最新城市商业银行案例范文(大全16篇)

总结是一种思维的整理和归纳，有助于提高我们的思考能力。写一篇完美的总结需要我们全面了解自己在这段时间里所经历的各种经验和教训。请看以下总结范文，或许能够给你一些灵感和启示。

城市商业银行案例篇一

（一）绿色建筑的概念。“绿色建筑”，就是资源有效利用的建筑，简单地说就是一要通风换气；二要搞绿化；三要尽量用绿色资源和可循环再生资源。绿色建筑也可称作生态可持续性建筑，即在不损害基本生态环境的前提下，使建筑空间环境得以长时期满足人类健康地从事社会和经济活动的需要。绿色建筑不仅与减少能源消耗有关，同时还涉及减少淡水消耗、降低材料及资源使用、减少废物、提高空气及灯光质素、处理及保留雨水用以补充地下水、恢复自然环境、减少依赖汽车等等的同类问题。

《绿色建筑评价标准》中关于绿色建筑的定义：绿色建筑是指在建筑的全寿命周期内，最大限度地节约资源（节能、节地、节水、节材）、保护环境和减少污染，为人们提供健康、适用和高效的使用空间，与自然和谐共生的建筑。

（二）绿色建筑的特点。绿色建筑视建筑活动为社会活动的重要内容，建筑的发展能促进经济的发展，社会的进步。绿色建筑的发展更能够促进经济、社会的可持续发展。良好的建筑环境营造能给人以美的享受，陶冶人的情操，为社会稳定提供基础。从事建筑活动的人必须具有崇高的社会责任感和强烈的社会责任心。绿色建筑以生态的观点，追求人与自然环境的和谐共生，互动发展。建筑活动必须了解和尊重当地的特定地理环境，地形地貌，特定的气候特点，特定的人文环境，尽量减少对现有生态和人文环境的破坏。

绿色建筑鼓励新产品、新技术在建筑各环节的发展和应用，同时更强调采用“简单适合”的技术来满足建筑发展的需要。

绿色建筑尽可能减少能源和其它资源消耗，建筑使用过程中尽可能不产生废料及污染物。最大限度采用可循环、可重复使用的材料，减少不可再生能源消耗，充分利用太阳能、风能、地热等绿色环保的清洁能源。

二、城市绿色建筑发展中存在的问题。

（一）法律法规体系不健全。在法律法规方面，上世纪九十年代颁布的《建筑法》、《节约能源法》是国家法律，具有很高的权威性。《建筑法》对建筑节能为“支持”、“鼓励”和“提倡”，缺少强制性，对绿色建筑根本就没有提及，没有具体条款来约束。《节约能源法》关于建筑节能的两条规定是近几年来全国得以起步实施建筑节能的根本依据，但这一规定过于原则、笼统、缺乏可操作性，而且《节约能源法》的罚则部分并未规定这两条的法律责任。

（二）缺乏有效的经济激励政策。目前城市绿色建筑的地方性配套法规的制定是相对滞后的，且多数法规只有强制性的法规要求，没有激励性的经济政策。由于建筑节能的效益首先体现在国家和社会的层面，作为强制性的法规要求本身，国家应该有成套经济激励政策对个体的行为进行激励，才可能促使开发者主动实现更高的要求。

（三）规章及标准缺乏操作性。在市场经济条件下，与市场的结合度实际成为衡量规章、标准可操作性水平的重要指标。我国标准之所以在这方面仍然有所欠缺，一方面在于我们刚刚进入市场经济的时间并不长，缺乏相关的经验；另一方面在于我们的标准制定过程，仍然是一个政府主导的、科研院所专家为主体的过程，缺乏多层次专家的引入。而缺少建筑师的参与就无法提高标准的实用性，没有开发商的意见，市场的要求就很难得到准确把握，消费者、产品供应商等声音缺失同样会成为标准缺乏实际可操作性的重要原因。

（四）绿色建筑相关信息不对称。目前城市建筑中，缺乏绿色建筑的意识。不仅缺少绿色建筑重要性、相关性知识的宣传普及与系统教育，严重的信息不对称致使全社会绿色建筑意识淡薄，缺少绿色建筑的积极性和主动性。还有，对绿色建筑这种供应方与需求方信息严重不对称的市场，没有建立有效的手段进行引导、培育和规范。

（一）绿色建筑是可持续发展的体现。

1、绿色建筑促进经济的可持续发展。经济的可持续发展是可持续发展的前提。绿色建筑的发展可以促进经济的可持续增长，同时，经济的可持续发展也要求建筑行业不仅重视增长数量，而且要改善建筑的.质量，同时要节约资源，降低消耗，减少废物，提高效率，增加效益。

2、绿色建筑促进环境的可持续发展。环境的可持续发展是可持续发展的基础。保护整个生命支持系统自然生态环境系统的完整性，保护生物多样化；保护自然资源，保证以持续的方式使用可再生资源；使人类的发展保持在地球承载力之内；预防和控制环境破坏和污染，积极治理和恢复已遭破坏和污染的环境。绿色建筑的主要目标是减少资源消耗和保护环境减少污染，因此，绿色建筑的发展同时也符合了环境的可持续发展的要求。

3、绿色建筑促进社会的可持续发展。社会的可持续发展，即人的现代素质的提高和社会的全面进展。城市绿色建筑一方面要创造有益于健康的工作环境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，创造社区连通性是建筑项目实现社会可持续性必须关注的重点。

（二）城市绿色建筑的发展策略。

1、做好宣传，倡导绿色理念。推广绿色建筑首先要倡导绿色理念，向全社会普及绿色建筑的标准概念，提高公众的环保节能意识。利用网络、电视、报刊、杂志等媒体，开展形式多样、内容丰富的节能与绿色建筑宣传，提高全社会对推广节能与绿色建筑重要性的认识。同时政府会加大推广的力度，开发商开发绿色建筑产品也有动力。

2、制定相关政策法规。发展绿色建筑需要政策支持和法律保障。研究确定发展绿色建筑的战略目标、发展规划、技术经济政策；制定国家推进实施的鼓励和扶持政策；制定有机利用市场机制和国家特殊的财政鼓励政策相结合的推广政策；综合运用财政、税收、投资、信贷、价格、收费、土地等经济手段，逐步构建推进绿色建筑的产业结构。

3、加大科技投入。绿色建筑作为一个新兴事物,其探索与研究的道路将会是漫长而艰辛的,它的实现必须有一套良好的经济、社会、道德方面的激励体制和可靠的技术支持。建立和完善促进节能、节地、节水、节材和环境保护的综合性的发展规划和标准体系；及时将新技术、新产品、新材料纳入标准规范。从长期看，科技投入并不是增加造价，而是带给社会进步。

4、建立激励机制。政府应该建立一种激励机制，让开发商、消费者都得到相应的实惠。通过政府立法，调整税收，加强绿色住宅建筑在经济上的可行性。同时政府可以从公共事业项目建设着手，加大对公益事业的支持，并且以此为契机，促进生态人本主义在建筑领域的觉醒，成为社会价值体系的主流，并成为未来绿色建筑存在和发展的原动力。

参考文献：

[1]宋德萱.建筑环境控制学.中国建筑工业出版社,2003.1.

[2]周浩明,张晓东.生态建筑面向未来的建筑.东南大学出版社,2002.3.

[3]《绿色建筑评价标准》编制组，为gb／t503782006，《绿色建筑评价标准》，中国建筑工业出版社,2006.

城市商业银行案例篇二

(.9.1)。

案例。

金融控股公司---美国“花旗”模型。

为了限制银行规模过度膨胀，(1956年银行持股公司法案)对拥有多家银行的控股公司。

规定的限制性条款有：不允许跨州购并新银行；不允许拥有和经营非银行业务的子公司等。

但法律对单一银行的控股公司没有限制，因此许多大银行利用这一法律漏洞大力发展单一银。

花旗银行的母公司。包括花旗银行,花旗公司共拥有13个子公司，能提供多样化的金融业务。

花旗公司与花旗银行的董事会成员同一套人马，公司和银行是一个班子，两块牌子。也正是。

通过这种多样化的金融混业经营方式，花旗公司在1984年就成为美国最大的银行持股公司。

详见图。

4月美国花旗银行和旅行者集团合并组成“花旗集团”，总资产为7000亿美元，

金融集团之一，同时也在美国本土开创了全能化金融集团之先河，从根本上动摇了传统的金。

融分业制度。

195月13日，美国众议院通过了{年金融服务业法案)，该法案在涉及银行控。

股组织结构的条款中，创造了“金融控股公司”这一新的法律概念，允许银行成立金融控股。

公司控制或拥有银行、证券和保险机构。

11月，美国众议院正式通过(金融现代化法案)，允许银行持股公司升格为金融。

控股公司，允许升格的或新成立的金融控股公司从事具有金融性质的任何业务，即银行、证。

券和保险等业务，但其混业经营是通过各个子公司经营不同性质的金融业务来实现，各子公。

司在法律和经营上是相对独立的法人。其意义就是以“内在防火墙”的方式达到分业监管和。

混业经营的目的。

回答问题:。

1.什么是银行控股公司？银行控股公司有哪些类型？银行控股公司有哪些优点？

2.美国花旗银行为什么采取金融控股公司组织机构?

资料。

稳定我国商业银行资本充足水平的几点思考（节）。

杨凯生（工行行长）。

可以粗略地作一测算，即使撇开中小型上市银行不谈，仅按工、中、建、交在现有基础。

增加约占贷款增加额的85%计(至20工、中、建、交四行年平均该数据分别为。

这还仅仅是测算了贷款增长所带来的资本占用因素，如果进一步考虑市场风险和操作风险。

其资本占用还将进一步增加。若再加上资本定义日渐趋严的因素，银行资本缺口将更为显著。

问题:。

1.如何评价商业银行资本充足程度？

2.提高我国商业银行资本充足水平途径有哪些?

案例。

被诉挪用国债北方证券同意与农信社进行调解。

纠纷案在上海市高级人民法院开庭审理，北方证券被诉挪用2.26亿元国债。

据悉，7月6日，上海长宁区新泾农村信用合作社在北方证券上海张扬路证券。

营业部开设b字头法人账户，随后买入国债。上海长宁区新泾农村信用合作社提供的资料显。

02国债(3)2.22亿元。

上海长宁区新泾农村信用合作社表示，206月15日，该信用社通过查询发现，账。

户上的国债已经被质押，无法进行国债买卖和委托交易，遂要求北方证券撤销该账户国债的。

质押，但北方证券拒绝执行。

北方证券代理人表示，公司是8月28日，对上海市长宁区新泾农村信用合作社。

的账户进行回购登记的。自20以来，北方证券与上海市长宁区新泾农村信用合作社发。

生了上百笔的资金往来，其间并没有进行过具体的清算。北方证券代理人称，上海长宁区新。

泾农村信用合作社对公司国债回购一事是清楚的，而且北方证券也支付给该信用社超过国债。

票面利率的利息，而且在很长一段时间内农信社未对此事提出过异议。

北方证券代理人昨日表示，公司同意与农信社进行调解。

思考问题：

1．什么是国债回购？试述国债回购业务流程？

2．从事国债回购应防范哪些风险？从本案例中汲取什么教训？

案例。

英国诺森罗克银行挤兑事件。

一、案情。

受美国次级债危机导致的全球信贷紧缩影响，英国第五大抵押贷款机构――诺森。

者。为防止系统性银行危机的出现，英国财政部、英格兰银行（英国央行）与金融管理局先。

后采取了注资以及存款账户担保等救助措施，至18号，诺森罗克银行的储户挤兑情况才有。

所缓解，各大银行的股价也出现不同程度的上涨，银行体系的恐慌局面才得以控制。

二、原因。

诺森罗克银行始建立于1850年，其早期只是一家住房贷款协会，变成一家银行并上市。目前，该行是英国第五大抵押贷款机构，拥有150万储户，向80万购房者提供房贷，可谓规模庞大。上半年，诺森罗克银行新增的抵押贷款额占全国新增总量的18.9%，排名居英国第一。然而，曾经是房贷市场佼佼者的诺森罗克银行，缘何会陷入挤兑危机呢？除了上述英国经济金融环境的不利因素之外，这可能是以下几个因素造成的：

1.融资过于依靠批发市场。与其他银行资金主要来自储户不同，尽管诺森罗克银行在19已经转变为一家上市银行，但是其大部分资金仍来源于金融机构。在诺森罗克银行的`资金中，由零售存款业务所获的资金不足全部的1/4，而超过3/4的资金来自批发市场，即通过同业拆借、发行债券或卖出有资产抵押的证券来融资，而75%的比例远远高于英国其他几大抵押贷款公司。其中，英国最大的抵押贷款机构――hbos的这一比例也仅为43%。鉴于零售存款融资的稳定性，资金绝大部分来源于批发市场的诺森罗克银行也就更容易受到市场上资金供求的影响。

2.资产负债的利率缺口过大。批发市场和住房贷款市场不同的定价机制，又加大了诺森罗克银行的利率缺口。无论是发行债券还是住房贷款的资产证券化，它们都是依据市场上3个月的libor来定价的。然而，诺森罗克银行的住房抵押贷款则是按照英格兰银行的基准利率来发放。这种投融资的定价方式在货币市场利率大幅高于官方利率时会造成银行损失。在诺森罗克银行的资产中，发放给消费者的抵押贷款达967亿英镑，占总资产的85.2%。据估计，在这960多亿英镑的抵押贷款中，有120亿英镑是直接暴露在这种利率缺口风险之下的。这也就是说，libor每超过基准利率一个基点，诺森罗克银行每年将多支付1200万英镑。

3.银行原有的融资渠道受阻。更糟糕的是，7月份以来，受美国次贷危机造成的全球货币市场流动性紧张的影响，主要靠批发市场来融资的诺森罗克银行已经很难再获得稳定的融资渠道。市场分析人士指出，为了达到年初预定的增长目标，在未来的12个月里诺森罗克银行需要筹资100亿英镑并再融资80亿英镑。这些资金只能通过抵押贷款资产的证券化来筹集，但现在的问题是，由于美国次贷危机的影响，投资者已经对抵押资产失去了兴趣。而且，即便是没有受到美国次级债务危机的影响，英国次级债市场上的恐慌也会逐渐暴露。事实上，英国投资者的流动性恐慌在西布朗明奇房贷协会（westbromwichbuildingsociety）事件上已经表露无遗，后者近期发行的资产证券化产品因为无人购买而不得不被取消。可以看出，英国信贷市场的大门已经开始关闭。而这对于主要依靠信贷市场来融资的诺森罗克银行来说是致命的打击。

