问题驱动课堂教学心得体会和方法 怎样利用问题驱动课堂教学(四篇)

当在某些事情上我们有很深的体会时，就很有必要写一篇心得体会，通过写心得体会，可以帮助我们总结积累经验。大家想知道怎么样才能写得一篇好的心得体会吗？下面我给大家整理了一些心得体会范文，希望能够帮助到大家。

最新问题驱动课堂教学心得体会和方法一

1、请讲一个这样的情形：某人说话不清，但是你还必须听他的话，你怎样回答他的问题才好？

2、一个好的沟通者应该具备哪些条件？

3、请说一下别人是怎样看你的？

4、请你讲一下和一个有非常糟糕习惯的人在一起工作的经历。你是怎样使对方改变他的不良行为的？

5、若让你在公司董事会上发言，你该怎样准备发言稿？

6、我想知道你曾经遇到的最有挑战性的沟通方面的问题。你为什么认为那次经历对你最富有挑战性，你是怎样应对的？

7、你认为最困难的沟通的问题是什么？为什么？

8、你认为良好沟通的关键是什么？

9、假如你的两个同事的冲突已经影响到整个团队，让你去调节冲突，并使冲突双方能够自己解决问题，你会怎样做？

最新问题驱动课堂教学心得体会和方法二

（一）上年民主生活会整改落实情况

1.2017年度民主生活会整改落实情况

查找出的6个方面11个问题是否全部得以整改落实。一是在学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想，维护党中央权威和集中统一领导方面。通过组织开展理想信念专题教育，牢固树立“四个意识”，强化“四个自信”，有效增强了领导班子理论学习的针对性、实效性，切实做到“四个服从”。二是在认真执行党中央决策部署和上级党委决议决定，带头坚持请示报告制度方面。通过认真学习有关规定、制度和办法，进一步强化党员领导干部的从政行为，促进领导干部廉洁从政，进一步规范领导干部报告个人重大事项的内容、程序，有效杜绝了漏报、不报等现象的发生。三是在对党忠诚老实，对党组织讲实话、讲真话方面。加强党性党风党纪教育，进一步树牢马克思主义的思想信仰，坚定新时代中国特色社会主义思想信念，有效防止了个人主义、分散主义、自由主义、本位主义、好人主义的滋生，杜绝了圈子文化和码头文化。四是在担当负责，以钉钉子精神抓落实，履行全面从严治党责任方面。通过组织广大党员特别是领导班子和党员领导干部，认真学习领会党的十九大精神，进一步强化党要管党意识，着力增强党内政治生活的政治性、原则性、战斗性。五是在纠正“四风”不止步，带头转变作风方面。结合推进“两学一做”学习教育常态化制度化，教育引导党员干部牢固树立“四个意识”，筑牢抵制不良风气的思想基础，有效地巩固和拓展落实中央八项规定精神的实践成果，切实保证了干部清正、政府清廉、政治清明。六是在严格执行廉洁自律准则，带头落实中央八项规定和实施细则精神方面。认真贯彻落实《准则》《条例》，积极发挥党组的领导核心作用，依法决策、依法行政的能力有效提高。

2.“新时代新担当新作为”专题民主生活会整改落实情况

查找出的6个方面11个问题是否全部得以整改落实。一是在查责任担当方面。通过深入学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神，教育引导党员要时刻牢记党员身份、xx干部职责，有效增强了做好实际工作的本领，不断提高适应新时代、实现新目标、落实新部署的能力。二是在查纪律作风方面。班子成员根据分工认真抓好职责范围内党风廉政建设和反腐败工作，进一步强化领导干部的从政行为，有效筑牢了抵制不良风气的思想基础，切实担当起“在党忧党”责任。三是在查工作效能方面。坚持实事求是的思想路线，坚持问题导向，深入实际、深入基层，及时发现和解决业务工作中存在的问题，以时不我待只争朝夕的工作劲头，把各项工作往深里做，往实里做，工作主动性和科学性得到有效提升。四是在查“圈子文化”方面。狠抓执纪监督，把监督的关口前移，把重心放在平时，经常嘱咐、反复敲打，既要盯住八小时以内，也不能忽视八小时以外，把从严教育管理的监督体现在日常工作生活的方方面面，切实消除“圈子文化”、好人主义的形成条件。五是查发展党员方面。全程纪实对发展党员的每个环节、每个步骤，做到事实清、情况明、有据可查。按照“谁培养谁负责，谁考察谁负责”的原则，强化责任追究，切实维护发展党员工作的严肃性。六是查对消除薄熙来、王珉恶劣影响认识方面。常态化开展薄熙来、王珉案件警示教育活动，切实提高党员的政治定力、纪律定力、道德定力、抵腐定力，坚决做到在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。

