2023年农户小额信用贷款实施方案(通用9篇)

方案应该具备可操作性，即能够在实际操作中被有效执行。制定方案时要充分考虑相关的法规和政策。方案范文可以作为我们制定方案时的参考和借鉴。

农户小额信用贷款实施方案篇一

从年月日起至年月日止还款记录借款人签章(预留印签)年月日。

借款金额：_____________________人民币：________________________(大写)。

借款用途：__________________。

借款种类：________________________。

利率(月息)：_______________________。

借款期限：________________________。

从年月日起至年月日止。

还款记录：______________________________。

借款人签章：

(预留印签)。

还本金额：______________________________。

还息金额：______________________________。

经办员：____________________________________。

经借贷双方充分协商，愿根据《借款合同条例》和中国农业银行的有关规定签订本合同，共同遵守。

1.贷款利率按现行银行贷款利率计算，如国家调整利率，按调整后的新利率和计息方法计算。

2.上列借款，借款方保证按指定用途使用，如转移用途，贷款方有权进行加收利息、提前收回贷款等信贷制裁。

3.上列借款，借款方保证按期归还。未经批准延期或未办理延期手续，从逾期之日起，由贷款方按规定加收利息。

4.上列借款，借款方如无力偿还时，贷款方依照法律程序和有关贷款办法，有权处理借款方的资产，以此收回贷款本息。

5.本合同经双方签章之日起生效。本合同一式__________份，借贷双方各持正本一份。

6.本合同经各方签章之日起生效。本合同一式__________联，借款、保证人各持一联，贷款方持联。

借款人印章：

经办人印章：

保证人印章：

经办人印章：

贷款单位公章：

(或合同专用章)。

负责人印章：

信贷员印章：

签约日期：________年______月_____日

农户小额信用贷款实施方案篇二

小额信贷的孟加拉乡村银行模式（gb模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。

（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。

（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的`还贷风险。

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10,000――30,000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。

（二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。

（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。

（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。

（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系。农户项目的成功率是影响小额信贷安全的关键因素，而农户由于技术和信息缺乏等原因，项目成功率较低。国内外实践表明，农户需要的不仅仅是资金，还需要更多与之配套的服务，如农业科学技术、农产品市场信息等。这就要求小额信贷机构为农户提供低费或免费的技术培训、市场信息等社会服务，在提高劳动者素质的基础上给他们以信贷支持。与此同时，其他社会各方也应该加快建立以农村经济发展为重点的农村社会服务体系。

主要参考文献：

[1]黄毅。小额信贷问题研究（下）。银行家，.1.

曹辛欣。论农户小额信贷的风险及其化解对策。金融与经济，.5.

罗剑朝，韩红。小额信贷国际经验及其启示[j].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），.1.

李文政，唐羽。国内外小额信贷理论与实践研究综述[j].金融经济，2008.16.

闫新华。基于国际经验发展中国小额信贷的政策取向[j].企业经济，.4.

农户小额信用贷款实施方案篇三

山东潍坊的赵雷一年前靠借来的几万元创业，办起了一个塑料袋加工厂。正当厂子的运作走上正轨，政府出台了政策，从今年6月1日起，国内所有超市、商场、集贸市场等商品零售场所一律不得免费提供塑料购物袋。“这项政策对我的影响太大了，我借来的钱刚刚还清，正要有收入的时候，国家出台了这项政策，塑料袋的使用必将大幅度减少，我们厂子可能就难以生存下去了。看来是当初没选对项目，现在我正考虑把厂子关掉，寻找一个新的小成本创业项目。但是，找一个适合小成本创业的项目真的很难。”赵雷表达了自己的担忧。

那么，资金比较少，如何创业?

“好项目才是小额创业成功的保障。创业初期，往往面临资金缺乏问题，创业者不妨找一找不用花钱的创业方式。”国家创业师、创业导师资质认证专家团首席专家、江西省区域创新与创业中心特聘研究员赵延忱表示，“比如随着生活节奏的加快，舍得花钱‘买时间’的人大有人在，城市速递业务应运而生。那么，类似业务可不可以扩展呢?扩展到一切为别人节省时间的领域，比如代人购物、接人等。”