增加，而赢利不增，足见银行的经营收益下降的事实。在9月14号，诺森罗克银行又发出盈利预警，指出：利率的升势出乎意料，信贷萎缩问题导致资产增长放缓，预计2007年的税前利润将比预计低20%左右。这一消息的公布也直接引发了当日大范围内的储户挤兑。

5.投资美国次级债带来损失。事实上，诺森罗克银行在美国次级债券市场上的投资并不多，仅占其全部资产的0.24%，大约有2.75亿英镑，其中2亿英镑投资在美国的债务抵押债券（cdo），0.75亿投资于房产抵押担保证券(hembs)。而且这些有价证券的持续期小于两年，不会对年或2007年的放贷产生影响。尽管相对于总体的资产来说损失不大，但这在诺森罗克银行的有价证券投资中已占40%的份额，而这对市场上投资者的心理影响效应可能更大。

回答问题:。

1.什么流动性风险？导致诺森罗克银行出现（储户挤兑）流动性风险原因有哪些？

2.诺森罗克银行出现（储户挤兑）带给我们哪些警示？

第五章银行贷款政策与管理。

案例1。

中国民生银行黄谨案。

背景：

年9月，某银行北京总行进行内部核查时发现，上海印钞厂在短短两年间从该行上海分行贷款高达3.5亿元。这是个惊人的数字，北京总行立即派员直奔上海。可是，该厂财务处的回答更为惊人：他们对此一无所知。银行的3.5亿元贷款让人骗走了！更为确切地说：这3.5亿元被上海分行的一个普通信贷员黄谨捞进了腰包。209月6日，上海市检察院第二分院以黄谨涉嫌挪用资金1000万元，金融凭证诈骗960万元、贷款诈骗3.5亿元犯罪向法院提起公诉。

主要犯罪行为：

黄谨一案是案犯从上门办理存款业务挪用企业存款而开始的。

黄谨等人仅用假公章就在银行开立了基本账户。

黄谨伙同他人从193月至2001年7月先后贷款21笔，累计金额3.5亿元，平均每笔1660余万元，竟然只由黄一人包办，从黄谨案的发生来看，银行至少有几年没有与上海印钞厂对过账。

黄谨一案中银行竟随意为其注销已登录的信息，使黄谨能在贷款证年审过程中轻易过关。

黄谨在该行工作的时间里，其喜欢赌球的癖好和不良交际圈，没有引起主管领导和同事的重视，更没有对其加强教育、管理。

问题：

1.请你从黄谨案中上述犯罪行为反思该行信贷制度存在问题。

2.从黄谨案中我们应当汲取什么教训？

案例2。

甲银行诉乙公司、丙公司、丁公司借款担保纠纷案。

案情介绍。

原告：甲银行。

被告：乙公司。

被告：丙公司。

被告：丁公司。

10月27日，甲银行与乙公司签订《借款合同》一份，约定甲银行向乙公司发放贷款万元人民币，期限一年。同日，甲银行与丙公司签订《抵押合同》一份，约定丙公司以其在广州天河区的价值5139万元的在建房产提供抵押担保，但并未办理房产抵押登记。之后，甲银行依约发放贷款，履行了约定义务。但乙公司和丙公司在贷款到期后均未履行还款义务，乙公司于2006年11月18日提出展期申请，同时约定该笔贷款的展期由丁公司提供连带责任担保，并于2006年11月22日签订贷款《展期协议》，展期期限是2006年11月23日至2007年11月23日，利率不变。丁公司在《展期协议》的担保人项下签章，但该协议未约定保证方式和保证期间。合同履行过程中，乙公司欠本金及部分利息未偿还。2007年11月14日，甲银行向乙公司发出《贷款到期通知书》，由丁公司的财务负责人李某在该通知的借款人处签章加盖了该公司的法定代表人谢某的私人印章。后乙公司和丁公司均未履行偿还义务，5月26日，甲银行诉诸法院。

问题：

1.法院如何审判？

2.该商业银行担保贷款中工作中存在哪些问题？

3.如何防范担保贷款中的风险？

案例3。

贷款风险分类。

1.贷款的基本情况：

借款人：启明工贸公司。

流动资金贷款：500万元。

合同贷款用途：短期流动资金周转。

抵押品：公司的办公楼。

约定还款来源：经营收入。

2.借款人及贷款项目背景介绍：

启明工贸公司是d银行的一家新客户，于年9月向银行申请取得贷款500万元，期限为12个月，贷款用途为流动资金周转，并以公司办公大楼作为抵押，抵押率为45%。1998年2月在对该贷款进行检查中，分析借款人的财务状况和现金流量，发现其财务状况尚可，但现金流量不足。通过分析了解，该公司将贷款中的300万元用于一笔石制品的购销业务;另外200万元则是通过虚拟了一笔购销业务而取得的，实际上是将贷款转借给了其关联企业恒利贸易公司，用于偿还该公司在e银行的贷款。恒利贸易公司是一家经营不善，严重亏损的企业，e银行正准备采取法律手段向其催收所拖欠的贷款，而启明贸易有限公司是贷款的担保人，负有连带责任。

启明贸易有限公司目前的财务状况一般。

问题：

1.贷款风险分类中不良贷款有哪些？解释其定义？

2.请对该笔500万元的贷款余额进行分类。

第六章企业贷款。

案例。

浙企“跑路潮”回流加强非财务因素分析。

摘要：今年浙江地区发生多起企业倒闭、企业主跑路、自杀等事件，银行信贷资产经受巨大考验。虽然部分跑路企业主已经回国，但是浙江企业仍然深陷泥潭。批评矛头纷纷指向信贷紧缩和民间借贷，然而笔者认为这只是问题的导火索。外部经营环境恶化、企业自身行为失范才是问题根源，这些非财务因素应当引起银行近期的关注。

事件经过：

政策暖风吹起浙企“跑路潮”回流。

今年上半年温州地区累计发生民间借贷485.5亿元人民币，且借贷利息飙升，路疯涨至月息3-5分，个别甚至达6分至1角。4月以来，个别中小企业因资金链断裂而发生老板潜逃、跳楼自杀、企业倒闭、员工欠薪等事件。目前，全市至少已有80多家企业老板逃跑、企业倒闭。其中9月份发生26起，9月22日以来，温州市发生3起因债务危机后老板被逼上绝路而跳楼自杀事件，造成2死1伤恶果。除温州外，民营经济同样较为发达的台州等地此类事件也时有发生。

到9月底，台州除了有十几家企业老板跑路，还至少两位老板因资金链断裂而自杀。在众多“跑路”老板中，尤以浙江信泰集团董事长胡福林名气最大，他的“出逃”被认为是事态进一步恶化的标志，资金链断裂的情况开始由中小企业传导至龙头企业。信泰集团内部高管透露，胡欠款达20多亿，民间高利贷12亿，月利息2000多万；银行贷款达8亿，其中中行温州分行是最大债权银行；与其他眼镜光学企业的关联担保，金额高达数亿。

目前温州有21家银行受资金链断裂牵连，直接或间接受到牵连的资金是15.86亿元。然而温州当地银监局认为，温州目前的不良贷款余额为22.72亿元，即使15.86亿元全变成不良贷款，总牵涉资金也只有38.58亿元，约占温州现有6123亿元贷款总额的0.62%，因此判断温州银行业不良贷款率目前不可能出现明显上升的趋势（温州银行业目前的不良贷款率为0.37%）。

温州中小企业生存状况引发各级政府关注。9月29日，温州市政府出台了多项措施，包括要求银行业机构不抽资压贷，当地政府抽调25个工作组进驻市内各银行，与银行一道，对所属信贷企业排查摸底。温州市银监局也要求当地各家银行调低贷款利率，最高上浮不能超过30%；如企业财务危机牵涉多家银行贷款，银行间要“同进同退”，不得单独抽资。10月13日，温州市政府设立了5亿元专项资金，作为企业应急转贷专项资金。温州市财政出台“税费新政17条”，重点是帮扶企业摆脱困境、解决兼并重组中遇到的相关税费问题。在局面扭转之际，孙福财、胡福林等企业主10月分别从美国等地返回，并表示了立足自救、重整企业的信心。

图1温州年民间借贷综合年利率。

23.01%。

24.14%。

24.81%。

24.43%。

24.60%。

24.38%。

24.47%。

25.09%。

25.44%。

1月2月3月4月5月6月7月8月9月。

资料来源：世经未来。

问题;。

1.商业银行贷款风险有哪些？

2.什么是信用风险？导致信用风险原因有哪些？

3.商业银行如何防信用风险？

(分析提示:区域信用风险；企业主因素、外部经营因素恶化的信用风险)。

第七、八章个人贷款。

案例。

某银行诉张某等26人预售商品房抵押欺诈贷款案。

【案情介绍】。

原告：某银行。

被告：张某等26人。

被告：广州某房地产开发有限公司（简称某公司）。

张某因申请购买预售商品房，1998年7月9日某银行与张某签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，并办理了所购房屋的抵押登记。某公司自愿为张某借款提供担保，对所借贷款本息和从属费用负连带清偿责任。某银行于1998年7月24日向张某发放贷款220000元购房贷款，张某应分8年期向某银行还清贷款本息，但从年3月以来，张某所欠贷款本息未还。张某称她并没有与某公司签订《房地产预售契约》，契约上的签字系某公司伪造，她不是真正的购房者，不具有订立《抵押贷款合同》的主体资格，某银行与某公司恶意串通，损害其利益，表现在贷款前未对其认真调查，贷款时未对其证件认真审查。某公司称本案贷款合同的实际履行人和担保人均是该公司。法院审理查明，被告某公司为取得银行贷款，以被告张某的名义申请个人购房，被告张某在《个人按揭贷款申请表》上签名，并按要求提供相关证件。被告某公司提供首期供楼存款，张某开立了用于偿还楼款的活期存折，但存折一直由某公司保管。后张某作为抵押人(借款方)，某公司作为担保人(楼盘发展商)和某银行签订《楼宇按揭贷款合同》。约定抵押人以其与担保人签订的“商品房预售契约”之全部权益抵押给抵押权人某银行，担保人在借款人不能清偿债务时负连带清偿责任。后某公司和张某签订一份无具体签约和退房时间的《退出供房和约》，约定张某退出供房，由某公司以张某的名义继续履行与某银行的按揭购房合同。

问题：

1.法院如何审判？

2.商业银行贷款三查中工作中存在哪些问题？

3.如何防范个人按揭贷款的风险？

案例。

日本大和银行因管理混乱流失11亿美元。

1995年9月26日。

1995年3月7日英国巴林银行破产。无独有偶，9月26日，日本大和银行宣布因纽约分行雇员帐外买卖美国债券，使该行的11亿美元付诸东流。从某种意义上说，这是巴林事件的日本版，它又再次警示人们：加强金融监督机制是何等重要。

9月26日，总部设在大阪的日本大和银行行长藤田彬宣布，由于驻纽约分行雇员井口俊英从1984年开始在帐外买卖美国债券，使该行蒙受了1100亿日元(约合11亿美元)的巨额损失。长期以来，日本经济界和国际金融界由于巨额坏帐问题，已经对日本金融系统的稳定性颇有疑虑。这个消息传开后，人们的心里又罩上了一层阴影。现年44岁的井口俊英曾就读于美国密苏里州立大学。1976年，他通过考试进入大和银行纽约分行。8年后，分行开始派他专门从事美国债券的买卖业务。但是由于他看错了行情，一出手就亏了20万美元。他一不报告上司，二不在帐面上反映这个损失，只是想将来捞回来就是了。他动用客户储存的债券进行投机，但结果总是亏多盈少。他像一个输红了眼的赌徒，终于陷进了从事债券交易最忌讳的“高买低卖”的泥沼中。就这样，他在从1984年开始的中，进行了3万多次帐外交易，平均每天损失40万美元。为了隐瞒损失，他竟然伪造帐目。这年7月，在大和银行纽约分行的帐本上，债券保有额为46亿美元，但实际上只有35亿。令人吃惊的是，在长达11年的时间里，此事竟无人察觉。美国《新闻周刊》称这“简直是不可思议的事”。直至这年7月13日，井口写信给大和银行行长藤田彬，才使此事真相大白。令人啼笑皆非的是，井口在信中称他坦白此事是由于“折腾了11年，太累了”。大和银行创于19，现有资金量24.3万亿日元，位居日本商业银行的第13位。论历史可谓悠久，论实力可谓雄厚，论经验也可谓丰富。但这次事件中暴露出的问题，与其历史、实力和经验都是不相称的。根据一般的金融常识，业务和管理应由两人分做，以便相互监督。但是，井口一人不但从事债券的买卖，同时兼任债券的管理。也就是说，债券买卖的记录和银行债券余额的记录都在他一人手中，这就给他欺上瞒下、投机交易、伪造帐目开了方便之门。造成这种非常识性管理的原因，是因为纽约分行的行长对井口的盲目宠信。日本企业的驻外机构一般不大信任外籍雇员，于是，为数不多的日本雇员就成了依靠对象。自井口到纽约分行工作以来，分行长换了7任，平均每3年一换。这种客观情况，也使分行长格外倚重井口这样的“老资格”。这就不难解释为什么井口在今年1月，还以“能力强，工作成绩突出”而被提拔为副分行长级干部了。日本大藏省和大和银行都对纽约分行的工作进行过检查。在美国从事债券交易都有证券公司开具的交易确认书。同时，又有保管证券的美国银行托拉斯开具的交易银行债券余额证明书。对此，大藏省和大和银行的检查人员从未检查、核对过。如果核对债券余额，那么，井口的行为就会立即暴露。在欧美，银行职员一年中一般都有一次两周左右的长假。这也是一种防范措施。因为假期中必然会有其他人暂时代理。如果有问题，两周时间足以暴露，大和银行纽约分行也有这个规定。但是该行的人回忆说，井口从未休过长假。因此，他又躲过了一次暴露的机会。

