不良舆论心得体会及感悟 舆情处理心得(4篇)

体会是指将学习的东西运用到实践中去，通过实践反思学习内容并记录下来的文字，近似于经验总结。那么我们写心得体会要注意的内容有什么呢？接下来我就给大家介绍一下如何才能写好一篇心得体会吧，我们一起来看一看吧。

最新不良舆论心得体会及感悟一

我们现在生活在地球母亲的怀抱中，地球像一个无私的母亲不断地为我们提供着我们生活需要的资源。但人类却还不知足，一而再再而三地去破坏地球上的资源，把"母亲"搞得那么脏，却没有人去帮忙清理。

现在随着科学技术的发展，人们大量地使用一次性餐具、一次性筷子等，这些东西确实给人们带来了很大的方便，但是给人们提供方便的同时也给地球环境带来了危害，白色污染越来越严重，这样更加重了地球环境的负担。生态破坏、环境污染这些不良现象会出现的原因是人们对保护环境意识的淡薄，对白色污染缺乏紧迫感，而且每天都在大量地制造白色污染；全球5、60亿人起码2、30亿人乱扔垃圾他们却采取满不在乎的态度，缺少主人翁的精神。因此，为人类提出以下建议：

1、建议大家不要乱扔垃圾，把垃圾分类后扔到指定的垃圾箱中；

2、建议大家不要浪费资源，珍惜我们的资源，也包括不能浪费一张纸；

3、使用可降解的塑料制品，尽量不使用一次性筷子、一次性餐具等；

4、强化监督管理，如果发现身边有破坏环境的人，要积极提醒、制止并教育；

5、扩大宣传面积，让我们有一个美好的生活环境。

作为地球上一个小主人，改善地球环境和节约资源是我刻不容缓的责任和义务，如果我们身边的每个人都能做到人人环保，天天环保。我相信我们的地球母亲就一定会重新振作，让我们能生活的更好，要像对待兄弟姐妹一样善待它、保护它、珍惜它，这样才能给我们创造一个更好地生活空间，使人类在地球的时间更长。

最新不良舆论心得体会及感悟二

一例大学新生适应不良的心理咨询案例报告

摘要：采用来访者中心疗法和埃利斯合理情绪疗法缓解大学新生因适应不良所致的情绪障碍问题。并采用认知行为疗法（自我管理技术）同来访者协商制定并执行学习计划。在咨询过程中，首先通过来访者中心疗法，使用积极关注、共情、情感反映等技术了解来访者基本情况，进行评估诊断，并与其协商，制订咨询目标与方案。以认知行为疗法为主，帮助来访者识别不合理信念，从而改变其错误观念，使其接纳新的认知模式，并以积极行为予以强化。通过咨询和评估，来访者的负性情绪、躯体化症状及社会功能等均有明显改善。

关键词：认知行为疗法；大学新生；适应不良 1一般资料

徐敏（化名），女，20岁，汉族，大学一年级学生。家庭经济条件良好，父母亲都在机关单位工作，应酬多，家教严格，家中还有一位姐姐，已工作。性格内外兼修，敏感，自尊心强，做事追求完美，争强好胜。幼时生长发育好，身体健康，无重大器质性疾病，无家族遗传史。高考和大学入学体检均未发现躯体疾病。

2主诉和个人陈述 2.1主述

近两个星期情绪抑郁焦虑，心情烦闷时常感到头痛、胸闷，食欲也有所减退，无学习热情，不愿意主动和人交往。

2.2个人陈述

9月下旬，在学生会见习，期间热情一直很高，一天，因师姐冷不丁的一句话（“你整天在别人后面屁颠屁颠的有意思吗？”）几乎将自己的热情浇灭。加上在见习期间遭受的委屈，感到一下失去了动力，后来退出了学生会的见习和竞选。感觉宿舍里的气氛很压抑，大家都自顾自地学习、生活，交流不多。在学习也对自己不满，因为班上有一位女生无论做哪一个动作（体育训练）都比自己做得好，心里感到不甘心也感到很挫败，因

为高三时候自己的成绩总是班上最好的。感到该女生有意排挤自己，因为有次班级活动该女生通知了自己的室友却没有通知自己。很想刻苦训练，但是每次都会受到那位优秀女生的影响，没有办法集中精力完成动作，不能发挥自己的水平，心里很焦急、苦闷。

很想努力提高自己，但是却不知道从何开始，怎样去做，感到空虚迷茫，觉得自己很没用。不愿意和同学交流，觉得找不到跟自己志趣相投，可以说知心话的朋友，感到前所未有的孤单，以前的自信荡然无存，为此感到很痛苦。近两个星期只要心情不好的时候就会感到头痛、胸闷，不想吃饭。虽然还能坚持学习，但是没有学习热情，有时觉得自己快撑不下去了，总想回家。和父母说了自己的状况，感觉帮助不大，父母只是让自己尽能力好好训练、学习，不要想太多。因为新生普查了解到学校心理咨询中心，所以前来咨询，希望能解决自己的问题。

3.个人成长史

来访者从小学至初中学习成绩一直很优秀，得到老师的器重，和同学关系融洽，未遭受过重大挫折，父母期望高，家教严格。高中阶段成绩下滑，选择了报读体育专业，刚开始遭家人反对。高三期间刻苦训练，得到老师的很多鼓励和帮助，与此同时自己的同伴好友因为谈恋爱而荒废了学业，来访者顺利考上大学，而好友高考落榜，只好复读。来访者认为自己对好友的落榜负有责任，心中有内疚感，联系变少，自感两人关系出现裂横，心中感到失落和自责。

4.咨询师观察和搜集到的其他资料

来访者身材适中，衣着整洁，一头短发，面容疲惫、憔悴。走进咨询室时始终低着头，声音略低，语速较慢，思维条理清晰，自知力完整。在征得来访者同意后，对其进行scl-90测评【１】，结果见表1。

