2023年互联网金融作用论文范文通用(优质12篇)

人生是一本书，而总结就是书页中的扉页，记录着我们走过的每一页。创造性的总结方法可以使我们更好地反思和总结学习过程中的个人体会和感悟。总结是在一段时间内对学习和工作生活等表现加以总结和概括的一种书面材料，它可以促使我们思考，我想我们需要写一份总结了吧。如何克服困难，取得成功？让我们一起探讨这个问题。以下是一些优秀的案例，供大家学习和借鉴，希望大家一起来看看吧。

互联网金融作用论文范文通用篇一

摘要：当前经济新常态的大背景下，经济发展需要与计算机网络技术高度结合，而互联网金融就是其产物之一，互联网金融的发展，有力地打破了原有地之传统金融发展模式，对于金融产业乃至国民经济总体发展具有不言而喻的重要作用，但是新事物的产生必定伴随诸多新问题，而互联网金融在其发展过程中就出现了以金融监管问题为首的一系列问题。如何在新的经济形势下对互联网金融加以有效的监管，促进互联网金融行业的顺利发展具有重要意义。本文就互联网金融发展过程中面临的监管问题进行了分析和讨论，并提出了相应的解决策略。

所谓互联网金融，就是将互联网技术与金融产业相结合，形成一种建立在大数据和云计算基础之上的新的金融服务体系，中国目前的互联网金融主要有以下四种商业发展模式：第一，以支付宝、微信钱包为代表的第三方支付平台下所实用的互联网金融产品；第二，以余额宝等为代表的客户货币互联网金融产品；第三，在线众筹平台为代表的互联网金融产品；第四，p2p即互联网金融对点借贷平台为代表的互联网金融产品。在总体上看，虽然互联网金融产品的单笔交易额度较小，但是其总体的成交单数多，总成交额度巨大，因此互联网金融中存在的不良问题对整个金融体系的稳定与发展不容忽视，甚至会严重危及国民经济的正常运行。诸多问题中，监管问题一直是金融行业乃至经济领域管理的核心问题。在传统的金融行业内部，监管问题就已经非常突出，而随着互联网金融时代的到来，由于互联网本身的非界定性，互联网金融的监管更显得难上加难。与之相应的是，我国互联网金融存在着法律建设不足、监管机制不到位等问题，导致当前互联网金融的监管问题尤为突出。

一、发展互联网金融的必要性及其自身优势。

（一）互联网金融产业发展的重要意义。

传统的金融行业市场已经不能满足当今的经济发展需求，主要表现在传统的金融市场融资、投资结构单一化，不能满足当前顾客的多样化需求，而互联网金融产业的发展使得金融服务呈现出多样化的发展趋势，是对传统的金融体系的一种补充，同时由于开启了第三方支付以及结算业务，使得传统金融行业的业务种类也得到了一定的补充，因而互联网金融产品以及服务的迅速发展给经济带来巨大推动力的同时也给人们生活带来极大便利。其次，值得注意的是，由于互联网金融产品对于信用度要求较高，同时促进了社会征信体系的发展（并不代表没有了信用风险），而且互联网技术在信息收集以及信息整合方面的能力也是不容小觑的，因此有效促进了人们对于个人信用的重视。此外，由于传统观念的影响，小微企业在进行融资或者贷款的时候并不会受到银行的格外关注，比如小微企业在起步阶段面临着严重的资金短缺问题，互联网金融的发展开拓了多样化的融资、投资、贷款渠道，因而有效解决了小微企业的资金问题，与此同时，互联网金融的枝丫也迅速普及到农村地区，从而有效解决了农村的金融服务不足问题等。

（二）互联网金融产业发展的独特优势。

（1）金融服务产品多，市场需求大。以银行为代表的传统金融服务业来说，商业银行的主要客户是大、中型企业以及政府机构，而对于小微企业和居民业务的服务则难以有效满足，究其原因是因为此类业务金额小、数量多，因此繁重的业务往往加大了银行工作人员的业务强度，采取新兴的互联网金融业务则发展了一定的自助服务，有效降低了工作强度，而客户仅仅需要根据自身需求按步骤操作即可完成相关业务，因此在当前的传统金融服务发展态势下，互联网金融服务由于需求较大、服务方便从而获得了有效发展。（2）平台业务操作简捷。互联网金融相较于传统金融来说具有速度快、信息量大、操作简单的优点，因此互联网金融以互联网作为交易平台可以采取现代的电子设备进行随时随地的操作，完全省去了来回奔波的时间，极大程度上提高了金融行业的服务效率，同时给客户随时的自助服务，有效提高了客户的服务体验感。（3）降低成本。相较于传统的金融服务，互联网金融减少了银行网点以及工作人员的配备及其工作强度，因而有效降低了人力资源的使用数量，从而降低了人力成本，同时依靠互联网平台收取较小额度的手续费，也成功减少了客户赶去网点所需的时间和路途费用，因此有效降低了人力成本和时间成本，从而为企业以及个人居民客户解决了一些业务办理上的实际问题。

互联网金融作为新兴的金融行业形式之一，由于其快捷、方便、信息化程度高，因而获得飞速发展，目前国内使用互联网金融的人正随着支付宝、微信支付等第三方支付平台的迅速发展而迅速增加，然而，相较于传统金融行业，互联网金融有其独特的发展特点和规律，因此在监管过程中出现了许多以前从未涉及过的问题。

目前国家经济由高速发展转为中高速发展的新常态下，国家在宏观政策层面，对互联网金融以及互联网产业加以肯定的.支持态度，但是国家监管部门却对互联网金融这一新兴产业缺乏监管经验，同时缺少相应的法律监管体系，从而导致互联网金融在飞速发展的同时因为监管体制不健全的漏洞而产生投机倒把的现象。由于互联网金融本身发展史较短，因而其本身存在一定的局限性，要想解决制度上的漏洞，打击利用漏洞进行违法经营的行为，相关立法部门必须完善互联网金融的法律监管体系。

（二）互联网金融体系本身的不稳定性。

互联网金融在发展过程中，其体系运行主要是依靠互联网来进行相关的金融操作，但是正是由于互联网本身的局限性，给互联网金融行业带来巨大风险，主要表现在下述两个方面：其一，互联网金融在其体系运行过程中因为网络的虚拟性极易发生信用风险，从而使得可能发生资产纠纷以及资金纠纷问题，比如前段时间的“e租宝”“联璧金融”等企业由于信用风险问题引发大量投资人的资金损失；其二，由于互联网金融的信息共享特点，极其容易导致用户信息泄露，在造成个人隐私受到侵犯的同时给不法分子造成了可乘之机，引起诸多不法分子利用用户信息对用户或其亲朋好友进行诈骗的案件，分析其主要原因是互联网金融行业在发展过程中互联网技术欠发达，同时实名制程度远远不够，而相关从业者却缺乏相应的风险意识。网络世界是虚拟的，因此互联网金融也是通过虚拟化的平台进行相关的业务交易，从而双方的信用度不透明，导致信用风险，例如就p2p金融借贷来说，由于其资金少、笔数多，因而大部分银行都对此类借贷缺少相应的监管以及后续追踪。

（三）金融产业内部竞争导致降低监管标准。

社会经济的不断发展使人们对于金融产品以及金融服务的需求增大，同时对其发展要求也越来越高，人们对于金融产品形式的要求趋向于多元化，而非传统的单一产品。当下的互联网金融产品大多都是由传统的金融服务产品结合互联网技术演化而来，其本质上是将一些网点面对面操作的业务改为互联网操作，而在产品和服务本质上并没有创新，并不能满足客户多样化的需求。另外值得注意的一点是，由于互联网金融产品发展迅速，因而严重威胁到传统金融行业的发展，因此以银行金融行业为代表的金融产业借助其国有企业的地位以及相关政策优势对互联网产业进行前后夹击，互联网金融在夹缝中艰难生存，因此一些互联网金融服务企业为了获得生存发展，往往降低对客户的信息要求，使得一些不良客户进行相关的金融服务操作，从而造成损失；另一方面，由于互联网金融从业门槛低于传统金融产业，使得一部分企业和从业人员并没有相关的营业能力和从业资格，而增加了给投资者造成损失的风险。