毕业于某大学国际贸易专业的吴小明想先在一家公司工作一段时间，积累经验，然后自己创业。“我想开店卖运动鞋，但不知道怎么开始。我先想去福建晋江，那是中国运动鞋的生产基地，去那些厂家工作就可以与厂家建立好关系，以后就方便拿货。浙江人创业之前都是去店里面当学徒，等学到了经验的时候再自己开店。我有个初中同学也是这样，他先去他亲戚的店里面打工，去年自己开了同样的店，现在已经挣了几十万元了。”吴小明说。

赵延忱就此建议，吴小明应该先进入流通领域，去店里卖鞋，从店员做起，争取向高层发展。他说：“要把经营和管理一个鞋店的本事学好，生产领域也不能放弃，与鞋有关的知识要多了解，包括原料采购、生产流程、产品包装等环节都要了解，还有成本构成、质量标准与检验、如何定价等。如果能站在生产者，也就是工厂的角度来看他们是如何处理与商家的关系的，你就更容易接触厂家。”

推荐8个小本创业最赚钱的项目。

1、昆虫营养食品。

昆虫活性蛋白被誉为21世纪人类的全新营养食品!

用黄粉虫做出的食品，味道鲜、营养高，将其制作成营养保健品，可提高人体免疫力、抗疲劳、延缓衰老、降低血脂、抗癌等功效。

其还可作为名贵珍禽、动物、特种养殖的鲜活饲料，而且是人工养殖的主体饲料。

虫粪做饲料成分，饲喂效果甚好，虫粪做高效生物有机肥，具有良好的市场前景。

黄粉虫规模化养殖及产业化项目是全国农牧渔业丰收计划重点资助项目，被列为“十五”计划项目。

昆虫蛹菜作为新兴菜品已经走上了大众餐桌，即将跟吃海鲜一样，成为一种时尚饮食消费。

黄粉虫整个生长周期为45-65天，适应能力很强，以麦麸、玉米面、农作物秸杆、青菜、秧蔓等为食，每5-7天投喂1次。它具有经济效益高、饲料来源广、饲养设施简单，好饲养、易管理、无疫病、家家户户都能养的特点。黄粉虫含蛋白质61.5%,脂肪29.3%，碳水化合物26.2%，已通过国家权威部门检测。利用农村废弃的农作物秸杆饲养黄虫粉，几乎不花什么成本，生产条件要求不高，年获利16万元以上。

2、鲜花食庄。

投资鲜花食庄和开一般的餐馆区别不大。

食庄的装修要下番工夫，总体格调要突出高雅，总体格调要突出高雅、幽静的氛围，使人步入庄内就能体会到一种秀色可餐的意境。

花卉是现代人的优良膳食，欧美一些国家已兴起一股食花热。

我国可供食用的花卉很多，现已开发的适宜食用的鲜花品种多达上百种，其中菊花、玫瑰、桂花、梅花、荷花、茉莉、百合、玉兰、牡丹花、紫荆花、夜来香、墨兰等均属上品。

春季可食用的花卉很多，有白玉兰、玫瑰、月季、石斛花、紫葳、梨花、中国杨花、侧柏叶花、金银花等。

夏日能吃的花卉，包括百合、薄荷花、白莲、茉莉、珠兰、玳玳、晚香玉、黄花等等。

秋天常食的花卉是菊花、南瓜花、木槿花和桂花。

冬季可食用的花卉有腊梅花、墨兰、梅花、家养山楂花等。

3、手工钩织小挂件。

该项目是用开司米绒线钩织各种配件，然后拼装成各种动物小挂件等工艺饰品，纯手工操作，可家庭作业，不需租房，初期投入2万元以下。

适合下岗失业妇女选择,前景很好,尤其是出口订单较多。

4、情侣礼品店。

此项目创办条件与普通精品店相似，但经营风格上有所不同，它的经营更注重一个”情”字，既要实用又要让人备感亲切温馨。

另外，市场调查也十分重要，情侣礼品是紧跟时尚的东西，不了解消费者的需求而盲目地自我经营和开发容易导致销售不畅。

5、老年服饰专卖店。

针对老年人服装专卖店比较缺乏的现状，开办一家老年服饰店，在创业赢利的同时解决老年人买衣难的问题。

创业者须留意老年人对服装款式、面料、颜色的喜好，经营适合老年人穿着和能体现老年人个性的服饰。

如经营庄重一些的中山装、西服、夹克、大衣等等，也可以经营一些鞋帽，领带、围巾等老年人生活用品，还可以经营老年人喜爱的面料，请一两名擅长做老年服装的缝纫师傅，为老年人定做服装等等。