事发后，美国联邦调查局已于上月26日以伪造文书和进行不正当交易罪，逮捕了井口俊英。同一天，大和银行决定银行的负责人和有关人员10月份减薪10―30％，并交回年中奖金。10月2日，美国宣布暂停大和银行纽约分行买卖美国债券。10月4日，大和银行行长藤田彬引咎辞职。然而，事情并未到此结束。

外分行的检查缩短为2至3年一次。

进入90年代后，日本已有4家金融机构和两家石油公司接连因金融交易而受损，损失总额达5030亿日元。这种情况已严重影响了日本金融机构在世界上的声誉。讨论：

1、你认为导致日本大和银行流失11亿美元的最根本原因是什么？

2、从中能吸取什么教训？

案例。

雷曼兄弟破产。

209月15日，美国第四大投资银行雷曼兄弟按照美国公司破产法案的相关规定提交了破产申请，成为了美国有史以来倒闭的最大金融公司。

拥有158年历史的雷曼兄弟公司是华尔街第四大投资银行。2007年，雷曼在世界500强排名第132位，2007年年报显示净利润高达42亿美元，总资产近7000亿美元。从年9月9日，雷曼公司股票一周内股价暴跌77%，公司市值从112亿美元大幅缩水至25亿美元。第一个季度中，雷曼卖掉了1/5的杠杆贷款，同时又用公司的资产作抵押，大量借贷现金为客户交易其他固定收益产品。第二个季度变卖了1470亿美元的资产，并连续多次进行大规模裁员来压缩开支。然而雷曼的自救并没有把自己带出困境。华尔街的“信心危机”，金融投机者操纵市场，一些有收购意向的公司则因为政府拒绝担保没有出手。雷曼最终还是没能逃离破产的厄运。

问题：

案例。

美国次贷危机。

当美国经济在互联网泡沫破裂和2001年“9・11”事件的双重打击下呈现衰退危险时，美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。这些措施使大量资金涌入沉寂的房地产市场。随着资金的不断涌入，房地产价格一路攀升。不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产，同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产。房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。“创新”包括：购房无须提供首付，可从银行获得全部资金；贷款的前几年只偿还利息，不用偿还本金；对借款人不做信用审核；利率浮动。当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时，银行则将这些不良按揭贷款打包出售，再由华尔街投行将其证券化，包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。然而从2006年年底开始，由于美国房产价格下跌，很多借款人无力偿还债务，致使次贷危机爆发。

问题：

1.什么是资产（贷款）证券化？分析资产（贷款）证券化流程？资产（贷款）证券化。

有什么优点？

2.试分析美国次贷危机的成因。

案例。

假定某银行20××年的资产负债表、利润表如表12―1、12―2所示。表12―1。

其他资产其他资产合计资产总计。

负债及股东权益流动负债短期存款短期储蓄存款财政性存款同业存放款项同业拆入。

金融性公司拆入应解汇款汇出汇款应付帐款其他应付款应交税金应付利润预提费用。

资本公积金盈余公积金未分配利润股东权益合计。

负债及股东权益总计。

表12―1。

117．322582．2。

223．86422．37。

41209．7630．337．0466．1446．1598．44。

10811．463．9417．821226．28。

264．72800．8238．1310．9355．95。

451215．552441．83。

108．312．37。

154．7140．372582．2。

87．992523．7。

利润表。

xx银行20xx年12月31日单位：百万元。

要求：

1.根据表12―1、12―2计算出杜邦分析指标表12―3表12―3。

城市商业银行案例篇三

(一)平衡计分卡的内容及体系建立。

平衡计分卡体系即bsc业绩评价体系，是一种管理工具，它所要考核的平衡是指财物与非财务的平衡状况，管理考核方式与卫生部的管理理念有异曲同工之处，能够充分的体现医院各部门的综合管理与绩效考验。平衡计分卡主要从财务、客户、内部业务、学习与成长等方面组建绩效考核体系，它们各个方面都是通过指标来反映各自的管理情况，相互间靠指标组织信息来进行因果联结，从而形成一个完整的管理考核系统。在这一系列的指标中，也有指标领先的和指标滞后的层面，其中比较关注的财务指标往往就是一种典型的滞后指标，它所呈现的数据一般都是上一月、上一季度，更甚至是上一年的财务状况，而不能及时的体现当前的财务情况。在平衡计分卡的管理中，它更注重在乎的是领先指标而非滞后指标，因为只有领先的指标才能时刻提醒管理者去注意情况，从而了解整个过程而不是一个滞后的结果。这种管理方法对及时了解管理质量，发现改进并解决所出现的问题，提高管理水平有重要的可行性。

平衡计分卡不仅可以从内容上来对医院进行绩效考核，也可以从组织层面来进行管理，它的组织级别包括“院、科、组、个人”四个部分，从上而下贯穿一体，是一个分工明确，轻重有别的综合绩效管理体系。而根据科室的性质、效益、任务、风险度不同分类，平衡计分卡也相应的分为了临床类、医技类、行政类、后勤类等，它们各自有自己的'考核指标，分工明确更利于综合管理。平衡计分卡的管理方式同以前的质量管理法有着很明显的差异，各个层面的指标考核标准都较以前更加清晰明确，让医院的远景规划和近期目标更加合理，使得医院各个方面的指标间相互牵连，互相影响而形成医院管理中真正的“平衡”。

平衡计分卡在各个领域的运用各不相同，它所设立的考核指标也不尽相同，在医院的考核管理过程中，平衡计分卡发挥着重要的管理作用。

在医院的绩效管理过程中，指标的设立十分重要，它必须要有一定的原则，有明确的主次之分，才便于指标的采集与量化管理，这些指标必须要有独立性，代表广大的指标，有更好的激励性与驱动性，能够准确快速的反映指标情况。只有选择这样的指标才能够更好的管理医院，如果指标过多的话就会有太多的反射点，不能够准确清晰的体现出医院的管理水平，于是就要选择易量化的指标，例如数量化的指标，可以测算的指标，货币形式的指标，这些指标很容易从网上获取。而且，选择的指标相互间还要能够制约协调与促进，才能减少片面性的指标绩效考核。在医院绩效管理中，它所设置的指标主要参照以往几年的业绩，设计出未来便于发展的最佳指标，这一指标不能比同级医院水平更高或更低，要是一个合情合理的能够完成的标准，必须要使整个医院都全面认可才能更好的进行管理。

医院考核的管理绩效主要是财务方面的，它能够充分体现出一个医院经营的情况，即是经济效益的反映，也是未来目标能否实现的重要考核标准，财务指标有医疗收入，业务收支比，治疗收入等。这些方面的经济情况，共同反映出医院的整体财务绩效情况，是一个很好的管理模式。而医院的客户是一个独立的层面，它是指医院患者对整个医院的满意情况，而体现出的就是医院在社会中的认同度，即社会效益。它的指标从门急诊量，出入院病人数，手术量，患者投诉情况等方面体现。医院的内部层面关心的就是医院就诊患者对医院的满意与否，包括医院工作人员的办事效率、日常工作流程及服务态度等，以便随时掌握医院的社会效益。它主要在患者住院平均时间，甲级病案数量，入院与出院的诊断符合情况上做考核。学习层面是一个医院提高竞争力的主要组成部分，也是不断推动各个层面实现目标的关键，包括平衡计分卡的使用情况，培训课程的出勤率、高科技核心技术的增加与运用等一系列考核指标。

绩效奖励一般都是依据每年年初财务的预算进行权重的，它的指标及“权重系数”的设定是由专门的经管办、医务科及质量监管办一起设计完成的。而因为各个科室平衡计分卡所设置的指标各不相同，就需要将各科室的绩效奖励权重系数做一个调整，尤其是相对于医院整体“权重系数”上，才能够很好的使预算的目标在可控制范围内。因此，院绩效奖励都不会超过年度的财政预算，而是在年初预算上再除以当年度所设定的目标利润值，从而得到的数值才是真正的院绩效奖励的权重系数。在医院内部，还要明确的确定出各类科室的绩效奖励权重系数，一般临床的平均绩效奖励都比医技高，而医技平均又比行政后勤高，都是在各层面实际分数值上乘以奖励权重系数值所得而成。而且每个月的奖励分配都不一致，而会根据平衡计分卡上的数值不同而有所变化，较之以前更加完美，更能合理的管理规划医院，增加医院的社会效益，实现真正的绩效管理模式。

根据医院各个部门的分工及职责，在平衡积分卡的应用下，我们依据现目前主要使用的kpi绩效管理体系将相关的业务流程以及岗位职责进行了如下梳理，并构建起了相应的绩效考核体系指标表。

kpi指标即关键业绩指标，主要是指将企业的宏观战略目标经过层层分解划分为可操作的细化战略目标，是在宏观战略策划下的执行结果。依据关键业绩指标的领域要求，我们主要通过对某一个流程的输出端进行设计来进行绩效考核，主要放大有对输出端参数的设置、取样、分析、计算、衡量，最终将医院的绩效管理目标分解成可操作的远期目标。结合平衡积分卡的特点和kpi指标的特点，我们将医院的绩效管理氛围三级指标体系，即医院、科室，个人。根据业务的特征，又分为临床、护理、医技、职能管理四个绩效体系，又根据各职能部门的特点利用bsc思路将绩效考核指标细化为业务、财务、内部流程、客户、学习与发展五个部分，设置客户服务指标、业务评价指标、财务管理指标、内部管理指标、学习与发展目标等五个绩效考核指标。

在进行这样的细化之后，我们采用的分别对待的策略，对之前使用的成本核算模式进行保留，对使用自我独立的成本核算模式的职能部门设置财务管理目标，对全成本核算模式的职能部门，不再设置财务管理指标。

在bsc业绩指标体系的指导下，要使得bsc系统与kpi系统相协调。因此，我们对医院绩效管理进行维度、指标、指标权重的设置，利用指标与指标权重的关系将二者的关系进行平衡，以指标权重满分一百分为标准对各职能部门的五个不同维度进行绩效评价和绩效管理，并对每一个指标进行指标权重的设置以平衡不同职能部门不同维度不同指标之间的关系，最后构成科学的医院绩效管理系统，促进医院绩效管理的改革与进步。

三、结语。

综上所述，平衡计分卡在医院绩效管理中的应用需要一个长期性的实践过程，只有在实践中不断总结经验，才能够发挥平衡计分卡在医院绩效管理中的作用，推动现代医院管理技术的进步与发展，并促进平衡积分卡应用技术的不断进步，实现医院的绩效管理目标。

叶丽娟广州市第八人民医院财务科510060。

【参考文献】。

[1]孟有成,唐伟,商斌.军队医院绩效管理存在的问题及对策[j].中国医院,2009(08)。

[2]焦明清,胡玲.事业单位绩效评价体系的构建[j].当代经济,2010(06).

[3]鲁云敏,陈素玲,何清.深化医院绩效管理的实践与建议[j].中国医疗前沿,2010,05(10).

[4]王大刚,杨坤蓉,胡怀东.基于平衡记分卡的医院绩效管理的实施和成效[j].重庆医学,2008.

城市商业银行案例篇四

由于受到我国经济体制的制约,我国大部分的商业银行都是国有专业银行的过渡,因此较难消除固有的经营思想。在日益发展的市场经济影响下,固有的经营思想不利于我国发展商业银行,务必彻底地进行转变,应当增强以市场作为向导和以客户作为核心的市场营销思想观念。商业银行提供的服务和产品务必跟客户的实际需要相适应,从而跟客户的不同要求相符合。例如在细分市场的基础上,银行将大众化的服务指标提供给普通客户的过程中,也应当将个性化的金融产品提供给高端和重点客户。为此,银行进行市场营销活动提供的服务和产品务必立足于客户的实际要求,在客户和市场上转移注意力,以分析、探索客户的实际要求,对潜在的顾客群体进行挖掘,以及开发出可以符合客户需要的产品。

2.2清楚职责,健全营销组织。

对于我国的商业银行而言,应当结合自身的发展特点,紧紧地围绕顾客,调整运行模式与组织机构,根据细分的市场设置有关的部门,应当注重客户实际需要的'探究、竞争对手发展现状的探究,以及竞争对手在管理营销模式和研发产品上的长处、亮点,应用矩阵组织方式,在营销策划一个实际项目的过程中,成立项目小组,负责拓展和开发此项目,且清楚职责和提升效率。在这一点上,相比较于小股份制的商业银行,我国的商业银行能够借鉴的方面非常多,也需要比较大的改革。

2.3有效地执行客户经理制,以使各种不同的服务实现。

客户经理制指的是银行通过内部的培训,培养出大量专业素质强的营销工作者,他们的主要职责是对金融服务和金融产品进行全面推广,进而密切地联系客户与银行之间。如此的体制可以使商业银行的体制跟社会主义市场经济发展的要求更加符合。当前时期的客户经理制已经逐渐地发展为以市场作为向导、以客户作为核心、对内以客户经理充当客户前台和服务中心,创建一种“一线服务于客户、二线服务于一线、全面互动和影响”的市场竞争体系。当然,现代商业银行一贯实施的一种营销模式就是客户经理典型的个性化服务模式的制定。借助如此的一对一模式服务,能够实现尤为显著的服务效果。总之,客户经理制的实施可以实现稳固市场关系的创建,最大程度地挖掘客户的市场潜能,从而使紧紧地围绕顾客的市场营销方式得以实现。

2.4客户经理考核体系的创新。

客户经理制在商业银行实施之后,应当制定和营销工作者特点相适应的激励考核机制与管理机制,进而激励客户经理拓展市场。客户经理拓展业务的一种目标和向导是考核激励体系。在传统意义上的银行业务发展过程当中,客户经理属于典型的“坐商”,并且在传统意义上的主导为规模考核的考核激励体系之下,客户经理会通过相同的时间对大企业进行追逐，而不注重对小微市场和中小市场的细分。而当前形势下下,要想使客户经理善于充当“行商”,就务必具备有效的考核策略加以激励。为此,商业银行能够逐步地忽视规模考核,而逐步地重视创立考核,重视优化资本约束条件影响下的经济资本,从而使资产收益能力提升。能够通过下面的公式体现创立考核:银行业务的创利=业务规模×(单笔利率－基准利率)×转移定价－风险资产耗用;客户经理收入=创利×x%－五险一金－个税。事实表明,执行真正的风险防范和多劳多得的考核激励策略,可以调动客户经理的市场营销积极主动性。

3结语。

总而言之,商业银行的发展存在挑战和机遇,想要抗衡外资银行,就务必增强市场营销观念,时时刻刻以顾客作为向导与核心,这样才可以提升市场竞争力。

作者:齐会征单位:河北经贸大学。

参考文献:。

[3]曹思琳,解江浩.对国外成熟汽车市场营销策略的分析与借鉴[j].知识经济,2016(2):61.