（一）加强监管模式的制定以及体系的完善。

随着经济的发展，人们对于互联网金融服务需求迅速增加，因而在当前的互联网金融不断发展的形势之下，有关部门需要加强对互联网金融的监管工作，有效处理好传统金融行业与互联网金融行业之间的关系、互联网金融发展与监管之间的关系，而要妥善处理好上述两种关系，需要进行高效的监管模式建立工作，而非盲目地追求大规模、低质量的监管。在完善监管体制的时候，应该根据不同行业领域、不同平台以及不同经营产品模式建立以监管为主体、打击为辅助的完整体系，明确其权责职务。与此同时，在进行互联网金融监管之时应该与当地司法机关做好互联网金融犯罪的打击工作，加强与政府部门的联合监管工作，将分散的互联网金融资源进行有效整合，使得互联网金融监管体系迈向规范化，起到防患于未然的重要作用。

（二）制定行业内统一标准。

由于我国的互联网金融产业发展起步晚但发展规模较大，因此不同地区形成了不同的监管体系以及不同的监管标准，而在全国范围内尚未形成统一的监管标准，主要原因是因为互联网金融的相关法律法规建设不完善。另一方面，由于传统的金融产业与互联网金融产业存在较大差异，因此许多适用于传统金融产业的法规制度不能照搬到互联网金融中，而互联网金融所需的法规制度在其要求上要远远高于传统金融行业，因此很可能出现客户在进行类似传统金融行业的互联网金融业务操作时出现违规甚至触犯法律的现象。因此，要想做到互联网金融产业的规范发展，必须制定一个规范的行业内标准，以减少相关的违规问题，同时加强行业内部的信用体系建设，利用互联网的技术进行行业内的信息共享，有效加强社会征信体系建设。与此同时，在监管体系以及信用体系方面建立统一的标准可以有效发挥社会征信机构的用处，利用大数据和云计算功能建立有效的数据平台，对互联网金融监管体系发挥应有作用。

（三）加强行业内的自律意识。

在当前的经济发展形势下，金融行业属于高危行业，需要较高的自律意识。加强金融行业内的自律意识可以有效促进行业内部的稳步发展，形成以道德为支撑、法律为保障的行业秩序，可以在一定程度上减少行业内部风险。在当前的互联网金融发展形势下，加强行业内部的自律意识可以有效引导行业自身的稳步前进。因此，互联网金融行业的监管机构应该加强对互联网金融行业从业者的自律教育，通过自身的自律意识主动遵守相关法律法规，减少投机倒把等违规违法现象的发生。值得注意的是，仅仅依靠外部的监管制度是远远不够的，因此互联网金融行业内部也建立自身的监管体系，并形成相应的制约体制，以起到相互监督的作用，从而促进互联网金融行业自身的规范、有序发展。

（四）完善网络技术。

要想更好地促进互联网金融的有序发展，还需要大力发展计算机技术，通过信息技术的更广泛全面的应用，有效增进征信体系的建设以及行业内业务操作规范化，注意提高互联网金融行业从业人员的技术水平以及相应的道德素质，注意吸引优秀人才，提高互联网金融的安全保障，有效减少互联网金融行业违法违纪等不良问题的发生。

四、结语。

当代经济发展之新形势需要互联网金融的健康快速发展，以满足以小微企业和个人为主要客户群的日益增长的、多样化的金融服务需求。相较于传统的金融发展方式，互联网金融具有高效、低成本等发展优势，但是由于发展起步晚、经验少、制度建设不足等因素，导致互联网金融发展过程以及监管制度中依旧存在一定问题，这就要求相关部门必须加强互联网金融监管制度、相关法律法规的建设，加强社会征信体系构建，同时加强对互联网金融内部从业人员自律意识的教育及职业道德规范的教育，引导互联网金融行业健康快速的发展，从而加强金融资源的使用效率，促进金融体系的改革和创新，为实体经济的发展提供助力。

参考文献。

［1］唐清利.互联网金融监管模式创新研究［j］.社会科学辑刊,（2）.

［2］何剑锋.论我国互联网金融监管的法律路径［j］.暨南学报（哲学社会科学版）,（1）.

［3］屈援,李安.互联网金融的风险特征、监管原则与监管路径［j］.学术交流,2014（8）.

作者：张翠君单位：大连广播电视大学。

互联网金融作用论文范文通用篇二

在世界银行“国际小贷信贷年”中，世界银行首次提出了“普惠金融”概念。世界银行指出：普惠金融是让每一个有金融需求的人，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。它的提出源于“金融排斥”，是指将特定人群被排斥在金融服务之外，而这些金融排斥对象主要是穷人、低收入者、小微企业等。他们一直以来都不在主流金融服务的视线范围之内。普惠金融则是将所有群体特别是被金融排斥的人群纳入金融体系中来，使得各类群体都能够得到合适的金融服务，并以此促进经济发展和社会改善，实现经济的包容性增长。长期以来，我国一直存在着金融资金错配问题，一方面，社会资金充沛，金融资金主要服务大型企业;另一方面，资金极度缺乏，小微企业、穷人、农民享受不到金融资金服务。在充沛和缺乏之间存在着明显的结构性失衡，这种结构性失衡不仅是金融资源追求经济利益的结果，还是处于对风险的规避与防范。吴晓灵(2105)指出金融就是经营信用，一个人能否及时、有尊严地获得合理的金融服务，其基础在于信用。金融素养是影响信用最主要的因素，信用的缺失使很多人难以及时获得金融服务。p2p平台的丑闻，投资人高收益缺乏根基等现象都是金融消费者金融素养缺乏的表现。，美国金融素养咨询委员会指出美国次贷危机的发生有许多原因，但不可否认，消费者金融素养的缺乏是造成次贷危机的一个根本原因。经济合作发展组织认为信贷市场的创新和复杂性的增加使得人们越来越难了解金融产品，从而增加了个人的金融风险。而且在经济合作发展组织的调查中发现消费者的金融素养比较低，当他们面对信贷产品时，经常高估自己的技术、知识和意识，后果就是做出不合适的信贷决策。因此，在普惠金融背景下，居民、企业、金融机构以及政府部门金融素养的提高是化解这些风险的关键所在。在中国普惠金融发展国际论坛上，金融素养的提高应该是政策制定者重点关注的一个问题得到了普遍的认可。

2金融素养研究现状。

世界银行()在对发展中经济体和发达经济体金融素养的调查中发现，发展中经济体和发达经济体都缺乏基本的金融知识。fedorova()对俄罗斯居民进行了金融素养测度研究，发现金融素养越高的消费者越愿意参与金融市场活动，并且金融素养越高的消费者发生贷款逾期的概率越低。huston()在对金融素养的研究中发现，金融素养与贷款成本之间存在显著负相关，金融素养越高其贷款成本越低，金融素养水平低者的信用卡和抵押贷款成本是金融素养水平高者的2倍。demeza,irlenbuschandreynier研究发现受教育水平与金融能力之间存在正相关关系。annamarialusardi,ll,vilsacurto()研究认为在个人从事金融工作并在他们开始做金融决定前，提供金融教育是有益的，在这方面，在高中开设的金融扫盲课程可能是提高有效性的方法。世界银行(2013)指出金融教育的普及需要政府部门的协调，不仅包括金融监管机构，也包括教育部门、社会保护和福利部，三方共同解决弱势群体的需求。从国际经验来看，金融教育与金融素养一直是各国非常关注的问题。我国关于金融素养的研究起步晚，现有的研究成果并不多。11月，中国金融教育发展基金会对中国居民金融素养现状进行了首次调查，调查结果显示，我国居民的金融素养水平普遍较低，并且不同群体之间的金融素养水平存在着显著的差异。中国人民银行(2015)消费者金融素养调查报告显示，我国金融消费者金融知识和技能水平不高，大部分消费者对信用管理、贷款、股票和保险等相关应用能力欠缺，消费者金融素养有很大的提升空间。

3金融素养影响因素分析。

目前，对金融素养的概念并没有一个确切的定义。一般来讲，金融素养是指个人对于金融知识的理解，运用金融知识做出决策，提升个人福祉的综合能力。影响金融素养水平的因素很多，本文采用问卷星针对山东地区居民进行随机问卷调查，统计分析其主要影响因素。在问卷的设计中将问卷分为基本情况、金融知识和金融能力三个方面，其中基本情况包括性别、学历、户口状况等;金融知识包括基础金融知识、高级金融知识、接受金融教育情况等;金融能力包括对金融的兴趣、风险的态度、金融渠道等。通过调查问卷的统计与分析发现以下因素对金融素养有显著的影响。