（二）党风廉政责任制落实情况

一是将党风廉政建设和反腐败工作列入党组议事日程，与党建工作和业务工作同部署、同落实，同检查、同考核，组织召开12次党组会议、20余次中心组学习（扩大）会，对加强党风廉政建设、严肃工作纪律和持续整顿工作作风等方面进行专题学习、专题研究、分解责任、监督落实。二是制发《党风廉政建设和反腐败工作实施方案》及《落实党风廉政建设主体责任清单》，将夯实全面从严治党责任、严明政治纪律和政治规矩、扎实推进党风廉政制度建设，持续保持反腐败高压态势、强化党风廉政建设监督合力、加强党风廉政建设宣传教育等重点工作纳入清单管理，进一步细化工作措施29项，确保人人肩头有担子、个个心中有责任、项项工作有人抓、件件事情有落实。三是党政主要领导与分管领导签订《党风廉政建设主体责任签字背书单》4份，全体机关干部签订《机关干部廉洁自律承诺书》及《党员承诺践诺书》60余份，形成刚性约束。四是建立健全对党风廉政任务落实情况的经常性考察和定期考核机制，召开研究分析党风廉政建设和反腐败工作专题会议4次、落实中央八项规定和解决“四风”问题专题会议5次。五是严格落实“三谈两述”等党内监督规定，对贯彻民主集中制、执行“三重一大”制度、领导干部选拔任用及报告个人事项等工作开展监督检查，对xx干部在社会团体兼职情况进行清理规范，持续开展机关干部办酒办席备案、科级干部因公（私）出国护照管理等监督工作，不断规范权力运行。六是深入贯彻落实中央八项规定精神，坚决整治“四风”，组织全局党员干部认真梳理在公款旅游、违规吃喝、收送“红包”礼金、违规发放津补贴三个方面存在的突出问题。

（三）意识形态工作责任制落实情况

一是认真履行班子集体意识形态工作的主体责任，坚持“一把手”带头，切实当好“第一责任人”，班子成员各负其责，将分析研判意识形态领域情况纳入重要议事日程，完善谈心谈话制度，始终掌握机关干部的思想文化动态，辨析突出问题，分清主流支流，针对性引导重大事件、重要情况、重要社情民意中的苗头倾向性问题。并将班子成员意识形态工作责任制落实情况作为党建工作述职的重要内容，确保了意识形态工作责任的落实。二是以学习型党组织建设为平台，结合推进“不忘初心牢记使命”主题教育，把意识形态工作纳入学习内容，组织党员干部集中学习24次，召开专题研讨15次，开展主题党日11次，举办党课4次，撰写心得体会等文章70余篇。三是通过抓舆情监控、抓新闻发布、抓新媒体传播、抓学习导向、抓宣传载体，第一时间领会和掌握中央、省、市、区重要会议精神，以正方向主导思想认识，以正能量推动作风养成，全体党员干部意识形态的政治敏感性和主动自觉性进一步增强，意识形态工作能力得到进一步提升。

（一）思想政治方面。一是政治敏锐性和政治鉴别力仍需提高。比如，对薄熙来政治野心、邀约民心和王珉不讲规矩、弄虚作假、拉帮结派等恶劣行为认识仍不够深刻，不能时刻保持高度的警觉性，对消除薄熙来、王珉恶劣影响的自觉性和坚定性还不够。二是理论武装还不够到位，学习的积极性和主动性不够高。比如，对党的十九大精神还没有真正学深吃透，特别是对党的十九大提出的新时代、新矛盾、新思想、新方略，还需进一步领会思想精髓、核心要义。

（二）精神状态方面。一是存在缺乏担当、不敢直面问题的现象。比如，在落实

“重强抓”专项行动任务时，虽多次召开调度会议，但仍有主要经济指标下滑严重等一些问题难以短时间内破解，导致有些机关干部产生了为难情绪，缺乏敢闯敢试的锐气和奋力开拓的精神头。二是存在畏难情绪，攻坚克难还有差距。比如，对一些遗留问题、复杂棘手的难题，从更高的标准、更好的成效去思考去研究投入的精力还不足、注入动力还不够，缺乏一抓到底、动真碰硬的精神，主动抓谋划、推进抓落实的积极性还不够，攻坚克难的冲劲、敢闯敢试的猛劲、大胆负责的干劲有所下降。