6、代销店。

目前，一些企业为了拓宽市场、减少费用支出，在销售方式上推出代理制。有条件的创业者可以和这些企业合作，开办一家代销店。

代销店投资少、风险小，一般在确定营业场所之后，企业只向代理商收取一定的押金，再无其他大的投资。代销店经营的商品由厂家负责送货上门，价格由厂家统一制订，售后服务费用也由厂家负责。创业者只要搞好销售，就可以得到企业固定的分成。

7、动漫某某配件店。

该项目主要经营出售某某卡和某某配件，动漫人物模型，某某战略攻略手册等动漫某某相关产品，提供某某机的改装和升级服务。

开店前，需先了解市场行情即当前最流行的动漫某某和某某机机型等，再进行商品分析和定位，地址适宜选择在学校周围。

初期投入主要是房租、装修、购买设备、人员工资等费用，3-5万元即可开张营业。

8、车模精品店。

汽车模型，是把一部汽车按照一定的比例缩小，制作成一件精美的工艺品。

主要有金属、木材、塑料、水晶等不同材质类型。该项目选址应在较繁华的商业区，店面20平米，内部装修简洁即可。

房租、装修加上首批进货2万元，流动资金1万元，总投资4万元左右即可开张营业。

赚大钱是许多人的梦想，但很多人终其一生却难以梦想成真，这是什么原因呢?是因为他们赚钱心太急切，小钱不想赚，大钱挣不来。曾有位百万富翁说过：”小钱是大钱的祖宗。”生活中不少腰缠万贯的人当初就是靠赚不起眼儿的小钱白手起家的!所以说，想要赚钱切莫过于心急!

但广大创业者，要赚钱也必须果断，学会迅速地审时度势，快速决断能够使你占据领先优势。拖拖拉拉、畏首畏尾、不敢决断是赚钱之大忌，这会让你一次次贻误良机。

经济愈发达，社会愈进步，人们的需求就愈细化，小额投资者应该独辟蹊径，致力于经营人无我有的商品和服务，巧妙的占住市场盲点，为消费者提供多层次的便利服务，你的生意一定好到爆!抢先抓住稍纵即逝的机遇，一定能够实现本小利大!

农户小额信用贷款实施方案篇四

从建立农户经济档案需双人调查、贷款审查、审批、贷后检查、到期催收、核算利息、建立信贷档案等，每笔贷款所做的工作至少占2个工作日，加上纸张等，成本较大。

二、小额信贷“额度小、期限短”

随着经济的发展，农业产业化程度不断提高，农户对传统农业资金需求逐渐扩大，尤其是对农产品加工、大规模养殖等方面的资金需求更加突出，小额农贷额度已无法满足农户实际需要。另一方面，小额农贷期限短，主要表现为以种养殖为主的农户，生产周期长，资金周转慢，导致了按期归还，在一定程度上影响了农民贷款的积极性。

近年来，由于农村人口外出务工人员的增加，农户收入不断增加，对于小额信贷的小额度不再具有吸引力，因而小额信贷需求成逐年下降趋势。

近年来，部分企业或贷款户逃废债务，形成了不良风气，广大农户信用意识逐步淡薄，赖账思想滋生蔓延，加之当前农村人口流动性大，部分农户常年在外打工，信用社催收小额信贷无对象，从而导致小额信贷不良贷款逐年递增。

五、农户评级信息不真实。

现实工作中，信贷人员要面对千家万户的.农户进行调查、评估、建档、评级收贷收息等工作，大多数信贷人员对小额信贷的发放不感兴趣，因而对农户的评级大概了解，导致了农村信用社在小额信贷发放上缺乏针对性，不能根据农户的需求发放贷款。

农户小额信用贷款实施方案篇五

借款人因____________需要，向贷款人申请____________借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。

第一条借款。

1.主要借款内容借款金额、用途、种类、利率、期限金额(大写)用途种类利率期限_______年________个月(自年月日起至年月日止)。

2.本合同项下借款按日计息，按____________结息。在本合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。

第二条提款和还款。

1.分期提款、还款计划。

2.借款人在提款前应向贷款人递交具体的提款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。

3.贷款人按提款计划办理借款凭证手续，在___________个营业日内将贷款放出。分期提款计划分期还款计划年月日金额年月日金额在本合同期限内，实际放款日、还款日和实际借款额以借款凭证为准。4.借款人应主动按本合同约定的期限内归还全部借款本息，并按双方约定的.分期还款计划还款;不主动归还的，贷款人可直接从借款入帐户中扣收。

