最新金融学大专毕业论文汇总(优秀10篇)

总结是一种提炼与总结经验和智慧的方式，有助于我们更好地发展。写总结时要注重逻辑推理和论证，让读者能够理解和接受你的观点。以下是一些总结范文，供大家参考。

金融学大专毕业论文汇总篇一

三年的读书生活在这个季节即将划上一个句号，而于我的人生却只是一个逗号，我将面对又一次征程的开始。三年的求学生涯在师长、亲友的大力支持下，走得辛苦却也收获满囊，在论文即将付梓之际，思绪万千，心情久久不能平静。

感谢在我完成毕业设计的过程中一直耐心给予我指导的卢文婷老师，没有她的帮助，我无法如此顺利的完成自己的论文。从最早的选题到最后的定稿，每一步都因为卢文婷老师的细心指导，才能够一步一步走到最后，才能够让我完成人生这一具有历史意义的毕业设计！

感谢我的爸爸妈妈，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚谢意！

同时也感谢学院为我提供良好的做毕业设计的环境。

最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在设计中被我引用或参考的论著的作者。

金融学大专毕业论文汇总篇二

论文摘要：针对目前高职院校公共机房管理中普遍存在的问题，对如何管理好高职院校的公共计算机机房，充分发挥公共计算机机房在高职实验实训教学中的作用，本文根据笔者多年的机房管理经验，从硬件管理、软件管理、制度建设等方面进行了探讨。

随着计算机技术的不断发展，计算机的应用已经深入到各行各业，高职院校计算机公共机房已成为高职实践教学中重要的教学场所。公共机房主要承担全院学生计算机文化基础课、计算机专业课、课程设计、毕业设计等实践教学任务，同时还承担了学校以及来自其它部门的考试等任务，这就使公共机房的使用频率大大地增加，因此对公共机房的设备管理、日常管理都提出了更高的要求。

计算机机房管理事务繁杂，牵涉面广，对计算机管理员的技术素质、服务意识提出更高要求。机房管理工作主要包括：机房软硬件维护，计算机实验教学的课程安排、环境卫生管理、机房安全管理、机房资产管理等。

公共机房计算机使用频率高，使用人员范围广，因此在日常的使用过程中，计算机的硬件经常会出现各种各样的故障，如：因计算机的移动造成计算机掉电、硬件松动，键盘、鼠标、耳机等易耗品损坏显得更为突出。同时也会出现人为破坏，有些由于机房的计算机安全设置不到位，学生有意无意的使用删除命令、格式化命令、修改cmos或注册表，造成系统被破坏。有的人会随意更改ip地址，可能导致局域网内计算机出现ip冲突。

公共机房承担着各种教学，且不同年级、不同专业有不同的实验内容，需要各种不同的教学环境，同时操作系统经常要安装补丁，杀毒软件不断更新病毒库。再加上要对应对各类考试、培训与平时的课外上机，使公共机房经常需要安装或更新各类软件，这让公共机房管理员必须耗费大量的时间安装系统及应用软件。

公共机房的环境卫生状况不好，灰尘对计算机的破坏很大，易损坏机器内部硬件，灰尘多了会覆盖在主板上，灰尘会阻碍散热器散热，造成计算机内部温度过高，严重时会导致计算机经常死机或者重启，尤其是cpu风扇上灰尘过多，影响cpu散热，会有烧毁cpu的可能，所以保持计算机机房环境整洁能有效避免灰尘对电脑的危害，延长计算机的使用寿命。同时不良的卫生条件也会影响上机人员的身体健康。机房室内的温度、湿度、电源稳定性都会对计算机硬性的稳定性、可靠性及使用寿命有很大影响，容易出现运行速度慢，频繁死机，原件烧毁等问题。

公共机房内的计算机因为使用频率高，硬件损坏率也高。为了保证机房正常运转，硬件设备维护要及时。定期检查接线，插口是否松动，定期打开机箱进行除尘，监督上机人员正常开关机，并且关闭显示器。建立易损件和常用耗材的备用库，保证已损坏的设备得以及时的更换，这样保证机器的及时正常运行，从而保证了学校正常的教学秩序。

由于我院的公共机房是在不同时期建成的，机房的计算机就存在配置不同、品牌不同的情况，这给计算机的系统维护和软件管理带来了难度。目前，大多数高校计算机公共机房的软件系统管理方法都是采用硬盘保护卡，它也是最行之有效的软件系统管理方法。

公共机房软件系统日常管理的主要任务是操作系统被破坏后的恢复和批量安装更新软件、卸载软件等。用硬盘保护卡实现系统数据的恢复技术已经非常成熟了，只要将系统分区设置成“立即还原”，当系统出现问题时，重新启动计算机后，该分区就能恢复到原来的正常状态。软件安装我们可以利用硬盘保护卡的网络同传功能，做好一台母机，通过网络同传发送到各台子机即可。同时硬盘保护卡还具有增量同传、断点续传、远程唤醒、远程重启、远程关机、自动分配接收端ip地址和主机名、cmos参数保护和恢复功能等，根据软件系统日常管理中的实际问题有选择的使用，可以很方便、很高效的进行软件系统管理。

机房日常管理中我们经常会需要重新做系统或更改系统设置，增删应用程序，在这过程中会意外造成系统破坏然后进行了保存，这样每次开机还原的系统就不是原安全稳定的系统了。所以，最好的方法是除了对系统进行保护以外，管理人员还应在系统安全、稳定、完整的情况下，应用ghost软件进行备份。这样即使系统出了问题，也可运用系统备份文件进行恢复系统。

病毒是公共机房面临的一大难题。由于公共机房上机人数众多，机房内的计算机难免被一些通过恶意网站、移动存储等传播的病毒所感染。现在的计算机病毒具有破坏性、潜伏性和传染性等特点，破坏性强、不易清除，再加上使用者计算机水平不一，公共机房计算机很容易感染病毒，而且一旦感染，可能造成整个局域网内计算机都不能正常运行，甚至造成全校范围的影响。对付计算机病毒必须以预防为主，首先要及时给系统安装补丁将系统漏洞给堵住，其次给每台计算机安装杀毒软件和防火墙，防止计算机在使用的时候感染来自网络或移动存储的病毒，并且要定时更新病毒库。

机房管理历来是让许多机房管理员头疼的事。所谓“不以规矩，不成方圆”，为了规范机房管理，提高计算机的使用效率，保障公共机房的正常运作，制定出《机房管理员岗位职责》、《计算机机房安全制度》、《学生上机守则》、《设备损坏赔偿制度》等规章制度。有了科学、合理、可行的规章制度，日常的机房管理工作就有章可循。作为机房管理员必须严格遵守规章制度对机房进行日常管理和维护。上机人员在使用计算机时，也必须认真填写上机记录，遵守管理制度。

针对机房管理中经常出现故障机不能得到及时维修的问题，我们在机房中配备一本《设备运行情况记录本》，用于上机学生进行登记，上机时如发现自己使用的计算机有故障要及时报修并填写在《设备运行情况记录本》上，机房管理员根据每天的学生填写情况，进行有针对性的维修，节省了检查计算机故障的时间。维护人员对自己维护的计算机进行故障记录，故障现象及处理方法以及解决后的状况，这样不但可以掌握每台计算机的工作状况也可为今后的故障维修总结经验。

公共机房的管理与维护是一既复杂繁琐，又不断重复的工作，而且具有一定的不可预见性，因此，作为机房管理员必须不断的学习相关的专业知识，不断的进行总结，管理员之间要互相交流，提高自己的业务水平。同时，还要有服务意识，得到上机人员的理解和配合，实现机房管理的科学化、规范化和人性化，为学院的计算机实践教学提供良好的服务。

金融学大专毕业论文汇总篇三

新农村建设中金融创新研究。

我国城市社区老年金融服务的供给与需求分析。

外资银行的进入对我国银行业的影响。

abc银行企业信贷风险管控研究。

区域性商业银行对地方经济的支持作用分析。

市场法在企业价值评估中的应用研究。

创业板市场ipo首日超额收益影响因素的实证分析。

农行bjxw支行信贷业务流程再造设计。

内蒙古牧区建设中的金融支持。

我国证券市场噪声交易研究。

中国家族企业的股票风险特征研究。

a股市场中的动量效应及相应的投资策略。

股票市场对我国城镇居民消费影响的实证分析。

西北经济区金融集聚程度研究。

金融学大专毕业论文汇总篇四

大学三年的学习时光已经接近尾声，在此我想对我的母校、我的父母、我的老师和同学们表达我由衷的谢意。

感谢武汉工程大学邮电与信息工程学院，给我提供这么好的学习生活环境，在这里学习和生活的三年是我一生中一段难忘的经历!