（三）工作作风方面。一是在处置临机突发情况时，存在随意性和简单化现象。比如，在要求很急的工作决策上，有临时动议现象，发扬民主不够充分，存在越级请示的情况，执行请示报告制度情况不够好。二是从严治党主体责任落实不到位。班子在抓经济发展、深化改革等方面投入精力多，对抓好党建工作存在安排部署多、检查落实少的问题，压力传导层层递减的现象还没有根本转变。没有真正把党建工作管到位、管出思路、管出成效。

（一）思想政治方面。一是对消除薄熙来、王珉恶劣影响还不彻底。比如，对彻底消除薄熙来、王珉恶劣影响认识还不够深刻，开展薄熙来、王珉案件警示教育活动没有形成常态化，导致党员受到的教育和警醒还不够，政治定力、纪律定力还需加强。二是没有把学习作为增强本领提升素质的主要途径，没有把学习摆在首位；投入学习的时间还不够足，真正安下心来认真读懂习近平新时代中国特色社会主义原著少，缺乏主动性自觉性；存在实用主义，用什么，学什么，满足于一知半解，缺乏系统性学习，学习内容不够全面，导致自身政治理论水平还不够全面，理想信念还不够坚定。

（二）精神状态方面。一是有些接近退休年龄的干部，自我感觉付出了这么多年的心血汗水，该“喘口气、歇歇脚”了，做事打不起精气神，进取精神消退。二是听取群众意见不充分。比如，在面对一些突出的矛盾和问题，特别是面对群众遇到的困难和问题时，总担心处理不当会影响党群干群关系，因此在协调处理时畏首畏尾、顾虑太多，导致过于注重走程序，听取群众意见建议不充分，致使部分群众反映事项办处不及时。

（三）工作作风方面。一是工作作风不够扎实，分类指导不够，未把工作做实、做深、做细，深入基层研究关键问题少，没有及时进行跟进和追踪，对问题深层次的分析、思考不深刻。比如，对有些指标变化的规律掌握的不透彻，对经济运行分析的角度和思路不宽阔。二是管党治党意识不强，落实主体责任不够。比如，对全面从严治党的紧迫性认识不深，管党治党责任不落实，存在着宽、松、软问题；对“两个责任”的认识和重视程度不够，落实力度和效果逐级递减；班子成员对分管股室干部的日常监督管理失之于宽、失之于软，对违纪行为和明显违反中央八项规定精神的人和事，处理不及时、不严格。

（一）在政治上求“强”，进一步强化“四个意识”、增强“四个自信”、做到“两个维护”。一是始终把政治建设摆在班子建设的首位，深入学习贯彻党的十九大精神，认真学习、深刻领会习近平总书记系列重要讲话精神，坚持用习近平新时代中国特色社会主义思想武装头脑、指导实践、推动工作，带头真学、真信、真懂、真用，不断增强“四个自信”，自觉在思想上政治上行动上同以习近平同志为核心的党中央保持高度一致。二是充分认识消除薄熙来、王珉恶劣影响不是一般问题而是政治问题，旗帜鲜明批驳错误言论，坚决消除薄熙来、王珉和辽宁系统性拉票贿选问题恶劣影响。深入细致做好思想政治工作，教育引导广大党员干部从内心深处认识辽宁系统性拉票贿选问题的严重危害，认真维护党的纪律严肃性和权威性，加强教育党员干部时刻提高政治站位，不断增强政治敏锐性和政治鉴别力。

（二）在思想上求“新”，自觉用党的创新理论武装头脑、指导实践。一是筑牢宗旨意识，班子要继续发扬党的优良传统和作风，为全体广大党员干部立好标杆、作好表率。加强和改进调查研究方式和方法，带着问题深入实际、深入群众、深入基层，多到情况复杂、矛盾突出的地方开展调研，努力研究新情况，解决新问题。二是以学通弄懂做实习近平新时代中国特色社会主义思想为主线，按照“班子先学、会议导学、轮训助学、平台帮学、测试促学、活动引学”的思路，带头学习《习近平新时代中国特色社会主义思想三十讲》《习近平论治国理政》和习近平同志重要讲话，坚持不懈地用党的创新理论学习武装头脑、指导实践。

（三）在作风上求“实”，以勇为、敢为、善为的精神履好职、尽好责。一是努力提高解决实际问题的能力和水平，提高工作的预见性、主动性、原则性和创造性。做到学习与解放思想相结合，与调查研究相结合，与实际工作相结合，通过学习，掌握观察分析和解决问题的新方法，运用所学的理论解决改革和发展中遇到的热点和难点问题。二是坚持把党建工作和业务工作一起谋划、一起部署、一起推进，尤其是班子成员要主动把主体责任放在心上、扛在肩上、抓在手上，切实做到真管真严、敢管敢严、长管长严；坚持从严管理和教育干部，坚决抵制不良思潮和错误思想，着力把好履职尽责的方向盘、系好廉洁从政的安全带；严守党的政治纪律和政治规矩，严格落实中央“八项规定”精神和省市区具体规定及实施细则，一步一个脚印地推动从严治党责任在xx落地生根。