表1 来访者scl-90测评结果

因子 躯体强迫 人际抑郁 焦虑 敌对 恐怖 偏执 精神睡眠总平化 敏感 病性 食欲 均分

均分 1.89 1.60 1.98 2.10 1.70 1.50 1.60 1.20 1.10 2.00 1.67 5评估与诊断 5.1评估

来访者心理问题的形成由现实因素激发：生活环境改变、人际关系变化、学习比较环境改变、他人负面评价。来访者自知力完好，有强烈的求助意愿，无躯体疾病，属于心理咨询的范畴。

5.2诊断结果

本案例属大学新生适应不良所致的严重心理问题，以情绪障碍和人际适应不良为主要表现。

5.3诊断依据

5.3.1来访者的症状由较强烈的现实因素激发。

5.3.2来访者的心理冲突与现实处境直接相关，带有明显的道德色彩。

5.3.3结合scl-90测评结果，来访者存在抑郁、自责、嫉妒等情绪问题，并伴有头痛、胸闷和食欲减退等躯体不适。注意力无法集中，社会功能轻度受损，轻度泛化，有社交回避行为。

5.3.4无器质性病变基础。

5.3.5经过鉴别诊断，可排除重度精神疾病、抑郁症及神经症。5.4鉴别诊断

5.4.1与重度精神疾病【２】相鉴别：来访者无家族精神病史，本人无重大疾病史，高考和大学入学体检均未发现躯体疾病。有主动求治愿望，且对症状具有自知力，无逻辑思维混乱，无感知觉异常，无幻觉、妄想等精神病症状。综合以上因素，可排除重度精神疾病。

5.4.2与抑郁症相鉴别：来访者存在明显的抑郁情绪，情绪低落、兴趣下降等，但皆因内心冲突引起，且尚未达到严重程度，也无自杀倾向，持续时间仅为2周，未严重影响其社会功能和逻辑思维。综合以上因素，可排除抑郁症。

5.4.3与神经症相鉴别：来访者虽存在抑郁、焦虑等症状，但其心理冲突与现实处境直接相关，带有明显的道德色彩，且持续时间短，未严重影响其社会功能。综合以上因素，可排除神经症。

5.4.4与一般心理问题相鉴别：一般心理问题虽然也由现实原因引起，但不良情绪的反应强度不太强烈，无回避和泛化。根据该来访者的症状表现，可以排除一般心理问题。

6.病因分析 6.1生物学原因

20岁，青春期。来访者幼时生长发育好，身体健康，无重大器质性疾病，无家族遗传史。高考和大学入学体检未发现躯体疾病。因情绪抑郁引起头痛、胸闷和食欲减退等躯体不适。

6.2社会原因 6.2.1家庭影响

来访者父母是机关工作人员，自幼对女儿要求严格，期望过高。因工作较繁忙，情感交流少。生活、学业一直比较顺利，没有经历过较大挫折。

6.2.2负性生活事件

和高中最好的朋友联系变少，感觉两人关系出现裂痕，使她失去友情的支持；开学初参加学生会的竞选，工作繁琐，压力大，遭受师姐的冷嘲热讽，自信心受到打击。

6.2.3缺乏社会支持系统

未得到父母、朋友的理解和关注，未得到正确的指引。6.3认知原因 6.3.1存在认知错误

认为好朋友的事就是自己的事。认为进入学生会做小事无意义。6.3.2情绪原因

情绪抑郁，自责、妒忌、敏感等负面情绪不能自行缓解。6.3.3行为模式

缺乏解决问题的策略与技巧，面对学习效率下降和人际关系不适不知

所措。

6.3.4个性特点

性格内外兼修，敏感，自尊心强，做事追求完美，争强好胜，无法正视挫折。

6.4防御机制的分析

求助者的防御机制属于不成熟的防御机制中的“退行”行为。退行是一种回复到原先幼稚行为的心理防卫术。求助者在大学入学后无法面对学生会工作的繁琐、师姐嘲笑、班上同学的优秀表现及高中好朋友的疏离，自信心受打击，心理受挫，不能处理，便退出竞选，认为人情冷漠而不和室友交流，回避困难。

7咨询目标与咨询方案 7.1近期目标

通过治疗缓解来访者的消极情绪及躯体症状，改善其错误认知，使其形成适当的自我评价，恢复正常人际交往，保证正常的学习和生活。

7.2长期目标

促进来访者的心理健康发展，协助其进行自我认识和自我成长，使其能运用所学建设性的认知模式调适心理状态，正确处理日常生活中的问题和困扰，做好学习规划。

7.3咨询方案的制订

7.3.1主要咨询方法和适用原理

根据来访者的症状及具体情况，为实现咨询目标，考虑采用合理情绪疗法及自我管理技术。

合理情绪疗法【2】是由美国著名心理学家埃利斯首创的。该疗法认为，情绪和不良行为(c)并非由外部诱发事件(a)本身所引起，而是由于个体对这些事件的评价和解释，即信念(b)造成的。只有通过改变求助者的不合理信念，才能帮助求助者解决情绪和行为上的问题，维护心理健康，促进人格的全面发展。具体方法是：引导求助者自我探索，找出存在的不合理

信念，咨询师对此进行发问，提出质疑，启发求助者积极思考，帮助求助者以合理信念代替不合理信念，帮助求助者学习建设性行为，消除不良情绪和不适行为。

自我管理技术【３】是将认知疗法和行为主义疗法整合后出现的一种新的治疗趋势。是指利用自我参与能调动当事人积极性的这一特性，指导当事人在遇到问题的时候时只要积极地运用应对技巧就会产生改变的方法。主要步骤包括：确立治疗目标；将目标转换成标的行为；自我观察和监控；自我订约；实施自我控制。

7.3.2明确双方的责任、权利和义务

求助者的责任：向咨询师提供与心理问题有关的真实资料；积极主动地与咨询师一起探索解决问题的方法；完成双方商定的作业。

求助者的权利：有权利了解咨询师的受训背景和执业资格；有权利了解咨询的具体方法、过程和原理；有权利选择或更换合适的咨询师；有权利提出转介或中止咨询；对咨询方案的内容有知情权、协商权和选择权。