感谢我的导师余黎老师，肖老师循循善诱的教导和不拘一格的思路给予我无尽的启迪。在写论文的过程中，她帮助我开拓研究思路，悉心的教我克服仿真过程中遇到的问题。在我做毕业设计的每个阶段，从选题到查阅资料，论文提纲的确定，中期论文的修改，后期论文格式调整等各个环节中，她们都给予了我悉心的指导。可以说，论文能够完成，与她们的帮助密不可分。

感谢我的指导员姜琳老师，感谢她在生活和精神上都给予了我很多帮助;也要感谢大学三年来所有的老师，因为他们的悉心指点，我们才能打下通信专业知识的基础;同时还要感谢感谢所有同学和朋友，他们为我提出的有益的建议和意见，也给了我无数的关心和鼓励，让我的大学生活充满了温暖和欢乐。有了他们的支持、鼓励和帮助，我才能充实的度过了三年的学习生活。另外，我更要感谢我的父母，感谢他们的养育之恩，和多年来他们对我默默的支持和鼓励。谢谢你们!

在此，我再一次真诚地向所有帮助过我的人表示感谢!

金融学大专毕业论文汇总篇五

两年半的学习生活，即将画上一个完满的句号，远离我而去的学习生涯将伴我再次踏上新的旅途。人生的金色季节消逝在安财校园的青水绿树间，此刻无限感激之情萦绕心间。

首先感谢我的导师潘淑娟教授，潘老师学术造诣深厚,治学严谨，为人谦逊。在繁忙地教学和科研工作之余,悉心指导我的论文。从选题、提纲、文献的选取处理到论文的修改直至定稿,潘老师都付出了大量的时间和心血。对我遇到的问题总能很及时地回复，并给出很多指导性的意见，让我受益匪浅。在潘老师的指导下,我不仅顺利完成了毕业论文,更学会了分析问题的方法。潘老师渊博深厚的理论知识高屋建骊的学者风范，勤勉严谨的治学态度和诲人不倦的师德风范定将不断地影响和激励着我。

其次,感谢我的同学与朋友。感谢20xx级金融班的全体同学陪伴我度过了美好的研究生生活，我很荣幸能够成为这个大家庭中的一员，这里留下了我美好的回忆。特别的，要感谢我的室友：吴愿、李维和马华丹。和你们在一起我很快乐，谢谢你们一直以来对我的鼓励和支持。

再次,感谢我的父母。养育之恩,无以回报,感谢你们对我的关心、爱护以及这么多年来对我的学业的默默支持。愿你们身体健康，永远快乐!

最后，衷心感谢在百忙之中依然抽出宝贵时间审阅论文和参加答辩的各位专家和教授，以及所有帮助过我的领导、老师、同学和朋友!

金融学大专毕业论文汇总篇六

论文致谢一：

本论文的顺利完成得益于我的指导老师冯晓琦副教授，此次硕士论文的写作历时3个月，冯老师在写作的各个阶段都给我提出了许多中肯的建议、也给予了无私的帮助。与全日制学生不同，同等学力人员在写作准备阶段对导师的了解和选择上，可能更多的是依靠网络来进行。

作为一个工科背景且尚未从事过金融领域工作的人员来说，我在选择冯老师之初内心也十分忐忑，虽然对金融领域有很大的兴趣，但仍担心自己在专业领域知识基础的薄弱会让老师感到指导上的负担。然而，在第一次见到她后，我的这种顾虑一消而散。冯老师不仅理论功底扎实，更善于深入浅出的启发和引导学生，甚至亲切得就像一个老朋友，每一次与冯老师的交谈，都是轻松、愉悦而又收获良多。

在论文开题过程中，她不遗余力地提供参考文献资料，有前瞻性的指导我阅读、梳理内在的逻辑关系，使我对整篇论文有了总体的把握，大大提升了我此后的写作效率;在论文写作过程中，冯老师拨冗阅稿、与我交流写作思路、提出宝贵的意见，引导写作的正确方向。在此，我谨向冯晓琦老师致以衷心的感谢和崇高的敬意。

同时，我也要感谢学院所有老师，正是各位老师的辛勤教导，才将我一个工科学生带入了丰富多彩的金融世界，使得我的理论及实际分析能力在研究生期间有了很大的进步。而这些理论基础和实际分析能力的培养，对我论文的顺利完成乃至今后在工作思维方式也产生了深远的影响。

在此，我向金融学院所有老师表示由衷的谢意。此外，我还要感谢父母及家人在精神上的鼓励和时间上的支持。我深深体会到，作为一个同等学力申请硕士学位的人员，在完成好本职工作的前提下，利用有限的学习时间撰写一篇硕士论文，困难程度不言而喻，而论文写作能够按时完成，与他们的默默奉献和牺牲密不可分。

最后，我再次感谢所有给予我帮助的人们，我将怀着一颗感恩的心，继续前行。

此论文的顺利完成得益于我的指导教师荆然老师。荆然老师缜密的逻辑思维和启发式的悉心指导是我论文高效高质量完成的关键。这篇论文从选题、框架、以及数次修改直至最终定稿都是在荆然老师的督促和悉心指导下完成。

荆然老师严谨的治学态度和认真负责的工作精神深深感染着我，促使我在未来的工作中以荆然老师为榜样，努力拼搏，人格独立。同时，荆然老师并不完全束缚我的思想，自由开放的治学理念给了我主动思考的空间，同时极大地鼓舞了我的自信心，这对我独立探索、发挥自身优势是非常有帮助的。感谢荆然老师的个性化培养。

同时，也要感谢我的母校—对外经济贸易大学给我提供了这么宝贵的学习机会。两年来金融专业的学习，对我不仅仅是金融知识的传授，更是一次思想上的洗礼和升华。母校的培养，拓宽了我的思维范式，建立了逻辑起点和合法性的基本判断方法，丰富了知识的同时，也增加了心灵的财富。

感谢我可敬的兴业银行及租赁公司、宏源证券的领导和同事们，正是我们一起完成了第一只真正意义上的。

合同。

能源管理基金，才使我能够对合同能源管理这一行业有所理解和感悟，也才有本文的形成。我坚信，私募基金的形式必将在合同能源管理领域得到推广，为我国节能事业添砖加瓦。感谢中国节能服务产业委员会副秘书长朱霖女士，您的签字赠书及相关资料为我的论文写作提供了第一手的材料。作为中国emc领域的缔造参与者之一，您的指导给我提供了很大的进步空间，让我能够很快理解emc这一新兴行业并立志成为其中一员。

感谢我的妻子，结发多年，你对我的学习和工作始终支持如一，操劳持家，从没怨言，让我没有后顾之忧;感谢我的爸爸妈妈，多年来你们一直教导我追求卓越，让我前进的脚步从未停止，即使是在拿到化学博士学位后再来学习金融硕士，你们也非常支持;感谢我的岳父母，正是你们默默帮我们操持家务，才让我们能够安心打拼，我们看在眼里，记在心上。

最后，我要感谢尚在襁褓中的女儿。在这里，爸爸特别想对你说，宝贝啊，你生在一个雾霾笼罩的冬天。望着你稚嫩的皮肤和清澈的眼底，我就在想，怎能让你的皮肤接触污浊的环境，怎能让你的眼里全是灰蒙的大气!于是，爸爸放下了试管，告别了sci。暗下决心，要用自己专业知识和微薄的能力，投身到节能环保事业中来。为了你，也为了像你一样天下千千万万的宝贝。但愿在不久的将来，在你的眼底映射出的都是碧水蓝天，都是呼吸着新鲜空气的小伙伴脸上那甜甜笑意!

论文致谢三：

开题报告。

研究方法确定数据查询篇章结构设计等方面给予的悉心指导，不会有本文的顺利完成。田秀娟老师认真严谨的治学风格给我留下了深刻的印象。对于我们这些已经参加工作的在职学生，由于要同时兼顾工作学习两方面，因此难以像在校研究生那样抽出完整的时间进行论文的撰写工作。零散的空闲时间给导师指导我的论文写作带来了巨大的困难。在这一点上，要特别感谢田秀娟老师的迁就。田老师往往要根据我的时间来适时调整她的工作时间。

在此，特别就由于工作原因导致的论文撰写时间的不确定给田老师带来的不便表示我深深的歉意。同时，也特别向田老师表示我由衷的感谢。田秀娟老师不厌其烦的指导和及时的信息反馈，给予了我极大的帮助。正是由于田老师的不断鼓励和督促，才使我能够在繁忙的工作中最终完成学位论文的撰写。

同时，也要感谢金融学院的各位老师。你们的专业使得我在这两年的学习时间里收获了新的知识。你们的敬业精神也给我树立了新的榜样，从而能够使我在工作中不放弃学习，继续补充自己的专业知识。

最后，在申请学位的过程中，金融学院的苗老师给予我的及时提醒和督促，帮助我按时完成了必要的申请工作。在此特别向苗老师表示我衷心的感谢。

论文致谢四：

在东北财经大学就读期间，无论是专业知识，还是人生经历，我都受益颇深，研究生生涯将我的人生和社会经历带到了从未有过的高度和深度，随着毕业的来临，迷茫的心渐渐安静和淡定，新的道路即将展开。

至此，我要感谢尊敬的高顺芝老师对论文的悉心指导和耐心审阅，她的分析和建议使我的论文思路格然开朗。同时，感谢她在我的研究生生涯给予我的关爱和教导，高老师是一位平易近人、认真负责的研究生导师，她不仅是我读研期间的导师，更是我人生的导师。同时，我要感谢论文答辩组李健元老师和王立元老师对论文的建议和指导。

另外，还要特别感谢在论文撰写过程中为我提供帮助的同学和挚友。感谢所有亲人和朋友对我的关怀和帮助!