最新问题驱动课堂教学心得体会和方法三

在全县广大干部中开展以“遵纪守法、遵规守矩、履职尽责”为主题的加强政治生态环境建设活动以来，根据教育局的要求，按照学习讨论落实活动方案安排，我认真开展学习讨论，通过深入问题剖析、查找问题深层原因，反思整改落实等环节，结合我个人的工作实际，形成一份剖析报告，内容如下：

全县深入开展加强政治生态建设活动，对于我们进一步统一思想、净化政治生态，实现弊革风清，凝聚力量，具有重大的现实和历史意义。

1、高度重视、提高意识。我对此次学习讨论落实活动高度重视，通过这次学习讨论活动，提高了政治理论水平，更新了思想观念，强化了责任意识、大局意识和规矩意识。我认为党员领导干部要从自身做起、以上率下、率先垂范，真正做到忠守于党、克己奉公、严于律己、敢于担当。通过学习党员干部统一了思想、提高了认识，对存在的问题认真查找、整改落实，确保各项工作拾级而上、取得实效。

2、痛定思痛，知耻后勇。领导干部要深刻反思、以史为鉴；要认真整改、对症下药；要坚持原则、敢于担当；要反躬自省、问心无愧；不能装聋作哑、退避三舍、随波逐流。

3、严肃纪律，改进作风。无规矩，不成方圆。大到国家、小到组织，没有法律制度的约束，国将不国，天下大乱；纪律是保障、是抓手、是生命线。没有纪律的约束，各行其是，必然杂乱无章。我们通过严肃工作纪律、转变思想观念，改进工作作风等手段，不断提高工作成效。

1、理论功底不高，运用理论指导实践不够。主要是学习的自觉性不高。特别是当工作与学习发生矛盾时，往往认为学习是“软指标”，可以往后推一推，从而导致学习的自觉性不高，而且学习的系统性不强，学习效果不佳。学习制度坚持的不好。缺乏持之以恒自觉学习政治理论的精神和业务知识的学习，导致对当前的形势和教学动态把握不好，思想意识淡化，满足于现状，缺乏上进精神。

2、业务水平有待进一步提高。一是表现在没有深入学校调查研究，对学校教学仪器装备的现状没有很好了解。二是存在不求有功但求无过的思想观念。表现在工作上有时为完成任务而工作，局限于上级布置什么就做什么，不去深究工作的是否有不足之处，该如何做才可以最大程度的优化学校教学资源的配置，如何规划才能提高学校的信息化装备水平，导致工作效率不高。

3、工作作风不扎实。在工作中，往往习惯于宏观的把握，对自身工作的琐碎之处重视度不够甚至于忽略，工作作风不够扎实，工作质量有待进一步提升。一是工作作风上有时比较松懈，不够严谨。工作标准上对自己要求的不够严格，不能从尽善尽美、没有按照课程标准去把握、去努力。二是在具体的工作上思路不宽，没有根据本县教师的教学水平和实际特点去很好的研究教学的方式方法，虽然这几年取得了一些成绩，但距标准要求还相差盛远。

活动开展以来，我坚持边学习、边讨论、边落实，做到真学习、深讨论、严落实，力求取得实实在在的成果。事实证明，凡事预则立,不预则废。针对问题我们坚持问题导向、发现问题及时整改，防微杜渐，防患未然。

1、加强理论学习，更加注重主观世界的改造，把坚定理想信念作为保持优良作风的思想基础。高度重视参加政治纪律，深入开展政治纪律教育活动，进一步增的政治意识、大局意识、忧患意识、责任意识，坚决维护党的章程和党内政治生活准则。带头讲政治，以身作则，树立和坚持正确的事业观、工作观、政绩观，自觉做遵守和维护政治纪律以及其他各项纪律的表率。建立健全纪律保障机制，坚决纠正有令不行、有禁不止，上有政策、下有对策的错误行为，以坚强的党性和严明的纪律保证各项工作贯彻落实。提高自己的政治敏锐性和政治鉴别力，树立科学的世界观、人生观和价值观，要以解决思想和工作中存在的实际问题为出发点，以改进自己的工作作风和工作方式、提高工作成效为落脚点，特别要在理论联系实际、指导实践上下真功夫，不断提高理论学习的效果，实现理论与实践相统一。

2、进步步加强业务学习，只有加强业务学习，提高自身的业务技能，才能更好的为学校服务，才能适应当今教育信息化的发展需要。作为一名电教系统的工作人员，没有更高的信息化水平，难以指导学校开展信息教育，更不能促进我县教育信息教育的发展。