将本文的word文档下载到电脑，方便收藏和打印。

城市商业银行案例篇五

(一)缺乏品牌意识。

城市商业银行的品牌意识还是处于起步阶段，缺乏专业的品牌意识和品牌战略意识。缺乏从长远眼光来分析市场定位进行市场分析，而是简单的、被动的、零散的采用相对陈旧的营销手段。

由于商业银行的金融产品具有同质性的特征，各个城市商业银行提供的产品和服务大同小异，根据相关调查显示，多数顾客除了对银行的名称耳熟能详之外，对于其它相关金融产品的名称却是知之甚少。究其原因就是城市商业银行轻视差异化品牌的开发，我国国内商业银行的的品牌对象太过雷同，缺乏差异性。

(三)缺乏专业的品牌建设和管理团队。

由于品牌意识的缺乏，我国城市商业银行普遍缺乏专业的品牌建设和管理团队。对于品牌建设工作只是按部就班地跟着总行走。并且品牌建立之后的管理工作也没有受到足够的重视。一些银行的品牌建设和管理的工作和银行内其它的经营管理工作都交由相同的管理人员来做，而经营管理人员的主要关注点是银行的盈利，又导致品牌建设和管理的`缺失。

(一)有的放矢，选择目标市场。

选择目标市场是品牌定位的出发点。对于城市商业银行机构来说，其目标金融市场就是在所在城市区域的基础上确定的将要重要服务的客户群体。城银行市场细分的可以按照以下两个大方向为基础来进行:。

(1)个人客户市场细分。从总体上来讲，人口因素是个人客户市场细分的主要因素。根据人口因素可以把个人客户市场细分为富人市场、较高收入者市场、较低收入者市场、贮蓄者大众市场、挥霍者大众市场、固有收入退休者市场。

(2)企业客户市场细分。企业客户与个人客户主体特征和市场需求特征有很大差异，因此，企业客户市场细分标准也极不相同，一般有以下几种划分标准:。

1)按客户所属行业划分。新兴行业市场广阔，投资回报高，成熟行业情形则相反，衰落行业则举步维艰，因此，商业银行必须注意研究各行业发展态势，以制定出恰当的客户发展战略和策略。

2)按企业规模划分。一般根据企业资产和营业收入的多少将企业划分为大、中、小型企业，不同规模的企业其经济实力和抗风险能力是不同的，对银行提供的服务需求也有差异。不过银行选择什么样的客户也需要考虑自身条件，为企业提供全面良好的服务。否则，会对企业和银行造成不好的影响。

3)按企业资信等级(creditscoring)划分。主要根据企业的经济实力、财务状况、管理水平、借贷历史记录等综合因素将企业划分为aaa、aa、a、bbb、bb、b等级别，级别越高，表明企业资信状况越好，企业对银行潜在的风险越小，银行据此对不同级别的企业采取不同的信贷政策。

(二)品牌定位。

城市商业银行需要运用各种品牌定位策略，来塑造品牌的个性和核心价值，把品牌形象与目标市场的消费者联系起来。城市商业银行可以根据目标市场本身的特性，可以采用以下不同的品牌定位策略:。

(1)区域定位策略。城市商业银行应该根据自身的优势，以及深入对所在地区的经济、人文、政策等特点进行研究分析的基础上，将自身优势与地区特征相结合。推出因地制宜的品牌定位。

(2)以客户为导向的定位策略。不同的顾客对从银行的需求不同，一部分人希望能从声誉较好的大银行获得全面的、整体的服务;一部分人则希望很容易得到低利息的优惠贷款;还有人希望在私人银行进行高利率储蓄。在亚洲，重点对象是占人口总数20%左右的高收入阶层，提供系列产品服务。

(3)以产品为导向的定位策略。城市商业银行要想利用该策略取得成功的品牌定位，则必须在金融产品上有突出的优势。这是由银行业产品的同质化，尤其是同一区域内的银行所提供的产品高度同质化做造成的。要想以产品取胜，则必须向顾客提供创新的金融产品。

(三)品牌推广与传播。

(1)广告传播。因为城市商业银行的客户分布在所在城市，而视觉媒体，如灯箱海报，户外大型展板、atm机的屏幕界面等，都是传播银行品牌的优良渠道。这样对于其建立在区域差异上的品牌战略的实施能够起到良好的辅助效果。

(2)人员传播。对于现今市场上充斥的各种各样的广告，消费者往往会抱着几分怀疑和保守的态度。尤其是对于银行金融产品，消费者更是谨慎选择。而以银行主体提供相关的服务而进行的人员传播是消除客户疑虑的最佳方式之一。

城市商业银行案例篇六

最初对户外拓展训练的理解，无非是参加各种游戏锻炼一下身体，而2019年7月17日在龙石拓展园的一天，这难忘的一天，让我对户外拓展训练有了新的真正的认识和理解，这一天可以说是震撼的一天，也是让我对自己和团队重新认识的一天。短短的一天，我们学到在其他地方学不到的知识。它让我感受到了什么是潜力，什么是力量。这次训练，是一次身心的大洗礼，是进一步推动我全力以赴作好各项工作的动力。它不仅仅是一种简单的训练，而是一种文化、一种精神、一种理念；同时也是一种思维、一种考验、一种气概。

早上七点半我们从总行出发，半个小时后到达拓展园，由此拉开了全天的拓展训练，我们整个队伍共63人，分为三个组，有三位教官指导我们训练，教练下达了第一项任务-“破冰”：选队长、定队名、画队标、编队歌、立。

口号。

我们大家都积极献言献策，紧接着，三支队伍诞生了：“龙之队、风云队、风雷队”我作为“龙之队”的一员，与队友们高喊我们的口号“龙队、龙队，龙飞凤舞！龙队、龙队，飞龙在天！”此时此刻，虽然我们才在一起一个多星期，甚至很多人的名字还不知道，但是现在我们成为了一个团队，一个集体，彼此间陌生感瞬间被团队的力量消灭，队友之间互相投以信任的眼神，为完成接下来的挑战而互相鼓劲加油。

组队完毕后，教官下达了第二个任务-“蛟龙出海”：所有队员站一排，两个脚分别和两侧队友绑在一起，看看哪个队首先纵向走出来回四十米。教官给了我们五分钟的训练时间，最初我们感觉这不就很小儿科游戏吗，但在这五分钟里我们出现了很多失误，这个走快了，那个走慢了，这个迈了左脚，那个迈了右脚等很多问题。为什么感觉很简单的项目，做起来会出那么多问题呢？很是值得思考，原因有很多，最初是我的态度有问题，不应该轻视任何一件事，往往是你感觉很简单的事，会成为我们前进道路上的绊脚石，也就应了那句话：你要为你的轻视买单；另外就是缺乏配合，我们是一个团体，不是一个人，我们需要彼此的配合；还有就是要学会换位思考和宽容，不要抱怨队友慢了或者快了，说别人快了，为什么不想想是不是自己慢了啊，只要换个角度想想也许问题就不是问题了。在这个任务中我们相邻队友间挎着两侧队友的胳膊，有哪位队友失去重心要倒下时，我们可以帮他找回重心，相互间的接触更加消除了彼此的陌生感，这也让我体会到最好的消除陌生感的方法不是简单的相互间的介绍一下，而是共同去完成一个任务，共同的努力，这样不仅有利于消除陌生感，而且有利于增进相互间的信任。

我们的第三个任务是“穿越电网”：在两棵树之间挂着一张网，网上有大小不一的二十多个格子。要求每个人逐一从其中一个格子过去，身体的任何部分都不能碰到网，否则“触电”。无论任何人触网，都意味着团队的失败，先前通过的人，都必须重新来过。这是一项非常严厉而艰难的游戏，也是我认为最有教育意义的项目。听教官讲完规则后，我认为这是几乎不能完成的任务，因为最高的一层网格都到我头顶了，那怎么能让人过去呢，而且还要求不能触网，用概率学说这是不可能事件啊！首先我先来回穿了几次，其他队友也都跃跃欲试，但没有统一的意见，没有统一的领导，渐渐的大家发现，单靠个人力量根本是过不去的，没有统一的领导也是不行的。由于我比较活跃，而且在大学几年的班干部锻炼，有一定的组织和协调能力，此时，队长和大家一致推举我担任本任务的指挥官，能够得到队友们的认同我感到很高兴。

城市商业银行案例篇七

中间业务具有受监管鼓励、资本占用低、风险小、稳定性好、持续性强、不亲周期等特点，是商业银行核心竞争力和创新能力的重要体现，而在未来的竞争中，中间业务理应承担更重要的角色。

由于收入结构反映业务结构和风险结构，并进一步可以反映出银行的经营管理理念、业务运作模式、发展策略、风险偏好、持续发展能力、风险控制能力、产品创新能力和综合竞争能力等等，因此中间业务收入某种程度上和银行的综合水平正相关，也即中间业务收入占比越高、贡献越大，体现出该银行具有更强的风险抵抗能力、业务发展更不亲周期、真正的创新能力越强。

从国外的角度来看，在经历息差不断收窄至1.70%左右的水平过程中，非利息收入在国外商业银行中的地位也在逐步提升。

(一)国外商业银行中间业务应该是起源于20世纪70年代的金融自由化浪潮。当时商业票据、债券、证券化融资等业务不断兴起，金融脱媒日益深入，而以资本为核心的金融监管促使商业银行开始思考业务转型方向、加快产品创新和技术变革、调整风险偏好，低风险低资本耗用的中间业务便起到越来越重要的作用。

(二)在笔者之前研究的32家国外银行中，瑞士瑞信银行、加拿大皇家银行、德意志银行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美国银行、富国银行、巴克莱银行的利差收入占比在55%以下，这意味着非利差收入(中间业务收入为主)在这些银行的收入结构中已经占到了半壁江山的位置，而32家国外银行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以来的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。

二、中间业务收入的基本。

(一)中间业务10个相关政策文件汇总。

银监会从成立之初在各类监管文件、相关会议及主旨演讲中，均明确监管层面对商业银行开展中间业务的鼓励态度，特别是在鼓励加大对各类中间业务的开发，尤甚是技术含量高的中间业务新品种。这些内容最早可见于-关于刘明康主席、汪兆星副主席、唐双宁副主席的系列讲话中，想想距今也有左右了，相关政策文件也约有10项左右：

1、1995年的《商业银行法》第3条规定：商业银行可以经营包括办理国内外结算、发行银行卡、代理发行政府债券和外汇买卖、代收代付款项及代理保险业务、保管箱服务等在内的中间业务。

3、4月，央行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知(已于10月被废止)。

4、6月，银监会和国家发改委联合制定《商业银行服务价格管理暂行办法》。

5、，银监会发布《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》，允许中资银行开办金融衍生产品交易业务。

6、12月，银监会发布《商业银行金融创新指引》，为丰富中间业务品种、开展中间业务提供了支撑，因为中间业务收入一定程度上体现出银行创新业务的开展情况。

7、8月，银监会印发《银团贷款业务指引》，明确指出银团贷款收费是指银团成员接受借款人委托，为借款人提供财务顾问、贷款筹集、信用保证、法律咨询等融资服务而收取的相关中间业务费用，纳入商业银行中间业务管理。

8、12月，银监会和发改委联合发布《商业银行服务价格管理办法》，其主要目的是为了解决我国银行对中间业务的收费政策不配套等问题。

9、6月，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》。

10、月，银监会发布《商业银行表外业务风险管理指引(征求意见稿)》，首次将表外业务分为担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类和其它等四大类。

(二)中间业务收入的分类。

中间业务本身是一个舶来品，有人称其为表外业务，有人将其归为收费业务，等等。目前国内商业银行在中间业务的统计口径上没有统一的标准，名称差异较大。例如，在实践中有些银行将理财归于托管业务或代理业务，有些将银行卡业务归于代理业务一类等等，导致可比性较差。整体上看，大致可分为以下几类：理财业务、银行卡业务、结算及清算业务、债券承销业务、顾问咨询业务、担保承诺业务、托管及其他受托业务、代理及委托业务、电子银行业务、外汇买卖业务等。

1、《商业银行中间业务暂行规定》(20)将中间业务按风险和复杂程度分为2类。

《商业银行中间业务暂行规定》明确指出中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。同时将中间业务分为两类：适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务，分类比较粗放。

通知关于中间业务的定义仍然沿用此前的表述，即不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务。但在中间业务的分类上则更为系统，即分为9大类：(1)支付结算类中间业务，包括国内外结算业务;(2)银行卡业务，包括信用卡和借记卡业务;(3)代理类中间业务，包括代理证券业务、代理保险业务、代理金融机构委托、代收代付等;(4)担保类中间业务，包括银行承兑汇票、备用信用证、各类银行保函等;(5)承诺类中间业务，主要包括贷款承诺业务;(6)交易类中间业务，例如远期外汇合约、金融期货、互换和期权等;(7)基金托管业务，例如封闭式或开放式投资基金托管业务;(8)咨询顾问类业务，例如信息咨询、财务顾问等;(9)其他类中间业务，例如保管箱业务等。

(三)中间业务与表外业务不完全一样。

中间业务与表外业务虽然有重叠，但并不完全一致。表外业务从会计核算的口径出发，中间业务则主要基于业务类别。从广义上看，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债、形成银行非利息收入的业务，隶属于广义表外业务。

从概念上看，表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能够引起当期损益变动的业务。此外，表外业务具有一定风险，年11月23日，银监会发布《商业银行表外业务风险管理指引(征求意见稿)》，首次将表外业务分为担保承诺类、代理投融资服务类、中介服务类和其它等四大类，并对四类表外业务的具体内容给出明确说明：

