形象。

2.1.3树立理财观念,降低企业经。

直销界：营、财务风险。

2.2加大政府的支持力度,建立中小企业宏观支持体系。

2.2.1完善相关的法律法规。

2.2.2为中小企业提供财政援助和税收优惠。

2.2.3建立专门的中小企业管理机构。

2.3建立多层次的资本市场,拓宽中小企业的直接融资渠道。

2.3.1推动企业股票、债券的上市改革从宏观上,进一步推进股票、债券上市的审批制过渡为核准制,逐步放宽企业直接发行股票、债券的条件,放宽中小型企业债券募集资金的使用限制和上市交易限制,在条件允许的地区开设柜台交易,在更大的层面上为民营企业进人资本市场创造条件。

2.3.2推动企业债券利率的市场化改革。

2.3.3加快发展我国的二板市场。

2.4积极拓展间接融资渠道,支持。

我国是以银行信贷为主要融资手段的国家,银行信贷资金成为中小企业经营活动的主要来源,积极拓展间接融资渠道,可以有效地缓解中小企业自身资金紧张的状况,扩大资金来源。

2.4.1正确引导国有商业银行对中小企业的支持。

要解决我国中小企业的融资难问题,在很大程度上依赖于国有商业银行的政策支持。国有商业银行进行股份制改革后,产权主体是多元的,不再和国有企业是同一产权。因此对国有企业贷款所造成的风险由股份制银行来承担,而不是由国家来承担。

2.4.2加强金融信贷创新,探索多种融资手段。

中小企业可以根据企业的实际情况,选择无形资产融资、票据融资、保险融资、信托融资等多种融资手段,从而有效地缓解中小企业融资难的压力。

2.4.3建立新型信用担保体系。

直销界：

信用担保作为一种信用增进的手段,目的在于提高中小企业获得银行授信的能力,体现政府的资金支持政策。中小企业信用担保体系有三种类型：一是国有担保;二是商业担保;三是互助担保。近年来,信用互助形式的担保组织在我国信用担保体系中已发挥越来越重要的作用。信用互助形式的担保组织是由部分中小企业联合,利用成员企业自身资本作为贷款担保基金的企业间组织,它立足于中小企业的现状,完全按照市场化和企业化的规律运作,基本上能够克服其他形式担保机构在资金补偿、运作机制、风险规避、经营规则和服务意识等方面存在的弊端,从而更好地满足中小企业信用担保的需要,扩大中小企业担保市场的需求容量。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇八

研发植物新品种、保护农作物原种基因、推广优质种子繁育，田联种业的负责人梁耿文，将获得的中小企业贷款投入到其研究中心建设上。

农业部发布《农作物种子生产经营许可证核发条件》,明确规定育繁推一体化农作物种子经营公司的检验仪器设备、种子加工厂房和育种场所须具备自有产权时梁耿文非常发愁新政策的出台相对以往农作物种子生产经营许可证核发条件的要求无疑是提高了一个层次。“我们必须想办法在广州郊外购买地块搭建种子加工厂房完善贮藏设施否则更换种子生产经营许可证时就难以通过了但是建设厂房的资金问题却没有着落”梁耿文说。

这时，邮储银行广州市天河支行的中小企业贷款产品帮助他解决了燃眉之急。此后，田联种业与邮储银行紧密合作，依靠邮储银行的资金支持，田联种业成立了广州市田园农业科技研究中心，聘请了一批著名的育种专家、教授作为技术顾问，共同开展前瞻性研究，末，田联种业取得了高新技术企业认定。

这只是邮储银行广州市分行(以下简称“广州邮储”)服务小微企业的一个缩影。近年来，“融资难、融资贵”问题一直困扰着我国实体经济尤其是中小企业和“三农”领域的发展。邮储银行作为国有大型商业银行，普惠金融的先行者，秉承百年邮政“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的服务宗旨，始终坚持服务中小企业的市场定位，走近客户，降低融资成本，致力于解决中小企业“融资难、融资贵”问题，将金融活水注入“三农”、中小企业，使企业有更广阔的发展空间，实现企业健康、快速发展。

创新产品体系，“融资难”