3、要进一步改进工作作风，增强宗旨意识，树立无私奉献和艰苦奋斗的精神。牢记党的根本宗旨，牢固树立群众观念，把践行宗旨作为保持优良作风的根本要求。要牢固树立全心全意为人民服务的思想，树立为党为人民无私奉献的精神，把个人的追求融入党的事业之中，坚持党的事业第一、人民的利益第一；要保持思想道德的纯洁性，在生活上艰苦朴素，勤俭节约，不奢侈浪费，不追求享受；在工作作风上，要多深入学校一线，倾听老师意见，想老师之所想，急老师之所急，忙老师之所需，不断完善和提高自己，脚踏实地的投入到工作中去，努力提高工作能力和服务水平。努力做到善于克服消极思维、模糊认识所造成的各种束缚，破除急躁情绪，迎难而上，积极工作，不断完善和提高自己，脚踏实地的投入到工作中去，努力提高工作能力和服务水平。

深入开展加强政治生态环境建设活动，目的就是要通过净化政治生态，反思经济发展困境、剖析思想根源、寻找制度漏洞，为整改落实打下坚实基础。在这个过程中，正人先正己，正己务必严。领导干部更要以身作则、率先垂范、摆正自身。反思整改是整个活动的重要环节，要立足长远、步步改进、深刻反思、认真剖析，革弊立新。谋而后动，行方致远，希望在以后的日子里，用我自己的实际行动为教育事业贡献自己绵薄之力。

最新问题驱动课堂教学心得体会和方法四

自从我国改革开放以来，我国民营经济得到了前所未有的发展，不仅仅为国家gdp的增长做出很大贡献，而且对国民收入的提高和持续社会安定起了很大的作用。据统计，到2002年，国内gdp增量的80%来自民营企业的贡献，民营企业就业人员占全国就业人员的80%以上。但由于我国直接融资市场的不发达与准入规则限制，我国企业融资的主要方式是透过银行等金融机构间接融资，种种原因民营企业，个性占全国企业90%以上的民营中小企业间接融资很难实现。究竟是什么原因导致民营经济融资难？

（一）中小企业融资以间接融资为主

企业主要的直接融资方式是透过资本市场，发行股票或者债券，但我国资本市场对中小企业有严格的限制，如股票上市公司股本总额不得少于5000万元，另外对于发行债券，根据《证券法》的规定股份有限公司的净资产总额不得低于3000万元，有限职责公司的净资产总额不得低于6000万元，就应说这样的规则无异于将众多中小企业拒之门外，虽然我国股票市场设立了中小企业版块但由于我国资本市场不健全，股票市场信用监督体制不完善，被少数人操纵弄虚作假的现象很严重，资本市场融资的功能不能很好发挥。另外由于中小企业本身种种原因到海外上市还很遥远。

（二）中小企业间接融资总体状况堪忧

中小企业普遍反映贷款难，原因第一、是因为四大国有银行的县级支行根本没有贷款审批权，第二、信用社贷款规模小难以满足巨大的需求。第三、中小企业普遍存在缺少抵押，没有担保，企业经营状况不理想等影响贷款的状况。

在中小企业集中的城镇地区，四大国有商业银行都表示不能满足本地区中小企业的融资需求，近三年的贷款对象都是少数优质客户，每年基本上没有什么变化。利率都比基准利率要高出10%到30%，一般都是采用担保贷款和抵押贷款的形式，很少有信用贷款的形式。与之相对应的就是银行对中小企业贷款时并不看重其是否存在外部审计制度。对待不同类型中小企业贷款审批的严格程度还是按照所有制有必须的区别，未能一视同仁。另外，在对民间金融组织的看法上并不一致，各种观点都存在，没有一个准确的定位。总的来说，目前国有商业银行并不能给中小企业带给十分理想的金融服务。

（一）银行等金融机构方面

1、四大国有商业银行的贷款审批程序复杂。

四大国有商业银行的县级支行根本没有贷款审批权限，从上世纪90年代末中后期开始，国家为紧缩信贷抑制过热的经济开始上收审批权限，此刻四大行的审批权限大多集中在省级分行，中行的审批权在直属分行，审批权限的上收必然造成了程序的复杂。一般审批贷款要经过县级支行，二级分行，一级分行的层层审批与对企业的实地调查检验，一般最短也要经过两个月以上的时间，有的甚至要半年左右，这让生产周期短，急需资金的中小企业经常望而生畏，而且贷款即使申请到也往往成了昨日黄花。