1、表外业务的定义延用以前的说法，没有更新，但一定程度上能够解决对市场上有关表外业务与定义的争议(如表外业务、表表外业务等)。

2、担保承诺类业务需要承诺信用风险，部分业务需要占用资本。

3、代理投融资服务类业务主要是指委托与代客业务两类，其中以表外理财业务和委托投资业务为主，不计提表外信用风险，请注意这里不计提资本的前提是不承担代偿责任、不承诺投资回报。

4、中介服务类业务不计提资本，主要包括投资银行中的财务顾问咨询业务与资产托管业务，是银行从事的真正中间业务。

在我们所统计的20家主流上市银行中，中间业务收入占比平均值在20.78%，最高也仅为33.47%，因此相较于国外银行，目前我国商业银行的中间业务占比偏低，特别是对于地方性银行而言，多数在15%以下。

2、未摆脱表内业务束缚。

我国商业银行的中间业务收入也没有呈现一定的不亲周期性，在金融危机中，国内商业银行的中间业务收入占比曾大幅下降，这本身说明我国中间业务收入的占比存在不小的水分，仍然未摆脱表内业务的束缚。特别是，地方性银行严重依赖的理财业务、代理业务比较受表内业务的影响。

3、增速较为分化，表明中间业务收入结构可能存在一定差异。

从逻辑上来看，如果中间业务收入的结构较为接近，那么各家银行的中间业务收入在趋势上应保持一致，也即同增同减。但是的数据并没有呈现这一特征，20家主流上市银行的中间业务净收入同比增速平均为-0.70%，增速区间由-46.94%跨至30.31%，波动幅度非常之大，因此即便20家上市银行之间，其中间业务收入的结构也呈现一定的差异。

我们选择20家主流上市银行(包括国有大行5家、股份行9家、城商行6家)，对其20的中间业务收入结构和增长动力进行分析。

第一，年，包括国有大行、股份行在内的全国性银行，在中间业务收入来源上几乎体现着共同的特征，也即资产管理业务收入几乎无一例外地出现萎缩和下降，而银行卡、信用卡等手续费收入大幅增长，多数增幅在20%以上。此外，除银行卡、信用卡等手续费收入外，结算型业务增长也很迅猛。

第二，对于特征上可能更接近的浙商银行而言，其客户优势并没有那么明显，2018年中间业务收入的增长主要依靠国际结算和债券承销两类业务。

第三，从中间业务收入来源看，全国性银行相对也比较丰富，虽然银行业务占主要位置，但托管及其他受托业务、结算型业务、投行业务、代理业务均有一定地位。

因此，对于拥有客户优势的全国性银行而言，其客户优势在2018年进一步得到体现，并推动其传统中间业务收入大幅增长。从这个角度来看，银行卡及信用卡业务在全国性银行中的地位不仅没有下降，反而还起到非常重要的推动作用。

2、地方性银行：同样回归传统，亦有其它一些努力。

和全国性银行相比，城商行的客户优势没有那么明显，但我们从6家城商行中，依然可以看出上海银行和宁波银行的银行卡、信用卡手续费收入占比在30%以上，江苏银行和徽商银行分别在15%以上，这应该算是城商行中客户数量相对较多的几家银行。而对于更多的城商行而言，银行卡、信用卡的贡献屈指可数，其主要依赖代理业务(这里的代理业务包括了资产管理业务手续费)，也有一些银行2018年的中间业务收入增长动力来源于担保承诺业务、国际保函业务等等。

1、以前，国内商业银行开展中间业务的目的主要是为了维护客户关系，以增加存款为主，品种主要集中在代收代付、委托贷款等方面。

2、20以后，防范风险、增加收入开始成为主要考量，代理保险、代理基金、投资银行、资产托管等高收益业务类别开始成为发展的重点。

3、近两年以来，由于监管政策的趋严，资产管理业务收入、代理业务收入有所萎缩，诸如银行卡与信用卡等传统业务开始成为大部分银行中间业务收入增长的推动力。

这从某种程度上意味着，战略上屡屡被地方性银行摒弃的银行卡、信用卡手续费业务正在成为推动全国性银行中间业务收入来源的最大动力，而银行卡、信用卡手续费业务贡献较大的全国性银行在结算及清算等业务也获得了可观的增长，二者之间形成了良好的互为支撑作用。因此，虽然中间业务收入某种程度是创新业务，但对于地方性银行而言，仅仅依靠投资银行、代理等业务显然难以保持中间业务收入增长的稳定，必须坚持创新与传统两条腿走路的战略，以传统业务为根基，以创新业务为引擎，在不断拓展投行业务、托管业务的同时，加大力度推动银行卡、信用卡、结算等传统业务的发展。

除了产品创新缺乏、品种较少、认识比较浅显等不足外，我国商业银行开展中间业务还存在以下不足：

1、大部分银行仅限下达中间业务的指标完成计划，没有完善的管理办法和操作程序，各类中间业务分散在不同的部门，使得下面的分支机构常常处于不知所措的被动局面。

2、不同类型的银行发展极其不平衡，目前来看我国股份行的中间业务占比通常较高，国有大行的中间业务收入占比也在20%左右，而大部分城商行和农商行仍然不足10%，不仅与国内银行业的平均水平存在差距，与国外银行更是存在不小的距离。

3、中间业务是轻资本、轻风险，但并非无风险业务，中间业务的开展需要承担诸如信用风险、操作风险、声誉风险、技术风险、法律风险等，同样需要给予重视，特别是在新的金融业态不断出现的背景下，如p2p存管、小额贷款、代销资管产品等方面，甚至商业银行不断在深挖的消费信贷、信用卡业务资产质量也有一些恶化的趋势，应在坚持拓展时特别关注。

4、很多银行一直将中间业务看成是表内业务的辅助手段，因此当表内业务受到约束时，本来应该不受影响的中间业务也难以幸免。特别是目前的中间业务依然简单地局限于传统的结算、汇兑、代收代付、信用卡、信用证等业务，这些业务的最大特点是附着于或有资产、负债，没有真正摆脱资产负债表，离所谓的不亲周期也相距甚远。

5、由于中间业务的拓展通常是传统业务拓展人员，这种现状又难以改变。此外，中间业务由于涉及领域广，对业务素质要求较高，目前国内银行在这方面没有较好的资源储备。

(三)果断将发展高附加值中间业务作为战略方向和提高核心竞争力的关键。

1、回想起年的“爱立信倒戈事件”，其根本原因在于当时的国内银行无法提供无追过权的保理业务等产品，致使相关客户不得不转向外资银行，在此后的数年，银监会的领导多次提及此事件，并以此作为鼓励商业银行金融创新的警示。与15年前的那一波外资开放相比，如今金融开放的局面再次来临并有加速态势，很多外资银行的经营范围有所放开，先前产品的匮乏性用在如今的中间业务领域相信仍然适用，国内商业银行应要认识到这种危机。

2、中间业务是轻资本业务，也是轻资产业务，而对于那些与或有资产、或有负债无关的中间业务，则尤其如此，商业银行应树立资产业务、负债业务、表外业务与中间业务“四驾马车”并立的发展思路，使传统资产负债业务带动中间业务、中间业务支持和促进资产负债业务、表外业务衍生中间业务等。

3、未来仅寄希望通过传统利差收入维持增长的银行需要放弃幻想，发展托管、资产管理、代销、投资银行等新兴中间业务已成必然趋势。从《商业银行法》和《商业银行中间业务暂行规定》确定的中间业务范围来看，除担保承诺业务和金融衍生工具交易业务等需要承担或有风险外，大多数属于低风险业务，这正是未来的作业方向。

4、目前我国商业银行依靠信息、技术、产品和人才等方面提供高层次服务方面还有所欠缺，咨询服务类、投融资类、金融衍生工具类等技术含量和附加值含量较高的中间业务尚未形成规模效应，而诸如现金管理、项目融资、银团贷款、兼并收购、私人银行、直销银行、资产管理业务、资产托管业务、平台撮合等政策允许、市场需求大的中间业务仍然处于低级发展阶段。而这些均应该是商业银行未来需要努力的方向。

城市商业银行案例篇八

摘要：绩效管理是战略人力资源的核心职能之一，是企业战略实施的有效工具，本论文采用理论联系实际的方法，把其与汽车制造企业绩效管理联系起来，从战略的角度对平衡计分卡进行论述，以便对把平衡计分卡这种战略性工具引入人力资源绩效管理中进行初步探索。

一、平衡计分卡的基本内涵。

平衡计分卡（balancedscorecard）是罗伯特。s.卡普兰和大卫。p.诺顿经过为期一年，对在绩效测评方面处于领先地位的12家公司的研究后发明的，并最早发表于1992年1/2月号的《哈佛商业评论》中，后来扩展为一种战略管理工具。《哈佛商业评论》将bsc评为75年来最伟大的管理理论。在世界著名的战略咨询公司bain&company针对大型公司所做的一个关于管理实践的大型调查中显示：，全球财富1000强的960家被调查企业中使用率为57％。另据有关专家介绍，目前中国大概有100多家企业在应用bsc技术，已经有一些企业获得了成功。平衡计分卡包括四个层面：顾客角度、内部流程角度、学习与发展角度、财务角度。

（1）更加有效地实现战略性执行。平衡计分卡是在对企业总体发展战略达成共识的基础上，通过指标的设计，把组织的战略和一整套的衡量指标联系起来，通过逐层分解细化指标，从四个维度出发，将企业战略同每个部门以及员工的个人工作结合起来。

（2）增强了绩效衡量的全面性。平衡计分卡将战略分成四个不同维度的运作目标，并依此四个维度分别设计适量的绩效衡量指标。它改变了评价业绩主要依靠单一的财务指标的方式，使企业在考虑财务指标的同时，还要考虑其他非财务指标。

（3）切实提高激励的有效性。平衡计分卡体系通常将激励性奖酬与目标中的计分卡措施联系在一起，根据平衡计分卡的完成情况进行奖惩，薪酬的任何变化都可以从平衡计分卡中找到根源。

根据汽车制造企业所固有的企业特征并结合平衡计分卡基本理论，文章按照如下的逻辑思路设计出一套绩效评价指标体系。

1.财务维度。

平衡计分卡绩效评价财务维度指标主要分为三个方面：盈利能力、偿债能力以及营运能力。

偿债能力是指企业运用其资产偿还短期债务和长期债务的能力。它反映了企业是否能够保证偿还到期的债务，决定着企业的健康发展。速动比率、资产负债率、现金流动负债比率，这三个指标能很好的评价汽车制造业公司的偿债能力。

营运能力用以评价汽车制造企业的经营运行能力，它表征着企业充分利用企业特长以增加企业价值的水平高低。反映汽车制造企业营运能力的指标有资产周转率、应收账款周转率以及存货周转率。

2.客户维度。

汽车制造企业绩效评价的客户维度指标，主要从市场竞争、客户满意以及售后服务三个方面综合进行选取和设计。

产品市场方面表明企业产品在市场上的竞争能力以及所处地位。对于产品市场的评价，主要有三个指标，分别为市场占有率、销售增长率以及客户获得率。客户满意是客户对企业提供的产品或者服务的直接性评价。客户满意度、客户忠诚度以及客户投诉率是评价客户满意方面的三个主要指标。对于售后服务方面的评价，主要从服务内容全面性、故障判断以及技术支持三个方面进行衡量。

3.内部流程维度。

汽车制造企业内部流程主要由研发、生产以及物流三个阶段构成。

生产阶段绩效评价指标可以采用优质品率、生产自动化程度以及设备先进程度三个指标。优质品率反映出企业生产产品中质量优秀的产品所占的比率，优质品率是反映企业生产质量的重要指标。

研发阶段的绩效评价，可以采用新产品贡献率、研发经费占销售收入比率以及研发经费增长率三个指标。其中，新产品贡献率的值越高，反映汽车制造企业的技术创新能力越强，说明企业发展的后劲越大。

在物流能力评价方面，选取了配送完好率、发货准确率以及仓储缺货率三个指标来进行综合绩效评价。

4.学习与成长维度。

对学习与成长的重视，就是对未来的一种战略性投资。这种投资应首先应是对员工满意的投资。其次，企业应该重视对员工能力的考核以增强员工创新能力、学习能力以及组织能力。再次，汽车制造企业要不断加强员工培训。

员工对企业的满意程度可以从三方面加以衡量：首先是员工对工作环境的满意度；其次是员工对薪酬的满意程度；第三是员工对管理者的满意度。对于汽车制造企业员工能力的评价主要包括三个指标，即专业员工拥有率、员工学习能力与员工创新能力。员工培训是指通过一定的教育训练手段，来提高员工工作能力，改进工作态度，提升专业技能，并实现员工的自我发展。评估员工培训方面的指标主要有员工培训率、培训投入以及员工培训周期三个指标。

城市商业银行案例篇九

我国于20世纪末,开始发展网上银行业务并取得到了一定成功。随着21世纪的到来,全球信息化的全面展开,信息科技在银行业中的普及应用率也愈来愈高,而网上银行则以其便捷的服务、简便的操作、交易成本低、无时空限制以及自主的灵活性等独特优势,也愈来愈受到人们的青睐。同时,随着电子商务的全面发展,也为网上银行进一步发展提供了极为有利的平台。但是,随着网上银行客户群体与交易频率不断增加,其存在的安全问题也随之凸显出来,诸如各种形式的钓鱼网站、木马病毒等,加之一些网络犯罪的高技术手段与集团化形式的不断出现,导致网上银行的风险也越来越大。因此,对其的风险管理也日益被人们所关注。

1.网上银行的内涵及其风险种类。

网上银行是通过网络技术并将客户的终端与银行相联,实现了客户可以直接在自己的终端电脑前进行相关的银行业务办理的服务系统。它不但可以为客户提供正常的开、销户,还可以为其提供相关的查询、对账、转账、网上证券等传统银行业务,它还完全打破了空间与实物媒介的限制,使客户可以随时随地的享受到银行更多的服务功能。网上银行不但代表着银行业务的全新拓展,也是其未来的主要发展方向。