3.1基本情况方面。

在性别方面，男性消费者的金融素养要显著优于女性消费者，这种结果的出现可能是由于男性对金融的兴趣更加强烈，参与金融市场的行为更加高效引起的。在学历方面，高学历消费者的金融素养显著优于学习低的消费者，可能是由于高学历消费者的学习经历丰富，学习能力较强，获取金融知识的渠道更有效，从而导致高学历者的金融素养偏高。在户口状况方面，农村消费者的金融素养水平显著低于城镇消费者的金融素养水平，城市相对于农村而言获得金融知识的渠道更多，对金融知识和金融能力有更好的认知，参与金融市场更活跃。正因如此，在金融素养的培养过程中应更多地关注农村消费者，他们本身就是金融服务的排斥者，加之金融素养的缺乏会更加难以获得合理的金融服务。农村金融消费者是普惠金融发展的主要服务对象，其金融素养的缺乏直接影响着普惠金融的进一步发展。

3.2金融知识方面。

在金融教育方面，接受过金融教育的消费者金融素养较高。通过金融教育消费者可以掌握更多、更专业的金融知识，优化消费者金融行为，提高消费者金融素养。此外，从事金融工作的消费者，其金融素养水平较高。但是，在统计分析中发现，接受金融教育与否对消费者掌握基础性金融知识的水平并没有显著的影响，这一统计结果的出现与我国高校金融专业教育体系有着直接的关系。目前，我国高校金融专业教育是系统化、专业性教育，强调金融教育的深度，专注于金融模型、金融产品开发、金融产品定价等问题，往往忽略了基础性的.金融通识教育。对于非金融专业的大学生开展的基础性金融教育更是不足，我国高校金融教育现状直接影响着大学生金融素养水平的提升。

3.3金融能力方面。

在金融能力统计分析中，对金融知识越有兴趣的人，其金融知识掌握情况较好，越愿意参与金融市场活动，金融素养水平也越高。风险态度与金融素养之间也存在着显著的相关性，风险偏好者出于对投资的偏好，更愿意主动学习金融知识，参与金融活动，其金融素养较高。风险厌恶者处于对风险的规避，对金融知识和金融活动的主动参与较少，金融素养偏低。在获取金融素养渠道方面，仅有媒体渠道有略微显著的正向影响。本次调查结果显示，调查对象的整体金融素养水平偏低，对基础金融知识的了解情况更是严重缺乏。在普惠金融环境下，提高消费者金融素养已经刻不容缓。

4促进普惠金融发展的措施。

4.1借鉴发达国家金融素养教育经验。

美国、英国等发达国家关于金融素养教育的研究较早，积累了较为丰富的经验。美国早在就建立了金融教育办公室，负责全国金融教育工作的开展。此外，美联储每三年对金融消费者进行一次调查，了解消费者金融素养现状，讨论金融教育成效。英国在次贷危机后，由政府主导在全英国范围内开展金融教育活动，并且将金融教育纳入学校教育体系，普及金融知识基础教育，提高居民金融素养水平。日本将20定为金融教育元年，从学校阶段推行金融教育，明确提出金融教育是消费者教育的重要内容之一。从发达国家的经验来看，金融教育的重要性，提升消费者金融素养的迫切性不言而喻。因此，我国应大力推进金融教育，尤其是金融基础性教育，提升消费者金融福祉能力。

4.2将金融教育纳入国家教育战略规划。

目前，我国金融教育主要集中在高校金融专业教育中，其他形式的金融教育很少，金融教育普及度很低。因此，应将金融教育尽早纳入国家教育战略规划中，从国家层面上制定一套青少年到成年人的系统的金融通识教育方案。从青少年开始普及金融知识，逐步提高其接受和利用金融服务的能力，提升其金融素养水平。同时，建立专门机构负者金融教育的实施，及时发现金融教育过程中的薄弱环节，并采取相应改进措施，提升金融教育的实际效果。金融教育对提高金融素养、发展普惠金融具有极为重要的意义。消费者金融素养的提升，不仅可以提升财富的积累和生活满意度，而且有利于促进国家经济金融的健康持续发展。

4.3联合商业性金融机构共同开展金融素养教育。

商业银行可以利用自身优势，开展金融知识教育。土耳其企业银行在为中小企业提供贷款的同时，还提供大量的非金融服务。主要是为中小企业提供教育、咨询服务，不断提高企业金融素养水平和金融能力。这不仅提高了企业的管理水平和成长潜质，也为银行培养了好的客户，降低了银行信贷风险，可谓双赢。商业性金融机构可以充分利用已有的网点优势、人才优势，定期安排员工城乡居民社区宣传，帮助消费者了解信贷业务，解决消费者资金缺口问题。另外，我国农村人口众多，农村居民金融素养的提高，对农村金融的深化具有积极的促进作用。在农村金融素养教育方面，政府机关、教育系统、金融机构应积极宣传金融知识，积极组建金融教育自愿队，深入农村基层，帮助基层群众提高金融素质。

参考文献。

[1]贝多广,李焰.普惠金融中国金融发展的新阶段[m].人民出版社,.

[2]贝多广.中国普惠金融发展报告(2016)[m].经济管理出版社,2016.

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[4]王宇熹,杨少华.金融素养理论研究新进展[j].上海金融,2014(3).

[5]吴丽霞.提升金融消费者金融素养的国际经验与借鉴[j].今日财富,(11).

互联网金融作用论文范文通用篇三

贷款业务是银行盈利的重要组成部分，个人、企业和机构在互联网上进行融资，严重影响了银行的贷款业务。传统的商业银行主要是通过把用户存在银行的资金借贷出去，收取相应的利息，通过存款和贷款的利息差来盈利。很明显的是互联网金融在一定程度可以说是抢了商业银行的贷款业务，将商业银行的一部分利润据为己有。互联网金融贷款的对象主要是个人和小微型企业，这主要影响的是商业银行以向个人和小微企业提供贷款的零售类业务。互联网金融的个人贷款业务主要是依靠p2p借贷、众筹融资等平台，而互联网金融向小微企业贷款主要是依据电商借贷等机构网贷平台。与银行的个人借贷相比，个人网贷平台的客户是有所差异的。个人网贷平台的利率一般为16%～25%，而银行的利率为5.6%～6.15%，很明显个人网贷平台的利率显著高于银行的利率。选择银行的低利率进行贷款很明显是一种更为理性的做法，其资金的成本也更低，但是银行贷款的条件却相对苛刻，程序更加的复杂，并不是所有的用户都符合银行贷款的要求，对于那些不满足银行贷款条件或者急需要用钱的用户只有选择高利率的个人网贷平台，当然银行的优质客户一般还是会选择银行贷款，这是个人网贷平台无法抢占的客户资源。同样，由于机构网贷平台的利率也远远高于银行的贷款的利率，在一定时期内，机构网贷平台也很难威胁到银行的贷款业务，它们的客户群是存在差异的。总之，互联网金融对于商业银行的资产项和盈利状况的消极影响十分的有限。它们可以说是一种互补的关系，互联网金融促进了商业银行的发展，商业银行的发展也带动着互联网金融的进步。

众所周知，客户在银行的存款是商业银行的主要负债项，同时也是银行资本的主要来源。存款的多少在一定程度上反映着一个商业银行的发展状况。客户将自己的钱存进银行，银行应该支付给存款者利息，这是商业银行盈利的基础，一行如果给存款者的利息过高，其相应的通过贷款利息差获取的利润就会减少。除此之外，我国法律规定银行贷款的比例不得超过其存款的75%，如果银行贷款过多，就会影响银行的运行能力，使得银行的信誉降低，大幅减少银行的收益。互联网金融是否加剧了存款的竞争，提升了银行的存款成本，这些都影响着商业银行的盈利状况。银行的个人存款的方式和个人的理财产品都会受第三方支付、p2p借贷、支付宝等互联网金融产品的影响。与第三方支付相关的法律法规规定，第三方支付的机构需要将资金以备付金的形式存于某一银行当中买家和卖家在进行资金交易的主要是通过第三方支付机构进行，这笔资金在交易的过程中主要存在于第三方支付机构的备付金的存款账户中，在这一过程当中银行的活期存款在整个银行体系当中没有变化，但是由于第三方支付机构的备付金是以定期存在银行的，银行的定期存款的利率高于活期存款，这提高了银行的资金成本。但是由于银行的存款金额巨大，第三方支付对于商业银行的盈利状况的影响也十分有限。p2p借贷主要是对于银行的定期存款和理财产品方面有印象，由于p2p借贷有着较高的利率，同时风险也相对较大，一般选择p2p借贷的都是风险爱好者，大部分的'客户还是会选择银行进行投资理财，所以p2p借贷这类的互联网金融业务对于银行的盈利也是十分的小。余额宝作为一种类似于货币基金的理财产品，对于小额存款的客户来说，它的利率明显高于银行，而且程序较为简单，这在一定程度上分割了银行的部分存款。这在一定程度上提升了银行的资金成本。但是随着国家对于余额宝等理财产品的管控，再加上银行也在不断推出更加合理的理财产品，余额宝优势也不是那么的明显，长远上来讲，余额宝等理财产品对于银行的盈利也会越来越小。