2、国有商业银行的政策取向存在问题。

四大国有商业银行的政策取向对中小企业十分不利。工行和建行企业定位在大中型城市的大型企业，在县级地区基本不发放贷款，如工行贷款只向大中城市的大型企业发放，资金主要集中在上级分行支持大型企业与工程项目，靠上级存款利息运营，在四大行中效益最差，建行资金主要投向房地产项目，企业贷款主要集中在几家规模在5000万以上的优质企业，对广大中小企业的发展无所建树。

中行和农行虽然发放部分贷款，但对规模有所限制，贷款客户每年新增少于10%，贷款额占到储蓄存款总额的10%左右，大部分资金集中在上级分行支持大企业的发展，基本不对本地的中小企业的发展做贡献。就应说这种经营模式虽然能够减少银行的经营风险，但不贴合现代商业银行的经营原则，如果说以前银行存贷款利率有央行规定，中小企业贷款风险与收益不对称的话，那么自从去年央行放开商业银行贷款利率上限，商业银行选取高风险的中小企业能够收到较高的收益。但四大行通常不选取中小企业，原因有企业的原因，但更多的和银行的经营理念与风险管理不完善有关。

3、金融市场缺乏竞争。

在县级地区，股份制商业银行如招商银行，光大银行等根本没有分支机构，中小企业要取得贷款除了四大国有商业银行，只能去农村信用联社，自从去年10月底央行放开商业银行贷款利率上限后，信用社的利率浮动幅度最高在200%到300%之间。以中国农业银行为例，一年期贷款基准利率为5.58%，上浮40%到7.488%，而信用社的一年期利率在12%以上。一般来说，商品价格过高是市场缺乏竞争的表现，资金价格即贷款利率也包括在内，事实上在县级地区金融服务成信用社一家垄断的态势，这从利率高出四大行一倍多能够看出来。

在全国领域，四大国有商业银行占据着全国90%以上的金融资源和服务，而其对集中在县级地区的中小企业的发展贡献甚少，而要真正把广大中小企业纳入业务范围，四大行还有突破经营管理旧模式的重任。垄断必然造成低效，要改变中小企业贷款难的现状改变我国金融市场垄断的局面，需要引导外资与民营资本进入金融领域。所幸的是我国已经放开了这一限制，但要真正改变贷款难的局面我国还有很长的一段路要走。

4、我国银行信用社等金融机构的经营管理落后。

目前我国商业银行的全面风险管理还很落后，包括对市场风险，信用风险和操作风险的管理。自从1988年巴塞尔协议出台以后，银行风险管理经历了从资产管理，负债管理，资产负债管理，资本充足率管理和全面风险管理五个阶段，而我国银行等金融机构的风险管理还处于资产负债管理的阶段，还远远落后于国际银行的管理水平。如在2005年1月份，中国银行哈尔滨分行一个支行的行长卷走了客户10亿多元的存款，不仅仅说明银行的风险管理和监督机制还不健全，而且主要领导的人品与思想觉悟还很不高。在调查中我也从一个参加工作不久的银行信贷部主任了解到我国银行尤其是县级支行的主要领导和员工的思想觉悟和业务素质很不高，即使银行真正出台了有效的市场与信用风险管理规则，但更可怕的银行操作风险足以让一个银行倒闭关门。

对于2006年将要实行的新巴塞尔协议，我国银监会明确表示不会采用，但会加强资本充足率监管。而要真正改善银行的风险监管仅仅出台政策是不行的，关键是人才，如果没有人才或是人才思想觉悟素质低下，银行最终也会倒闭。

鉴于以上各方面原因，银行宁愿选取规模大风险较小的大型企业，而把众多规模小更需要贷款来扩大规模的中小企业拒之门外。而事实上广大中小企业近年来发展迅速，虽然单个中小企业存在经营周期短，风险大的缺点，但高风险才会有高回报，而且以中小企业为主的民营经济整体焕发出很大活力，投资广大民营中小企业，就像投资20只以上股票能够对冲风险一样会有较大的回报。简单的将广大的中小企业排除在贷款客户之外的做法，这无疑不符和现代商业银行的经营原则，也使基层四大行失去超多客户。

（二）中小企业方面。

1、经营规模小、风险大。

中小企业大多为民营企业，没有建立现代企业制度，风险管理水平不高，而且大多帐务混乱，银行往往会有理解贿赂之嫌，而且主要领导大多素质很低下，在企业经营中不能很好的把握商机，稳定经营，这是银行不愿意发放贷款的主要担心。另外中小企业规模较小，多为初级加工的劳动密集型产业，产品附加值小，容易受市场价格波动的巨大影响，所以中小企业通常经营年限很短。我国最新破产法即将出台，把个体私营经济，合伙企业纳入破产范围，虽然在必须程度上促进了银行及时降低坏帐，加强充足率管理，但另一方面或多或少增加了恶意骗贷和中小企业冒险经营的道德风险，这无疑更加大了企业与银行的风险。