论文致谢五：

不曾设想别离的场景，因为随遇而安的惯性在保研后再三被巩固。只是，两年半的日子匆匆过去，恍然大悟不得不结束自己的学生生涯。回首往事，那些磨砺、关怀、教导、指引……历历在目，忧伤之余，更多的是感激和欣慰。

首先我要感谢导师范立夫老师。他严谨的治学态度和丰富的知识储备让我受益匪浅。范老师善于把握核心问题，根据细节判断事态发展方向，并且凡事力求精益求精?本论文的选题、文章架构和语言表述受其感染，也经过了再三的修改和完善。

同时，范老师对于为人处世的以身作则和谆详教海也将令我终身难忘。其次要感谢王志强老师、魏宝社老师、史永东老师和王振山老师分别在论文开题答辩和论文答辩时所提出的宝贵意见和建议，使我考虑更多现实客观的情形，视野更加宽广。这个过程让我深刻地体会到，学以致用方能博学济世。

感谢中心的吴明明老师多年的教导和关心,感谢陪伴我五年的08级行为金融实验班的同学们，尤其是何继海同学和周晓蒙同学对于我学习与生活的帮助。一直很喜欢这个大家庭的氛围，我将永远珍藏这段记忆。因为你们，我依旧相信真善美。

最后，感谢家人千里之外的理解、支持和关爱。于我而言，家是永久的眷恋。因此，希望自己可以早点回到父母身边，踏实努力工作，回报这么多年的养育之恩。

金融学大专毕业论文汇总篇七

近几年，以互联网为基础的电子商务金融发展突飞猛进，尤其是以阿里巴巴为代表的电子商务公司形成了电子商务和金融协同发展的良好趋势，但是阿里巴巴电子商务金融在互联网金融起步阶段面临着诸多问题。本文首先对于我国电子商务金融的现状作了简要的介绍，接着着重分析和阐释阿里巴巴电子商务金融的困境和难题，最后针对性的提出了解决措施。

：电子商务；金融；阿里巴巴；协同；发展。

起步于2013年的电子商务金融，开始走进人们的日常，并且逐渐涵盖了支付结算、现金流转、在线理财、销售渠道等多个金融领域。这一方面，是由于传统的互联网公司积极整合电子商务领域的经营模式，并以新方式融合金融优势；另一方面，是由于传统行业的金融企业也在寻求电子商务的发展之路，摸索和开拓出金融业在互联网上的创新。所以，在传统互联网公司和金融业的大力协作下，电子商务金融具有了别开生面的发展景象。

2013年期间，我国对于电子商务金融的展开提供了空前的政策支持。首先是确立了第三方支付、电子商务平台的合法地位；然后是对第三方支付公司给予了支付牌照（包括支付宝、财付通、快钱等）；最后是向海外的资本开放了第三方支付牌照的申请。这些都为电子商务金融业务的全面铺开，厘清资金流转、支付过程中的障碍提供了便利，也极大的促进了我国电子商务金融在国内和国外市场的开拓。

在电子商务金融发展的浪潮中，阿里巴巴的表现令人耳目一新，并且在一定程度上代表了中国企业在电子商务领域的创新和发展。阿里巴巴创立于1999年，是一家针对企业间商品业务往来的网络平台公司。阿里巴巴的电子商务金融业务以支付宝及相关的余额宝、阿里小微企业金融服务及保险业务为特色。其中支付宝业务最为关键，支付宝的交易数额从2010年9.36亿元人民币，一跃到2013年350亿元人民币，实现了从无到有、几何倍数的增长，也给人们带来了新的消费和支付习惯，这一半是由于电子商务的方便支付：不限于地域、气候、管制，而且在移动支付终端的领域，支付宝也在不断的尝试和创新，例如开发出“摇一摇支付”、“二维码扫描”、“声波付款”等。并且支付宝衍生而出的余额宝也有出色的表现。

在阿里巴巴的整体布局中，小微企业金融服务有着重要的作用。从2010年6月份成立的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司到2013年2月众安在线财产保险公司的联合组建，阿里巴巴在构建电子商务金融平台上越来越有建树，并且不断实现了对会员的优质服务、对小微企业的深入合作。

总之，阿里巴巴在电子商务金融的整体规划上越来越成熟，为市场资源的优化配置和金融服务的提高起到了积极的作用，最终使得了企业和阿里实现协同发展。

阿里巴巴电子商务金融的发展有目共睹，但是其在实际运营过程中存在的问题也不容小觑，下文着重从金融牌照与资金监管、人才储备、产品同化、移动终端等四个方面分析。

1.金融牌照与资金监管方面。

对于立志要对金融业进行“搅局”的阿里金融来说，金融牌照的申请是必由之路，并且随着互联网金融的发展，安全性的意义尤为深远，下面从银行角度来进一步分析。

2013年，民营银行牌照的申请可谓空前绝后，民间资本参与银行的构建对于中国金融业的发展不无裨益，虽然工商总局在民营银行牌照的审核过程中步伐比较缓慢，但是对于监管的把控在一定程度上规避了可能的风险。因为未来银行的发展需要靠自身的经营水平，银行作为一个企业需要自负盈亏，以后虽然有存款保险制度作为保驾护航，但是随着新巴塞尔协议对资本的严格控制、资本充足率的更高要求、风险的更加重视，银行业对于风险和收益的权衡会更加的谨慎。

2014年3月份，阿里巴巴对民营银行的申请展开了积极的应对，并且提出来四个有效的运营方案，分别是“小存小贷”、“大存大贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。这四种运营方案都侧重于风险的监管，对于银行在贷款过程中的风险考量提出了全新、更高、更严格的要求，并且对于发起人的资历要求、公司治理结构、股东情况、风险处理等都做了审慎性规划。以此我们可以看出，民营银行在风险监管方面愈加的严格，银行业的“高利润”时代一去不复返，阿里巴巴营运民营银行的发展之路还很长。

2.金融人才的短缺。

电子商务金融对于人才的需求不同于传统金融行业，其更注重于人才对电子商务和金融两个领域的熟知、移动互联的高度敏感。

阿里巴巴不缺人才，但是缺乏懂电子商务金融的专业人才，虽然阿里巴巴在电子商务领域的地位无人可撼动，尤其是以支付宝、余额宝为代表的发展冲破了传统金融行业的束缚，但是这些创新工具的异军突起只是阿里巴巴对于客户流量的引导和整合，而阿里巴巴真正要成为一家优秀的电子商务金融公司还需要做更大的创新和变革。因为阿里巴巴缺乏传统金融业强大的吸金能力、稳定的客户群体、高品质的存贷款质量，其客户群体只是市场范围内的零碎散户，不能跟银行的优质客户同日而语。并且由于最近余额宝高收益逐渐稳定下来，阿里巴巴电子商务金融业务必定需要一个优良的团队来开发新的产品来回笼资金、发现新的资本增长项目、协调与投资者的关系。

3.产品同质化严重。

自2013年6月，余额宝由阿里巴巴和天弘基金合作推出来后，投资者对于余额宝的高涨情绪让其他互联网公司看到了新的盈利点，并相继推出了许多的理财产品，例如百度理财的百发、华夏财富基金的理财通、广发证券的零钱宝、天天基金的活期宝、汇付天下的生利宝等，这些产品基本上涵盖了目前互联网上常见的理财产品。由于受互联网金融的冲击，很多传统银行企业也在大力研究和开发出适应互联网特点的金融工具。例如，平安银行针对其客户推出了“平安盈”，这款理财产品定位于互联网，客户只需要在网上开立银行账户，通过银行账户来购买“平安盈”产品，由于客户可以很方便的将账户中的闲散资金使用起来购买“平安盈”，并且对于赎回资金的操作也很便利，所以客户可以在不影响资金流动性的前提下，享受比传统银行业更高的活期存款收益率，并且安全性也非常高。总之，传统银行业进入互联网的步伐正在逐渐加大，很多商业银行都在其理财项目中推出了跟余额宝类似的互联网金融产品，余额宝在各种“宝”的猛烈吸金下，逐渐失去优势。但是各种“宝”都有普遍的特点：以货币基金为投资对下，收益波动不大。互联网金融产品的差异化随着时间的推移逐渐减弱，这对于阿里巴巴电子商务金融来说并不是一件好事，因为市场最终的盈利点取决于客户群力的实力，阿里巴巴需要进一步推出更有吸引力的产品。

4.移动终端市场地位的威胁。

由于电脑互联网的发展趋于饱和，移动互联网呈现迸发式的发展。从我国互联网信息中心统计的数据显示，截止2013年，我国手机网民超过5.38亿，占全部网民总量的81%，移动互联网的发展已远远超过了电脑互联网的发展，所以阿里巴巴电子商务金融如何能抓住这千载难逢的机遇，利用移动终端的便利性，为客户提供高质量的产品，吸引更多的新客户来体验阿里巴巴的服务，显得非常关键。