商业银行要想提升自己的盈利能力就需要加快互联金融业务的发展，加强自身的金融业务和金融服务的改革，创新商业银行新的盈利增长点，加强与互联网金融的合作和发展，充分利用自身的优势弥补不足，在相互合作中互相学习和相互借鉴，不断地提升商业银行的盈利能力。

3.1通道业务。

显而易见，传统的商业银行和互联网金融的业务存在一定程度上的竞争，它们各有自己的优势和不足。互联网金融可以十分方便快速的为个人和小微型企业提供资金支持，但是其自身的信誉和应对风险的能力较弱；传统的商业银行在传统业务的发展相对完善，信誉度较高，应对风险的能力较强，但是对于互联网金融的发展还不够完善。商业银行应该认真分析自身发展的优势和不足，发挥自身的优势，通过与互联网金融企业的合作，弥补劣势，获取部分互联网金融的经济利润。

3.2融资类业务。

虽然当前传统的商业银行和互联网金融在融资业务方面还没有较为激烈的客户群的争夺，但是按照当前这种趋势的发展，这种情况很可能在不久的将来发生。商业银行应该与互联网金融平台进行合作，引进先进的技术和人才，完善自身互联网领域融资业务，有针对性的对个人和小微型企业的优质客户提供一些政策上的倾斜，来进一步推动自身网络借贷平台的发展。

4结语。

传统的商业银行在面对互联网金融的快速发展，应该保持清醒的头脑，综合分析其各自的优势和不足，充分发挥其优势，弥补其不足。不断深化商业银行的内部改革，积极融入互联网金融业务，促进自身盈利水平的不断提升。

参考文献。

互联网金融作用论文范文通用篇四

所谓内幕交易又被称为知情交易，是指在证券的发行及交易过程中，若干掌握有关上市公司未公开重要信息的知情者，或者非法获取证券交易内幕信息的人员，以获取经济利益或避免经济损失为目的，在信息尚未公布之前，先市场而动，直接或间接买卖该证券的行为内幕交易违反了证券市场公开、公平、公正的原则，侵犯了投资公众的平等知情权和财产权益，影响了证券市场功能的发挥。同时，内幕交易使证券价格和指数的形成过程失去了时效性和客观性，使证券价格和指数成为少数人利用内幕信息炒作的结果，最终会使证券市场丧失优化资源配置的作用。

一、证券市场内幕交易的危害。

1.内幕交易对证券市场的发展造成损害。

所有资本市场参与者具有公平获利的机会，而内幕交易使大众投资者和内幕交易者处在不平等的地位，如果法律不能保障公平竞争，就无所谓竞争机制，信息公开就没有意义，证券市场的交易规则就会被破坏，这样，投资者就会对证券市场失去信心，从而影响投资者的投资热情，最终使证券市场的资金越来越少。另外，内幕交易存在时，内部人为了利用重大非公开信息长期获利，会尽可能地延迟公布这些信息，而信息传递的迅捷与否直接影响证券市场的效率，这样又会使大众投资者对证券市场缺乏效率不满，从而减少投资。

2.内幕交易对上市公司本身造成损害。

内幕交易还会对上市公司造成损害。内幕交易影响公司的经营效率，当市场存在内幕交易时，公司股票的价格不能准确适当地在证券市场上反映出来。当内幕人员利用公司的重大非公开信息进行交易时，为了获得更多的利润，内幕人员有可能尽量延迟公布公司的信息，信息公布的越延迟，公司的股票价格和公司股票的实际价值之间的差别就越明显，公司股票市场价格不能准确反映公司的正常生产经营状况，反过来又使公司的管理人员不能做出正确的决策，从而影响公司的运营效率。同时，公司的大多数投资人会认为自己受到非公正待遇，从而丧失了对公司投资的信心，这必然会对公司股票的价格和进一步融资造成极大影响，损害公司的声誉和形象。

3.内幕交易违背公平原则，对投资者造成损害。

公开竞争、公平交易是证券市场的基本行为准则，确保投资者权益不受侵害是证券市场健康发展的基本保证。内幕交易直接损害了公平原则，内幕人员利用其特殊地位获得其他投资者无法获得的内幕信息进行交易，这无疑加重了证券市场交易者和投资者之间的信息不对称程度。当内幕信息是利好消息时，从事内幕交易行为的人员就会大量买人证券，待消息公布后，市场做出反应，证券价格上涨，再卖出证券获取不正当收益。反之亦是。只有在所有的投资者享有平等的获得信息的机会时，证券市场才是公平的，如果听任内幕交易存在，投资者会逐渐丧失对证券市场的信心，退出证券市场，导致证券市场的萎缩。

总之，内幕交易严重损害了证券市场各方的权益，破坏了证券市场健康运行的基础，基于以上原因，世界各国纷纷制订了禁止内幕交易的法律法规。我国禁止内幕交易的立法也是随着证券市场的不断发展逐步完善的，但是我国证券监管部门似乎还没有找到有效打击内幕交易的方法。因此，深入分析内幕交易行为发生、泛滥的原因非常重要，寻找治理该现象的对策更具有现实意义。

二、内幕交易泛滥的原因。

1.内幕交易的巨大利益驱动。

在证券市场中，获得利益是投资者和参与者的基本目的和投资活动的基本驱动力。这种市场参与活动本身是正当的，但某些人对金钱的贪婪，超出了法律允许的范围，利用便利条件谋取非正当利益。在内幕交易中，操纵者利用资金优势、信息优势人为制造股价波动，中小投资者据此做出的决策往往招致严重损失。而内幕交易者则通过各种操纵手段对中小投资者的权益进行剥夺，从而获得巨额收益。

2.内幕交易的隐蔽性。

众所周知，证券市场的内幕交易不是普通的权钱交易或其他****交易，在很大程度上表现为单纯的信息交易。显而易见，当市场好转并走向火热时，信息便能以最短距离最快速度转换成金钱，内幕交易随之比前几年更多地孳生，无论是那种形式的内幕交易，信息都作为一种有用的、稀缺的资源发挥着重要的作用。上市公司并购、重组等重大内部消息在披露前，公司内部人员或投机者就以获利为目的，提前于市场大众获得信息，并先于市场建仓或减仓行为的情况屡见不鲜。但是我们现在所处的是网络时代，信息传递方式和渠道的多样化，并且绝大多数内幕交易人员在从事内幕交易时并不使用自己的账号，这使得对内幕交易的查处和取证都很困难，可以说内幕交易隐蔽性已是证券市场的常态。

3.相关法律法规的缺失。

相对西方国家的立法而言，我国证券市场的法律法规相对滞后，经过十几年的艰苦努力，我国已经初步形成了以《公司法》、《证券法》、《证券投资基金法》为核心，以《中国证券监督管理委员会股票发行审核委员会条例》、《中国证监会股票发行核准程序》、《上市公司新股发行管理办法》、《上市公司股东持股变动信息披露管理办法》等规章为重要补充的上市公司监督管理及信息披露制度，但其尚不能适应中国证券市场发展的实际需要，并且对于内幕交易，没有制定单独的法规，而仅仅在《证券法》中用很少的篇幅加以规范。过于粗略的法律框架，使证券监管部门对花样不断翻新的内幕交易方式缺乏必要的监管依据与有效的处理手段，也使证券市场上的内幕交易者更加有恃无恐，内幕交易泛滥也就成为必然。

互联网金融作用论文范文通用篇五

或许我们从中国投资者的实力上和近几年中国整体的投资大环境中可以找到部分答案。

我们国家大部分的投资者都是中小型的散户，这一基本特征就注定当面对古玩玉石，房地产，期货以及信托对资金实力要求比较高的投资方向时大部分的投资者只能望而却步的无奈。再说说证券市场的情况。近几年股票市场一蹶不振，大盘持续的疲软真可谓是“跌跌不休”，对投资者的技术及专业眼光的要求一时之间更是让各类投资者无从下手。而面对在二级市场上流通的各类高风险高收益的公司债券和可转让债券，投资者也不敢放心大胆的投入大量金额，也是浅尝辄止。至于风险相对较低、收益更为稳健的政府债券市场，实际上并未对老百姓彻底敞开大门，目前个人投资者不能投资银行间市场的央行票据、政策性金融债券。国际国内黄金白银价格也持续走弱，经济形势的错综复杂，导致金银价格变化非常快，短线投资风险较大。这些严峻的投资环境，使得老百姓将手头上的闲钱放到银。