2、所处行业不利、增长方式粗放

中小企业大多所处行业为初级加工业，不是国家所支持的环保与高新科技行业，而规模与所处行业是否是国家支持行业都是影响中小企业难以取得贷款的重要原因。另外中小企业大多为粗放型增长模式，高消耗，高投入，低产出，高污染，在我国信贷紧缩的1990年代后期是限制贷款的首要行业对象。无独有偶，在2003年末出现的高投资，大规模固定资产建设，国家决定全面紧缩信贷，众多的中小企业在2004年以后贷款取得十分困难。

3、缺少担保。

中小企业未取得贷款一个最主要的原因是缺少担保。由于县级地区很少有专门的信用担保机构，中小企业要取得贷款只能找关系比较好的优质企业寻求贷款担保，但能承担贷款担保主角的中小企业少之又少，超多的中小企业找不到担保企业，只能到信用社贷比国有商业银行利率高出一两倍的信用贷款，当谈到这点时许多的中小企业都是叫苦连连。

（一）股市不能给中小企业创造好的融资环境

我国股市还处于初级阶段，信用体制不健全，监督监管机制不完善，我国股市还不规范，少数人控制股市，上市公司做假帐欺骗股民的现象还有很多，股市为企业带给融资渠道的功能还不能有效发挥。所谓的中小企业版块更是形同虚设。

（二）四大国有商业银行县级分行的生存危机。

吸收存款，发放贷款是银行最传统的利润来源，但由于我国银行金融创新滞后，中间业务带来的利润很少，传统的存贷利差仍然是我国银行尤其是基层银行主要的利润来源。再加上银行风险管理水平低下，随着金融市场逐渐竞争加剧，这一利润空间正变的越来越小。而基层县级银行仍然没有贷款审批权限与自主经营潜力和错误的政策取向，只靠把资金存到上级行吃利息而失去主营业务的县级支行今后的日子会越来越难过。以工行为例，工行县级支行一信贷部副经理说到以前工行有9名信贷员，现已经留下两名，主要任务是收回以前构成的坏帐，工行此刻状况十分不好，连工资都难以为继。改变经营管理模式难，改变人的理论水平与业务水平更是道路漫长，改变县级支行的经营状况一件任重而道远的长期任务。

（三）银行股份制改造的道路漫长。

中行和建行已经提出了股份制改造的方案，但实质性的股份制改造还停留在总行阶段。工行和农行也在用心筹备股份制改造，将在中行和建行之后不久上市。但我们说上市不仅仅仅是完成股份制改造，更重要的是银行真正走向商业化和风险经营管理水平的真正提高，其实上市不上市并不重要，只是在融资方面比较便利，最核心的是银行真正走向商业化与自主经营。而在调查中我们发现基层银行根本没有体会到股份制改造的真正含义，经营管理模式仍然没有根本性改变。当然我们不能操之过急，但留给我们的时间已经不多了，外资银行已经进入我国腹地，如果我们仅仅凭借我们长久以来构成的机构庞大的优势与其竞争是远远不够的。

（四）银行业的垄断造成了金融市场的沉寂，不利于我国金融行业经营管理水平的提高和经营理念的提高。

垄断造成了低效益，中小企业不仅仅面临贷款实际规模小而难以满足的制约，而且还面临高利率的影响，贷款需求经常得不到满足，有时候也不得不去贷高利率的贷款。有句流行的话叫做不贷款是等死，贷款是找死，中小企业对这点是深有感触。

要让高昂的利率降下来，需要在金融领域引入民营资本和国际资本。随着我国入世保护期的逐渐结束，我国在推进四大行股份制改造的同时逐渐开放金融市场，放开了对民营资本和国外资本的进入。

在金融领域加强竞争是好的，而且是必然趋势。只是我们要进一步加强银行业的监管，加强银行等金融机构的经营管理水平的提高，给一个公平竞争的环境，这样才能保证金融市场的健康发展。如果监管跟不上去，即使成立了民营银行，也会增加金融市场的混乱，应对外国金融机构的进入我国，我们的银行根本不可能与其竞争，仅仅靠分支机构的优势是不能有效和其竞争的。

（五）中小企业法人治理体制严重不健全，公司制观念真正深入人心还有很长的路要走。

商业银行就应是真正面向市场，自主经营，自负盈亏的企业，而我国银行却始终无法摆脱政府的阴影。银行管理人才级别行政化，缺乏市场与经济效益的考察监督，银行领导注重的不是较好的经济效益，而是如何搞好政绩，完全政治化运作。