从我国移动购物企业交易规模市场占比的资料可以看到，淘宝无线达到了76.6%的绝对市场占有优势，接着是手机京东6.0%、手机腾讯电商1.5%、苏宁易购0.8%、手机亚马逊中国0.6%、手机当当网0.5%、手机凡客0.4%以及其他的13.6%。总体来说，阿里巴巴在移动互联的交易规模是其他电商交易规模总和的数倍。但是这种形势能不能在接下来的五年、十年内持续，还有待商榷，因为相对于腾讯强大的移动客户群体，支付宝的客户群体要少得多，并且微信的兴起也开始蚕食阿里巴巴的市场份额，这些都是阿里巴巴电子商务金融不得不重新审慎考虑的难题。

1.构建市场进入壁垒。

每个行业对于企业的进入都设置了标准，企业只有在付出额外的生产成本后才可以进入。而阿里巴巴作为电子商务金融领域占有绝对优势的平台公司，应逐渐构建起企业的进入壁垒。拥有支付宝及其衍生品余额宝、阿里巴巴小微金融、并购新浪、收购高德地图、组建菜鸟物流、融合优酷视频的阿里巴巴可以继续扩大其在互联网的布局，使得其拿到电子商务金融执照的概率变大，以进一步提高其他企业进入的额外成本。另外出于监管的进一步深化，电子商务金融的难题会更加突出，但是对于涉足电子商务金融领域已久的阿里来说，这无疑是一种优势。

2.储备金融人才。

电子商务金融领域的中坚力量是人才，而人才的发掘和使用需要企业的文化熏陶和培养。对于电子商务金融这么特殊的行业，需要的是拥有电子商务和金融两个层面熟悉的复合人才。相对于传统的金融业来说，电子商务金融对于人才的要求更高，因为电子商务金融的发展日新月异，技术变革突飞猛进，只有对新事物保持良好的敏感度和新鲜感，才会使企业日久弥新。优秀的文化培育优秀的人才，电子商务金融需要整合人力资源，而不是机械的流水线操作，阿里巴巴的企业文化向来注重百花争鸣，这也为不同思想的碰撞提供了良好的空间。

所以，阿里巴巴要在电子商务金融有更大的建树，除了拥有包容的企业文化，还需要储备符合电子商务金融领域特点的人才，并且做好人才发展规划，充分利用人才的优势，维持企业在行业里的优势。

3.提高更好的产品、更好的体验。

客户对于电子商务金融产品更注重其体验，而且客户的使用弹性较大。所以如果没有很好的产品设计、完备的功能、简单易行的操作、高品质的服务，很难抓住客户的心。虽然阿里巴巴的客户群体比较强大，但是如何将客户基数转化为利润、保持客户对产品的使用率才是阿里要做的事情。首先阿里要培养客户的使用习惯，尤其是支付宝对于客户支付习惯的引导；其次是阿里开发的产品要与时俱进，不仅要符合电子商务金融方便、快捷的特征，也要符合用户使用的心理需求。

4.发力抢占移动互联高地。

移动互联的发展瞬息万变，阿里巴巴要想在这块新兴地带有新的突破，一定要加快对移动互联的布局。虽然阿里已经通过兼并收购进入了微博、高德地图等移动终端领域，但是这远远不能满足市场的需求，阿里巴巴一定要从移动运营商入手，可以从侧面寻求与移动运营商的合作。并且，国家对民营企业进入移动运营商的构建上有政策支持，而阿里巴巴也开始做好了相关的建设，虽然近段时间使用的客户不多，但是继续加大这方面的资源投入，可以为抢占移动互联高地做好准备。

综上所述，阿里巴巴在电子商务金融领域还保持着其平台优势，虽然在其发展过程中还有其他企业的窥视和进入，市场份额一度有下降的趋势，但是阿里巴巴只有整合各方面的资源：利用先天优势设置进入壁垒、做好人才储备对电子商务金融实施专业化战略、加强产品研发，提高客户的体验、努力抢占移动互联高地等，才能在变化莫测的互联网领域保持市场份额。而未来电子商务金融的发展和创新会有更大的广度和深度，阿里巴巴如何在五年或者更长远的时间内维持领先地位，值得我们深思。

本文只是从几个方面探讨了阿里巴巴在电子商务金融领域的问题，并提出了几点措施，还不够深入，希望可以对以后电子商务金融方面的研究有所帮助。

[1]伦墨华，李建军。互联网金融模式下各参与主体的竞争博弈分析[j].商业时代，2014（07）.

[2]屠建平，杨雪。基于电子商务平台的供应链融资模式绩效评价研究[j].管理世界，2013（07）.

[3]戴硕。互联网中的金融新生态：简评《网络融资――互联网经济下的新金融》[j].中国出版，2013（21）.

金融学大专毕业论文汇总篇八

我国农业发展具有悠久的历史，但随着科技化、信息化世界的到来，农业对于促进金融发展的作用逐渐弱化。与其他国家相比，我国是一个人口大国，农业的发展占了较大的比重。目前，我国对于农业发展的重视不足，进而导致农村金融发展受到一定的限制。在我国经济整体发展过程中，部分学者认为农业是经济体系中的基础，其他工业产业的发展会弥补农业发展的不足，进而带动农村金融的发展。实际上，其他工业产业的发展会使得从事农业的相关人员减少，在一定程度上会阻碍农业经济与农村金融的发展，导致产业经济发展不平衡。因此，农业经济增长与农村金融发展的现状不容乐观。

（二）农业经济增长与农村金融发展的关系。

通过计算分析可知，农业经济增长与农村金融发展的相互关系虽然存在不平稳现象，但总体来说，是一种平衡关系。也就是说，农业经济的增长，与农村金融是否发展存在密不可分的联系。农业经济的增长与农村金融的发展并不完全呈现正比例的关系，但是前者的增长会对后者的发展起到积极作用。与农村金融发展相比，农业经济的规模对农业经济的增长并无明显的促进作用。因此，我国农村金融的发展已经不能够满足我国经济的需要，且其在一定程度上存在滞后性，从而阻挡了农村经济又好又快的发展。若想提高我国农村经济的快速发展，就必须解决现有的农村金融发展的问题。

（三）农业经济与农村金融的关系存在问题。

由于我国农村发展较为落后，以至于农村金融机构发展不够完善。农村的金融机构最初是由政府扶持与当地支持相结合的金融体系，但由于农村经济以及金融观念的落后，导致当地政府的扶持力度减小，农村金融机制的稳定性失调。加上农村金融服务形式单一，金融发展偏向边缘化，这些对农村金融机构的发展也具有一定的影响。另一方面是，农村金融机构与农业经济结构不协调。农村金融机构存在严重的区域化特点，具体表现为东部地区较为密集，西部较为稀疏。同时，不同地区不同金融机构发放贷款的进程以及发放条件没有统一。

由于农业经济的增长与农村金融的发展息息相关，而目前农村金融存在诸多的问题，制约了农村经济的发展，因此提出以下建议。

（一）构建新型农村金融体系。

针对目前我国农村金融机构落后的问题，需要做一些合理有效的方法用以解决。在对我国农村金融机构进行改善时，构建新型农村金融体系是至关重要的。构建农村金融体系是促进农村金融发展的基础，只有构建好农村金融体系，才能保证农村金融有较好的发展。因此，在对农村金融体系进行构建时，要通过一定的手段如利用金融机构、金融政策等，对于非正规的金融机构定期进行规划整理，形成一种相互扶持的体制，共同促进彼此的发展，从而构建新型农村金融体系，实现金融体系的现代化、科技化目标。同时，可以借助互联网、多媒体平台，搭建农村金融体系，将信贷等金融业务与网络相连，达到构建信息化农村金融体系的目的。

（二）提升农村金融机构效率。

在对农村金融机构效率进行提升时，尤其要关注区域问题。提升农村金融机构效率的首要问题是要解决农村金融机构的相关政策能够有效的落实。充分利用现代科学技术，利用互联网技术，根据农村各地实际情况建立统一科学的农村金融机构体系，从而有效的提升农村金融机构的工作效率。同时，加大对农村金融机构的金融人才，尤其是管理人才的投入，让农村金融机构内部的管理更加规范化，提升其内部的管理水平以及金融业务的处理水平，这对整体提高农村金融机构的工作水平有较大的积极作用。

（三）加强政府科学合理干涉。

加强政府科学合理干涉，主要是让政府采用合理科学的手段，对我国农村金融机构进行管理、干预，而不是忽略市场因素和农村实际金融情况，让政府进行强制性的干预。在对农村金融机构进行政府干预时，要充分考虑到政府干预的优点与缺点。在清楚政府干预的特点之后，要尽量避免其弊端，用简单有效的方法活化农村金融资本，顺应世界金融发展的大趋势，从而提高整个农村金融机构的运行效率。只有这样，才能有效地发挥政府的积极作用，促进我国农村金融机构的发展。

（四）加大农村金融信用改革。

在推动我国农村金融机构的发展的同时，要充分的带动当地农民的生产力水平以及经济增长，对农村金融发展对农村经济增长的作用加以肯定。在推动农村金融业的发展时，要对农村金融信用进行多方面多角度的深化改革。随着世界经济的发展，农村经济是否增长对一个国家的综合经济水平起到至关重要的作用。政府及相关部门应加大对农村信用制度改革的资金以及政策支持，不断地对已有的农村信用制度进行完善，使农村信用社与农民之间具有明确的债权关系，完善金融信用机构的内部管理制度，实现我国农村金融信用的发展，进而促进我国农业经济的发展。