第三条还款资金来源。

借款人应用下列资金，但不仅限于下列资金，归还本合同项下借款本息。

1.______________________________________________________________。

2.______________________________________________________________。

3.______________________________________________________________。

4.______________________________________________________________。

第四条双方权利、义务及违约责任。

1.借款人必须遵守中国人民银行和中国农业发展银行关于政策性贷款帐户管理及资金结算管理的规定;否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。

2.借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款;否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。同时，对违约使用部分，按日利率__________计收利息。

3.借款逾期而又未签订延期还款协议，贷款人对借款逾期部分按日利率___________计收利息。

4.借款人应及时向贷款人提供真实完整的财会报表和统计报表等资料，配合贷款人的调查、审查、检查;否则，贷款人有权采取包括停止发放贷款、提前收回已发放贷款等相应的信贷制裁措施。

农户小额信用贷款实施方案篇六

提要目前，农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。本文阐述农户小额信用贷款在开办过程中存在的信用风险、自然风险、市场风险、协变风险，客观分析农户小额信用贷款风险产生的原因，从创新农户小额信用贷款制度、灵活运用分期还款与农户联保制度、建立有效的信用等级评价制度、构建科学规范的信用评分方法、建立多元化的农村社会化服务体系等方面，提出农户小额信用贷款风险防范的对策建议。