（六）企业家看重与银行官员的关系，导致银行贷款与正常的放贷原则之间有必须的错位，构成关系贷款和人情贷款。

由于银行内部控制贷款的制度不是十分的完善以及需要资金的企业日益增多，银行不可能完全按照需求来调配贷款。因此，企业与银行的关系甚至企业老板与银行领导的私人关系就成为贷款是否成功的一个重要原因，这是不太正常的现象。部分中小企业超多借用银行资金来“借鸡生蛋”，过分依靠银行资金，久而久之构成“银行被企业俘虏”的奇怪现象：

企业贷的越多银行越不敢不贷，否则企业就不能生存，银行以前贷出的资金就很难收回。

进一步分析上述问题构成的原因，主要是所有制差异引起的银行监管体制不完善。在市场经济的条件下，公有制的银行与私有制的企业之间容易产生银行融资管理上的松懈和监督上的漏洞。表面上看，进行银行的所有制改革是解决这一问题的良方，但实际上，无论在什么所有制状况下，如何切实加强银行内部的监督管理才是根本问题。所有制改革并不能解决所有的问题，此刻好多股份制银行或其他所有制类型的银行也面临着上述问题，只但是比国有银行的程度要轻。因此我们认为所有制改革是解决问题的一个思路，但绝不是进行了这种改革之后就能够高枕无忧。

（一）进一步完善我国的股票市场，完善信用体制建设和加强市场监管与信息披露制度，为我国企业，个性是中小企业带给好的融资环境。另一方面，引导效益好的企业到海外上市，完善其内部控制机制与风险管理潜力，以及信息披露的真实性，然后到国内上市，完善我国的资本市场。目前，我国国有企业上市便是采用这种方式，一方面能够在国外完善的监督与监管体制下，完善公司财务的透明化与正规化，更重要的是经常的公正的信息披露，这对我国股市的健康发展很重要。

（二）加快建立信用担保机构，或者采取中小企业联合创立担保机构，或采取政府牵头，企业金融机构共同参与的形式成立担保机构，改变中小企业担保难进而贷款难的局面。担保机构的资金来源模式方案有很多，各种方式会有不同的优劣。如果以政府牵头的模式，资金由基层政府解决可能不太现实，因为基层财政由于体制原因很难正常运转，资金会难以保证而且缺乏连续性。如果以中小企业共同出资的模式也有待商榷，这点在调查中一些企业人员已经谈到了这点。总之，究竟采取各种模式还要看当地的实际状况，真正建立起来还不是短时间内能够完成的。

（三）加快中小企业的现代企业制度建设，完善财务管理，健全内部管理与审计制度建设，提高企业领导的管理水平与知识水平等综合素质，提高中小企业的经营管理水平，减少企业风险。在我国银行目前经营管理水平下，银行主要忧虑的是中小企业的混乱的财务状况和主要领导者的素质的低下。要改变中小企业的融资难局面，改变中小企业混乱的状况，建立现代企业制度，只要中小企业财务完善，风险管理先进，风险降低，就应是银行思考的贷款对象。

（四）完善我国银行真正商业化进程，完善风险管理，健全内控机制，真正做到按需分配贷款，至少不能让关系贷款占了主导地位。银行在选取贷款对象的时候必须要慎重，银行被企业“绑住”的现象就应坚决消灭。加快银行人员的素质提高与觉悟的提升，加强内外部监督与审计制度建设，让其真正面向市场选取客户，完善风险与收益相对应的业务管理。尤其是基层银行支行就应给予较大的经营自主权，在我国逐渐走入国际市场，金融机构逐渐商业化的进程中，我国要首先加强基层银行的经营管理。

（五）国家的宏观调控应当建立预警机制，或者说要保证经济的平稳过渡，不能总是一刀切，让中小企业无所适从，许多项目中途停止。这并不是说不要宏观调控，宏观调控在我国实行的还是相当成功的，对经济的发展起到了巨大的作用，只是说建立预警机制后能够让经济更加健康的发展。

（六）引导民营资本进入金融领域，加强金融市场的监管，完善金融法纪，促进金融是市场的自由有效公正竞争，完善我国企业的融资环境。民间金融组织在客观已经存在了，并有了相当的规模。目前迫在眉睫的事情应当是规范这些民间金融组织，让它们发挥更大的作用。这些组织具有银行不具备的许多优势，比如信息的数量和质量上，比如资金的灵活管理上等等。规范这些组织，让其在银行不能满足的金融需求中充当一个健康的主角，不失为治理当前中小企业融资难问题的一个法宝。