金融学大专毕业论文汇总篇九

强势经济会造就强势货币，中国经济通过近30年的超高速增长，使中国的国际收支规模和对外支付能力有了空前的提高，出口和外汇储备均为世界前列。如今我国已经超越日本成为全球第二大经济体。近期我国也推出了一系列关于人民币的改革措施，人民币走向储备货币的问题再次成为社会各界热议的话题。如何正确认识人民币走向国际化这一重大国际金融战略，如何全面的了解这一战略的利与弊，如何利用当前的国际局势使这一战略更顺利的开展，扬利除弊，是本文要讨论的主要话题。本文首先简单的阐述了货币国际化的含义，随后分析了人民币国际化的进程以及可能带来的利益与弊端。

经过30多年的改革开放，中国的经济实力持续增强，国际地位稳步提升，国际影响力不断扩大。中国虽然在经济、军事、外交等领域取得了令人瞩目的成就，但想要成为真正的强国还缺少非常重要的一项——金融实力。无论是历史表明还是在理论分析，强国之所以“强”，不仅表现在军事强、经济强、政治强、外交强、文化强，更重要的表现是这个国家的金融强。具体地讲，就是必须要让这个国家的币“强”。目前中国就这一点还是有所欠缺的。“强币”既是一个“强国”强大政治经济实力的表现，同时也反过来巩固了“强国”在世界政治经济格局中的地位，给其带来了巨大的的利益。以美国为例，1944年7月召开的“布雷顿森林会议”确立了美元在国际金融体系中的中心地位。这不仅为美国带来了可观的铸币税收，而且美国凭借美元的国际货币地位，向他国无条件的借钱，而美国政府只需要开动印钞机就可以还清债务。在这种“中心—附属”关系中，拥有强势货币的一方几乎不用承担任何风险而获得收益;而处于弱势的一方或者承担汇率波动的冲击，或者付出极大的经济代价去维持汇率稳定。因此，只要币“弱”，不管实行哪种汇率制度，除非自身经济结构极其健全，否则难逃危机频发的宿命。如拉丁美洲多次遭遇的金融危机和的亚洲金融危机，最初都是由货币危机所引起的。一系列的事实证明：“强国”有“强币”。

一、货币国际化的含义。

货币国际化是指能够跨越国界,在境外流通,成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程。对于货币的国际化概念的界定，按货币功能划分可以提供一个相对完善的框架。根据kenen的定义，货币国际化是指一种货币的使用超出国界，在发行国境外可以同时被本国居民或非本国居民使用和持有。我们下面通过一张chinnandfrankel编制的国际化货币的功能清单(见表1)来直观的阐释。

国际化货币功能。

货币功能官方用途私人用途。

价值储藏国际储备货币替代(私人美元化)和投资。

交易媒介外汇干预载体货币贸易和金融交易结算。

记账单位钉住的锚货币贸易和金融交易计价。

根据这份清单我们可以看出，一种国际化货币能为居民或非居民提供价值储藏、交易媒介和记账单位的功能。具体来讲，它可用于私人用途的货币替代、投资计价以及贸易和金融交易，同时也可用作官方储备、外汇干预的载体货币以及钉住汇率的锚货币。

二、人民币国际化的道路——由区域化到国际化。

1997—亚洲金融危机爆发以后，中国一直积极参与建立区域金融架构。中国已经成为清迈倡议框架下最大的'双边互换协议的资金供给者之一，同时也积极参与区域多边政策对话和经济监控机制。在现有的区域合作机制中，人民币在一定范围内可以用于双边互换协议的支付货币。截至xx年7月，在清迈倡议(见表2)框架之下，中国已经分别同日本、韩国、泰国、马来西亚、印度尼西亚和菲律宾签署了双边互换协议，总额达235亿美元。其中中国与日本、韩国、菲律宾和印度尼西亚签署的互换协议使用本币支付，其他协议也能够使用美元支付。

表2中国和其他“东盟10+3”国家之间的双边互换协议(截至xx年7月)。

bsa单向/双向货币协议总额状况。

中国—日本双向人民币/日元。

中国—韩国双向人民币/韩元。

资料来源：日本银行。

xx年，由美国次贷危机诱发的国际金融海啸席卷全球，给东亚各国经贸发展带来了巨大的冲击，东亚各国普遍认识到，只有通过加强货币金融合作提高各国金融的资源配置效率,才能有效抵御和化解金融海啸的消极影响。可以说，国际金融风暴生客观上推动了包括货币互换在内的东亚货币合作的深化。xx年以来，东亚货币互换再次取得突破性进展，中国先后与韩国、香港、马来西亚、印尼等国以及区域外的白俄罗斯、阿根廷签署货币互换协议，总额达6500亿人民币。此外，货币互换的多边化版本区域外汇储备基金的筹集也取得了重大突破，基金规模从原定的800亿美元扩大至1200亿美元。

货币互换的拓展客观上推进了人民币国际化的进程。人民币的区域化是实现国际化的必要环节。我国通过与周边国家签署货币互换协议，促进周边国家在贸易活动中采用人民币作为结算货币，可以提升人民币的国际地位，部分实现人民币国际结算功能和储备功能，加快人民币成为区域主导货币的进程。目前在我国资本项目尚未实现自由兑换的情况下，人民币国际化选择以东亚地区为基础和平台，坚持从区域货币到国际货币的发展路径是一种现实的选择。

xx年12月24日国务院常务会议决定“对广东和长江三角洲地区与港澳地区、广西和云南与东盟的货物贸易进行人民币结算试点”。此举一方面一定程度上降低出口企业的风险，减少企业经营成本有利于双边贸易水平的提高，另一方面更将有利于人民币向国际化方向的推进。时隔3个半月，xx年4月8日国务院常务会议决定在上海和广东的广州、深圳、珠海、东莞开展跨境贸易人民币结算试点。从货币互换到人民币用于国际贸易结算，人民币国际化迈出了实质性的一步。

但总体上看，人民币仍然处于国际化的初级阶段。目前人民币在境外使用还局限于跨境流通，取决于人口的流动。真正的国际货币应该融入物流和资金流中去。另外，在国际金融市场上，人民币还只是一种交易符号，如无本金交割的人民币远期交易，不能用于结算，基本上与资金流隔绝。因此，人民币的国际化还有很长的路要走，要按照由区域到国际的战略思想不断前进。

三、人民币国际化带来的收益。

我们可以将货币国际化利益按不同的形式分为两个部分：一是通过相关数据的核算可以计量出来的经济利益，二是难以量化的经济利益以及超出经济范围的利益，货币国际化总利益即为二者之和。

1.可以计量的货币国际化收益。

(1)国际铸币税收入。

国际铸币税是指当一国货币国际化后，货币当局凭借其发行特权，从外国居民那里所获得的可量化的发行收益与发行成本之间的差额。货币发行收益巨大但发行成本却微不足道，国际铸币税收入相当可观。美国是国际铸币税的最大受益国，据专业人士计算计算，截至xx年底美国获得的国际铸币税收益高达9530亿美元。目前我国拥有数额巨大的外汇储备，这实际相当于对发行国政府提供巨额无偿贷款，同时还要承担通货膨胀带来的风险，这是一种巨大的财富损失。如果人民币实现国际化，我国不仅可以减少因大量使用外汇而造成的财富流失，还可以通过向国外发行人民币筹集资金，获得国际铸币税收入。根据国内学者钟伟的测算，如果人民币的购买力在长期保持稳定，并且逐步推进人民币的区域化，那么人民币的铸币税收入可保持年均25亿美元左右。

(2)从境外储备资产的生产成本到金融运作的净收益。

对铸币税的研究表明，货币当局可获收益的多少取决于它使人们持有货币或者其他资产的能力。这意味着当国外央行持有的境外储备资产主要以银行存款或国债等形式存在的时候，国际货币发行国必须为之提供一个正利息补偿，这种非零的生产成本减少了发行国的国际铸币税收益。进一步来讲，如果存在足够多种类的国际货币可供选择，或是持有储备资产的形式足够多样化，则国际铸币税收益可能因为竞争而消失殆尽。

事实上，国外央行持有的境外储备资产，无论是以存款形式还是以国债形式存在，都意味着为国际货币发行国的银行体系及其政府提供了巨额的资金来源，通过银行体系的资金引用和政府财政支出机制，这部分资金必将转换为可贷资金并带来收益。而且，国际货币所执行的交易媒介等职能必然通过发行国银行体系所提供的结算和支付服务来完成，这也为相关金融机构带来了佣金收入。

2.其它类型的货币国际化收益。

货币国际化所带来的经济利益，远远不只是国际铸币税收益和运用境外储备资产投资的金融业收益，更多的是为国际货币发行国及其居民带来许多难以计量的实实在在的利益。例如，当本币成为国际货币以后，对外贸易活动受汇率风险的影响将大大减少，国际资本流动也会因交易成本降低而更加顺畅，从而使得实体经济和金融经济的运作效率有所提高。