我觉得对诺基亚公司研发的智能机市场竞争力比不上苹果公司研发的智能机的分析有极大的相似之处。

智能手机说的直白一点其实就是具有通讯功能的电脑，苹果公司从来没有做过手机，一直致力于电脑的研发，而苹果手机的问世其实只是在电脑的基础上新增加了一个通讯模块；而对于传统的手机制造公司比如诺基亚是在手机上加上电脑功能。所以说苹果和诺基亚的实力一比较就比较出来了，这也就是诺基亚人最终到公司被收购了也一直觉得自己从来没有做错过却被市场淘汰的原因。

三、对知道余额宝这种理财产品的同学的继续进行访问，调查他们在余额宝中的存钱率：

互联网金融作用论文范文通用篇六

摘要：普惠金融的发展给弱势群体提供了包容性发展的机会，但消费者金融素养的缺乏使得普惠金融发展存在诸多风险。居民、企业机构以及政府部门金融素养的提高是化解风险的根本所在，是促进普惠金融发展的必然措施。本文在研究普惠金融与金融素养研究现状的基础上，对山东地区居民进行随机问卷调查，统计分析影响消费者金融素养的主要因素，明确我国金融素养发展存在的问题，并提出了促进金融素养发展的措施。

互联网金融作用论文范文通用篇七

近年来，国内互联网金融行业成长速度迅猛。互联网金融起源是中国金融体制的不完善。在中国的模式从本质上讲属于传统金融下适应新形势的财政金融生态产品，包括传统金融的网络化、第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和的互联网金融模式。本文针对这些新模式所产生的风险，从宏观和微观的角度进行分析和提出解决对策。

随着新的现代信息技术如互联网、云计算、大数据日新月异的发展，互联网金融已经逐步开启金融行业的新篇章。金融行业已经不再传统的以商业银行、保险公司、信托公司等为载体的形式，互联网金融出现了多种新模式，包括传统金融的网络化、第三方支付、p2p网络借贷、大数据金融、众筹和互联网金融门户等六大最常见和最热门的互联网金融模式。互联网金融已经成为未来金融行业的发展趋势，在互联网金融背景下如何把控新局面，管理金融行业风险已经是金融行业所面临的重要挑战。

互联网金融在经历了最初的探索期之后，第三方支付、p2p网络借贷、众筹等互联网业务模式迅速发张，以余额宝为首的网络理财方式大量出现更是让人们对网络投资的热情倍增。互联网金融在带来普惠金融概念的同时还带出现了许多新问题，与之相关的风险亦开始慢慢暴露。近年来也频繁出来p2p网络借贷平台的不断倒闭以及“跑路”现象，给社会经济发展带来了大量风险和负面影响。近截止至2月，国内p2p网络借贷行业历史累计成交额为16086亿元。12月初，北京e租宝网站被查出涉嫌违法经营活动。截止至2011月30日，e租宝待收余额高达524.89亿。在缺乏有效监管和行业自律的发展背景下，互联网金融与传统的借贷公司、非法集资等行为会使人混淆不清，让人难以进行分辨，使得广大投资者的权益无法得到充分保障。

追究互联网金融风险的根源也是其模式的自身特点，即基于其依赖互联网产生的原因，因此具备相当高的开放性和兼容性，同时又不失传统金融的特征。首先，互联网金融的网络效应非常显著，如开发、平等、互动等明显的网络特点。互联网金融就是通过网络上的平台互动，使金融实现网络化、隐性化和去中介化。其次，互联网金融仍然保留传统金融行业的特点，核心依旧是为用户提供金融服务。通过平台提供的服务合同，实现资金跨期价值的转移，也符合金融为投资人带来高收益同时以高风险为代价的基本逻辑。最后，互联网金融追求的是用户的体验也是用户的利益，融资成本的降低一杯高风险所替代，跨期转移资源清算和结算支付，使金融行业和互联网行业这两类高风险行业衍生出另一种新式的风险。

三、从宏观和微观的角度防范风险。

由于投资者对融资者融资项目及融资平台运营情况的了解程度，与传统融资方式相比仍然较低。近年不时出现的网络融资平台倒闭甚至卷款潜逃而导致投资者损失惨重之类的消息也事出有因。p2p网络贷款、众筹等融资模式存在非面对面接触导致对客户及交易对手了解程度相对传统融资方式下降的问题。在互联网金融中，风险管理是一项重要的工作。面对这个竞争日益激烈的`市场环境，我国金融行业要想更多的发展，就必须做好互联网金融风险管理工作，确保金融行业稳定发展。

1.法律风险。

对比当下互联网金融的发展速度，滞后的法律法规的监督系统也会带来一定的监管风险。金融创新种类形式多样化，然后有很多相关的法律法规没法及时出台，导致整个市场缺乏有效的监管力度。首先我国可以参考国外互联网金融风险的防范案例，然后通过我国现实的国情制定最合适的法规，例如对计算机安全管理法的制定也需加快日程，同时还要对电子平台进行规范管理，抓紧对互联网金融风险的监管及防范，建设持续健康稳定的法律社会。

2.技术风险。

在对互联网金融进行监管以及对其风险进行防范的同时，金融机构的内部控制功能还需要进行进一步的提高。建立互联网网络金融风险制度，开展风险预警、资信调查、自动化征信等，实时、高效的大数据征信及反欺诈手段，实现信息数据整合输入以及多种手段、渠道支持反欺诈管理加速发展内部科技。聘请专门的人和岗位进行互联网金融下的风险及其防范的管理，建立安全健康的计算机管理系统。

3.信用风险。

信用风险的产生是交易对手不能或不愿履行合约而给另一方带来损失的可能性，以及由于借款人评级变动或履约能力变化而导致的债务市场价值波动而引发损失的可能性。有些企业如阿里、苏宁利用自身的电商平台所累积的经营数据作为研究基础，再考量第三方验证的客户资料，进行数据挖掘，从而进行客户风险的评级分层，量化地区分企业和个人信用风险的情况。关于信用风险的应对，则应该对信用制度进行完善，加强对个人信用体系的建设，并建立完整个人信用数据库，并能够在金融行业以合法的方式资源共享，保证能够在互联网上查询个人信用报告。

4.操作风险。

操作风险主要源于操作不当引发的风险，与交易过程的系统失灵有关系。在互联网背景下的金融系统无论是对于工作人员还是客户都有可能出现因操作不当产生的风险损失。当前程序化的发展使得客观的操作风险可以控制，而主观的交易操作风险需要强化从业者职业道德教育与向投资者普及基本的风险收益的常识。

5.其他风险。

除了上述风险，互联网金融还会出现其他种类风险。新概念的提出势必会经历阶段性的推进过程，在此期间民众会因为认知等发面的偏差对此产生认知误差。而由于互联网金融正处于发展阶段，整个行业标准尚未启动实行。所以，很多问题出现，尽量从宏观微观的角度分别分析，找出问题的根源，提出有效的防范和规范以及处罚措施，积极地解决问题，保证互联网金融行业的有序地发展。

四、结语。

总的来看，互联网金融在全球不仅拥有巨大的市场和机遇，同时却又面临着巨大的挑战。互联网金融必将会成为未来的主流，全球经济一体化和金融一体化的进程也在随着互联网金融业务的快速发展而一步步加快脚步。此时即便面对严峻的挑战，准确把握机会，实施宏观微观并重的防范措施，积极主动进行金融创新，努力减少各种类型的风险，尽力降低各类风险造成的损失，保证金融产品收益的健康稳定，使互联网金融能持续健康稳定的发展。

互联网金融作用论文范文通用篇八

随着全球经贸体制不断深入，行业交流日益密切，以计算机网络为基础的现代信息技术广泛应用于行业交流和业务拓展方面，有效激发了市场活动，促进了市场交易活动有序频繁开展，影响了世界格局。随着“互联互通”概念的提出，互联网金融背景下，对各行各业会计核算等方面产生了很大的影响，加快互联网金融会计核算改革和创新，是当前摆在相关部门面前的一项重要课题。只有主动适应新常态，及时根据发展变化需要，构建适合行业发展自身特点的现代金融会计核算体系，才能更好地提高会计核算效率和质量，进而为推动企业实现可持续健康发展提供有力支撑[1]。