求助者的义务：遵守咨询机构的相关规定；遵守和执行商定好的咨询方案各方面的内容；尊重咨询师，遵守预约时间，如有特殊情况提前告知咨询师。

咨询师的责任：遵守职业道德，遵守国家有关的法律法规；帮助求助者解决心理问题；严格遵守保密原则。

咨询师的权利：有权利了解与求助者心理问题有关的个人资料；有权利选择合适的求助者；本着对求助者负责的态度，有权利提出转介或中止咨询；尊重求助者，遵守预约时间，如有特殊情况提前告知求助者。

咨询者的义务：向求助者介绍自己的受训背景，出示营业执照和执业资格等相关证件；遵守咨询机构的相关规定；遵守和执行商定好的咨询方案各方面的内容。

7.3.3咨询的次数与时间安排

咨询次数为6次。前五次为每周1次，最后一次间隔两周。每次50分钟。费用：免费。

8咨询过程 8.1咨询阶段

(1)建立咨询关系与诊断评估阶段(第一次咨询)；(2)咨询与心理帮助阶段(第二次至第四次咨询)；(3)行为矫正与效果巩固阶段(第五次至第六次咨询)。8.2具体的咨询过程

第一次咨询(2009年10月9日)(1)目的：①了解基本情况，收集一般临床资料；②建立良好的咨询关系；③明确主要问题。

(2)方法：来访者中心疗法、心理测验法。

(3)过程：①填写咨询登记表，询问基本情况，介绍咨询中的有关事项与规则；②通过积极关注、共情、情感反应等技术与来访者建立良好的咨询关系。耐心倾听来访者的倾诉，了解其成长过程和基本情况，让其把积压的苦闷充分宣泄出来，排解负性情绪；③收集临床资料，探寻来访者的心理矛盾及改变意愿；④完成scl-90自测，并了解其成长过程；⑤将测验结果反馈给来访者，并做出初步分析；⑥确定咨询目标，和来访者解释说明拟采用的咨询方案，共同协商咨询次数和时间安排；⑦布置家庭作业，来访者给高中好友打电话，了解朋友的情况，同时也告诉朋友自己的近况以及自己对彼此有情的珍视，澄清自己的感觉，同时了解好友的想法，以消除自身的自责感。

第二至三次咨询(2009年10月16日和2009年10月23日)(1)目的：①进一步加深咨询关系；②识别负性想法；③检验错误观念。

(2)方法：会谈法、埃利斯合理情绪疗法。

(3)过程：①反馈家庭作业：通过给好朋友打电话，来访者反馈说，朋友很高兴能接到她的电话，还以为来访者把她给忘了，担心来访者因为上大学了不愿意再联系她。当来访者说到自己内疚没有在高考备考时拉好

友一把而很自责以至于没有勇气给好友打电话时，好友表示很惊讶，因为好友从来没有因此而责怪来访者，只怪当初自己没有好好把握。来访者了解到好友正在努力地备考，状态也很好时，心理感到很宽慰。同时来访者还将自己近来的一些烦恼和好友说了，感觉到心里一下舒服了很多，自责感也少了一些。②简单介绍埃利斯合理情绪疗法原理；③帮助来访者识别“友情裂痕、大学同学冷漠”等不合理的认知信念；④布置家庭作业：主动和室友交流，将生活事件按重要程度排序。

部分谈话实录如下：

咨询师：上次的家庭作业反馈和你的预想的不一样，是吗？ 来访者：可以这么说吧。我以为她会怪我，原来是我多想了，虽然心里好受了些，但还是觉得不能原谅自己。

咨询师：你不能原谅自己，是为什么呢？

来访者：我应该尽力阻止她谈恋爱，如果她没有谈恋爱就可以考上大学了。我刚开始劝她她不听，（低头，声音变小）后来自己学习也挺忙，就没再去劝她，只顾着自己的事了。

咨询师：你为好朋友感到遗憾和难过，也后悔自己当初没有坚持阻止好友谈恋爱？

来访者：嗯，毕竟我们是那么好的朋友，我应该帮她的。

咨询师：我能理解你的心情，好朋友是应该互相帮助的。我在这里打个比方，假如你朋友听劝，不谈恋爱，你能保证好友能顺利考上大学吗？

来访者：（沉吟了一会）我不能保证，因为她的成绩也不是很好。咨询师：嗯，很好。就算好友当初听了你的劝，也不一定能考上大学。我们可以帮助别人，却不能代替别人去做一些事，而且我们也不可能做得到，你说是吗？

来访者：听你这么一说，好像有道理，我希望我们俩能一起上大学，可是我并不能代替她考试。老师，我是不是管得太多了？

咨询师：其实你朋友会因为有你这样的好朋友而高兴，但是如果没有

把握好度，可能就会给你们的关系带来困扰。

来访者：(沉默)，你的意思是说好朋友间是保持一定的距离吗？ 咨询师：没错，我是这个意思。你刚刚沉默在想些什么呢？ 来访者：我在想我们以前在一起的时候，刚开始我们确实是形影不离，做什么事情都在一起，也经常会因为一些小事而争吵，不知道为什么有些事我觉得好的她却觉得不好，她老说我自以为是，我当时就觉得委屈，觉得她不领情。但是从来没有想过是我自己的原因。

咨询师：你说过自己朋友不多，所以你特别珍惜和那位好朋友之间的感情，所以你会忽略了对方也需要自己的空间，这是很正常的。现在你已经意识到这点，而且和好友之也有着地域之隔，我相信你们的感情会更融洽的。

来访者：我明白了，我就是把她的事当成自己的事了，所以她没考上大学我才会那么自责。老师，听你这么一分析，我才恍然大悟。

咨询师：嗯，很高兴你能这么快地领悟到自己在与人相处中存在的一些误区。那我们回到现在，你觉得你以往交友的态度和方式对你现在的人际交往有什么影响吗？

来访者：（思考）以前就那么一俩个玩得好的朋友，走得很近，现在来到大学，感觉大家都很冷漠，很难交朋友。

咨询师：你说的“大家”是指谁呢？ 来访者：主要是指室友。咨询师：他们对谁都很冷漠吗？

来访者：也不是，她们有时候也会和别人说说笑笑的。咨询师：那就是你感到她们只是对你冷漠，是吗？

来访者：（沉默）可以这么说吧，所以一点也不喜欢在宿舍呆着，我觉得大家都好客气，好压抑。

咨询师：确实是这样的，如果同在一屋檐下却天天只是维持礼貌的客

套而没有更多的交流，会让人觉得不舒服，不自在。可是你有没有想过要去打破这种气氛呢？你有没有想过自己留给室友的印象又是怎样的？

来访者：（沉默）这个问题我还没有认真想过，我就希望别人能主动和我打招呼，可能他们都会觉得我这个人不好相处吧，因为我很少说话。

咨询师：有没有想过要去改善和室友之间的关系呢？ 来访者：（沉默之后犹豫地说）„„有。

咨询师：刚刚你沉默了，而且回答得很犹豫，不知道你在想什么呢？ 来访者：其实自从师姐说了我那句话，我退出了学生会的竞选之后状态一直很不好。我没有了激情，开始怀疑自己，觉得自己一事无成。