针对三农、小微企业有效抵押担保物匮乏、风险偏高等难题，广州邮储不断创新丰富产品种类。目前，广州邮储已推出新三板贷、税贷通、发票贷、极速贷、小微易贷、周转易贷、流水贷、商户保证和联保、农户保证和联保、农民专业合作社、家庭农场、烟草贷等品类齐全的信用类产品，可以满足覆盖各类型小微客户的融资需求。其中，周转易贷是广州邮储在对辖内重点专业市场进行深入调研后，结合市场及客户特点、行业规律等自主研发的针对优质专业市场客户的创新产品，进一步丰富了面向专业市场客户的产品线。

同时，广州邮储积极与政府、商协会、核心企业、担保公司等平台合作，创新推出了“政银担”、“政银保”、“银担”、“银保”业务模式、与政府合作的助保贷、工程车、政采贷、担保公司担保贷、农业产业链贷款等基于扶持产业链条、行业发展的平台合作类产品，通过引入多种组合担保方式，大大增强小微企业、小微企业主及个体工商户融资的可获得性。

优化贷款流程，“融资慢”

长期以来，广州邮储不断优化贷款各环节流程，减少不必要环节，构建标准化作业流程，并基于标准化流程实施限时服务机制，明确贷款环节的处理时限，大大提升服务效率。对于特定行业、紧急用款及其他特殊需求，建立“绿色通道”机制，优先审查审批，加快放款，有效解决融资慢。

陈先生夫妻离职创业在番禺区创办一个以水果种植为主的农业合作社。2月合作社初具规模内部设施建设完成陈先生夫妻发现仅前期的投入就已经用去80多万元3月水果准备收成包装及市场推广需要投入资金出现了缺口。

了解到相关情况后,邮储广州市番禺支行积极采取措施，帮扶客户生产发展，3天为其办理了小额担保贷款，解决了客户的短期融资需要。此后针对客户经营发展情况，邮储银行多次发放家庭农场贷款，扶持客户壮大发展合作社规模。目前，陈先生夫妻的合作社已发展成为集生态休闲旅游、农产品生产基地、种植示范基地于一身的多元化发展的新型农业合作社。

打造专业集约模式，“融资贵”

为了“融资贵”难题，广州邮储围绕核心企业上下游产业链、中药材等产业集群和特色行业，积极推进特色支行建设，通过打造专业化“特色支行”，集约化做强“产业链开发”，标准化产品和作业模式，实现小微信贷的规模化运营，为小微企业提供更加实惠、低价的融资支持。

邮储银行自成立以来，一直坚持“阳光信贷”，严格执行“八不准”规定，除正常贷款利息以外，不向客户收取其他任何与融资无关的服务费用。近期，广州邮储更是全面下调小微企业贷款的利率定价，降低企业融资成本，让广大小微客户都能获得低成本的融资支持。

不忘初心，方得始终。一直以来，邮储银行始终坚持服务中小企业的定位，在坚持普惠金融的道路上不断探索，硕果累累。展望未来，邮储银行将持续加大金融支持中小企业的力度，砥砺前行，为推进供给侧改革事业、解决企业融资困境作出更大的贡献。

我国中小企业融资困难的原因及对策篇九

(1)中小企业仞创时期，由于投资规模较小、产量有限,还款的诚信小足，贷款风险犬。

(2)信息不对称.道德风险高。

(3)竞争能力差,信用等级低。

(4)从企业本身来看融资观念不够创新创新型中小企业在技术上不断创新。

二)社会金融环境因素。

(1)直接融资门槛高.多层次的资本市场尚未形成。

(2)中小企业贷款在商业银行新增贷款中的比重严霞不足。

(3)金融机构和中小企业之间信息不对称。

(4)金融机构限制件条款制约了中小企妲融资。

(6)安全性高的氽业.在资金和政策方面对中小企业支持力度不足。

一)从中小企业自身的角度看，应该不断完善中小企业制度，健全治理结构。

二)政府加强对中小企业的支持。

三)进一步加大对中小企业的支持力度。

五)进一步健全中小企业信用担保体系。

六)积极开展融资租赁业务。

结束语。