农户小额信用贷款实施方案篇七

个人信用贷款即个人无抵押无担保贷款，借款人只要有稳定的收入、良好的信用记录和银行流水就可申请该类贷款。

个人申请信用贷款，银行审核批准后，双方签订《个人信用贷款借款合同》，落实贷款的金额、期限、还款方式等。以下为某个银行的《个人信用贷款借款合同》样本。

农户小额信用贷款实施方案篇八

业结构调整步伐加快，推动了产业结构的优化和提升。通过“立草为业”，确立了草业在畜牧业中的重要地位，在牧区大力推广舍饲、半舍饲饲养、人工种草、粮草混播、牧草青贮以及家庭配套草库伦和饲料基地建设等先进生产经营方式，三年来草原建设总面积累计212万亩，其中草库伦建设面积达60.6万亩，人工草地面积累计达37.8万亩,改良退化草场86.6万亩，饲草料种植面积达27万亩；牧民棚圈已达5300座，很好的抵御了几年来的严重白灾，牲畜死亡率明显下降，从而有效地支撑畜牧业的持续快速健康发展。5、产生了良好的社会效应，加快了牧区达小康步伐通过三年来鄂温克支农支牧再贷款的注入和小额联保信用贷款的使用和发放，产生了良好的社会效应和经济效益，在呼伦贝尔连续三年遭受自然灾害的情况下，鄂温克牧区经济仍得到了长足发展：一是人民银行形象和信用社信誉进一步提高，地方党政对人民银行和信用社的重要性和作用有了重新认识，出现了地方党政和农牧民群众关心信用社经营、支持信用社发展的良好局面。二是加快了牧区达小康步伐。地方党政实施了“乳、肉、草”战略和信用社逐年加大支牧投入，畜牧经济有了长足发展，20xx年前，鄂温克牲畜总头数基本徘徊在48万头只左右，自从向牧区发放小额联保信用贷款后，由20xx年的50万头只发展到20xx年的70万头只，纯增20万头只；三年牲畜出栏分别为33万、38万、45万头只，直接增加牧区经济收入9280多万；三年牧民人均可支配收入年均为增长8.1。可以说信用社从思想上、行动上与农牧民群众贴近了，使农牧民群众认识到农村信用社才是他们发展生产、改善生产、致富奔小康的坚强后盾，同时，也有力地打击了农村牧区高利贷的蔓延，占领和巩固了农牧区信用阵地，为农牧民致富奔小康架起了一座金桥，替政府为农牧民办了一件大好事。同时农村信用社在各级党政和嘎查的大力支持下，累计收回50年代“双呆”陈欠贷款110笔15万元。为今后做好支牧工作、探索新的支牧路子奠定了坚实的物质基础和思想基础。6、规范了信用社经营行为，转变了信用社服务理念从前信用社总将眼光盯在大企业和城镇，没有很好的摆正自己的位置和发展方向。通过这几年的实践，彻底的'改变了他们的经营理念，并结合几年取得的经验，积极了采取了“三依靠、三结合的原则”：即依靠农牧户的互守信用；依靠地方政府的支持；依靠人民银行再贷款的支撑。三结合是：信用社调查摸底与农牧户自愿联保相结合；资金需求和农牧户实际经营相结合；改善农村信用环境和信用社自身建设相结合。几年来，鄂温克旗农村信用社在推行农牧户联保贷款工作中，坚持从农牧民的利益和需求出发，改善信贷服务，简化贷款手续，以点带面逐步推广，并不断完善农牧户贷款联保办法，充分发挥了信用社的支农作用，收到了显著效果；在内控制度执行方面，使信用社更加严格贷款纪律，明确贷款责任。不发放不符合贷款对象和条件的贷款，廉洁办贷，不吃、拿、卡、要，实行贷款公开和“三包”制度。推行向社会承诺和挂牌服务，自觉接受社会监督。二、存在的问题1、小额联保信用贷款“三查”制度执行难。一是由于贷款额小面广户多，尤其是基层牧区路途遥远交通不便、而且牧民居住分散，给贷款“三查”造成一定难度。鄂温克旗信用社截止20xx年12月未累计共向五个苏木一乡一镇发放了小额联保贷款4448户，而信用社全部都集中在城镇，距基层牧区苏木相距较远，信贷员如果严格的按贷款“三查”制度进行认真的逐户查验，是根本不可能的；二是信贷人员数量少，工作量大，而且业务水平和人员素质相对较低，这也在一定程度上制约了三查制度的落实。2、信用社资金规模小，很难满足牧业生产资金需求从我们几年总结的经验表明：一是牧区牧业资金需求在同等条件下要大于农区。农区一般中等的农户在春耕、购买种子化肥农药、秋收等环节一般资金需求量在（20xx-10000）元就完全可以满足一个生产周期，但纯牧区不同，牧区一般中等牧户在接羔保育、牲畜防疫、打储草、购买饲草料等环节一般资金需求量在2到3万元才能满足一个生产周期。二是信用社基础薄弱，底子薄，历史包袱沉重，与商业银行相比竞争能力弱，有限的资金无法对牧区经济继续增加再投入。如：鄂温克旗现有储蓄存款9、5亿，信用社只占0、45亿，占比为4、7，而且20xx年储蓄存款只增370万。在这种占比和增速的情况下，信用社无力扩大对牧区的再投入，如果人民银行抽回再贷款，将会直接影响到牧区经济和信用社生存与发展。3、再贷款期限与牧业生产周期不吻合，影响了牧区经济发展。一是农区贷款需求基本是年初发放年尾收，可是，牧区贷款需求不同农区，牧区贷款需求有其随意性，其贷款需求规律一般是在一季度接羔保育、三季度打储草季节，同时对扩大再生产所需棚圈建设、网围栏等基础设施贷款、购买基础牲畜贷款有其不确定性。因此完全按年初发放年尾收的规律掌握，与牧区生产规律脱节，这样就造成牧民当年购买的基础牧畜在未能产生效益的基础上，为能按期偿还贷款，维持其信誉，不得不出卖基础母畜归还贷款，如果不出卖基础母畜，就要借高利贷还款，这种恶性循环会严重制约牧民基础产业的巩固。