网上银行风险主要有三大种类:首先,病毒等。此类风险主要是不法分子利用木马病毒等破坏性程序,通过不正当手段加载至客户的计算机终端,利用其程序非法盗取客户的银行账号及密码,并加以利用。其次,钓鱼网站。不法分子或是集团化的犯罪伙团利用与网络银行极其相似的网址、网页,制造出虚假的钓鱼网站,以骗取客户的银行帐号及密码,进行疯狂盗用。第三,网上银行的信息泄漏。不法分子利用网络聊天或是其他通信设备在赢得客户的信任之后,并从客户手中骗取相关的网上银行的账号、密码等,对其网上银行内的资金进行非法盗用。

我国网上银行与一些发达国家相比,起步晚,发展快,但是相应的风险监管体系却没有建立健全。尽管,我国已经建立了对网上银行进行监管的相关法律,却未达到健全与完善。从网上银行的技术方面讲,我国的网上银行技术已经趋向成熟,基本大部分银行都开始了网上银行的运营工作。而网上银行风险控制问题,也是各家网上银行侧重研讨的关键性问题,其运营过程中的风险控制也基本都达到了较为满意的结果。但在网上银行业务的开展过程中,其风险管理仍旧存在着一些问题。

我国对网上银行各项业务的相关参与者没有过多的制定规则,无法真正明确交易过程中电子凭证或相关签名等的合法性。在一定程度上影响到了网上银行业务的顺利开展及推广。

3.2网上银行安全知识宣传不足。

很多网上银行客户自身没有过多的安全常识及风险意识,常发生对自己的网上银行的账号及密码管理不当现象;对防、杀计算机病毒以及识别钓鱼网站的相关知识了解过少,这样就导致网上银行的风险过多地转移给了客户,极大地影响了网上银行的未来发展。

3.3内部控制体系有待完善。

我国缺乏对网上银行内部审计及监督控制能力,相关的网上银行业务人员自身就缺乏风险管理意识,这也导致了网上银行在运作过程中,风险控制的力度不够,导致一些不必要的风险发生。

由于我国计算机网络方面的.法律法规相对较少,没有对参与网络业务活动的相关者制定相应的规则,自然就无法对网上银行交易的过程中的电子凭证或是各类签名做出其合法性的判定。所以,制定、完善与网上银行相关的法律法规是非常必要的。只有在法律法规的制约下,网上银行的各项业务才可以得到更加有效的健康发展,并可以全面地保护网上银行客户的各项合法权益。

4.2加大网上银行风险常识的宣传、教育力度。

只有全面加强对网上银行客户的风险常识的宣传与教育工作,使其树立起良好的风险意识,避免或减少发生网上银行的各类风险事故,全面提升网上银行的信誉度,才能使更多的客户加入并参与网上银行的各项服务。首先,要在为客户开通网上银行业务时,提示其风险的存在性,并同时发放关于网上银行的风险常识的宣传手册,让客户详细了解、认知其风险的存在与其利害关系,以提高其良好的风险意识。其次,还可以通过银行内部的电子屏幕,进行有关风险常识的宣传、教育工作,提高大众的风险意识。

4.3完善内部控制体系。

欲想让网上银行更安全、健康的发展与运行,则必须建立一整套科学、合理、有效的内部控制体系,并实现其内部操作及管理的科学化、制度化与规范化。同时,对网上银行实行有效的安全管理,不但可以解决其安全漏洞问题,还可以避免引发各部门间的利益冲突。完善的内部控制体系也是网络银行健康发展与运行的基础保障。

4.4提高风险管理人员的专业素质。

应侧重对网上银行风险管理人员专业素质的培训及其再学习,以提高相关工作人员对网上支付、转账、订单支付等资金划转业务的有效监控能力;同时,还有具备网上银行的风险识别、风险评估以及相关的安全性预警处置、钓鱼网站处理等能力,从而全面提升网上银行的安全性、稳定性及高效性。

5.结语。

【参考文献】。

[1]孙潇.我国网上银行发展现状及对策探讨[j].河北金融,(02).

[2]孙潇.我国网上银行发展的现状及对策探讨[j].华北金融,2011(02).

[3]刘超.商业银行网上银行业务的发展策略[j].现代营销(学苑版),(01).

[4]马伟强.我国网上银行身份认证技术分析[j].计算机安全,2012(03).

[5]李光.如何完善我国网上银行发展[j].经济导刊,2012(01).

[6]向鑫琳.浅谈网上银行的发展现状和趋势[j].金融经济,2011(02).

城市商业银行案例篇十

尊敬的各位领导：

大家下午好！

自创建省级文明城市工作开展以来，我行紧贴中心，围绕发展抓创建，抓好创建促发展，以提高全体员工的文明素质和单位文明程度为主线，把文明创建工作与强化自身建设有机结合，采取积极措施，实施cis品牌建设，提升服务窗口规范服务水平，努力打造文明和谐、规范有序的窗口形象。现就我行文明创建工作开展情况汇报如下：

一、加强组织领导，形成创建合力。

1、成立领导专班。成立了以行长xx为组长、副行长xxx为副组长，相关科室负责人为成员的xx市商业银行“文明创建”活动领导小组，领导小组下设文明创建办公室，实行一把手负责制，做到了主要领导把文明创建工作拿在手上亲自抓，班子成员负责抓，文明创建办公室具体抓，做到一级抓一级，一级对一级负责，上下联动，层层落实责任，确保了文明创建活动正常开展。

2、制定创建规划。为了使文明创建工作落到实处，按照文明创建工作的具体要求，结合本行实际，制定出切实可行的文明创建工作实施方案，并在方案中明确了指导思想、阶段目标和具体措施等内容，对创建工作中涉及的各部门主要负责人下达具体创建工作任务，既分工实施，又协作创建，明确了文明创建工作目标。

3、开展主题活动。按照市国资委关于开展“创文明城市、做文明市民、建幸福xx”主题活动实施方案，在全行范围内举行了“市民文明素质”大讨论、“文明行为大家议”等主题活动，各级干部员工通过自己的所见、所闻、所思、所感积极撰写心得体会，竞相为创建活动进言献策，并在日常工作和生活中规范自身言行举止，争当文明市民。

二、致力规范建设，提升服务水平。

1、实施品牌建设。根据创建工作要求，结合自身实际，大力实施cis品牌建设，努力提升品牌形象。一是通过对对外标识、主广告语、企业色彩等的宣传和推广，形成全行统一的品牌符号；二是全力开展和实施ei企业环境形象工程，全面统一我行营业网点内外环境装修和办公设施，通过提升营业场所品质，打造出专业化、规范化的精品银行形象。

2、健全规章制度。我行将大力提高服务质量作为打造优良品牌企业形象的重要措施，积极完善各项服务管理制度。先后制定和修订完善了《营业厅员工礼仪服务规范管理办法》、《机关员工服务行为规范》、《营业厅服务环境管理指引》等9个服务管理规章制度，指导和规范全行员工服务行为。

服务窗口。

4、接受社会监督。聘请社会监督人员，深入到各网点和总部各部门，通过业务咨询、办理业务、观察评估等明察暗访方式，对临柜人员和总部机关员工文明规范服务情况进行暗访，更加全面、及时的反映出柜面服务问题，促进员工文明规范服务。同时加大对投诉事件及违反文明规范行为的处理力度，指定专人跟踪处理客户投诉，并做好客户投诉的回访等工作，确保客户满意。

5、开展评选表彰。为激发员工参与创建工作的积极性，在全行大力开展“文明规范服务明星”和“文明规范服务示范窗口”评选活动，通过表彰先进典型，激励员工提高服务质量，改进服务态度，不断改善服务窗口形象，提升我行文明规范服务。

三、倡导志愿服务，履行社会责任。

作为地方性商业银行，我行在不断发展业务的同时积极履行社会责任，通过开展一系列的志愿服务活动在全行范围内形成了奉献他人，提升自己的社会风尚，为创建文明城市提供强大的舆论氛围和思想保证。包括在全行范围内广泛开展“关爱他人，关爱社会”的志愿服务活动，先后组织开展了“牵手1+1”爱心助学活动，与古蔺县团委“结对”，通过捐赠贫困学生助学金、捐赠物品、捐款修建希望小学或改善贫困学校硬件设施等方式，关爱留守学生、对贫困学校、贫困学生进行爱心帮助。

程中，我行虽然做了一些工作，积累了一定的经验，但与上级的要求，与其他兄弟单位相比，还有一定的差距。因此，在今后的文明创建工作中，我们将进一步对照创建省级文明城市的要求，定目标、明思路、创特色、树亮点，抓住薄弱环节，突出创建重点，创新服务举措，亮化服务“窗口”，为推动全市文明创建工作作出新的更大的贡献。

城市商业银行案例篇十一

中国企业重视绩效评价是最近几年的事，从中国企业迈向市场经济的这来看，绩效评价经历了四个发展阶段：

“平均主义思想下的赏罚调剂”阶段：这一阶段几乎没有正式的考核，基本实行平均主义。只是谁做出特殊贡献则对之有特别奖励，谁犯了重大过失给其惩罚，以有限的赏罚作为调剂。

“主观评价”阶段：一些起步较早的民营企业，他们认识到必须打破平均主义，必须实行灵活的评价与分配机制;依据能力与贡献来确定报酬，拉开收入分配的差距，但是企业缺乏理性管理基础，人情化管理色彩浓郁，考核凭主观感觉，缺乏标准，考核结果和收入分配都是老板一个人说了算。

“德能勤绩评价”阶段：一些企业认识到考核应当综合考察多个方面，不仅应当包括工作的结果，还应当包括工作中的能力、态度、出勤率等。目前中国多数企业的考核都采用这种国家公务员形式的“德能勤绩”模式。但这种考核模式存在问题是：考核指标庞杂、没有针对性(统一划齐)、没有明确的标准、考核重点不突出。考核不能真正反映员工的业绩，往往“老好人”、“庸人”考核分数反而最高。

“量化考核与目标考核阶段”：客观、量化的考核可以说是近年来很多企业管理的重点，用事先承诺的标准来考核员工实际完成的绩效，以达到绩效改善的目的。这种标准是具体的、客观的、基本可量化的。这一阶段是科学化考核的初级阶段。

目前绝大多数企业实施的考核都没有超越上述四个阶段的范畴。那么，第四阶段——量化考核与目标考核阶段，就是考核的顶点了吗?我们认为量化考核或者目标考核他们真正面临的问题在于：我们的绩效考核多大程度上能支撑我们的战略?是否存在个体绩效与部门绩效的脱节，部门绩效与企业的整体绩效脱节，继而产生短期绩效同长期发展战略之间的脱节?最后，我们发现一个有趣的现象：从个体到部门，从部门到整体的绩效都俱佳，但企业却面临着危机：企业的战略未能得到有效的实施，企业的可持续发展能力受到限制——这就是绩效与战略的脱节。

”绩效考核非常大的作用在于将战略目标转化为可衡量的指标，然后层层分解，对这些指标加以落实，最后企业从下到上的所有行为、任务、业绩都在支撑企业战略。——最后保证战略同绩效的有机联系。

而研究战略实施与绩效评价的关系，国际上正朝着两个方向发展：

第一，是依据企业的战略，研究企业未来的成功关键，依据成功关键建立企业的kpi(关键业绩指标)体系。

第二，是美国哈佛商学院卡普兰教授和诺顿提出的平衡计分卡(balancedscorecard)。

对kpi指标体系的述评。

kpi指标体系是实施绩效考核的一种有效的工具。在建立kpi指标时，通常要先由企业高层对企业未来成功的关键达成共识，在确定企业未来发展战略之后，通过“鱼骨图”对每个成功的关键业务重点及相关的业绩标准及所占比重进行分析。最后根据该职位的任职资格要求对与其相应的业绩标准进行再分解，确定对应于该职位的kpi指标。

kpi指标共同指向了组织成功的关键要点，并能够发挥指标本身的责任成果导向作用，对于纯粹的绩效考核来说是一种有效的方法。

但是由于指标之间没有明确的内在联系，考核还是太多地定位在部门及其内部个体绩效的结果，而忽视了部门绩效之间的内在逻辑与组织战略实施之间的关系，因此这种考核还没能跨越其职能障碍，在如何让员工了解并利用其中内在的多重相互关系，发挥员工推动组织战略实施的整体优势，使战略的导向牵引作用贯彻于员工的绩效考核与行为改进方面取得突破。与平衡计分卡相比，绩效考核的落实层面没有得到战略管理意义的深化。

目前，平衡计分卡应用与推广的热潮正从国外袭入国内。根据gartnergroup的调查表明，到为止，在《财富》杂志公布的世界前1000位公司中有40%的公司采用了平衡计分卡系统。在最近由williamm.mercer公司对214个公司的调查中发现，88%的公司提出平衡计分卡对于员工报酬方案的设计与实施是有帮助的，并且平衡计分卡所揭示的非财务的考核方法在这些公司中被广泛运用于员工奖金计划的设计与实施中。

城市商业银行案例篇十二

当前，我国利率市场化改革进程加快，对商业银行的发展来看是机遇与挑战，因此，商业银行也在不断发展多元化的中间业务。

目前，消费者趋向于将可支配收入用来进行投资，而我国商业银行关于理财和咨询的创新类业务占比小，结构单一，仍然以结算类业务为主。究其原因，可能与当下缺乏完善的政策法规进行支持有关系;其次，我国的金融创新产品尚不够成熟，仍有发展空间;最后，我国居民的主流思想还是进行储蓄，因而，银行也缺少进行拓展创新类中间业务的动力。

我国的商业银行在中间业务方面还存在着其他，诸如收入结构不合理、发展程度参差不齐的问题。没有系统的规范指导，缺少防范风险的能力，使得我国商业银行中间业务发展艰难。但为缓解存贷款息差收窄带来的不利影响，我国的几大银行逐渐重视中间业务的发展。

因此，为发展好中间业务，国有银行应该转变原有的观念，加强对中间业务的认识，创新中间业务的种类，比如为居民提供咨询类服务，让居民对经济形势能有较好的理解，从而更好的利用其手中存款。同时，中间业务的发展离不开政策支持和对市场风险的控制，只有有效的管理和制度的保障才能使中间业务的发展有一个良好的环境。