咨询师：你师姐的话让你感到很受伤，也打击了你的信心，可是我不明白的是师姐的一句话会让你的状态发生这么大的改变吗？

来访者：其实也不完全是师姐的原因，我自己在学生会做事的时候也很不开心，觉得很委屈，事情多的时候还很累，我受不了他们发号施令的样子，所以我不想干了。

咨询师：工作累还要受委屈，所以退出了，是吗？ 来访者：点头。

咨询师：能问问你当初参加竞选的目的是什么吗？ 来访者：当然是为了锻炼自己的能力。

咨询师：很好。那你认为锻炼自己的能力包括那些方面呢？ 来访者：（思考）组织领导能力、管理能力、人际交往能力还有解决问题的能力„„等等吧。

咨询师：嗯，很好，感觉你真是一位积极向上的好学生，迫切希望提高自己各方面的能力。看你列举的这些希望能锻炼提高的能力都挺大，挺空泛的是吗？似乎真的与你在学生会做的一些杂活累活相差甚远，所以你觉得没意思了，是吗？

来访者：是啊，是啊，就是这样的，我觉得天天做些那样的小事情真 的没有什么意义。

咨询师：嗯，你认为见习时候做的事和进学生会的目的是不符的，是吗？

来访者：嗯，我是这么认为的。

咨询师：好的，我们现在来做一个假设，假如你现在是学生会主席，要你主办一次文艺晚会，需要用到你上面所说的能力，你会怎么做呢？

来访者：这个„„我一时半会也想不来，有很多工作要做，还有很多的细节和繁琐的事情需要注意，一下子我也说不来。

咨询师：你说得对，有很多的细节和繁琐的事需要处理，因为有时候细节会影响到整件事的结果，对吗？

来访者：嗯。

咨询师：很好，那你现在还认为自己在学生会见习时做的事是没有意义的吗？

来访者：不好意思得笑了，可能是我自己太急切了。

咨询师：我们习惯于在别人获得巨大成功的时候给予热烈的掌声，也习惯于在一件事圆满完成之后接受别人的欢呼。所以，我们总是忽视了每一个成功后面的点滴艰辛，于是过程变得漫长而让人难以忍受。你同意我的说法吗？

来访者：点点头，你说的很对。我其实知道成功是要付出代价的，可是说的容易做得难，我就是不知道该怎么做，怎么坚持。

咨询师：很好，在我们谈了这么多之后，不知道你现在是怎么看自己的呢？还觉得自己很没用很失败吗？

来访者：呵呵，不会了。是我对自己要求太高了，才会对自己不满意，才会嫉妒班上的那位女同学，其实她的动作真的做得很漂亮。

咨询师：很高兴听到你由衷的赞美别人的优秀，说明你已经能够接纳自己现阶段的不足了。

来访者：（不好意思地笑了）谢谢老师。可是说得容易做起来难，我要怎样才能让自己开心起来，才能让自己的大学生活更有意义呢？

咨询师：每个人对人生意义都有不同的理解，所以你要明白自己想要做的是什么？你的人生目标是什么？

来访者：（沉默）我还真的不知道自己将来想要做什么。

咨询师：没关系，现在我们在学校还没有足够的人生阅历，不知道自己将来想要什么是很正常的。但是我们可以有近期的小目标，学会在小目标的实现过程中体验成就感可以帮助你找回成就感和自信心。我们首先让自己的心情尽可能地变得愉快一些，你看你同意吗？

来访者：好，我同意。

咨询师：好的，通常什么时候会让你感到快乐满足呢？ 来访者：我喜欢运动之后的感觉，很痛快。

咨询师：很好，还有吗？比如说以前在宿舍不开心，那现在认识到自己的问题了，你还和刚来那会那样不想搭理人吗？

来访者：之前说宿舍的同学冷漠，其实是自己冷漠。我知道该怎么做了，我会主动和她们沟通的。

咨询师：很好，很高兴你已经有主动改变的想法了。可能刚开始会遇到困难，室友不一定马上接纳你，但你要记住我们刚刚的谈话，什么事情都不是一蹴而就的，友情更需要时间的滋养。你有信心吗？

来访者：（用力点点头）有！

咨询师：很好，为了让自己有一个好的心情，回去之后有几件事情要做：一是主动和室友沟通交流；二是坚持自己喜欢的体育运动，体验身体放松后的愉悦感；三是想想自己近期有什么目标要实现，可以是学校的学习任务，可以是自己要学的一项专长，也可以是某个课外活动。将它们按照时间紧迫性或重要性排序。下次咨询的时候我们再制定具体的计划，你看你可以做到吗？

来访者：可以。

第四至五次咨询(2009年10月30日和2009年11月6日)(1)目的：①采用自我管理技术，调动来访者积极性，练习合理的认知模式；②学会合理评价。

(2)方法：会谈法、认知行为疗法。

(3)过程：①反馈咨询作业；②介绍认知行为疗法的自我管理技术；③共同协商、制定一份学习计划表；④布置家庭作业：强化积极行为，巩固咨询效果。

部分谈话实录如下。

咨询师：谈谈你的家庭作业完成情况? 来访者：上个周五早上，我主动邀我们寝室的小a和小b跟我一起走。一路上，我跟她们说我不是很适应学校的新生活。小a说：“哦，怪不得你总是一个人独来独往，都不怎么说话的，你想家了吗？”但小b还是有些冷淡，没有说什么。