互联网金融会计核算，是指在新时期通过利用计算机网络技术，将会计核算工作实现全过程、动态管理，从而不断提高会计核算信息化、科学化和智能化水平的一种方式。随着网络技术不断升级更新，对企业内外部会计核算分析工作都会产生很大影响，日益改变着企业会计核算方式和体系，从而不断健全和完善，发挥会计核算各项职能。互联网金融会计核算的具体特征主要体现在以下几个方面：

2.1系统性。

互联网技术和会计核算工作进行有效融合和衔接，能够利用互联网技术将反映企业经营成果、财务状况等方面的情况全面表现反映出来，这样不仅内部员工可以通过一定的渠道了解到所需要的知识，企业管理者掌握企业经营发展变化的具体情况，社会公众也可以通过网络连接方式去了解企业发展变化情况，有利于行业之间交流和融通。互联网的出现，使传统的会计核算纸张体系向网络页面体系发生转变，大大改变了传统页面数据的形式和格局，可以不受时空的限制，随时进行展示，还可以充分借助互联网技术进一步扩大会计核算范围，及时全面收集更多相关的信息、数据等，提高信息搜集和检索效率。

2.2时效性。

传统的会计核算模式，往往是企业某一项经营活动结束后进行反映出来，或者阶段性反映出来。通过利用互联网技术，和会计核算方法进行融合，从而能够对会计核算内容进行实时追踪，将会计核算贯穿于经营发展的全过程，逐渐将事后核算转化为事前、事中、事后全面核算，有助于企业经营管理者和决策者及时动态掌握企业经营成果和财务状况，从而及时做出更加科学有效的决策论断，降低或者规避风险，提高会计信息利用价值。

2.3开放性。

将互联网技术和会计核算工作有效结合起来，这样很多的财务管理业务就可以在互联网上进行操作和应用[2]。突破了时间和空间的限制，有助于相关人员实现远程监督和控制，国家财政、税务等有关部门也可以借助互联网平台掌握企业财务状况，降低漏税、逃税发生的可能性。高度信息共享和传输，有助于内部和外部部门的沟通协调，既方便又快速。

2.4智能性。

传统的会计核算往往是依靠人工操作方式来进行，耗费时间和精力，通过计算机网络技术，通过设置一定的参数，结合实际情况，实现会计核算自动化计算和分析，全过程仅仅需要依靠财务人员监督调整即可，大大降低了工作量，提高了会计信息核算准确率和核算效率，同时互联网金融会计核算，功能更加强大，不再停留在简单的会计信息处理方面，还能够实现对会计信息的全面管控。此外互联网金融会计核算的特征还体现在针对性、同步性等方面，通过运用互联网技术，能够满足信息提供者和使用者各自的需求，进行互相沟通，针对性满足不同的需求。网络化会计核算体系，还可以实现会计核算和企业经营发展各项业务之间的连通，实现和外界市场的连通，从而便于同步协调和处理。

3互联网金融对会计核算的影响以及应用中出现的问题分析。

互联网金融对会计核算的影响，主要体现在三个方面：一是对会计基本假设产生影响。随着现代信息技术不断升级，互联网时代的到来打破了空间对交流的限制和约束，很多企业不仅可以进行实体交易，还可以设置虚拟组织，为满足业务发展需要，企业可以实现对新产生生产、研发和销售全过程信息网络重构，成立临时组织，这样会改变企业的会计主体，并且根据发展需要不断调整企业规模，很多虚拟组织完成阶段业务后就解体，这和现实中持续经营建设理念相冲突，在进行公允价值、收付实现制确认、会计记录核算等管理和分析方面很难实现有效控制，需要进一步完善。二是在具体管理内容和制度方面，无形资产所占比重越来越大，信息化加速信息流转和处理，组织结构发生改变。三是会计程序和准则方面，会计折旧、风险管理等方面需要引起高重视。

3.2会计核算在互联网应用融合方面存在的问题分析。

会计核算在互联网应用融合方面存在的主要问题表现在三个方面：一是法律制度不健全问题。随着电子商务、金融领域不断发展，国家应当及时完善和健全有关的政策法律法规。当前对于网络会计等方面还没有制定具体的法律规范，不利于解决各种网络会计问题，从而增加了网络会计核算法律风险。二是信息安全问题。虽然互联网技术加快了信息传递和交流，但是需要依靠安全稳定的`互联网硬件平台做支撑，结合具体实际探索有效的安全防护网络，才能避免信息篡改、丢失或者破坏等，会计核算本身专业要求较高，系统复杂，所以需要加强安全监督和管控。互联网技术本身需要不断升级优化，使用过程中会出现各种漏洞，不利于会计核算信息安全，甚至对企业造成很大的损伤或不良影响。三是人才培养滞后问题。新时期财务人员不仅要不断学习新的专业知识，还要掌握一定的计算机网络技术，精通国家有关法律法规，提高信息处置能力等，当前对财务人员的系统培训和引进等方面重视不够，综合性财务管理人才相对匮乏。

4提高互联网金融会计核算水平的具体措施。

4.1建立健全互联网金融会计核算政策法律体系。

国家有关部门要紧密结合实际，进一步完善和健全互联网金融会计核算体系，不断学习国外有关的政策法规、理论成果等，针对会计核算网络技术规范等方面进行全面约束和保护，从而以立法的形式为网络会计工作有序开展提供强大的法律支撑。

4.2加强会计信息安全防护。

一方面要不断优化内部会计核算体系，完善基础管理工作，明确会计核算具体目标、内容、指标、方法、流程等，建立现代化会计核算综合体系，另一方面要结合实际，在互联网安全保障技术开发和应用方面下功夫，将企业内部、外部财务网络分开设置，设置防火墙和保密设置等，从而实现信息分段流通、各成体系。尤其是针对与外部的流向方面，要对计算机用户应用和访问等进行多次设置和认证，从而保证信息处理安全。定期进行防护排查，针对可能引发软件和硬件方面安全漏洞的情况建立动态预警机制，一旦发现问题快速拦截和处置，将损失降到最低。

4.3加快专业人才的引进和培养。

一方面要不断引进优秀的专业技术人才，国家应当从宏观层面在高校设置相应的专业，培养更多的复合型财务管理人才，推行资格准入机制等，从而不断提高会计从业人员的综合素质和职业技能。另一方面要结合内部实际，加强对财务人员的综合培训，不断学习开展网络技术知识、国家政策法规、财务管理专业知识、职业素养等全方面培训，定期组织开展业务交流，鼓励参加外部论坛交流活动等，不断学习先进企业优秀做法和典型经验，结合自身实际构建适合具体特点的现代化网络财务管理综合服务平台，明确权限设置，加强信息协同处理，从而将会计核算贯穿于经营管理全过程，提高会计核算准确率、全面性，重点做好会计核算分析和成果应用等，提高会计核算利用价值。总之，随着互联网技术不断升级和发展，会计核算水平也将进一步提升，只有不断健全法律体系、优化内部信息安全结构和机制配置、不断提升财务会计核算人员综合素质，才能进一步实现互联网和会计核算工作有效衔接，更好地发挥应有的功能。