——李昊浡。

随着利率市场化改革进程的不断加快，商业银行中间业务收入也呈现多元化发展趋势。为全面提升商业银行的核心竞争力，加快中间业务发展,积极应对利率市场化所带来的挑战，本文通过对比四大国有商业银行手续费及佣金收入的数据差异，研究如何不断完善中间业务发展机制，有效解决中间业务发展中存在的问题，立足创新，同时借鉴其他国家中间业务发展的方式，推动我国商业银行中间业务深入开展。

我国商业银行中间业务还处于初级发展阶段，无论品种还是盈利能力均有一定的提升空间。为此，我们一方面要继续增强传统中间业务如银行卡业务、结算业务等的创新研发能力，真正符合客户需求;另一方面，也要强化新兴业务如投资银行等业务的规范经营和风控意识，努力使其成为银行创收业务，并形成不同的品牌特色。

城市商业银行案例篇十三

例分析就是让考生在有限的时间内模拟、分析真实的商务问题，案例分析与其他面试形式的最大区别就是它的实践性。在案例分析中，每位考生都要以案例中的角色，设身处地参与到矛盾冲突之中，以当事人或决策者的身份发表意见，重演决策过程。这种方法便于调动考生的积极性，具有极强的针对性，有利于考查考生发现问题、深入思考、互相交流、主动学习的能力。

案例分析还可以很好地测试考生的分析能力、推理能力、自信心、商务知识以及沟通能力，所以现在这一方式正在被广泛地应用于各高校的mba入学面试过程中。对于那些有良好的专业背景、丰富的实际工作经历和管理经验考生，对这种案例分析的面试形式可谓得心应手。

大多数的案例分析并没有某个特定的正确答案。面试官希望通过观察你分析案例的过程，测试你的反映能力和创新能力。不要担心你的答案是否正确，关键是你分析问题的思路和方法是否合理正确。管理是一门不确切的科学，没有确定的正确答案。管理决策危险重重，其结果关系着一个企业的生死存亡。任何管理决策的结果都有赖于决策的环境。因此无法保证某个决策在任何环境中都能够起到作用。

案例分析的目的是考查考生能否清楚地了解与决策冲突的主要管理问题，并在此基础上灵活地调整策略。

该步骤确保完全正确理解案例分析的意图，你和你的`团队在这一步需要详细了解案例的背景资料，解决who、where、when、what、why，并从这5个问题出发，增进对案例的了解。必要时，你们应该对重点信息重复强调。在这个步骤中，你们应该根据收集的信息提出解决问题的方法，虽然说提出的是问题假设，但是在mba面试中，可能你这个假设必须是最终的答案，因为你们没有更多的时间否定方案后再进行提案，这就要求你们第一步骤一定要讨论充分。

在小组陈述时，你应该将解决问题的整体方法和步骤告诉面试官，这样给人的感觉是你们条理清楚、逻辑严密。当然你还要将适合的框架应用在你案例分析的过程。在这一步，你们主要的任务是通过相关信息来支持你们的假设。

信息来源：一是案例本身，二是你们的管理常识。到这里我要提醒大家，不要担心你的结论是否正确，考官关注的更多的是你们解决问题的方法，你的结论只要言之有理就可以。怎样做到言之有理？这就要求你提供结论的同时，向考官展示你们的分析过程以及你们的支持信息。将你们划分的每一个小问题都要按照优先次序、有条不紊地将结论展示出来。这个阶段要求你们将分析问题中的发现转变成具体的实施方案，提出整体性的建议。当然最好要谈到你们后续实施中的空中手段，如果可能的话，不妨向面试官展现一下你们的方案的美好前景。

简而言之，案例分析要遵循下列流程：确保准确完整理解案例背景解决问题的整体步骤和方法获得支持假设的信息和数据将发现转变成建议方案。下面我们做一个练习。

3.案例分析实例：《罗宾汉》。

在罗宾汉反抗诺丁汉郡的名誉郡长的次年春天，他去舍沃德森林散步。他一边走，一边考虑起义的进程、军队的安排、郡长最近的行动和面临的选择。反抗郡长已经成为个人为理想而进行的战斗。它因为罗宾汉同郡长及其统治的冲突而爆发。然而，罗宾汉一个人做不了什么。因此他想找帮手，找那些心怀不满并且具有强烈的正义感的人。后来，他欢迎所有参加的人，问几个问题并仅仅要求他们诚心诚意地加入。他认为人多力量大。

第一年，他把这群人训练成有纪律的队伍，团结起来与郡长作对，不受法律的约束，自由自在地生活。队伍的组织很简单。罗宾汉是头领，决定所有重要的事情。他把特殊的任务委派给副手。威尔斯卡莱特负责情报和侦察，他还搜集富有的商人和税务官行踪的消息。小约翰维持队伍的纪律，并且训练他们的箭术以到达职业需要的较高水平。斯卡罗克负责财务，把战利品兑换成现金，给大伙分钱，并且找到合适的隐藏处把剩下的钱藏起来。最后米勒的儿子有一个艰难的任务，就是为这帮人数逐渐增加的快乐的男人提供食物。队伍规模的增大既让罗宾汉感到满意，又让他担心。

城市商业银行案例篇十四

近些年来，虽然很多普通高校在管理类课程中推广翻转课堂教学法和案例研究教学法，但是，由于学生人数众多，学生课程较多和课业负担重等原因，推广的课程范围和实效性都很有限。过多的课堂讲授和灌输不仅容易让学生失去对管理类课程学习的积极性，也容易僵化学生的思维，不利于其独立思考和解决实际问题能力的提升，更谈不上创新型思维的培养。“管理是一种实践。”管理类课程不能局限于对知识的讲解，而是应该启发学生思维，让学生能够将所学的管理知识与实践相结合，学会以多维、广阔、独特、创新的视角看待管理问题。苏格拉底教学法有利于学生创新思维能力的培养，结合其他教学方法，也有益于课堂效果的提升。

作为古希腊著名的思想家、哲学家和教育家，苏格拉底不仅是西方哲学思想的奠基者，而且他终生从事教育工作，具有自己的教育理论和丰富的教学实践，在教学思想和教学方法上均有建树。尤其在教学方法上，苏格拉底独树一帜，经过长期的教学实践的积累逐渐形成了一套独具特色的教学法，人们称之为“苏格拉底教学法”，而他则形象地将自己的这套方法称为“产婆术”，借此比喻他的教学方法就像是产婆为婴儿接生一样为思想接生，引导人们产生自己的思想。他说：“我的母亲是个助产婆，我要追随她的脚步，我是个精神上的助产士，帮助别人产生他们自己的思想。”“教育不是灌输，而是点燃火焰。”由于“苏格拉底教学法”自始至终是以师生问答的形式进行的，所以又叫“问答法”。苏格拉底在教学生获得某种概念时，不是把这种概念直接告诉学生，而是先向学生提出问题，让学生回答，如果学生回答错了，他也不直接纠正，而是提出另外的问题引导学生思考，从而一步一步得出正确的结论。这种方法特别适用于对于一些基本概念的理解上，如苏格拉底引导学生思考什么是正义、非正义；什么是勇敢、怯懦；什么是诚实、虚伪等。一段具体形象的运用苏格拉底法的师生对话可能是这样的：老师问：“什么是革命？”学生答：“用武力推翻政府。”老师又问：“如果这个国家本来由某个国王统治，结果国王的弟弟杀了他篡位为王，这算是革命吗？”学生答：“那应该不是。”老师问：“这么看来，是不是并非所有以武力推翻政府的情况都是革命？”学生答：“是的，不是所有这样的情况都算是革命。”老师接下去问：“那么除了武力推翻之外，还需要什么条件才能造成革命呢？”由以上的例子我们可以看出，教师的角色不是制定规则，而是引导和帮助学生清晰地进行思考，从而让学生从问答中获得学习的成果，对启发学生思维、培养学生思辨能力具有重要作用。

二、高校管理类课程的主要教学法。

目前，高校管理类课程除了传统的课堂讲授法以外，还有翻转课堂教学法（张晓梅等，）、案例研究教学法（武艳，）和情境模拟教学法（李玮，）等主流教学方法。

1.翻转课堂教学法。翻转课堂最早起源于美国迈阿密大学教授“经济学入门”时采用的“翻转教学”模式。，科罗拉多州woodlandpark高中的两名化学老师开始通过录制的视频和ppt上传到网络为缺课的学生补课，由此演化成学生课下通过视频网络等进行自主学习，课上提出问题教师协助解决的教学模式，即“翻转课堂”教学模式。目前这一教学模式被普遍推广运用到高校工商管理专业课程的教学中。

2.案例研究教学法。案例研究教学法始创于美国哈佛大学法学院，19开始被哈佛商学院引入到商业教育领域。案例教学通过选取适当的案例，让学生在结合所学知识分析案例的同时，不仅将知识理解、内化和吸收，而且通过案例的分析与交流不断的锻炼和增强自身的逻辑思维能力、分析和应用能力等，从而有利于学生多维视角和综合能力的塑造。目前，在高校的工商管理类课程中，案例研究法已成为公认的有效的教学方法并被普遍采用。但是，案例教学在整体教学中的地位，案例教学的具体形式以及案例教学所占的教学比重等，各高校各课程之间还存在着很大的差异。

3.情境模拟教学法。情境模拟法原是由美国心理学家茨霍恩等首先提出来的，主要用于在职面谈、人才测评、管理培训等领域。所谓情境模拟即指依据被试者可能担任的职务，编制一套与该职务实际情况相似的测试项目，将被试者安排在模拟好的`逼真工作环境中，要求被试者处理可能出现的各种问题，用多种方法来测评其心理素质和潜在能力的一系列方法。情境模拟教学法在医学护理等专业领域运用广泛，在工商管理类课程中也有一定的应用。教师需要选用合适的案例，进行恰当的情境设计，让学生进行角色的实战模拟演练。情境模拟法是案例教学法的有效的延伸和补充。

三、苏格拉底教学法在高校管理类课程教学中的应用。

由于苏格拉底教学法对培养大学生的批判性思维和创新能力具有重要意义，并且苏格拉底教学法的硬件上的实施条件和限定因素相对较少，因此在高校的各类课程中均有大量的应用范例，比如，法学教育（冉杰，）、大学英语（张立梅，2011）、软件工程（王小刚和黎扬，）等课程。或许是由于案例教学法等在管理学课程教学领域里的流行与普及，对苏格拉底教学法在高校管理类课程教学中的应用很少有学者提及并进行深入的探究。作为启发学生思维的问答式教学法，苏格拉底教学法特别适合于帮助学生理解基本的概念、理论以及对问题的探究，让学生通过自主思维获得判断与分析的能力。因此，苏格拉底教学法既可以与传统讲授法结合应用，又可以与翻转课堂教学法和案例研究教学法融为一体。情境模拟教学法是在学生具备一定的理论基础的情况下采用的，聚焦于学生的实战演练层面，而且教师并不是参与其中的角色，因此不适合结合苏格拉底教学法。另外，由于学生人数众多和教学硬件条件等方面的限制，情境模拟教学法在我校本科生的课程教学中并未得到广泛的采用，所积累的教学经验有限，有待于今后在教学实践中不断的进行摸索。因此，下面主要分享教学过程中苏格拉底教学法与传统讲授法、翻转课堂教学法和案例研究教学法的结合应用。

1.苏格拉底教学法与传统讲授法的结合应用。在高校管理类课程教学中，传统讲授法主要用于对基本概念和理论的阐述与讲解。由于大学生缺乏企业实践工作经验，过于抽象和模糊的讲解会让学生似懂非懂，容易感觉枯燥乏味，甚至失去对课程学习的兴趣。将苏格拉底教学法糅合在传统讲授法中，一方面，通过不断的提问吸引学生的注意力，使学生不断的反思自己的思维逻辑，逐步完善得到问题的答案；另一方面，结合与学生生活相关的概念或现象进行提问，启发学生思考这些概念和问题的本质。比如，在讲解“管理”这一基本概念时，如果将书中的下述这些概念直接表述出来讲解给同学听：“管理是指协调和监管他人的工作活动，从而使他们有效率、有效果地完成工作。”“管理是由计划、组织、指挥、协调、控制等职能为要素组成的活动过程。”“管理就是协调人际关系，激发人的积极性，以达到共同目标的一种活动。”“管理就是决策。”那么学生就会觉得生涩和难以理解。采用苏格拉底教学法，先让学生发散性的思考：“你觉得什么是管理？哪些行为和活动可以归为管理的范畴？管理跟哪些要素相关呢？管理活动是否也会渗透在你的学习和生活中呢？”通过总结和归纳学生的回答，再结合具体概念的描述，帮助学生进一步理解管理这一概念的内涵。运用这种苏格拉底教学法与传统讲授法相结合的方式，不仅可以使学生更形象更深刻地理解概念，而且可以促进学生创新式和发散式的思维延展，不拘泥于单纯对知识的被动领受，而是自动自发的探寻与思考。

2.苏格拉底教学法与翻转课堂教学法的结合应用。翻转课堂教学的实质就是将传统的学生在课堂上知识点的被动接受式学习转变为在课下的主动自觉式学习，而在课堂上旨在通过分析解决问题及讨论交流的方式巩固内化知识和提升学生的思考和实践能力。在翻转课堂教学中，很重要的一个环节就是教师对问题的设计。采用苏格拉底教学法对问题进行设计，保证了问题间的逻辑性，像剥洋葱一样层层展开，直到深入问题的实质，有效避免问题设计的表面化和学生回答的一知半解。比如，在学生自学完成关于战略的层次的知识以后，可以设计如下的问题：“战略的层次有哪些？”进一步的：“它们之间的区别和联系是什么？”更进一步的再提出问题：“你觉得是不是每家公司都会有三个层次的战略？请举例说明。”以检验学生对战略层次这个问题是表面上的记忆罗列还是真正实质性的理解。