咨询师：很好，你迈出了第一步，虽然b同学没有热情回应，但是也不要灰心，这需要时间，她们慢慢了解你之后情况会好转的。

来访者：嗯，我能理解。上个星期我按照你说的去做了，坚持运动，我也能够接受别人比我优秀了。我发现我上课做动作的时候没有杂念，完成得更漂亮，心里也轻松多了。

咨询师：你做得很好，我也可以感受到你这次的状态比前几次好多了，还剪了个头发吧，精神多了。还会胸闷、头疼吗？

来访者：不会了，以前吃饭就像完成任务，这几天大部分时间是和室友们一起去吃饭，加上运动之后感到饿，吃得很香。就是还不知道怎么安排自己的时间。

咨询师：好的，不急，我们一步一步来。看了你的事件排列，目前对你来说最重要的英语四级考试，对吗？

来访者：是的，我希望在这个学期过英语四级，这是最主要的目标。咨询师：很好，有了目标就有行动的方向，但是行动也要将目标具体

化才能最终达成目标，所以，我们现在要做的就是将过英语四六级的目标转化成每天的具体任务，越具体越好。你明白我的意思吗？

来访者：我明白，就是要制定每天的计划，然后按照计划去执行。其实我以前也用过这种办法，但是坚持不了多久。

咨询师：能说说你以前是怎么做的吗？

来访者：我就规定自己一天要做几篇阅读理解，还要背单词。有时候不能完成任务，有时候不想坚持。

咨询师：你听听看，如果像我这样制定计划是不是会好一点？第一，一定将计划以书面形式呈现，以表明自己的决心和严肃性。第二，计划越具体越好，比如说完成2篇阅读理解，背10个英语单词，上午做什么，下午晚上做什么。第三，每天的任务应该是能完成的，特别是刚开始的时候，任务不要过重过难，而且自己要确立任务完成的标准，以便考察自己任务完成情况。比如说，记住一个单词要做到看到中文能说出英文，看到英文能知道中文。第四，记录每天任务的完成情况，要涉及具体的奖励和惩罚措施，完成任务一定要给予自己一个奖励，奖励可以是自我勉励的语言，可以是自己喜欢吃的食物、休息、娱乐等，这样可以强化自己的行为，提高积极性。同样，如果没有完成任务，也要给自己一些具体的惩罚，以示警戒。

来访者：嗯，听起来有意思多了。

咨询师：好的，希望你下次过来的时候能带上你的详细计划表，再和我分享你的经验和体会，好吗？

来访者：（自信地点点头）没问题。第六次咨询(2009年11月20日)

(1)目的：①强化积极行为，巩固咨询效果；②结束咨询。(2)方法：会谈法、放松训练、心理测验法。

(3)过程：①反馈咨询作业；②采用支持性心理疗法鼓励来访者巩固积极的行为；③进行心理测验，客观评估症状改善情况。

在本阶段咨询中，来访者对上次布置的家庭作业有积极的反馈，来访者能过按照上次的咨询建议制定详细的学习计划。来访者反映几乎能够按照计划完成任务，有时候不能完成任务也会给自己一定的惩罚以督促自己。针对学习过程中出现的疲劳，教给来访者一些简易的放松技巧。来访者反映和室友的关系也越来越融洽，周末还一起去逛街，心情开朗了许多。在咨询的过程中采用支持性心理疗法，对来访者的积极配合和主动改变表示肯定，鼓励来访者巩固积极的行为，将咨询中学习的技巧运用到生活中。

9咨询效果评估 9.1来访者本人评估

徐敏自我评价：“我现在感到轻松了很多，心情也变开朗了。不头痛，也不胸闷了，和以前一样喜欢吃东西，学习效率也有所提高”； “和室友们关系很融洽，她们都说没想到我是这么好相处的人。”；“暂时还没有很长远的计划，先争取过英语四级，平时加强专业训练”。

9.2咨询师评估

通过回访和观察发现，咨询效果已基本达到了预期目标：来访者的各种心理和躯体症状基本消失，不合理观念有所改变，重新确立了学习和生活目标，学习效率提高了，和同学的关系也有所改善。

9.3心理测验评估

咨询结束前，再次对来访者进行了scl-90测评，与首次测评结果进行对照，发现总分、阳性项目数及各因子分均有所下降(见表2)。

表2 来访者咨询前后scl-90测评结果比较

因子 躯体强迫 人际抑郁 焦虑 敌对 恐怖 偏执 精神睡眠化 敏感 病性 食欲

前均1.89 1.60 1.98 2.10 1.70 1.50 1.60 1.20 1.10 2.00 分 后均1.00 1.34 1.50 1.72 1.45 1.10 1.49 1.20 1.00 1.22 分

总平均分 1.67 1.30 10.小结

来访者入学后由于一系列的负性事件引发的情绪问题、躯体不适和社交回避，与其家庭环境、性格特征和认知特点有密切关系。正因为来访者

追求完美的个性，使得她有强烈的求助意识，受暗示性强，能积极配合咨询过程。在整个咨询过程中，咨询风格以鼓励、支持和循循诱导为主，建立了较好的咨访关系，给来访者以极大心理支持。本案例由于咨询技巧的限制，未能让来访者对自我进行充分的认识，也未能和来访者一起深层次挖掘其家庭背景对其性格形成和处事风格的影响。

参考文献：

[1]郭念锋.国家职业资格培训教程[m].北京：民族出版社，2005 [2]钱铭怡.心理咨询与心理治疗[m].北京：北京大学出版社，1995 [3]崔光成，邱鸿钟.心理治疗学[m].北京：北京科学技术出版社，2003 16

最新不良舆论心得体会及感悟三

摘要:商业银行的不良资产威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,本文针对不良资产的成因进行分析,并寻求解决途径。

关键字:不良资产对策商业银行

自80年代末,我国的银行业一直为不良资产所困扰,大量的不良资产沉积且还在不断增长,不仅严重威胁银行体系的安全,也给整体经济运行制造了障碍,因此必须尽快寻求解决途径。