【参考文献】。

互联网金融作用论文范文通用篇九

会计系专职教师，拥有银行从业经历，在读博士。

2017年指导学生参加高职银行业务综合技能省赛，获团体一等奖和“优秀指导老师”称号。

经济学硕士，在读博士，拥有多年银行从业经历。

主讲《经济学基础》、《金融学基础》、《银行信贷》以及《个人理财》等课程。

英国纽卡斯尔大学金融学硕士。

主讲《统计学基础》、《金融基础与实务》、《个人理财》等课程。

互联网金融作用论文范文通用篇十

普惠金融的核心理念是每个人都应该获得金融服务的机会，让每个人都有机会参与社会经济的生产和发展。但是要让每个人都获得金融服务的机会，从金融方面来说必须要做到对原本的制度、体系、体制甚至产品进行相应的创新，其主要任务是补充传统金融不曾达到的向贫困、低收入人群等低端客户提供机会。同时还要在政策、法律和监管方面提供空间，允许新建小额信贷机构,鼓励传统金融机构增设小额信贷业务。而绿色金融的核心理念在于可持续性既可持续发展，强调合理引导资源配置达到经济和社会的可持续发展，讲求金融活动和环境保护，生态平衡协调发展，最终实现经济社会的可持续发展。发展理念可视为一个问题的两个角度：1.绿色金融发展理念包括普惠金融发展理念可持续发展包括社会公平与发展、环境保护和资源的合理配置和运用，其中社会发展的公平程度决定了人、环境和经济的可持续性。从内在角度讲发展普惠金融为小微企业、创新创业群体、“三农”和低收入偏远地区提供金融服务，能够有效提升类似农民、低收入人群、贫困人口等特殊群体的发展和创新热情。普惠金融也不是单纯的慈善或是救助，而是为了帮助收益群体提升造血功能，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续，与绿色金融发展的理念存在一致性。2.发展绿色金融直接有效促进普惠金融提升绿色金融支持生态和环境治理，优化生态环境质量，增加生态产品和服务供给水平，能够最平等最大化地提升广大人民群众的生活环境质量。受普惠金融重点普及的人群，有生活环境较差、所处环境恶劣，居住条件低下等特点，由于自我本身保护能力较弱，更容易受到环境污染、生态破坏和大气污染的影响。从这个角度讲发展绿色金融，也是一个提升地区间平衡和人群间更加平等的有效途径，具有内在一致性。

（二）推进方式必须以政府政策的推动为主。

绿色金融与普惠金融有共同点，即它的具体层级的实施需要由政府政策的推动，因为原本的传统性质的金融在现行政策和经济人的思想指引下，以经济效益为目标，或者以完成政策任务为职责，后者就是推动型金融，根据人民银行等七部委发布《关于构建绿色金融体系的指导意见》，需要政策的统一推动才能完成。绿色金融的中保护环境的目标中环境资源性质更为特殊，属于公共品，本身根本不具备金融机构主动提供贷款方生产或服务的可能，不具备生态效率，有些绿色贷款发放后短期甚至很难产生回报，但是这一切能够实行背后都是政策推动的。简单从普惠金融贷款发放来看，短期来看确实不具备将经济人或是金融机构效益最大化的能力，本身这种将服务对象的受众扩大、服务层面拓展，在现有机构人员基本不变的情况下，实际上增加了更多劳动时间和各项成本费用，而其收益也有限且不成合理正比的关系。综上所述绿色金融和普惠金融融合推动和落实实施必须需要政策的推动。

（三）主要内容与服务对象存在普遍相互交流。

对象来说绿色金融是面对绿色行业、绿色项目，而普惠金融是收入较低的个人和企业；专业性来看绿色金融涉及标准的制定和度量、环境状况评估、资产管理等融合协同；普惠金融是为低收入人群提供给现金、信贷发放、支付、征信等基础金融服务，专业性较低。随着绿色金融发展的不断深化和纵深，金融机构渐渐地向乡镇、农村、农户等更广泛的领域全面发掘绿色转型和节能减排的潜力，而居民园区和农村小规模绿色项目、农户生产的特色绿色产品也将成为绿色金融市场的重点关注和焦点。

二、普惠金融和绿色金融融合发展存在的现实困难。

（一）融合发展缺乏完善的法制保障政策体系。

目前，我国积极探索发展普惠金融和绿色金融，相关政府部门出台了不少相关指导意见，来促进普惠金融和绿色金融的规范化发展。但就融合发展而言，建设还比较匮乏，有关政策、制度和监管的法律体系不健全、标准不完善，各参与者的权利、义务和责任不够具体，基本的构建都未提上日程，影响两者融合发展的效果。政策制度的不完善或缺位很容易导致融合发展仅停留在口号上，难以真正将其落实到实际工作中。

（二）绿色普惠融合发展的信息交流体系尚未健全。

就绿色普惠而言，如果缺乏适当的环境信息，投资机构、信贷机构及保险机构就无法评估与投资相关的环境、气候因素对其财务的影响。由此导致的对环境风险的低估以及对风险定价和管理的'缺失，可能会使决策失误，并引发资产价值的波动。而环境因素的外部性，又使得相关信息的交流沟通必须通过政府行为来实现。但从目前情况看，环境数据表述方式不适于金融行业用户，环境风险分析和绿色投资评估方法还不成熟，未来场景和环境与气候政策的不确定性，搜索成本较高，提供公共环境数据的商业模式尚未成型以及缺乏搜集和处理环境数据的能力等一系列障碍仍然制约着绿色普惠金融的融合发展。

（三）缺乏对融合发展的激励约束机制。

当前，无论监管、税收还是财政部门甚至商业银行本身，在具体操作上都缺乏针对绿色金融和普惠金融融合发展的良性激励约束机制。对于银行业金融机构而言，创新专业性较高的普惠金融绿色金融融合业务和产业，必将伴随着成本的提高。在目前尚未形成规模效应而又缺乏激励政策扶持的情况下，商业银行深入开展融合发展信贷创新产品和业务的内生动力不足。

三、促进普惠金融与绿色金融融合发展的建议。

（一）以“双山”思想为指引，探寻“融合之路”

以“绿水青山就是金山银山”思想理念指引为主，不断指导辖区金融机构进行改革创新。以服务小农为例，银行将绿色金融原则与评价标准延伸至小微企业贷款、涉农贷款、脱贫攻坚、双创贷款等普惠金融业务办理过程中，注重业务的环境影响评估，优选具有绿色低碳、节能环保特性的项目，支持可持续发展，凸显银行普惠金融的绿色基因。将普惠金融良好基础与绿色金融创新元素相融合，创建具有地方特色适应地方发展的普惠金融与绿色金融融合发展的路径。

（二）建立健全组织体系，保证“融合落实”

进一步明确机构管理职能，将城、乡和村的分治相结合，对应成立绿色金融事业部。同时，充分利用信用体系，积极对接当地政府和相关单位、组织和部门，与社会形成合力，协同促进县域金融环境质量提升，支持探索制定绿色项目评级后的专业对口化的金融服务标准，打造银行系统绿色普惠金融的评价标准和体系。以绿色信贷的全流程管理为出发点，通过绿色组织体系、绿色指标体系、绿色考评体系等体系建设，为整体发展普惠和绿色金融融合发展提供可借鉴的体系，从体系上保证将普惠金融和绿色金融有机融合，落到实处。

（三）不断创新信贷产品，促进“融合提升”

结合绿色普惠的发展目标，推出以循环、能源、乡村、农林、科技为主题的信贷产品，尽可能满足多的客户及企业多维度信贷需求。并以上五个类型产品为基础，推出类似排污改造抵押贷款、“两山”乡居贷和污染设备改造贷款等特色子产品贷款以此来丰富绿色普惠贷款产品。并充分利用地区金融平台网格化管理，加强信息数据运用，建立当地绿色普惠特色产业对象专业化网格，实现绿色普惠贷款的精准投放，促进普惠金融和绿色金融信贷产品的质量和水平的不断提升。

参考文献：

[2]张晓燕.普惠金融的理论和实践[m].经济科学出版社,2014.

[3]张承惠,田辉,王刚,谢孟哲.发展中国绿色金融的逻辑与框架[j].金融论坛,(02)。

[4]王修华,刘娜.我国绿色金融可持续发展的长效机制探索[j].理论探索,2016(04)。

互联网金融作用论文范文通用篇十一

随着百度、腾讯、阿里三大集团强势介入我国的传统金融领域，互联网金融正逐渐改变着大众的传统思维，各种金融机构纷纷选择将互联网思维与金融行业进行充分结合，并利用互联网技术代替传统的金融模式。同时，互联网具有低成本性、开放性和草根性等独特优势，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互联网平台进行金融产品和服务的创新，并在此过程中不断调整和改进组织模式和管理模式，以提高普惠金融的发展效率。

一、互联网对普惠金融发展的影响。

(一)有助于普惠金融的普及。

互联网的开放性有助于普惠金融为社会所有成员提供平等的金融服务，而不受居民身份和经济条件的限制，这既体现了互联网的核心精神，也是普惠金融的服务宗旨。互联网的开放性特点是保障互联网金融快速发展和持续创新的重要因素，将广大社会成员作为服务对象，有效解决了传统金融的差异化服务问题。互联网以强大的信息技术为依托，利用其开放属性满足广大居民的利益诉求，这与普惠金融的发展目标高度契合。因此，互联网有助于普惠金融的普及，互联网视阈下普惠金融的发展将更具开放性。