(1)人民币国际化有利于我国的国际贸易和对外投资。

绝大多数跨国货币收支，如国际贸易中的货款结算，国际金融市场上的资金借贷和本息偿还，都是由国际货币来参与的。因此国际货币成为了一种紧缺的资源。而要得到这种资源，其他国家就必须与国际货币发行国进行贸易往来，开展经济合作。在对外经济往来中直接用本币计价、结算，十分快捷，有利于其对外经济往来的扩大。一国货币的国际化还给本国进出口商、投资者及消费者带来很多的便利，使其在从事国际经济交易中可以大范围的使用本币而免受外汇风险的困扰。对进出口商来说，汇率风险是他们面临的主要风险之一，规避它的最好办法是用本币计价、结算。这样做，一方面能使该国进出口商免去了对外汇收支进行套期保值的成本支出;另一方面便于对国外进口商提供本币的出口信贷，从而进一步提升出口竞争力，扩大对外贸易和经济往来，货币国际化必将给发行国居民和企业的对外贸易创造便利条件，提高经济效益。

人民币国际化后，大部分国际贸易结算可以采取人民币进行交易，避免频繁的货币兑换所带来的交易成本。根据欧盟委员会估计，欧洲货币统一每年节省的货币兑换成本在400亿美元左右。由此可得，美国历年所节省的货币兑换费用是可观的。当然，人民币国际化后，我国居民出境旅游将更加便捷经济。我国政府在对发展中国家提供经济援助时，也可以提供人民币信贷。

此外，人民币国际化后，我国对外投资最大的障碍——外汇资金的供给问题也就不复存在了。国内投资商可以直接利用手中的人民币对外投资，投资能力将大大增强，同时也降低了由于汇率变动而导致的投资风险，投资收益有了进一步的保证。有利于我国海外直接投资的扩大，促进我国对外经贸活动和国家交流的发展，尤其是推动我国对周边国家和地区的经济贸易和境外投资，加快我国企业“走出去”，提高我国在世界贸易中的地位。

(2)人民币国际化有利于提升我国的国际地位和政治声望。

目前的国际金融体系中，由于不存在世界政府和世界中央银行，一些国家的货币同时担当着国际货币的角色。建立在一国或几国“国内货币国际化”基础上的国际货币本位制度，内在地规定了国际汇率制度的不平等性。当前的国际货币体系主要由美元、日元、欧元组成，是一种不对称的货币体系，发达国家由于掌握了货币话语权，在国际货币体系中居于主导地位;相反，发展中国家，由于具体历史的原因，在国际货币体系中处于被支配的地位。

人民币的国际化减少国际货币体制的不完善对我国的影响，一旦人民币完全国际化后，中国就拥有了一种世界货币的发行和调节权，对全球经济活动的影响和发言权也将随之增加;一旦成为国际货币体系的重要组成部分，其对全球经济的稳定和增长也会做出重要的贡献。

货币的国际化往往意味着该货币发行国在国际货币体系中地位的提高及在国际货币及金融政策协调中作用的加强，有利于增强一国在国际事务中的影响力。人民币实现国际化后，中国就掌握了一种国际货币的发行权和调节权，将使那些使用人民币的国家在一定程度上形成对中国经济的一定依赖性，中国的经济发展状况和经济政策变化也将对那些国家产生影响，从而加强中国的经济中心地位，中国在国际事务中将具有更大的发言权，有利于中国经济的持续增长和综合竞争力的提升。此外，人民币的国际化可以优化世界货币结构，支持世界政治经济格局的多极化发展。人民币国际化后，成为国际结算的货币之一，可减少我国与世界各国经济贸易往来中对美元、欧元等国际货币的过分依赖，从而增强中国防范外部金融冲击和抵御“货币入侵”的能力。

货币国际化并不只带来了经济利益。人们对货币的追逐，表面上是对货币所代表的经济价值的肯定，实际上则是对隐藏在货币之后的政治、经济、社会制度乃至文化意识形态的某种自自愿的服从。因此货币国际化对于国际社会的影响是全方位的，给货币发行国所带来的好处自然也是多层次的。

(3)人民币国际化有利于国际融资。

由于发展中国家“原罪”的存在，发展中国家无法以本币从国外市场甚至是国内市场上错款和获得长期借款。(eichengreen和hausmann,)。具体来说，就是无法以本币从国外市场上借款是导致大多数发展中国家货币错配和期限错配的主要原因。对那些持有外币债务的国家来说，他们无法从总水平上降低货币敞口风险，因而大多数国内贷款者将不得不面对资产负债表上的货币不匹配问题，从而面临更大的外汇风险。

人民币成为国际货币后，经常项目出现赤字可以通过境外流入的资本进行融资，人民币汇率的波动与经常项目赤字的相关度将下降，美国在多年出现财政和经常项目“双赤字”的情况下经济仍然保持高速增长，一个很大的因素就是美元的国际中心货币地位。当然，对于经常项目赤字，还可以通过本币发行便利的进行融资，但是这种国际货币的特权不能滥用。同时，由于经常项目赤字的融资渠道更为宽泛，我国可以降低外汇储备水平，分流部分外汇储备资源以进行研究和开发投资。

(4)人民币国际化有利于缓解高额外汇储备压力。

中国外汇储备持续增长，截止到目前为止已突破3万亿美元。外汇储备的增加导致人民币升值压力加大。人民币升值会对我国贸易及加工业产生不利影响，而汇率稳定则贸易顺差更大，进而人民币升值压力更大，国际利益冲突也将加剧。解决这一两难困境的有效方法就是人民币国际化。虽然说高额的外汇储备有利于维护国家的对外信誉，但本国货币在国际货币体系中的地位并不会因为外汇储备的增加而有相同比例的提高，反倒是持有成本增加不少。人民币国际化后，中国的清偿力将可以用人民币来实现，这样将大大减少对外汇储备的需求，也有利于缓解人民币的升值压力。

四、人民币国际化带来的成本。

人民币国际化是一把“双刃剑”。从上面的论述中我们可以看出，人民币国际化可以给中国带来丰厚收益，对中国各项事业的发展都有着不可估量效用。但是中国在获得上述利益的同时，也需付出一定的代价和成本。

(1)人民币国际化将使我国面临货币逆转的风险。

铸币税的区域延伸表现为货币职能延伸到发行国范围之外获得货币发行收益。在国际货币市场与资本市场高速流动的条件下，货币国际化在理论上存在可逆转性。这意味着货币国际化在带给发行国利益的同时，也使发行国承担者着巨大的风险。信用货币的国际竞争力主要取决于经济体对该货币的信心与预期，最终取决于这种货币的运行效能。信心与预期具有“双向强化”特征。对货币国际交易媒介能力的乐观预期使强币更强，进而使国际铸币税收益扩大;对货币国际交易信心的不足导致对该货币国际地位的悲观预期，从而影响其国际地位。在国际货币多元化格局中，在国际货币市场和资本市场流动效率充足，能够支持货币迅速转换的条件下，当一种国际货币的国际竞争力预期悲观时，货币持有者会通过资本市场或者货币市场在不同得储备货币之间迅速转换。这种国家货币在国际资本市场或货币市场上的可选择性决定了货币国际化的可逆转性——经济体可以选择一种货币，也可以放弃它而转向另一种预期乐观的货币作为国际清偿手段。国际货币市场上的风险溢价及其引起的货币与资本套利行为是国际货币可逆转性的最佳诠释。

另外，国际货币的选择，会由于货币替代问题，带来货币政策实施效果的不对称甚至货币政策的作用方向完全相反。这一点在美元化国家表现的淋漓尽致。美元化相当于美元化国家放弃了货币主权而达成了暂时的货币统一，但由于经济实体政治的独立性及其经济周期的差别性，决定了货币一体化国家之间的利益不一致。货币发行国为了自己的利益难以全面照顾美元化国家的利益，甚至所制定的货币政策带来美元化国家的利益损失，只要货币接受国与货币发行国处于经济运行的非一体化状态，这种情况就必然存在。

当货币区域内出现极度的利益不均与成本分配不公时，货币合作收益就难以弥补为合作而支付的成本，原来的利益均衡就会被打破，一种新的合作形式(不合作)就成为新的选择，拥有政治独立的国家政府则会重新选择货币，货币国际化的逆转就不可避免了。国际货币的逆转必然给无论货币发行国还是货币接受国都会带来巨大损失，对于货币发行国而言，货币国际化逆转是百害而无一例的，而对于接受国而言，放弃一种货币作为清偿货币或媒介货币，理性选择的结果可能是获得更大的收益。

金融学大专毕业论文汇总篇十

写毕业论文主要目的是培养学生综合运用所学知识和技能，理论联系实际，独立分析，解决实际问题的能力，使学生得到从事本专业工作和进行相关的基本训练。嫌我们来看一下金融学院的同学们会写怎样的论文吧。

摘要：随着大数据技术的发展，拥有海量数据和大数据处理技术的互联网金融企业正在形成对商业银行传统零售业务的挑战，零售业务转型已成为商业银行当前的核心任务之一。本文首先在大数据视角下对互联网金融的兴起以及商业银行零售业务所受到的影响进行了分析;其次，在大数据视角下分析了商业银行零售业务的转型现状;最后，针对大数据时代商业银行零售业务转型提出了建议和措施。