我国先后采取了各种办法来降低不良资产,主要有国家扶持方式、资产重组方式、打包出售、拍卖、招标等方式、债转股、资产证券化等,但这些处置方式在发挥作用的同时并存着许多不足有待于继续完善。

我们现在既要解决过去的已经形成的不良资产、也需要建立各种有效的制度和机制来防范出现新的不良资产。在处置过程中,应遵循标本兼治原则、政府主导原则、协调配合原则。对银行不良资产的最终处置,应当从增量、存量两个方面入手,不可偏废其一。

商业银行不良资产的成因十分复杂,概括起来主要包括制度性因素,宏观经济环境因素,微观经济主体因素,金融监管因素等几个方面。

1.1制度性因素

由于我国正处在经济转轨时期,所以制度性因素也就成为国有商业银行不良资产的最主要根源。其主要包括以下两个方面:5

1.1.1国有商业银行的产权制度

国有银行的产权属于国家,而国家所有权实际上是通过政府来实现的,政府的社会职能又是通过中央政府各职能部门和地方各级政府来实现的。这就造就了两个结果,一方面四大国有商业银行各自成为政府的职能部门,造成了国有商业银行资产的分割封闭局面,不利于资源的开放流动和合理配置,而且专业银行承担的社会职能过于专一,弱化了利润最大化的目标;另一方面,各政府部门对其所辖的国有银行机构具有合法干预的权力,使国有银行无法做到自主经营。

由于国有银行没有独立的法人财产和法人财产权,银行资产并没有与作为所有者国家的其他财产相分开,这不仅造成了作为国家所有者代表的政府对银行资产的直接支配,对银行经营的任意干预,而且国家作为所有者要对银行的经营负无限责任。这种以所有权的直接实现形式作为自然人产权制度,不仅造成了国有银行资产的分割与封闭,而且还会导致产权主体虚置,所有者权益受损的情况。因为,银行的资产没有明确的产权主体,任何国家职能部门都可以以所有者的身份来支配和侵占银行的财产。由于产权主体虚置,不可避免地造成国有资产的大量流失。

从实际情况看,虽然国有银行经过几年的商业化改革取得了一些成效,实现了政策性金融和商业性金融的初步分离,国有银行的经营机制也有了明显转变。但这些都是浅层次的,国有银行的商业化改革并未取得实质性突破,一些重要的业务指标尚没有得到根本改善,甚至有所恶化;不良贷款有增无减,企业旧的债务问题还未找到解决的良方。

1.1.2银行资金财政化

所谓“银行资金财政化”是指:银行的资金被用于财政性用途,从而使信贷资金运动实际遵循的不是借贷资金的运作规律,而是财政资金的运作规律及特征,使银行资金徒具贷款之名、行财政拨款之实。

正是由于银行资金财政化,带来了国有商业银行的巨额不良资产。首先,国有企业债务累累,陷入危机。我国国有企业在向现代企业制度转轨过程中遇到的最大难题,就是缺乏市场竞争力,利润的实现存在困难,而信贷资金的虚拟的扩张性(银行可以创造货币信用)和企业取得贷款的轻易性(资金是供给制)相结合,又助长了企业的盲目借贷和过度负债。过度的负债不仅没有改善国有企业经营状况,反而使之陷入亏损和债务的泥潭难以自拔。同时,国有银行承受了财政和企业转嫁的双重困难,不良贷款比例过高、经营陷入困境。由于银行资金财政化,银行贷款的投向和运动背离了信贷资金本性的规律,贷款失去了信贷资金回流生息的能力。当银行信贷资金的这种回流不畅积累到一定量或一定程度时,就会以大量贷款呆、坏帐表现方式出来,导致银行由于缺乏流动性而陷入经营亏损和流动性缺失的风险中。

1.2宏观经济环境因素

1.2.1泡沫经济

1992年和1993年中国经济的高速增长,产生了严重的泡沫经济。作为经济主体的银行和企业尚未形成有效的内部约束机制,由此产生了大量的银行不良资产。其产生机理是:泡沫经济主要表现为房地产和股票价格的高涨,而拉动房地产和股票价格的高涨的主要资金最终来源于银行信贷,经济高涨起伏随着银行信贷规模的膨胀。当泡沫破灭时,股市的资产就会大幅度缩水,但银行负债不变,因此导致资产小于负债,形成银行不良资产。

1.2.2经济周期的波动

1978年改革以来,我国的经济增长方主要是外延扩大再生产,其结果虽然使我国的经济规模迅速扩大,但也出现了许多问题,主要是由于单纯追求高速度,出现了“经济过热”和高通货膨胀率,并导致重复建设、资源配置不合理和生产效率的低下。由于不顾客观条件的约束,盲目追求高速度,最后不得不被迫紧缩,造成经济增长的大幅度波动。

在经济繁荣时期,国家集中扩大基建投资,由于国家财力有限,只能依靠银行扩大信贷投放,一些企业盲目扩大投资项目造成重复建设,利润下降,占压了大量银行贷款。国有企业过度依赖银行贷款,造成了银行信贷扩张而银行信贷质量的下降,增加了通货膨胀的压力。而国家为抑制通货膨胀,采取了宏观经济措施,减少投资和提高利率,企业生产受到影响,甚至出现大面积亏损,导致银行的不良贷款急剧扩大,不得以增发货币来维持运转,从而推动了新一轮的通货膨胀,加剧了银行贷款规模的扩张,为不良贷款的大量沉淀创造了条件。

1.3微观经济主体因素

1.3.1银行的经营

改革开放以前,银行采取高度集中的管理方法,成为国家管理机关和经济核算的组织,其作用局限于三大中心,即信贷中心,结算中心和现金出纳中心,并实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。改革以后,四家国有独资商业银行的经营方针和管理办法都发生了很大变化,其业务也开始交叉,但由于历史的原因,在经营管理方式上仍存在较大缺陷。国有银行仍沿袭国家机关管理体制、未能建立起现代金融机构的内部治理结构,内部约束和激励机制,造成经营成本过高和管理效率低下,并对不良贷款的形成产生较大的影响。