(二)有助于普惠金融拓展有效客户。

其次，随着移动信息技术的持续发展，使互联网金融突破了时间和空间的约束，也使普惠金融的服务更加便利。相较于传统金融服务需要经过繁琐的审批过程，互联网金融的出现能有效平衡金融供给。例如智能手机和电脑等移动互联网设备的广泛使用，大大增加了互联网金融的接入端口，这也使手机银行和网上银行得到了普及，互联网金融的覆盖范围在传统金融物理网点的基础上进行了扩展，实现了拓展有效客户群体的目的。

(三)有助于普惠金融实现共享性。

互联网的低成本性和草根性提高了互联网金融共享服务的可行性，这与普惠金融的共享性理念达成共识，普惠金融可以借助互联网推进和达成共享性。随着互联网技术的持续发展，金融交易的成本逐渐减小，而金融服务的范围则逐渐扩大。互联网以大数据分析和云计算为依托，在很大程度上改善了传统金融中存在的信息不对称问题。普惠金融通过运用互联网及其大数据，有效控制了交易成本，为更多的客户群体提供金融服务，同时，这种技术也降低了客户的准入门槛，体现了互联网金融的草根性。例如余额宝的推出之所以受到大众的广泛关注，就是因为具有草根性，100元也可以享受理财服务。由此可见，以互联网的草根性和低成本性为依托，为所有群体提供个性化的金融服务，是普惠金融在互联网金融形态下的重要服务模式。

二、“互联网+”视阈下普惠金融的创新发展路径。

现如今，国家正积极鼓励各类金融服务主体以互联网技术为依托，以拓展普惠金融的服务范围、降低交易成本，“互联网+”逐渐成为金融行业发展中的重要组成部分。随着政府不断加强对互联网金融的监管力度，并制定了相对完善的从业规范和行业准入制度，促进了普惠金融的健康发展。在互联网金融的视角下，普惠金融的创新和发展路径主要概括为政府的扶持、互联网产业的投入以及征信体系的建设三个方面。

(一)加强政策扶持力度。

国家应根据普惠金融的发展现状，制定并出台相应的政策，以促进互联网金融与普惠金融的共同发展。互联网金融的健康发展有助于普惠金融实现其价值理念和目标，就目前来说，普惠金融和互联网金融的发展都分别受到政府的支持和肯定，但还没有针对二者协同发展的相关政策。一方面，互联网金融对普惠金融的`发展具有积极的促进作用，另一方面，普惠金融的持续发展也推动着互联网金融的进一步深化和改革，将互联网金融和普惠金融同时进行金融领域的深化，有助于金融行业的健康发展。

(二)增加互联网相关产业的资金和技术投入。

除了相关政策的扶持，普惠金融的创新和发展还需要增加在互联网相关产业的资金和技术的投入，并对互联网产品进行不断创新。互联网的云计算和大数据功能可以有效激发互联网金融的发展潜力，云计算能够为互联网金融提供技术支持，而大数据则为互联网金融提供了大量客户信息，对数据中的隐藏价值进行挖掘，有助于提高互联网金融控制风险的能力和金融产品的营销精确度。增加互联网产业的投入，使互联网金融的发展得到强大的技术支持，不仅有助于互联网金融持久的技术保障生命力，还能进一步完善金融基础设施。由于互联网技术的快速发展，金融基础设施亟待进一步完善，金融服务的物理支撑条件无法满足互联网技术的革新，导致普惠金融在互联网金融上的优势难以体现。

(三)加强征信体系的建设。

征信体系的建设和完善有助于普惠金融的有效发展。普惠金融旨在为社会所有成员提供全方位的金融服务，由于受众群体广泛，因此，更加重视对客户的信用审核。但目前我国还未建立一套完善的征信体系，而现行的征信体系对客户的信用状况了解不足，无法为普惠金融提供有效的技术支持。客户的信用状况对于普惠金融的长远发展具有决定性作用，因此，加强征信体系的建设是促进普惠金融健康发展的重要前提。基于此，国家应提高对建设征信体系的重视程度，将人民银行的征信系统向普惠金融机构进行合理开放，同时，借助互联网金融企业大数据功能，深入挖掘客户的潜在信息，并加以分析和评定，以确认客户的具体信用情况，补充征信体系中的漏洞，只有在这种情况下形成的征信审核系统才能促进普惠金融的持续发展。

三、结束语。

实现普惠金融的目标和核心价值是一项长期工程，若要在政策时要注意自律协会作用的发挥，要最大化的发挥自律协会的作用，政府要对自律协会进行有效管理，发挥行业自律的作用，明确自律协会的监管范围，明确自律协会的职责，促进自律协会自身的完善，让自律协会帮助政府对市场进行监管，政府要做到与自律协会进行有效的合作，使监管机构更加完善，并制定完善的法律体系进行保障，以免出现监管范围不明确，监管职责不清晰，形成交叉监管的局面。同时为了确保我国法律机构颁布的《企业破产法》中的金融衍生品终止净额规定可以在我国金融市场上发挥其应该有的作用，并做到有效实行，政府就要通过建立相关法律法规来确定金融衍生品终止净额规定的可实行性，让其拥有法律效率。还要注意根据不同的金融衍生品制定相符合的法律法规，总体遵循市场总的法律规定，同时兼顾金融衍生品的差异化，做出有针对性的措施，适应我国场外金融衍生品市场的发展。

(一)促进监管机构间的合作。

要加强监管机构之间的沟通与交流，促进监管机构进行合作，我国场外金融衍生品市场涉及的市场范围比较广泛，进行交易的产品也是多种多样，所以非常有必要加强监管机构间的合作。可以通过建立一个有效的机制来对各个监管机构进行协调，针对各种问题制定相应的解决措施，明确各个监管机构的职责，做到有效利用监管资源，避免出现监管资源浪费的现象，明确监管机构的职责可以将责任具体落实到各个监管机构上，如果出现问题就比较容易明确责任对象，采取有效措施将损失降到最小，提高金融衍生品市场的效益，建立金融协调机构有利于金融市场的进一步发展。

(二)加强交易者的风险管理能力。

我国场外金融衍生品市场的主要参与者是商业银行，由于场外金融衍生产品是在表外科目进行核算，监管更加容易出现滞后。那么商业银行更需要有一个完整的内控系统，对金融衍生产品能够进行准确的风险评估，实时对风险进行监测，对极端的风险状况事前也应当有应对措施。与此同时，监管机构也应当建立金融衍生交易的风险预警，防范偶然性事件引发的违约风险。

(三)增强市场透明度。

通过完善金融衍生品市场的信息披露制度，加强市场交易的透明度，并根据相关法律规定，适当公开金融衍生工具的相关信息，包括性质、信用风险等信息，同时，还应该建立与市场交易相适应的交易报告制度，深入研究会计处理方法和规范财务报告信息，使投资者和监管者都能充分了解衍生产品的风险程度和相应价值，这样做可以让交易市场得到有效管理。

四、结语。

我国金融市场发展较快，所以要加强对市场的监测，来确保市场的稳定运行，避免出现不正常竞争情况，就要建立完善的监测系统，定期对市场进行监测，掌握市场的交易情况，根据掌握的信息分析一些结果，发现市场中存在的问题，采取措施进行解决问题，促进市场的规范化发展。

互联网金融作用论文范文通用篇十二

跟着时期的前进,科技的不断立异与发展,咱们糊口的方式也逐步开始扭转。网络的呈现,注定会给这个世界带来巨大的变革。如今,网络已经经渐渐的渗入到各个行业,各个领域,传统行业的运行方式也遭到网络的影响,正在产生扭转,其中也包含金融行业。进入互联网时期,民间金融开始与互联网结合在1起,首创了1片新天地。借助互联网,民间金融患上以扩展规模、提高效力、增添透明度;p二p、余额宝等互联网金融新事物更是患上到了迅猛发展。与此同时,诚信以及风险节制同样成为民间互联网金融急需解决的问题,并引发全社会广泛关注以及讨论。

传统金融。

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,是将资金从储蓄者转移到融资者手中。传统金融行业中包含间接融资以及直接融资。充沛应用资金的不断循环以及运动,解决了经济发展对于资本量所要到达的请求。传统融资方式充沛施展了其存在的优势,但同时也有其局限性。

间接融资是直接融资的对于称,其局限性在于,直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面遭到的限制多。使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低,其风险也较大。

但不管对于于传统融资模式中的间接融资仍是直接融资来讲,其面向的对于象都是大企业,而大企业在整个融资需求群体中仅占二0%,另八0%的中小型企业1直面临融资难的问题,这也属于两种融资模式所共同存在的局限性。

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