关键词：大数据;互联网金融;客户行为;银行零售转型。

一、引言。

大数据与互联网金融的发展和融合造成对传统金融业最重要的影响就是金融脱媒和降低交易成本。虽然目前对商业银行对公业务和机构业务影响不大，但是对商业银行零售业务的大众客户基础、业务领域(支付、存款、中收、零售贷款等)、经营模式以及社会舆论环境已带来了巨大的挑战。因此，面对互联网金融对传统金融业的冲击以及大数据应用与发展的趋势，商业银行零售业务如何转型是当前银行业继续探讨的重点和难点问题。

二、大数据时代互联网金融对商业银行零售业务的影响因素分析。

随着互联网金融的冲击，传统的商业银行零售业务正逐步遭到侵蚀，其影响主要表现在以下三点：一是居民储蓄存款份额下降;二是居民和小微企业对商业银行信贷依赖性降低;三是商业银行贷款结构失衡压力突出，中长期贷款比例远远高于短期贷款[1]。通过上述影响表现可以看出，在互联网金融的冲击下，商业银行的客户、资金和业务都在流失，从大数据的视角来看，其影响因素主要有以下三个方面。

(1)在大数据时代，互联网金融显著降低了交易成本[2]。

1、大数据的分布式服务处理方式能够降低交易的时间成本和硬件成本。传统的数据存储和处理采用了集中处理的方式，将所有数据存放在一块硬盘并通过一个服务器进行处理。但随着数据量膨胀至tb和pb级，传统的集中处理方式和较低的通信带宽限制了数据处理的效率，很难得到实时的处理结果。随着计算机性能的提高和硬件设备价格的下降，以大规模计算机集群为架构的大数据存储与处理方式极大地提高了大数据信息服务的效率。如hadoop平台的mapreduce模型能够将复杂的运算模型运行在分布式系统上，极大提高了数据的运算效率，降低了交易的时间成本和硬件成本。

2、大数据极大提高了信息处理效率，有助于简化交易流程，降低中间成本。大数据的4v特征中包括快速化特征(velocity)，即大数据时代，信息产生的速度近乎实时[3]。信息的实时产生大大地减少信息的不对称，拓宽信息流通的渠道，削弱市场不确定因素引起的价格波动，并降低信息搜寻与处理费用，这种信息处理方式在精准营销中得到了广泛的应用[4]。同时，大数据有利于交易流程的简化和减少中间环节带来的成本问题。

3、大数据为风险管理提供支持，降低了违约成本。传统的银行信用风险管理方法对于个人和小微企业的评估能力正逐步下降，问题的关键就是缺乏足够的数据。初次贷款或有过信用污点的个人很难提供更多的数据供银行判断其还款意愿和能力，小微企业在初创期也很难证明其信用度。大数据的一个重要特征就是数据类型多元化(variety)，目前，facebook、微博、视频和音频等非结构化数据已经应用于个人信贷的风险评估。如美国zestfinance公司专门针对无法提供信用证明的人，通过互联网上大量的个人碎片化信息和zestfinance风险评估模型重组个人信用视图。该公司目前首次还贷违约率低于竞争者，投资回报率达到150%，其背后依托的是强大的大数据挖掘能力。

(2)在大数据时代，互联网金融导致客户行为发生变化。

1、客户具有更多的选择权。截至6月末全国正常运营网贷平台为2028家，全国众筹平台达211家。相比于形式单一的传统银行零售和营销，新鲜血液的加入增强了金融市场的活力，为客户提供更多的选择空间。如余额宝可以让客户将零钱用于理财，且随存随取，期限固定，这对于客户来说是更灵活的理财方式。p2p平台在列出利率和投资金额之外，还会列出资金投资去向，并且会向客户提供贷款公司的信用程度和公司业绩指标，这也为客户提供更多的参考，让客户有更多的选择性。

2、客户的信息来源和决策依据更为广泛。首先，在传统银行零售时代，客户通过有限的资源来获取银行零售产品信息，而在大数据时代，当客户有需求时，他们首先会选择通过互联网来收集相关信息，了解该商品的信息。在大数据环境下，客户更容易获得金融市场行情，从而可以通过比较购买到满足其需求的商品。其次，在大数据时代随着社交媒体的发展，客户会直接在微博或其他社交媒体上发表自己的看法，这种评价信息往往会被商业企业或数据服务公司收集，成为对商品评价的舆情数据，如百度口碑、微博统计以及电商网站的购买评论等。在大数据时代，这种评价模式对客户决策的影响更加广泛。再次，随着基于大数据的精准营销的发展，企业往往更加注重客户的黏性，对客户的服务和产品推荐也是客户决策的一个重要因素。

3、科技化、网络化让消费行为趋向便捷化和多元化。据中国互联网络信息中心数据显示，截至206月，我国的手机网民总数为5、94亿，使用手机支付的用户数量达到2、76亿，国内移动支付市场交易规模达到8、24万亿。移动支付最初涉及的是线上业务，但随着业务拓展和科技的发展，移动支付已从线上拓展至便利店、餐饮店、出租车和医院等线下场景。其中，支付宝的出现极大地推动了中国移动支付的发展，改变了客户的消费行为，也在很大程度上导致了商业银行的金融脱媒。如今，支付宝占据了移动支付市场80%的份额，已成为中国最大的在线缴费平台，支持全国25个省份、361个城市的水电煤缴费等民生服务。用户可通过支付宝钱包、微博或手机淘宝进入城市服务平台，直接在手机上完成生活缴费、交通违章查询、路况及公交查询、医院挂号等事项。

(3)在大数据时代，互联网金融导致业务决策模式发生变化。

1、事前预测。大数据最大的用途在于根据建立的模型预测未来某一事件的发生，并可据此进行人为干预，使其向着理想的方向发展。决策行为将基于数据分析做出，而不是像过去更多凭借经验和直觉。大数据时代，事前预测的思想发生了实质性的转变：首先，对量化数据的需求转变为“不要随机样本，而是总体数据”，传统的数据分析第一步是对总体数据进行抽样获得样本数据，以描述性统计和假设检验为主;而在大数据环境下，随着硬件设备的存储容量、处理速度与通信带宽的提升，对gb甚至tb级的数据处理成为可能。其次，对数据类型的要求转变为“不是精确性，而是混杂性”，在大数据环境下，只有20%的数据是传统数据库能够处理的结构化数据，其余80%的数据都是网页日志、微博、文档、视频和音频等半结构化或非结构化数据，通过结合半结构化和非结构化数据构建的大数据模型相比单一的结构化数据模型而言具有更强的鲁棒性和泛化能力。再次，对数据与事件的关系转变为“不是因果关系，而是相关关系”，通过大数据关联分析反映事物发展的客观规律而不需要知道原因，这种方式降低了从业门槛，也是很多互联网企业跨界进入金融领域的一个重要因素。

2、事中感知。事中感知的含义是大数据可以准确地模拟事件或活动的进展情况，通过把握进展细节制定行动计划和政策。大数据之所以能够对事件进行准确的模拟和精准的把握，主要体现在大数据处理的实时性上。大数据的实时分析和处理能够及时把控事件的变化，与传统的银行零售相比，基于大数据技术的事中感知能够更准确的刻画客户行为，修正营销策略。

3、事后反馈。事后反馈的目的是对依托大数据做出的决策进行验证与评价，并能够实时地调整决策结果。事后反馈主要包括两个层面：一是对大数据决策的结果进行评估，其中包括大数据模型的准确率、提升度等预测效果的评估，通过迭代优化直到找到最好的模型;二是将评价结果反馈于银行经营决策和业务指标，根据评价结果与商业目标的契合程度重新修正经营战略和业务流程。

三、大数据时代商业银行零售业务转型现状。

(1)基础架构的转型。

商业银行依托大数据转型的基础在于信息体系架构的构建。图1为―间中国银行业的it投资规模，可以看出，从开始，中国银行业it投资规模显著增长，和两年投资规模分别为777、5亿和892、4亿，涨幅达到16、11%和14、78%，预计年将逾千亿。

商业银行主要从以下三个方面投入来完成基础架构的转型：

1、数据仓库的建设。随着商业银行的业务发展，银行数据总量已经超过上百tb，传统的数据库无法存储如此庞大规模的数据，各大商业银行都在建立自己的数据仓库。如工商银行建立了企业级数据仓库，该数据库统一了全行各部门的数据，存储结构化数据量达到400tb，数据规模居国内同业第一、国际第六，并提供灵活查询和通用查询等多种形式的数据服务支持。

2、大数据处理平台的建设。大数据吞吐率和实时处理的能力依托于大数据处理平台的建设，互联网金融在大数据处理方面具有天然的优势，倒逼商业银行改革。如农业银行大力推进集群架构、虚拟化技术的应用，引入集群数据库和mpp数据库，构建更加开放的分布式架构，除了建立企业级数据仓库外，还分别建立了信息共享平台、流式计算平台和高性能数据处理平台;交通银行信用卡中心应用智能语音云对银行的语音数据进行分析处理，通过大数据技术对海量语音数据进行持续在线实时处理，提升了经营和服务效率。