二是牧区扩大再生产所需基础设施贷款、购买基础牲畜贷款额度大、时间长。如：购100头基础母羊，所需资金一般在（3-4）万元；购10头改良基础母牛，所需资金一般在（8-10）万元，因此牧区用于再贷款发放的支牧贷款，在额度和期限上都不适应牧业经济发展。3、牧业靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变鄂温克全旗人口大约14万，全旗草场总面积129万公顷，可利用草场面积119万公顷；储草量为46亿公斤，理论载畜量140万头只，而由于草资源分布不均衡，加之干旱和草原沙化严重等原因，实际载畜量仅为70万头只，占理论载畜量的50。由于这些年靠天养畜，粗放经营的方式仍然没有彻底改变，造成草场载畜量超负荷，虽然目前正在不断向科学饲养，示范化、专业化、产业化经营方向发展，但规模不大，发展速度仍很缓慢，尤其是高产奶牛业的发展。目前还没有完全根据自然、经济等条件，调整畜牧业生产布局和结构，逐步向畜牧业生产专业化、社会化和商品经济转化。三、建议1、结合牧区生产周期和资金需求规律合理确定贷款投放季节。信用社要逐步改变年初集中放贷年末集中收贷的做法，结合牧区生产周期和牧业资金需求规律按季节合理投放资金。牧区的资金季节需求旺季主要体现在1、2、3月（一季度）和7、8、9月（二季度）。因1、2、3月这个季节面临春节、子女上学、接羔保育、抗灾保畜高峰，在这段时期应投放一定数量小额贷款。7、8、9月份是牧区打贮草旺季，牧民需购打草设备、油料、生产费用，因此，7、8、9月是牧区贷款需求集中期，属牧区共性规律。在此期间可以发放一些短期流动资金贷款，支持牧区生产经营活动。6月是牧区固定资产投资需求期，此季节，部分牧民要为建网围栏、建棚圈、草场改良作准备，因此需投放一些大额的基础建设资金，但不具有普遍性。9、10、11、12月是牧区大量牲畜出栏季节，因资金回笼大需求小，此季节是信用社收贷最佳时期。2、上级行应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模。使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。支农再贷款期限短，与畜牧业生产周期不协调，特别是在经济脆弱和贫困少数民族地区，经济落后、金融机构撤并、服务面减少的情况下，这些地区的牧业生产、基础设施建设的重点问题不能得到信贷的及时支持，特别是支农再贷款执行中可跨年度使用规模有限，限制了资金使用中的持续效益，群众反映较大。因此建议上级行在合法治理的大框架下，应根据牧区生产周期适当增加牧区再贷款可周转使用规模，使支农再贷款真正在牧区得以完善推广。3、信用社、乡镇苏木、嘎查多方联动，使小额贷款“三查”得以有效落实。由于点多、户多、线长、人员不够，超过信用社的承受能力，所以资产等级确认是否准确已成为问题。因此信用社在对老户做资产等级评定时，一定要坚持由三方（苏木达、嘎查长、信贷人员）组成评定小组，主要以当地政府当年牧业年度牲畜统计数据为准，再由当地政府和嘎查达掌握的资料了解一些基础设施、家庭人员及收入情况，然后信贷人员要对一部分贷户进行抽查核实，确定无误后重新确定等级标准，如发现当地政府和嘎查达有意提供虚假信息，可削减对当地的投入；对从新组建的联保小组成员一定要做到逐户审查调查才能确定等级标准。联社要经常对各社及营业部主任和信贷员执行贷款“三查”情况进行检查，监督信贷员和各社主任是否严格的执行了贷款“三查”制度，信用社主任有无人为的扩大贷款基数和提高等级标准，严禁人情贷款的蔓延，创造一个良好的信用环境和社会风气。4、调整信贷结构，培育新的经济增长点。一是加大对农牧业支持的力度，积极支持配合科技兴农战略，全面推进农牧业科技进步，实现由传统粗放型农牧业向现代农牧业转移，由农畜产品的产量型向质量效益型转移，支持农牧业产业化经营。要充分运用支农再贷款这一货币政策工具，在保证农牧业生产资金需求的基础上，对带动牧业发展的示范户和专业户给予重点支持，尤其是对奶牛小区牧户要特殊扶持。二是积极支持生态建设。结合国家西部大开发的投资重点和东北老工业基地建设，对鄂温克旗地区确定的重点生态建设项目要进行认真研究，积极筹措资金，予以支持。总之，鄂温克旗农村信用社在牧区开展的小额联保贷款和小额信用贷款是一项新的业务和挑战，三年的实践表明：在上级行、当地人民银行和当地政府、各苏木、嘎查的密切合作下，在牧区推广小额联保、信用贷款是成功的，因此信用社要在今后的工作中不断总结经验，加大对牧区贷款投入力度，深入研究，使小额联保贷款和小额信用贷款最终形成一整套制度化、程序化、标准化的操作体系，更好地为牧区经济发展提供优良的服务，使支农再贷款这一货币政策工具真正在牧区得以推广和应用。

农户小额信用贷款实施方案篇九

贷款人：中国********银行。

借款人因____________需要，向贷款人申请____________借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。

主要借款内容。

借款金额、用途、种类、利率、期限。

金额(大写)。

用途。

种类。

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