第一,银行按行政区划设置机构,不利于提高资金使用效益。由于国有商业银行机构设置的行政色彩,各分支机构的资金来源和运用被局限在所在行政区域国有经济的即有格局之内。由于银行的分支机构是当代社会组织系统的一个重要组成单元,地方政府为了社会安定和当地经济发展,往往干预银行贷款的发放,维持长期处于亏损的国有企业,使银行不良债权迅速增加。

第二,银行超额贷款,加大了贷款的风险。改革以来,我国经济高速增长主要依靠银行的贷款来维系。由于银行过度追求信贷的扩张,超过了自身的承受能力,在信贷软约束的情况下,进一步加大了贷款风险。

第三,信贷约束软化严重,贷款质量下降。长期以来,国有商业银行承担了大量的政策性贷款。此外,由于国有商业银行处于垄断地位和掌握全国大部分的信贷业务,其主要贷款对象是国有企业,而国有企业经营机制没有根本转变,使国有商业银行一时难以从资金供给制的状态解脱出来,造成信贷约束软化,贷款质量下降。

第四,银行没有健全的内部治理结构和严格的贷款管理制度,使贷款周转缓慢、风险加大,国有商业银行在扩大机构和规模的同时,没有建立起现代的内部治理结构、内部约束机制和激励机制,没有建立起真正的统一法人管理体制和严格的贷款管理制度,从而导致经营效率低下,使贷款周转缓慢,回收困难。

1.3.2国有企业的效益

国有企业机制尚未彻底转换,现代企业制度尚未真正建立。而国有企业经济效益低下是银行不良信贷资产产生的直接原因。(由于国有企业问题不是本文的研究对象,所以不加论述)

1.4金融监管因素

中国人民银行作为中央银行,在促进金融业健康发展方面负有重要责任。但由于监管体制缺陷和经验不足等原因,在相当长的一段时间内,央行仅仅侧重于金融机构的发展和金融市场的培育,对金融监管的力度不够。中央银行组织体系是按行政区划层层设置分支机构,这种体制使人民银行分支行履行监管职能方面受地方政府和部门的干预见较为严重,具体表现在要求本地区多设机构和放宽信贷、利率的管理。中央银行自身也以自办或对外投资的形式组建了许多金融机构,使中央银行在查处这些机构的违规行为时,难以实现必要的纠正和制裁。中央银行各监管部门的职能,由于缺乏界定和协调,造成一些监管职能的重复和遗漏,使监管效率低。此外,中央银行在监管中,存在着对机构市场准入要求不严,日常监管不及时且缺乏连续性和全面性,只注重合规性的监管,不注重风险监管等倾向。由于中央银行监管不力,使金融机构不能及时纠正内部控制薄弱,贷款管理不严和违规经营等问题、造成不良贷款不断积累和发展。

我国商业银行高比例的不良资产严重制约着其经营和发展,潜伏着巨大的金融风险。为解决这一问题,我国先后采取了各种办法来降低不良资产,我们有必要对这些处置方式进行分析,以便为创新处置方式提供参照。

2.1国家扶持方式

国家采取直接或间接的方式向银行注资,提高其资本金水平,并降低不良资产。主要方式有两种,其一是增加资本金的“输血”方式,即财政注资;其二是削减不良资产的“换血”方式,即剥离不良资产。

我国曾对银行系统进行了两次注资:1998年财政部发行2700亿元特别国债,补充国有商业银行资本金;1999年四大银行向资产管理公司(amc)剥离了14000亿不良资产,财政部为每家资产管理公司提供100亿元开办费。但问题并没有解决,不久,四大银行的不良资产继续上升,又接近20000亿元。随后不久,国务院注入450亿美元外汇储备,补充中国银行和建设银行的资本金。财政注资方式的资金来源很大程度上是依靠发行国债,而目前国债销售很不理想,再次发行特别国债有一定难度。况且由于国家财政的财力有限,很难持续向银行大量注资。

再来看看资产管理公司。截至2009年3月份,四家金融资产管理公司共累计处置不良资产6885.5亿元,累计回收现金1408.9亿元,占处置不良资产的20.46%,具体数据见下表7:

应该看到,在处置的过程中,不良资产损失率过高,并且已处置的部分多为不良资产中较好的资产,可以预见不良资产的现金回收率将呈下降趋势。而更大的难题在于损失分担问题仍没有解决,可以想见,剩余的不良资产当中,有相当部分还要由财政买单。

可见,剥离不良资产实际上只是使风险承受的主体转移,并不意味着风险的消失,因此只能将其作为权宜之计。

2.2资产重组方式

所谓资产重组是指对有银行贷款的企业,在进行股份制、股份合作制、兼并、承包、分立、合资经营、拍卖、出售、租赁等涉及债权债务的产权变动与经营方式调整时,以资产重组为基础,以银行债权人为主导、以改制企业为对象,通过有效的形式,对银行债权的重新转移组合。

理论上来说,优质企业对劣质企业进行收购兼并等形式的资产重组也可以化解部分不良资产。但实际上,国有企业重组大多是由政府撮合,政府作为资产所有者,指定买卖双方,并倾向于把亏损严重,改造前景不好的企业推向市场,但又不愿"低价甩卖",使得产权交易市场冷清,这样的“拉郎配”有可能使效益好的企业背上包袱,为不良资产的处置增加新的障碍。

2.3打包出售、拍卖、招标等方式

这类方式的最大好处在于能够迅速减少不良资产存量,获得一部分现金,从而可以继续盘活和处置不良资产。由于它们具有适用范围广、对象条件要求低、处置的配套环境比较完善等优势,所以目前得到了银行和资产管理公司的广泛采用。

但是,这类方式也存在着一些缺陷:定价高了会使不良资产"烂"在银行或资产管理公司手中;定价低了又会导致国有资产流失,影响不良资产回收价值最大化的实现。其次,处置损失比较严重,并且是一次性处置,银行对不良资产后续收益不再享有分配权。同时,拍卖、出售等方式都不可避免的会造成企业的破产或导致新企业为取得效益而减员增效,这部分职工的下岗分流就成为增加的社会成本,使得银行和资产管理公司在处置不良资产时的现金回收至多不超过50%。