3、数据质量治理。随着信息技术和多媒体技术的发展，商业银行除了数据规模庞大之外，数据来源也从传统的结构化数据发展至以网络日志、社交媒体为主的半结构化数据和非结构化数据。数据量和数据类型的'增加为商业银行的精准营销提供基础，但数据质量是决定营销模型准确性的关键。完善的数据治理可以确保商业银行数据的可用性、可获取性、完整性以及一致性。目前银行数据仓库中数据经常存在的问题有标准不统一、存在缺失值、数据异常和更新滞后等，商业银行的数据治理方式主要包括建立数据标准体系、定期的数据质量评估和闭环的数据质量管理模式，从管理上和技术上治理数据源头[5]。

(2)零售渠道的转型。

银行零售渠道的发展经历了三个阶段，分别是单渠道阶段、多渠道阶段和全渠道阶段，零售渠道不同阶段之间的关系如图2所示。

单渠道是指单一的渠道销售形式，主要是指物理网点;随着互联网和电子商务的发展，银行零售由单一的物理网点形式拓展至自助银行、电话银行和网上银行的多渠道阶段;20前后，随着大数据、云计算、多媒体和社交网络的发展，为了满足金融消费者任何时间、任何地点、任何方式购买产品和接受服务的需求，商业银行采取物理网点渠道、电子商务渠道和移动电子商务渠道整合的方式提供金融产品或服务，为客户提供无差别服务体验，这也被称为全渠道阶段[6]。

20，商业银行在全渠道零售方面步伐加快，领域涉及理财、p2p、电商以及手机银行、移动支付等方面。纵观全年，其方向主要体现在平台化和移动化建设，并且线上线下相结合。在电子银行方面，全面加快网上银行、手机银行、电话银行产品和服务创新，大力发展短信、微信新型服务方式，我国主要商业银行电子银行业务替代率基本在80%以上(见图3);同时，商业银行还加大了电商平台的建设，例如工商银行投产了融e购电商平台、融e联即时通信平台和融e行直销银行三大互联网金融平台;在网上银行方面，中信银行和宁波银行等已经开始了银行网上社区的建设，为中小企业、个人用户提供开放的服务平台;在社交网络平台方面，光大银行与新浪微博合作进行舆情监控和开发缴费应用。

(3)客户管理的转型。

零售的关键在于对客户的精准定位，提供快捷高效的服务和精细化管理。商业银行在过去对客户管理普遍应用了“二八理论”，即20%的客户创造了80%的利润，只对20%的高价值客户进行重点维护。但实际上金融客户群体具有“长尾效应”，80%的低价值客户创造出来的价值总和同样不可小觑。互联网金融的成功之处在于除了抓住20%的高价值客户之外，对剩余的中低价值客户也进行挖掘、发展和维护，提升客户的忠诚度[7]。客户管理的关键在于用大数据的方法对客户进行细分并根据客户的特征提供差异化的服务。商业银行经过长期的探索，逐步在分析海量客户数据的基础上建立了自己的客户管理体系。如民生银行建立了基于大数据的客户关系管理体系，通过充分引入各类大数据智能商机挖掘模型，实现了智能化的目标客户推荐和产品推荐，其客户关系管理体系包含交易链智能获客模型、客户价值弹性预测模型、产品精准营销模型、客户流失预警模型，为全行客户经理进行精确化的市场营销提供了有力保障。工商银行专门针对中高端客户建立了中高端客户流失风险预警模型，该模型根据多个指标将客户分为“维护不到位客户”、“理财逐利型客户”、“结算交易户”、“储蓄客户”、“外流型代发工资客户”、“高端信用卡客户”、“电子活跃户”、“其他客户”，并结合每类客户特征，制定有针对性的批量挽留策略。

(4)风险管理的转型。

银行零售与风险管理密不可分，强大的风险控制能力成就了互联网金融普惠式的金融服务方式。如传统的信用风险管理方法普遍存在非定量分析和缺乏实时性等，而且很多影响借款人信用的指标并未作为变量反应到模型中[8]。利用大数据挖掘的方法能深入找出影响客户信用的特征因素，并将这些特征因素都作为变量来预测新的贷款人的信用程度。目前，“大数据+风险定价”已经成为商业银行贷款授信的主要方式，招商银行推出的“闪电贷”是一款支持移动端的纯线上信贷产品，“闪电贷”能够支持更广的小额贷款用户，是招商银行实施零售贷款惠普金融计划之一。“闪电贷”根据客户的风险等级进行差异化定义贷款利率，授信额度和贷款利率将由系统根据客户过往数据每个月动态调整一次。

四、大数据时代商业银行零售业务转型建议。

(1)需遵守市场规律，符合自身业务发展需要和应用场景。

当前，在社会各界兴起了一股重视大数据、应用大数据的热潮，各商业银行都在积极开展大数据战略的制定和大数据技术的研发。大数据技术的应用能够为商业银行带来巨大的经济效益，我们也要深刻的认识到，商业银行大数据建设是一个长期的过程，过早进行大量投入，选择了不适合自身实际的软硬件，或者过于保守而无所作为都有可能给商业银行发展带来不利影响。因此发展大数据零售业务要符合市场规律，寻找符合自身业务发展的契机和大数据应用场景，建立近期、中期和长期的目标，不可操之过急。

(2)需要增强大数据的核心处理能力。

首先，大数据的核心基础是其平台建设程度及信息整合能力。面对大数据的海量、类型丰富、实时产生和价值密度稀疏等特征，商业银行需要对传统的数据仓库技术进行改造，建立起大规模、非结构化、分布式与流计算的大数据仓库。其次，提升大数据的核心处理能力要进一步加强数据标准的建立和数据质量的治理。目前，来自银行各部门、各渠道的信息标准往往存在差异，很多信息存在缺失和定义范围模糊不清的问题，因此要建立统一的信息标准，推动数据治理体系架构和制度的建立，形成统一的、完整的客户信息视图。再次，是增强数据挖掘与分析能力，要利用大数据专业工具，建立统一的大数据挖掘与分析架构和业务逻辑模型，规范大数据管理制度，将大数据转化成商业银行零售决策支持信息。

(3)需要更加丰富的信息来源与应用方式。

社交网络的兴起为银行零售业务开辟了新渠道，网站、微博、论坛成为商业银行新的数据来源。目前，商业银行在大数据应用上主要以结构化数据为主，对网络日志、视频和语音等半结构化数据和非结构化数据应用尚浅，利用半结构化数据或非结构化数据进行数据分析对于舆情监测、风险管理、客户特征提取有重要意义。因此如何有效融合结构化数据与非结构化数据，建立非结构化数据应用方案是商业银行提升零售能力的重要机制。

(4)需要加大金融创新力度。

在云计算、生物识别、硬件智能化、移动互联网等高科技驱动下，未来大数据在商业银行零售业务的应用将不仅停留在业务分析和决策制定层面，而是包含了业务、管理、科技等若干层面的深度融合。如智慧银行与生物识别支付是目前大数据与高新科技、金融业务、管理机制深度融合创新的最具代表性的产物，未来的商业银行零售业务也将不断的通过大数据创新应用的方式完善业务流程、降低经营成本和提升客户体验。

(5)需要加强大数据安全管理。

大数据能够在很大程度上缓解信息不对称问题，为商业银行零售提供更有效的手段，如果管理不善，“大数据”本身也可能演化成“大风险”。大数据应用改变了数据安全风险的特征，不仅需要新的管理方法，还必须纳入到全面风险管理体系，进行统一监控和治理。为了确保大数据的安全，商业银行必须抓住以下三个关键环节：一是协调大数据链条中的所有机构，共同推动数据安全标准，加强产业自我监督和技术分享;二是加强与监管机构合作交流，借助监管服务的力量，提升自身的大数据安全水准;三是主动与客户在数据安全和数据使用方面加强沟通，提升客户的数据安全意识，形成大数据风险管理的合力效应。

(6)需要加强行内沟通协作与行外广泛联合。

首先要加强行内各部门的团结协作，共同打造一支复合型的大数据专业团队，不仅要掌握数理建模和数据挖掘的技术，还要具备良好的业务理解力，提升商业银行对大数据的理解、分析和应用能力。其次，商业银行应充分吸收互联网金融的先进经验，与百度、阿里巴巴、腾讯等大型互联网企业建立合作，共同打造商业银行互联网金融平台等零售新模式;同时可与国内国际顶尖的大数据服务商(如ibm、sas、teradata等)共同打造商业银行的大数据应用联合实验室，建立完备的管理体制和激励机制，由实验室统一负责大数据方案的制定、实验、评价、推广和升级，促进大数据向价值资产的转换。

(7)要注意信息脱媒带来的风险。

这种风险主要来自两方面，一是经济金融活动产生的数据快速膨胀，银行占有和产生的数据占比大幅下降，新数据的产生和保存不再依赖银行;二是过去通过商业银行的数据流和信息流，现在则通过新的渠道和载体直接与信息输出和接收方进行传递，商业银行不再是信息交易中的重要一环。信息脱媒将会带来信息数据的减少和滞后，缺少数据将会成为商业银行零售业务的屏障，因此，商业银行应该展开合作，积极获取更为广泛、更为独立的数据和信息来源。

参考文献：