3.苏格拉底教学法与案例研究教学法的结合应用。案例研究教学法在国内外的商学院中被普遍采用，尤其是mba和emba教育。由于案例教学不仅有利于培养学生分析问题和解决问题的能力，而且有利于培养学生的表达能力和写作能力，因此，在高校本科生教学中，工商管理类的课程不再是满堂的知识讲授，而是引入案例教学，加强学生综合能力的培养。案例教学可以是针对一个主要知识点的小案例，组织学生课上进行讨论，也可以是需要综合能力的大案例，学生以小组形成完成报告并在课堂上进行汇报。小案例环节，如果教师只是直接提出需要学生回答的问题，并且仅限于此，那么学生的回答就容易因迎合教师所讲的知识点而表面化。因此，结合苏格拉底教学法，在问题之前设计一些与案例的理解相关的问题，最后水到渠成地得到问题的答案。比如，一个德鲁克经典小案例中，最终的问题是：“如果你是拉瑞，你准备如何与老板一起工作？”事实上，如果直接回答这个问题，那么学生心中的拉瑞都各不相同，甚至有些学生会像拉瑞一样选择辞职，根本不想跟老板一起好好工作。因此，在回答这个问题前可以设置如下一些问题，让学生有更透彻清楚的思考：“你觉得拉瑞是一个什么样的人？”“你觉得老板是一个什么样的人？”“你觉得拉瑞为什么选择辞职？”“请描述下拉瑞辞职前和辞职时的行为和心理过程。”“你觉得拉瑞有没有后悔自己辞职的选择？”需要小组汇报的大案例，教师可以结合苏格拉底教学法对学生汇报中逻辑和观点不清楚的地点进行提问，这种提问既可以根据学生的书面报告进行准备，也可以根据学生的汇报情况即兴发问。比如，学生在汇报索尼公司战略转型的案例中，罗列了索尼公司各项业务的情况和多次并购行为，也指出了高层近几年所做出的行动，但是这些材料散乱，没有内在的逻辑主线。将苏格拉底教学法引入，通过问答引导学生具有清晰的分析思路：“通过对案例的分析，你们小组得出的结论是什么？”“这个结论是如何被推出的？如果战略转型是必须的，那么索尼为什么要进行战略转型？促使它进行战略转型的动因和要素有哪些？”

四、结语。

苏格拉底教学法，一个具有2400多年历史的教学方法，至今仍在我们的教育中起着至关重要的作用。苏格拉底告诉了我们一个至简的育人智慧：“最有效的教育方法不是告诉人们答案，而是向他们提问。”随着全球经济的兴起和互联网科技的迅猛发展，世界各国越来越需要创意精英来凝聚形成自身的核心竞争力。我国也不断的呼吁高校对创新型人才的培养。苏格拉底教学法为培养大学生的创新思维和能力提供了一个最便捷且简单易行的方法。为了增强教学效果，将苏格拉底教学法与传统讲授法、翻转课堂教学法和案例研究教学法有机的结合起来，不仅有利于激发学生的学习兴趣和课堂积极性，而且对于吸引学生课堂注意、锻炼学生逻辑思维、增强学生分析能力和提高学生综合素养有着积极作用和良好的效果。《管理百年》一书中写道：“管理没有最终的答案，只有永恒的追问。”对于管理类课程而言，通过教师提问启发学生不断的思考是至关重要的。教学实践也证明了苏格拉底教学法对于高校管理类课程教学效果提升和学生创新思维培养具有实用价值。

参考文献：

城市商业银行案例篇十五

本论文主要从发展我国商业银行中间业务的紧迫性；现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点；我国商业银行发展中间业务的的战略性对策等进行讲述，包括了提高对发展中间业务重要性的认识、完善中间业务的组织管理体系、强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要、完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐、制定统一的收费标准等，具体资料请见：

摘要：wto后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。因此，我国商业银行应当抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。本文分析了当下发展我国商业银行中间业务的紧迫性，对现行条件下制约我国商业银行中间业务发展的因素做了一些探讨，并提出了相应的建议。

随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。

产品日渐丰富。1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：

品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。

收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20％以内，有的甚至不足10％。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。

科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。

(一)提高对发展中间业务重要性的认识。

提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。

(二)完善中间业务的组织管理体系。

理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面：一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的代理品种；四是进一步完善激励机制。

(三)强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要。

我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。

(四)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐。

壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。

(五)制定统一的收费标准。

为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收入民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。

(六)建立公平合理的外部市场环境。

作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。目前混业经营已经成为世界银行业的发展趋势，而我国仍在实行分业经营与分业管理。面对国内众多从事混业经营的强大对手，我国应该逐渐放宽分业经营的限制，可以考虑在试点的基础上，逐步允许银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构问的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。

城市商业银行案例篇十六

根据城商行自身的既定条件和所处内外部环境进行分析，找出城商行在中间业务发展方面的优劣势及核心竞争力所在，将城商行的战略与内部资源、外部环境有机结合，以探寻城商行中间业务发展的未来之路。

(一)优势分析。

1.丰富的本土客户资源。

城市商业银行出现于上个世纪90年代中期，20余年来扎根本土，立足社区，不仅支持了城市、县域基础设施建设，也支持了地方中小微企业的发展，更支持了城乡及三农居民。城商行与地方政府、本土企业有着较为密切的关系，对当地企业的运转、资信、经营状况掌握得更详尽更准确。丰富的本土客户资源优势，能让城商行充分发挥地缘人缘优势，完善网点布局，让利于企、让利于民，主动打通金融服务通道。

2.经营决策灵活。

大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，公司治理相对科学完善，同时专注于所在地区中小企业、社区居民客户、县域及乡镇客户，集中有限的资源，深化产品线的宽度和深度，相比大银行具有更强的经营灵活、信息传递快捷、决策链短等优势，有内生的产品设计能力，能更好地满足客户群的需要，建立长期稳定的业务关系。

3.创新能力突出。

城商行是我国银行体系的重要组成部分，是最具活力和成长性的机构之一。互联网金融的快速发展在对商业银行的转账、支付、存贷和理财业务形成冲击的同时，也为商业银行创新服务模式、提高服务效率提供了机会。城商行积极通过多种渠道发展互联网金融，以期借助新技术实现局部领先。有22家城商行直销银行上线，城商行设立的直销银行数量占到全国总数的70%，远超其他各类商业银行。发展互联网金融可以帮助城商行实现跨区经营，弥补自身科技和人才短板，提升线上金融服务能力，适应客户金融消费习惯的改变，打造具有商业银行特色的线上线下一体化服务模式。

(二)劣势分析。

1.缺乏规范完整的管理体系。

由于中间业务品类繁多、业务涉及面广,商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员,对中间业务的发展进行集中管理、统一协调和规划。而目前城商行在中间业务管理上缺乏规范完整的管理体系，首先,组织体系上，总行应设立专门的中间业务管理部门,各级分、支行相应设立相应的中间业务职能部门，同时，总、分行成立由行长、各个相关专业部门负责人为成员的中间业务决策机构,并制定相关专业部门协调、统一的工作流程。其次，中间业务的管理还应配套相应的制度、考核、核算、合规体系，构成完整的中间业务管理体系。

2.专业人才匮乏、信息系统建设落后。

商业银行中间业务的管理具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，对人才的专业能力要求较高，不仅要求全面熟悉商业银行的各类传统业务，同时能对商业银行的创新业务发展具有敏锐的反应能力，而我国中间业务发展相较外资银行起步较晚，专业研发人才及推广营销人才更是匮乏。同时，中间业务的产品研发、营销推广需要相应的科技系统支持，而城商行在中间业务信息系统方面的建设较为落后，缺乏技术支撑。

3.资本金较少，资产规模受限。

从各年横向比较情况看，城商行资本充足率一直低于商业银行平均水平。截至底，城商行资本充足率为12.42%，低于商业银行平均水平0.86个百分点，低于大型商业银行1.81个百分点。从可获得的数据看，至少有78家城商行20底资本充足率低于商业银行平均水平。原因主要为大部分城商行补充资本金的渠道比较单一，主要依靠利润留存和增资扩股。资本金来源渠道单一加上mpa考核及监管政策趋严将进一步限制城商行资产规模增速。

(三)机遇分析。

1.中间业务相关法律法规的逐步完善。

随着我国商业银行中间业务的快速发展，中间业务相关的法律法规正在逐步完善。为规范商业银行服务价格管理活动，保护客户合法权益，促进商业银行健康发展，中国银监会、国家发展改革委第1号令发布实施了《商业银行服务价格管理办法》;为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，中国银监会下发了《商业银行金融创新指引》;为规范商业银行代理销售业务，保护投资者合法权益，促进代理销售业务健康有序发展，中国银监会年下发了《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》;另外,一些金融政策的制定和出台也间接地推动了中间业务的发展。年上半年,国务院出台了《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》,资本市场利好政策不断出台,基金发行规模不断扩大,推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。

2.广阔的县域及农村金融市场。

城市客户资源一直是国有行和股份制商业银行争夺的对象，而县域和乡镇地区则是金融服务覆盖的薄弱领域，随着我国经济的快速发展以及惠农利农政策的出台，县域和农村金融呈现较大的发展空间。城商行应扎根本土，重点发展三农金融、小微金融、扶贫金融、社区金融等，重点支持小微企业发展。持续构建县乡村“三位一体”服务体系，通过公私联动、上下联动、资负联动，扩大宣传、增设机构，努力挖掘县域和乡镇金融市场，把县域支行做大做强，有序推进乡镇支行试点工作。

3.金融电子化的发展。

互联网技术与通讯技术的发展为银行业拓展中间业务提供了更加便捷的手段,将中间业务拓展的触角延伸到了网络、通信等方面。网上银行、电话银行、移动银行的纷纷建立加速了中间业务的拓展。网络化虚拟金融服务使得地域限制模糊化,客户端的地域界限和行际划分将越发被淡化,有利于异地城市商业银行之间更好的合作。金融电子化的发展以及电子网络系统的不断完善,还进一步拓宽了中间业务的发展空间。

(四)威胁分析。

1.潜在竞争者的进入。

随着互联网金融的不断发展，第三方支付平台业务领域的不断延伸，便捷的服务体验、较低的服务成本快速获得用户的青睐，第三方支付平台在一定程度上挤压了商业银行银行卡的支付功能。同时，第三方支付平台将资源优势不断延伸，通过系统网络优势开展线下收单、现金充值等业务，抢占商业银行的线下客户资源。

2.潜在替代产品的压力。

金融产品超强的同质性，使得商业银行中间业务替代产品较多。一家银行开发出一种新的中间业务产品,其他银行可能很快推出类似的产品，这使得中间业务的竞争更加激烈。因此，商业银行应不断进行产品和营销创新，以抢占市场先机。

(一)中间业务分类。

四大块八大类十小类业务(主要)。

代理类1.代理金融产品。

代收、代付(1)代销标准化产品。

(保险、基金、贵金属)。

(2)代销非标准化产品。

(信托、结构化产品等)。

银行卡及支付结算类2.银行卡(3)收单、信用卡分期等。

3.支付结算(4)结算、清算。

投融资管理服务类4.理财(5)表外理财。

5.投行咨询。

6.托管受托类(6)债券承销等直融工具。

(7)咨询顾问类。

(8)行外资产托管类。

7.承诺担保类(9)银承、保函、信用证。

交易类8.金融衍生工具(10)远期合约、金融期货、互换、期权。

目前，商业银行中间业务依据业务性质主要可以分为四大块，分别为代理类、银行卡及支付结算类、投融资管理服务类、交易类。其中代理类和银行卡及支付结算类属于传统中间业务，投融资管理服务类及交易类属于创新型中间业务。

从上图中可以看出，股份制行银行卡、理财业务中收占比稳步上升，城商行代理、理财、托管业务中收占比稳中有升，部分城商行银行卡业务占比较高;股份制行和城商行在顾问咨询、担保承诺及结算方面的中收占比均在逐步下降。

银行卡中收占比提升主要来源于信用卡业务的快速发展，信用卡分期手续费在银行卡手续费中占比较高;理财业务中收的快速发展主要来自于商业银行理财业务近几年的快速增长，但2016年后理财业务已趋于平稳;托管业务收入占比的提升主要依靠规模效应，中大型银行在托管资产规模上保持高速增长优势;担保承诺、结算业务占比逐步下降主要受国家金融服务优惠政策影响，减费让利规模逐步扩大，银行逐渐取消部分与贷款相关的部分担保承诺类收费。

(一)投融资管理服务类仍是中收支撑点。

投融资管理服务类涉及中间业务服务种类较为丰富，包括直接融资、间接融资、股权融资、渠道管理，资产证券化、理财投资、咨询顾问、债券承销、托管、银团贷款等投行类业务创造的中收在城商行中间业务收入中占比较高。加上当前金融业发展日益多元化，未来我国企业融资渠道将更加多元化，股票、债券等直接融资还会增加。多元化的融资发展，对银行投融资管理服务提出了巨大的需求。银行相比其他金融机构在投融资管理服务方面具备以下优势：一方面，具备成熟的资金管理体系和支付结算渠道，另一方面，具备丰富的产品体系，完善的服务网络，充足的人才储备以及与客户长期业务联系积累的经验。城商行可凭借投行类业务直接服务于直接融资市场，在金融脱媒的过程中获得新的发展空间。

银行卡等绿色中收是未来城商行中间业务发展的重点，包括不断拓宽银行卡使用场景，大力发展信用卡业务。中国银监会发布的《商业银行资本管理办法(试行)》中，下调了信用卡授信的风险权重，使得信用卡业务成为资本节约型业务，提高信用卡等业务的比重，将有利于增加商业银行资本回报水平。此外新一代年轻人，分期消费观念逐渐兴起，消费观念的转变使得商业银行信用卡业务存在巨大的发展空间，同时信用卡分期业务单笔金额小，风险分散，通过信用卡与银行卡的绑定还款更能提高零售客户黏性。

(三)线上化、场景化是未来中收发展的方向。

未来城商行中间业务发展需不断进行产品和营销创新，搭建灵活的服务体系。首先不断优化网上银行产品功能，与相关线上第三方机构合作，共同搭建我行银行卡的线上使用场景，为我行持卡客户提供更多增值服务，包括但不限于：网络消费、理财、旅游、医疗、租赁等。还可通过直销银行不断促进客户规模和交易量大幅增长。其次要充分利用金融电子商务平台等业务渠道优势，探索银行自身的电商模式，形成低成本、高替代率的综合交叉销售能力，带动对中小企业、对个人客户的其他服务增长。最后应强化服务功能，提升专业服务能力，通过提供线上和线下融合、互通的渠道服务，为客户提供更有效率、更有的金融服务。