2.4债转股

债转股是指把对国有企业的债权转变为股权,也就是把商业银行原来对符合条件的国有企业的债权,转变为资产管理公司对企业的股权。资产管理公司作为投资主体,成为实施债转股企业的股东,依法行使股东权利,参与公司重大事务的决策。从而由原来的债权债务关系,转变为资产管理公司与企业之间的持股与被持股或控股与被控股的关系,由原来的还本付息转变为按股分红。

债转股作为中国一项重大经济政策,肩负着盘活国有商业银行不良资产和促进国有企业摆脱困境的两大重要使命,从银行的角度来看在剥离了不良贷款和债转股后,增加了银行资产的流动性,使银行贷款的安全性得到保障,信贷规模得到更加有效的配置,银行也将增强盈利能力;从企业的角度来看:通过实施债转股使债务变成了资本金,免去了大笔还本付息的费用,减轻了企业的财务负担,降低了企业的资产负债率,使企业财务状况得到改善,这不仅有助于企业摆脱现实困境,更有利于其转换经营机制,加快建立现代企业制度,促进长远发展。债转股实质上是对政府、银行、国企、资产管理公司四方利益的调整。

我国债转股的具体做法是由资产管理公司收购部分国有商业银行对国有企业的不良债权并转换为股权,其中国企成为股份公司,资产管理公司作为股东享有相应的权益但不直接参与企业的经营管理。资产管理公司作为阶段性股东,不参与持续经营并将尽快退出。这种方式在一定程度上减轻了历史包袱,使银行和企业的处境都得到很大改善。

但是,债转股也存在一定的局限。主要可以归纳为以下几点:首先,债转股依然存在风险。债转股是破解一些国企与银行双重困局的好办法,但债转股本身并没有化解掉己经存在的风险,而是将原来银行与企业所承担的风险全都转移到了金融资产管理公司身上。因此,金融资产管理公司经营运作效果如何,才是债转股能否成功、银行与企业能否走出困境的关键所在。

其次,债转股适用范围小,运作空间受限。按照国家经贸委有关规定,实施债转股企业应具有以下5个标准:第一,产品适销对路质量符合要求,有市场竞争力。第二,工艺装备为国内、国际先进水平,生产符合环保要求。第三,管理水平较高,债务较清楚,财务行为规范。第四,企业领导班子强,董事长、总经理善于经营管理。第五,转换经营机制的方案符合现代企业制度的要求,各项改革措施有力,减员增效、下岗分流的任务落实并得到地方政府确认。显然,符合上述标准的企业很少,债转股只能解决不良资产中的一小部分。而债转股之后资产的盘活和金融资产管理公司的退出,都离不开资本市场。然而,我国资本市场容量小,市场参与者理性程度低,制度不够健全,以及专业人才的缺乏,使得我国债转股的运作空间大大受到限制,没有一个发展成熟的资本市场相配合,债转股难以"孤军前进"。

最后,债转股不能从根本上解决国企的困难。国企困难是长期的历史、体制、人员结构等多方面原因造成的,高负债率只是国企困难的一种表现,而非根本原因。国企不能脱困的关键是还没能建立起有效的公司治理制度。

从目前国企改革的进展来看,众多国企很可能是指望用债转股来甩掉包袱,而企业改革却被忽略了。债转股在操作难度上颇大,涉及到如何甄选企业,如何考察申请企业的各项条件,包括企业竞争能力、管理水平、债权债务、经营者能力等。不过,这些条件都是可以被“操作”出来的。因此,如果大多数国企带着“卸包袱”的想法对待债转股,而不是把它同建立现代企业制度的机制联系起来,即便转股之后,企业仍然没有生命力。

2.5资产证券化

资产证券化(assetbackedsecuritization,"abs"),是将缺乏流动性,但能够产生稳定、可预见的现金流收入的资产,转换成在金融市场上可以出售和流通的证券的行为。它包括两方面含义:1、使银行贷款债权转移的流动性提高;2.金融机构将其信贷资产或其他流动性较差的资产,按照一定的标准整理成新的资产组合,并以新的资产组合作为担保,发行证券筹资,把呆滞的资产变活。

资产证券化将相对不流动的资产转换为市场可售证券,提高了资产流动性,提供了新的融资来源。而且资产证券化能够将银行资产负债表上的信贷资产由表内移至表外,从而提高银行资产的流动性和盈利性,一直以来被视为解决不良资产的最佳途径。

然而,目前abs在我国的运用却存在着多种障碍:首先,不良资产证券化具有严格的前提条件,只有那些批量大、标准化、专业化、流动性强的可预见未来收入的不良贷款(例如住房抵押贷款)才易于被证券化。而工商业贷款由于其用途、期限和利率各不相同,偿还的现金流存在不均匀的特点,难以证券化,但我国商业银行的不良资产大都是工商业贷款,所以进行证券化的难度较大。其次,证券市场不发达制约着abs的发展。abs的收益和风险的组合由中介机构的合理设计来确定,而投资者十分看重的流动性却需要发达的证券市场来支持。第三,相关法律法规不健全。资产证券化中如spv的特殊法律地位、发起人向spv“真实销售”资产的标准等都需要以法律的形式予以确立。但现行的法律并未对其做出规定,加之信用评级体系也急需建立和完善,目前在我国实施abs的条件还不成熟。

综上看出,这些处置方式在发挥作用的同时存在着许多不足,还有待于继续完善。

最新不良舆论心得体会及感悟四

不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。

逾期贷款

是指逾期（含展期后到期）不能归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。呆滞贷款

是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的贷款和贷款虽然未到期或逾期不到2年但生产经

工行发布一季报不良贷款率降至3.6%营已停止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。呆帐贷款

是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。

对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。

灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。）

“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还贷款。

如何更好地催收不良贷款？

1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在恶意拖欠的故意，因此最好的方法不是起诉到法院，而是通过公安局经济侦查部门追索；

2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育第一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还贷款；

3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。

分类对待，有人喜欢钱，有人喜欢色，有人喜欢玩。还有人就是欠揍。对不同的客户要找到他们的弱点。还有就是在他们面前别像三孙子一样低声下气。这样你就会先矮人一节了！

增强清收工作中的主动性！！！！！！